Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong – chi nhánh gia định giai đoạn 2019 – 2023 dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Gia Định

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

• Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – CN Gia Định
• Tên gọi tắt: TPBank Gia Định
• Số điện thoại: 1900 58 58 85
• Ngành nghề kinh doanh: lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng.
• Logo:
• Slogan:  “ Vì chúng tôi hiểu bạn”.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Gia Định được thành lập ngày 03/07/2013 trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Phan Đăng Lưu (thành lập tháng 05/2009) trụ sở tại 24A Phan Đăng Lưu, Phường 6, Quận Bình Thạnh, Thành Phố Hồ Chí Minh. Nay dời về số 223- 225 Bạch Đằng, Quận Bình Thạnh,Tp. Hồ Chí Minh.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự

Về cơ cấu tổ chức, số lượng, chất lượng của đội ngũ CBNV lao động: tính đến thời điểm 31/12/2023 tổng số lao động là 52 người. Cơ cấu lao động của TPBank – CN Gia Định được thể hiện qua Bảng 2.1:

Bảng 2.1: Cơ cấu lao động của TPBank CN Gia Định năm 2023 Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Nguồn: Phòng hành chính nhân sự của TPBank CN Gia Định năm 2023

Qua bảng thống kê cho thấy CBNV của CN đều có trình độ cao: trên đại học là 3.85% và hầu hết nhân viên có trình độ đại học chiếm tới 92.3%. Lực lượng CBNV lao động tại CN hầu hết là cán bộ trẻ, được đào tạo cơ bản, có trình độ ngoại ngữ, vi tính, có khả năng tiếp thu công nghệ ngân hàng hiện đại góp phần đổi mới chất lượng lao động.

Bảng 2.2: Cơ cấu lao động của TPBank CN Gia Định theo độ tuổi năm 2023

Nguồn: Phòng hành chính nhân sự của TPBank CN Gia Định năm 2023

Phần lớn cán bộ, nhân viên của CN dưới 40 tuổi chiếm tỷ lệ 80%, ta thấy lao động của CN chủ yếu là lực lượng trẻ với lợi thế năng động, nhạy bén trong công việc kết hợp với 17.3% CBNV từ 40 đến 50 tuổi đã có thâm niên, kinh nghiệm công tác trong nghành ngân hàng và chủ yếu ở vị trí quản lý tại CN.

2.1.3 Ngành nghề kinh doanh Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

• Ngành nghề kinh doanh: lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng.

TPBank – CN Gia Định là một CN trực thuộc NHTM cổ phần Tiên Phong, chức năng kinh doanh rất đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu và tiện ích cho khách hàng như : nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các lại tiền gửi khác. Cấp tín dụng dưới các hình thức như cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng và phát hành thẻ tín dụng. Ngoài ra, TPBank CN Gia Định còn kinh doanh cung ứng các dịch vụ ngoại hối như mua bán ngoại tệ, thực hiện dịch vụ nhận và chi trả kiều hối; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế; dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ, các dịch vụ liên kết với bảo hiểm như bảo hiểm sức khỏe Sunlife, bảo hiểm chủ thẻ… các dịch vụ khác như nhắn tin qua SMS biến động số dư đối với tiền gửi, nhắc nợ vay đến hạn, dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, thu thuế …

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2023

Lợi nhuận là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả và kết quả hoạt động kinh doanh, lợi nhuận càng lớn thì kết quả hoạt động kinh doanh càng tốt và ngược lại. Trong nền kinh tế thị trường phát triển như hiện nay, TPBank nói chung và TPBank – CN Gia Định nói riêng luôn phải cạnh tranh với rất nhiều ngân hàng bạn thì lợi nhuận kinh doanh càng hiệu quả thì càng có ý nghĩa quan trọng. Tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và chi phí luôn là mục tiêu mà các ngân hàng đề ra, thông qua bảng các chỉ tiêu cơ bản sau:

• Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của TPBank CN Gia Định
• Hình 2.2: Biến động lợi nhuận của TPBank – CN Gia Định qua các năm từ 2019 – 2023

Qua Bảng 2.3 kết quả kinh doanh của TPBank – CN Gia Định và biểu đồ Hình 2.2 biến động lợi nhuận qua các năm từ 2019 đến 2023 cho thấy hoạt động kinh doanh có chiều hướng tăng mạnh qua các năm. Lợi nhuận năm 2019 là 31,195 triệu đồng tăng lên 35,391 triệu đồng vào năm 2020 tỷ lệ tăng 13.5% so với năm 2019; năm 2021 lợi nhuận là 48,695 triệu đồng tỷ lệ tăng 37,6 % so với năm 2020. Đến năm 2022 và năm 2023, lợi nhuận của đơn vị lần lượt đạt 63,131 triệu đồng và 45,072 triệu đồng. Lợi nhuận năm 2023 giảm so với năm 2022 là 18,059 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 28,6% do trong bối cảnh tình hình kinh doanh của các cá nhân và doanh nghiệp chưa ổn định và chưa có nhiều khởi sắc cùng với việc TPBank nói chung và TPBank CN Gia Định nói riêng thực hiện nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất và thực hiện các biện pháp giảm lãi, miễn phí hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân nên dẫn đến kết quả kinh doanh của TPBank – CN Gia Định chưa đạt được kết quả như kỳ vọng trong năm 2023.

2.1.5 Kết quả hoạt động tín dụng tại TPBank CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023

Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng, đóng góp trên 70% vào lợi nhuận cho CN, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế – xã hội tại địa phương, nâng cao thu nhập và đời sống dân cư trên địa bàn.

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay của TPBank – CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023

Từ Bảng số liệu 2.4 dư nợ cho vay của TPBank – CN Gia Định cho ta thấy, dư nợ của TPBank – CN Gia Định năm 2020 đạt 967,669 triệu đồng, tăng 196,349 triệu đồng so với năm 2019 tương đương tăng 25.5%. Đến năm 2021 dư nợ đạt 1,138,934 triệu đồng, tăng 171,265 triệu đồng so với năm 2020 tương đương tăng 17.7%. Năm 2022 đạt dư nợ vay 1,298,330 triệu đồng tăng 159,396 triệu đồng tăng tương đương 14% so với năm 2021. Đến năm 2023 dư nợ vay là 1,655,339 triệu đồng tăng 357,009 triệu đồng tương đương tăng 27.5% so với năm 2022. Biến động dư nợ vay của CN được thể hiện trong biểu đồ dưới đây:

2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại TPBank – CN Gia Định giai đoạn 2019– 2023 Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

2.2.1 Thực trạng phát triển về doanh số và thu nhập

Trong hoạt động cho vay của TPBank – CN Gia Định thì những khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ. Theo Bảng số liệu 3.5 về cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay cho thấy năm 2019 dư nợ vay trung dài hạn là 541 tỷ chiếm tỷ lệ 70.2% trong tổng dư nợ vay. Năm 2020 dư nợ vay là 666 tỷ chiếm tỷ lệ 68.8% tổng dư nợ và tăng tương đương 125 tỷ đồng so với năm 2019. Dư nợ vay trung dài hạn tăng đều qua các năm, đến năm 2023 thì dư nợ vay trung dài hạn đạt 953 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 57.6% trong tổng dư nợ và tăng tương đương so với năm 2022 là 127 tỷ đồng.

Theo Bảng 3.6 về cơ cấu dư nợ vay theo thành phần khách hàng vay cho thấy dư nợ vay tập trung phần lớn vào đối tượng vay là khách hàng tổ chức chiếm tỷ lệ 71% tổng dư nợ năm 2019 với dư nợ vay là 548 tỷ đồng . Đến năm 2020 dư nợ khách hàng tổ chức là 647 tỷ đồng tăng 99 tỷ đồng so với năm 2019 tỷ lệ tăng tương đương 18.1%. Đến năm 2023 dư nợ vay khách hàng tổ chức đạt 950 tỷ đồng và tốc độ tăng là 20.2% tăng tương đương 160 tỷ đồng so với năm 2022.

Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay tại TPBank – CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023 (tỷ đồng)

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần khách hàng vay tại TPBank – CN Gia Định giai đoạn 2019-2023 (Tỷ đồng)

Hình 2.4 cho thấy hoạt động cho vay KHCN chưa phải là hoạt động chủ yếu tại CN Gia Định điều đó thể hiện dư nợ cho vay khách hàng tổ chức đang chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ dư nợ cho vay tại CN chiếm khoảng 60% – 70% tổng dư nợ. Trong khi đó cho vay KHCN dao động ở mức 30%- 40% trong tổng dư nợ qua các năm và tập trung chủ yếu vay trung dài hạn chiếm khoảng 70% dư nợ.  Điều đó dễ hiểu vì TPBank mới chỉ chú trọng phát triển và mở rộng cho vay KHCN trong những năm gần đây theo chủ trương và định hướng của toàn hàng nên dư nợ vay KHCN cũng có tăng trưởng qua từng năm.

Bảng 2.7: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại TPBank – CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023 (Triệu đồng) Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Theo bảng 2.7 cho thấy thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của CN, cụ thể năm 2019 thu lãi cho vay KHCN chiếm 37% tương ứng với 35,680 triệu đồng, năm 2020 đạt 51,202 triệu đồng, tăng 43% so với năm 2019. Năm 2021, thu lãi cho vay KHCN là 64,643 triệu đồng, chiếm 45% trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng 2% so với năm 2020. Đến năm 2022, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt 81,281 triệu đồng, chiếm 46% trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, đồng thời tăng 1% so với năm 2021. Đến năm 2023 thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt 112,801 triệu đồng chiếm 49% trên tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng. Căn cứ dư nợ cho vay KHCN và doanh thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN cho thấy thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN góp phần quan trọng trong việc hoàn thành chỉ tiêu về thu nhập cho CN Gia Định nói riêng và cho TPBank nói chung. Biến động về thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN thể hiện theo hình 2.5.

2.2.2 Thực trạng phát triển khách hàng và thị phần

Khách hàng tín dụng trước đây của TPBank – CN Gia Định phần lớn là khách hàng tổ chức và KHCN chưa được chú trọng. Tuy nhiên do thị trường ngày càng cạnh tranh khốc liệt và khách hàng tổ chức cũng bị chuyển giao ít nhiều thì những năm gần đây theo định hướng chung của TPBank thì CN cũng đã đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay KHCN.

Bảng 2.8: Số lượng khách hàng cá nhân vay tại TPBank CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023

Nguồn: Báo cáo nội bộ TPBank CN Gia Định giai đoạn 2019-2023 Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Theo số liệu thống kê từ Bảng 2.8, về tổng thể thì số KHCN tại TPBank – CN Gia Định tăng đều qua các năm cùng với lượng khách hàng tương đối khiêm tốn, cụ thể năm 2020 tăng 80 khách hàng, tăng 34.2% so với năm 2019. Năm 2021 số lượng KHCN của CN tăng 129 khách hàng, tăng 41.1% so với cùng kỳ năm 2020. Đến cuối năm 2022, số lượng KHCN của CN tăng 121 khách hàng, tăng 27.3% so với năm trước đó và đến năm 2023 số lượng KHCN đang có dư nợ vay tại CN là 771 khách hàng tăng 207 khách hàng so với năm 2022 với tỷ lệ tăng tương ứng là 36.7%. Điều này cho thấy TPBank – CN Gia Định cũng đã chú trọng trong việc mở rộng và phát triển khách hàng vay cá nhân tại CN tuy nhiên lượng khách hàng vay cá nhân tại CN còn thấp và cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong việc phát triển và mở rộng cho vay KHCN. Số lượng KHCN của CN được thể hiện cụ thể qua Hình 2.6.

2.2.3 Thực trạng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân

Trong giai đoạn từ năm 2019- 2022, tỷ lệ nợ xấu trung bình tại TPBank- chi nhánh Gia Định duy trì ở mức 1.8%, thấp hơn mức trung bình ngành ( 2%). Tuy nhiên, trong năm 2023 tỷ lệ này có xu hướng tăng nhẹ lên 2.1% do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng ở mức tương đối ổn định, dao động từ 3%- 4%. Tuy  nhiên, có một số khoản vay tiêu dùng và vay tín chấp có tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn mức trung bình. Tình trạng tăng trưởng nợ xấu của TPBank- chi nhánh Gia Định đi kèm với sự tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay đối với mảng cho vay bất động sản. Trong khi mảng kinh doanh bất động sản đang gặp nhiều khó khăn và thách thức trong năm 2023.

2.2.4 Thực trạng phát triển cơ cấu sản phẩm cho vay

Dữ liệu từ bảng 2.9 cho thấy dư nợ cho vay KHCN của TPBank – CN Gia Định đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 223.5 tỷ đồng năm 2019 lên 705.5 tỷ đồng năm 2023, với tốc độ tăng trưởng đặc biệt ấn tượng là 39% trong năm 2023 so với năm 2022. Điều này chứng tỏ TPBank CN Gia Định đang hoạt động rất hiệu quả trong việc mở rộng tín dụng KHCN, một phần nhờ vào việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng. Mặc dù vay sản xuất kinh doanh tăng trưởng đều đặn, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ lại giảm từ 35.9% năm 2019 xuống 29.6% năm 2023. Trong khi đó, vay tiêu dùng lại là động lực tăng trưởng chính, tăng từ 143.2 tỷ đồng năm 2019 lên 496.6 tỷ đồng năm 2023, chiếm 70.4% tổng dư nợ. Đặc biệt, vay mua nhà, xây, sửa chữa nhà tăng trưởng vượt trội, đạt tốc độ 56% trong năm 2023. Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Xu hướng này cho thấy TPBank CN Gia Định đang tập trung vào mở rộng cho vay tiêu dùng, đặc biệt là vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà, trong khi giảm tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh và mua phương tiện đi lại. Chiến lược này giúp CN đáp ứng nhu cầu của KHCN và tận dụng cơ hội từ thị trường bất động sản và tiêu dùng cá nhân. Tuy nhiên, việc tập trung quá nhiều vào cho vay tiêu dùng, đặc biệt là mua nhà, cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Biến động giá bất động sản có thể ảnh hưởng đến giá trị tài sản đảm bảo, làm tăng tỷ lệ nợ xấu nếu khách hàng không trả được nợ. Thêm vào đó, bất động sản là tài sản khó thanh khoản, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ khi khách hàng vỡ nợ. Trong giai đoạn kinh tế khó khăn, thu nhập của khách hàng có thể giảm, làm tăng nguy cơ vỡ nợ, đặc biệt là đối với các khoản vay dài hạn như vay mua nhà.

Tóm lại, mặc dù cho vay tiêu dùng, đặc biệt là vay mua nhà, có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng việc tập trung quá nhiều vào lĩnh vực này cũng làm tăng rủi ro tín dụng. Do đó, TPBank CN Gia Định cần đa dạng hóa các mục đích cho vay đối với KHCN để giảm thiểu rủi ro.

Bảng 2.9: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích, sản phẩm dịch vụ tại TPBank CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023 (Tỷ đồng)

2.2.5 Thực trạng phát triển kênh phân phối

TPBank với định hướng dẫn đầu về ngân hàng số và hiện là ngân hàng đầu tiên triển khai mô hình ngân hàng tự động 24/7 Livebank. Đây là mô hình giao dịch trực tuyến hiện đại được ứng dụng các công nghệ mới trên thế giới. Khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng mà không cần đến trực tiếp tại quầy. Mô hình Livebank ra đời nhằm đáp ứng xu hướng phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng trong việc gia tăng chất lượng dịch vụ và mạng lưới phục vụ khách hàng. Hiện tại, TPBank đã phát triển 427 điểm giao dịch Livebank trên cả nước đặc biệt tập trung ở các thành phố lớn hoạt động ngày đêm với đa tiện ích không khác giao dịch tại ngân hàng. Trong đó có 01 livebank nằm tại địa chỉ 221- 223-225 trên đường Bạch Đằng, Phường 15, Quận Bình Thạnh, TP HCM thuộc CN Gia Định. Cùng với sự hiện diện của Livebank này đã giúp TPBank – CN Gia Định nâng cao đáng kể khả năng phục vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong khu vực này.

2.2.6 Thực trạng về lãi suất cho vay KHCN 

Bảng 2.10: Bảng lãi suất cho vay KHCN tại một số NHTM trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh

Nguồn: Tác giả tổng hợp Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

So với các ngân hàng khác trong bảng 2.10, lãi suất của TPBank – CN Gia Định cho thấy sự kém cạnh tranh rõ rệt. Lãi suất thấp nhất mà TPBank – CN Gia Định đưa ra là 6.9%, cao hơn đáng kể so với mức lãi suất thấp nhất 4.6% của VPBank. Điều này có thể khiến TPBank mất đi một lượng lớn khách hàng tiềm năng, đặc biệt là những người nhạy cảm với lãi suất và đang tìm kiếm các khoản vay với chi phí thấp nhất. Ngay cả khi so sánh với lãi suất của ACB (6.87%) và một số NHTM quốc doanh, TPBank – CN Gia Định cũng không thể hiện được ưu thế về lãi suất. Trong khi ACB cung cấp một mức lãi suất ổn định và dự đoán được, TPBank – CN Gia Định lại có lãi suất tối thiểu cao hơn. Tóm lại, TPBank – CN Gia Định cần xem xét điều chỉnh chính sách lãi suất để tăng tính cạnh tranh, đặc biệt là khi so sánh với các ngân hàng khác có lãi suất thấp hơn như VPBank.

2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Gia Định giai đoạn 2019 – 2023

2.3.1 Kết quả đạt được

• Tăng trưởng doanh số cho vay KHCN

Doanh số cho vay KHCN tại TPBank – CN Gia Định đã tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2019 đến 2023, từ 223 tỷ đồng lên 705 tỷ đồng. Điều này cho thấy CN đã thành công trong việc đẩy mạnh cho vay cá nhân và mở rộng thị phần khách hàng.

Về hiệu quả thu nhập, thu lãi từ cho vay KHCN cũng tăng trưởng ấn tượng qua các năm, từ 35,680 triệu đồng năm 2019 lên 112,801 triệu đồng năm 2023. Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi luôn ở mức cao, đặc biệt là 43.5% từ năm 2019 đến 2020 và 38.78% từ năm 2022 đến 2023. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng tăng đáng kể, từ 37% năm 2019 lên 49% năm 2023, cho thấy cho vay KHCN đã trở thành một nguồn thu nhập chủ chốt của CN. Để tiếp tục phát triển, TPBank – CN Gia Định nên tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay KHCN, nhằm duy trì và tăng trưởng lợi nhuận trong tương lai.

• Về phát triển thị phần KHCN Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại TPBank – CN Gia Định đã tăng trưởng đáng kể qua các năm, từ 234 khách hàng năm 2019 lên 771 khách hàng năm 2023, cho thấy CN đã thành công trong việc mở rộng tệp khách hàng này. Tỷ trọng tăng trưởng hàng năm ổn định và khá cao, dao động từ 27.3% đến 41.1%, đặc biệt năm 2023 có mức tăng trưởng cao nhất với 207 khách hàng mới, tương đương 36.7%. CN đã chuyển dịch trọng tâm từ khách hàng tổ chức sang khách hàng cá nhân và đạt được kết quả tích cực trong việc mở rộng thị phần. Tuy nhiên, để tiếp tục phát triển, CN cần đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chính sách cho vay và tăng cường marketing để thu hút và giữ chân khách hàng.

• Về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu

Chỉ số nợ xấu thấp hơn trung bình ngành cho thấy khả năng quản lý tín dụng và thẩm định khách hàng hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn trong mức kiểm soát, đặc biệt ở các khoản vay thế chấp.

• Về cơ cấu sản phẩm cho vay

Dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng vượt bậc, từ 143.2 tỷ đồng năm 2019 lên 496.6 tỷ đồng năm 2023, với tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng 47% trong năm 2023. Tỷ trọng vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cũng tăng từ 64.1% năm 2019 lên 70.4% năm 2023, cho thấy CN tập trung mạnh vào phân khúc này. Trong đó, vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tăng trưởng mạnh nhất, từ 92.3 tỷ đồng lên 391.3 tỷ đồng, với tốc độ tăng 56% trong năm 2023. Mặc dù vay sản xuất kinh doanh cũng tăng trưởng ổn định, nhưng tỷ trọng của nó lại giảm từ 35.9% năm 2019 xuống 29.6% năm 2023.

Mặc dù TPBank CN Gia Định đã đạt được thành công trong việc tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, đặc biệt là vay tiêu dùng, nhưng việc tập trung quá nhiều vào vay bất động sản có thể làm tăng rủi ro tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro, CN nên đa dạng hóa danh mục cho vay, khuyến khích vay sản xuất kinh doanh và các loại vay khác để tạo sự cân đối và bền vững.

• Về phát triển kênh phân phối Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

TPBank – CN Gia Định đã chủ động đẩy mạnh phát triển kênh ngân hàng số và mô hình Livebank, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch mà không cần đến quầy giao dịch truyền thống. Đây là một bước tiến quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng và tiện lợi mọi lúc mọi nơi. Với 427 điểm Livebank trên toàn quốc, trong đó có 1 điểm tại TPBank – CN Gia Định, khả năng phục vụ của CN được nâng cao đáng kể, đặc biệt là đối với những khách hàng có nhu cầu giao dịch ngoài giờ hành chính.

Mô hình Livebank mang lại sự tiện lợi và khả năng tiếp cận tốt hơn cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện đại, đặc biệt là những người bận rộn. Sự hiện diện của Livebank giúp CN tiếp cận với nhiều khách hàng cá nhân tiềm năng hơn, từ đó mở rộng thị phần và tăng trưởng doanh số cho vay.

Việc triển khai ngân hàng số và mô hình Livebank cũng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác, đặc biệt là về mặt công nghệ và dịch vụ số.

2.3.2 Hạn chế

Bên cạnh những kết quả đã đạt được ta thấy hoạt động cho vay KHCN của CN vẫn còn một số hạn chế nhất định cần phải xác định rõ nguyên nhân để khắc phục nhằm mở rộng hoạt động này trong thời gian tới.

Tỷ trọng vay tiêu dùng quá cao, gây mất cân đối trong danh mục cho vay: dư nợ vay tiêu dùng tăng mạnh (từ 143.2 tỷ đồng năm 2019 lên 496.6 tỷ đồng năm 2023), tỷ trọng của khoản vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay KHCN chiếm đến 70.4% vào năm 2023. Việc tập trung quá nhiều vào cho vay tiêu dùng, đặc biệt là vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, tiềm ẩn rủi ro tín dụng nếu thị trường bất động sản biến động hoặc kinh tế suy thoái, có thể dẫn đến tăng nợ xấu.

Sản phẩm cho vay chưa đa dạng: Mặc dù dư nợ vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh. Các khoản vay như vay mua phương tiện đi lại hay vay mua đồ dùng trang thiết bị tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ và tăng trưởng không đáng kể, chưa tạo ra sự đột phá.

Hạn chế trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng mới: Số lượng KHCN vay tại CN tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp so với tiềm năng của khu vực. Mức tăng trưởng số lượng khách hàng vay cá nhân tuy có nhưng chưa cao và cần được chú trọng hơn.

Nợ xấu có xu hướng tăng trong năm 2023, gây áp lực cho công tác quản lý rủi ro. Nợ quá hạn tập trung vào các sản phẩm tín chấp cho thấy cần cải thiện công tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng cá nhân.

Những hạn chế này cho thấy rằng, mặc dù TPBank – CN Gia Định đã đạt được nhiều thành công trong việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN, tuy nhiên vẫn còn nhiều lĩnh vực cần cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động, tối ưu hóa danh mục sản phẩm và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc tập trung quá nhiều vào cho vay tiêu dùng có thể làm tăng rủi ro tín dụng, trong khi chưa khai thác đủ các cơ hội từ các sản phẩm vay khác. Do đó, cần có các chiến lược cân bằng, đa dạng hóa sản phẩm vay và nâng cao chất lượng dịch vụ để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng bền vững.

2.3.3 Nguyên nhân Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Một số nguyên nhân của những hạn chế hiện nay ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại TPBank – CN Gia Định.

2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan

Biến động thị trường bất động sản: Thị trường bất động sản vốn có tính chu kỳ và thường xuyên biến động, đặc biệt là tại các đô thị lớn như TP. Hồ Chí Minh. Sự giảm giá bất động sản không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng mà còn làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, dẫn đến tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Điều này đặc biệt đáng quan ngại đối với các khoản vay tiêu dùng liên quan đến nhà ở, xây dựng và sửa chữa nhà, vốn chiếm tỷ trọng đáng kể trong danh mục cho vay KHCN.

Cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác: Thị trường ngân hàng tại TP. Hồ Chí Minh đang chứng kiến sự cạnh tranh ngày càng cao. Nhiều ngân hàng không ngừng phát triển và đưa ra các sản phẩm vay mới với lãi suất hấp dẫn, chính sách ưu đãi và chiến lược tiếp thị hiệu quả, tạo áp lực lớn lên TPBank – CN Gia Định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

Sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng trên địa bàn: Sự gia tăng số lượng các NHTM mở CN và phòng giao dịch tại khu vực hoạt động của TPBank – CN Gia Định, đặc biệt là các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, cùng với các ngân hàng nhỏ hơn nhưng có chính sách linh hoạt, tạo nên một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Điều này đòi hỏi TPBank – CN Gia Định phải không ngừng nỗ lực để nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa quy trình nhằm duy trì và mở rộng thị phần.

Thay đổi trong hành vi và nhu cầu của khách hàng: Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ, sự linh hoạt, tiện ích và trải nghiệm cá nhân hóa trong các sản phẩm vay. Sự phát triển của công nghệ và xu hướng chuyển dịch sang các kênh số và trực tuyến đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến, đổi mới và đầu tư vào công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

Tác động của tình hình kinh tế vĩ mô: Sự biến động của nền kinh tế, bao gồm các yếu tố như suy thoái kinh tế, lạm phát tăng cao, thất nghiệp gia tăng, đều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng, làm tăng nguy cơ nợ xấu cho ngân hàng. Đặc biệt, đối với các khoản vay dài hạn như vay mua nhà, tác động của những biến động kinh tế vĩ mô có thể kéo dài và gây ra những hệ lụy nghiêm trọng.

2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan

Bên cạnh các nguyên nhân khách quan, các nguyên nhân chủ quan đứng ở góc độ ngân hàng TPBank – CN Gia Định như sau:

Một là, quy trình, thủ tục còn rườm rà, chưa tối ưu: Hiện tại, một số khách hàng vẫn cảm thấy quy trình vay vốn và xử lý giao dịch tại CN còn phức tạp và mất nhiều thời gian. Điều này cho thấy còn tồn tại những điểm nghẽn trong quy trình, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và có thể khiến họ tìm đến các đối thủ cạnh tranh có quy trình nhanh gọn và thuận tiện hơn.

Hai là, thiếu sự đa dạng và đổi mới trong sản phẩm cho vay. CN cần phải nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Việc thiếu các sản phẩm vay mới, sáng tạo và phù hợp với từng phân khúc khách hàng có thể khiến CN bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh tiềm năng.

Ba là, chưa đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng: Khách hàng chưa cảm nhận được sự tiên phong và nỗ lực của CN trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới. Trong một thị trường cạnh tranh khốc liệt, việc không theo kịp xu hướng và nhu cầu của khách hàng có thể khiến CN mất dần sức hấp dẫn và giảm khả năng thu hút khách hàng mới..

Bốn là, Chính sách giá cả chưa cạnh tranh và linh hoạt: Lãi suất cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Từ thực trạng lãi suất cho vay ở các ngân hàng cùng địa bàn cho thấy rõ ràng CN cần xem xét lại chính sách giá cả để tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng. Việc đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

Năm là, Quy trình thẩm định tín dụng chưa tối ưu, quy trình xét duyệt và đánh giá tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, dẫn đến khả năng bỏ sót rủi ro. Ngoài ra, chưa ứng dụng đầy đủ các công cụ công nghệ hiện đại trong phân tích và đánh giá năng lực tài chính của khách hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

 Chương 2 của đề án đã đánh giá toàn diện hoạt động cho vay KHCN tại TPBank – CN Gia Định, bao gồm cả quy mô và chất lượng. Dựa trên những phân tích này, chương 3 đã đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng cạnh tranh của TPBank – CN Gia Định. Luận văn: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Giải pháp hoạt động cho vay khách hàng tại TPBank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com