Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Tổng quan về Ngân hàng và thực trạng chất lương hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nhà Bè trong giai đoạn 2021- 2024 dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Giới thiệu chung về BIDV – Chi nhánh Nhà Bè

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Nhà Bè

BIDV Chi nhánh Nhà Bè được thành lập từ ngày 01/07/2016 địa chỉ trụ sở chính tại Dragon Hill 2, 15A2 Nguyễn Hữu Thọ, xã Nhà Bè, TP.Hồ Chí Minh. Tính đến thời điểm hiện tại, BIDV chi nhánh Nhà Bè có hơn 65 CBNV với 03 phòng giao dịch gồm: Phòng giao dịch Phước Kiển, Phòng giao dịch Nhật Tảo, Phòng giao dịch Mỹ Hoàng.

Trong những ngày đầu hoạt động, ngoài việc ưu tiên cơ cấu lại bộ máy tổ chức – nhân sự theo mô hình hoạt động của BIDV, Chi nhánh tiếp tục tập trung rà soát, đánh giá lại nên khách hàng, đặc biệt trên phân hệ tiền vay. Tuy khó khăn là vậy, nhưng Ban Lãnh đạo Chi nhánh luôn động viên, khuyến khích để toàn bộ nhân viên có tư tưởng ổn định, nâng cao tinh thần trách nhiệm, kỷ cương công tác, đưa Chi nhánh ra khỏi khó khăn, trở ngại để vững bước trên con đường chinh phục những đỉnh cao mới. Bên cạnh đó còn phải kể đến sự quan tâm và chỉ đạo sát sao của Ban Lãnh đạo BIDV và các Ban tại Hội sở chính luôn tạo điều kiện và hướng dẫn Chi nhánh trong mọi hoạt động nghiệp vụ.

Năm 2021 là năm có vai trò quan trọng khi là năm đầu tiên triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2021 – 2025, tầm nhìn đến năm 2030. Dù tình hình kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức nhất định, nhưng nhờ sự tin tưởng đồng hành của Chính phủ, quý khách hàng, đối tác, của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh đã mạnh mẽ vượt qua và đạt được những thành công vượt bậc.

• Sứ mệnh: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội.
• Tầm nhìn đến 2030: Là định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, có nền tảng số tốt nhất Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 Ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á.
• Giá trị cốt lõi: Trí tuệ – Niềm tin – Liêm chính – Chuyên nghiệp – Khát vọng
• Biểu tượng:
• Slogan “Vững bước tiên phong, đồng hành phát triển” khẳng định và truyền tải thông điệp về sự kế thừa và tiếp nối sứ mệnh phụng sự quốc gia dân tộc của BIDV.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tại BIDV – CN Nhà Bè

• Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức hoạt động tại BIDV – chi nhánh Nhà Bè

2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ cơ bản của BIDV – CN Nhà Bè Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Các sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng khá đa dạng, bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi phục vụ hoạt động kinh doanh chứng khoán, tiền gửi chuyên biệt và các gói tài khoản tích hợp.

Bên cạnh đó, danh mục sản phẩm tín dụng được thiết kế nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng, nổi bật như: cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở; vay mua ô tô; vay du học; vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm; vay phục vụ sản xuất kinh doanh; vay cầm cố tài sản; cũng như các khoản vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.

• Ngân hàng số: ngân hàng di dộng, BIDV home, công nghệ mới, dịch vụ máy giao dịch tự động

Các sản phẩm dịch vụ khác:

• Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước quốc tế, trả góp thẻ tín dụng
• Bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ
• Ngân quỹ: dịch vụ bảo quản tài sản, thu đổi tiền không đủ chuẩn, đổi bao bù vàng miếng, thu giữ hộ tiền mặt qua đêm, thu tiền theo túi niêm phong, thu chi tiền mặt lưu động
• Ngoại hối và thị trường vốn: mua bán ngoại tệ, sản phẩm cấu trúc
• Chứng khoán: dịch vụ chứng khoán, giao dịch chứng khoán, chứng khoán phái sinh, môi giới chứng khoán
• Bảo lãnh: bảo lãnh thông thường, bảo lãnh thanh toán thuế trong hoạt động xuất nhập khẩu, bảo lãnh đối ứng, tra cứu thông tin bảo lãnh.

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

• Nguồn vốn huy động tại BIDV Nhà Bè

Nhận thức rõ vai trò then chốt của công tác huy động vốn trong việc đáp ứng nhu cầu kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh nguồn vốn toàn xã hội còn hạn chế. Do đó, Chi nhánh đã chú trọng triển khai nhiều biện pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động từ cả tổ chức và cá nhân. Cụ thể, nhiều chương trình khuyến mại dành cho khách hàng gửi tiền và các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng đã được đưa vào áp dụng, góp phần thu hút dòng vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như từ các tổ chức kinh tế, cùng với việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi phù hợp với ngân hàng và khách hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh. Hoạt động Huy động vốn của chi nhánh bao gồm phát hành chứng chỉ tiền gửi, hối phiếu, trái phiếu và các loại chứng khoán có giá trị khác để Huy động vốn từ các cá nhân, các tổ chức kinh tế tài chính trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Kết quả là tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động tại BIDV Nhà Bè từ năm 2021 – 2024

Thông qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn năm 2022 đạt 4.643 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2021. Kết quả tích cực thể hiện vị thế của chi nhánh trên thị trường và sự gắn bó, tin tưởng của hàng nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 3 triệu khách hàng cá nhân với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng.

Năm 2023 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng lên 5,600 tỷ đồng. Quy mô huy động vốn tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu trong hệ thống các Ngân hàng thương mại cổ phần. Việc tối ưu hóa chi phí vốn không chỉ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh mà còn tạo điều kiện cân đối nguồn vốn hiệu quả, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế. Kết quả đạt được phản ánh rõ nét vị thế của chi nhánh trên thị trường cũng như sự tin tưởng, gắn bó của hàng nghìn khách hàng doanh nghiệp và hơn 3 triệu khách hàng cá nhân đối với chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường.

Năm 2024, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 6.236 tỷ đồng, tăng tương ứng 11,4% so với năm 2023. Đây là mức tăng trưởng tích cực trong bối cảnh lãi suất huy động trên thị trường có nhiều biến động và áp lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt. Kết quả này cho thấy chi nhánh đã duy trì được uy tín, thương hiệu và sức hút đối với khách hàng, đồng thời khẳng định năng lực điều hành, quản lý vốn hiệu quả. Bên cạnh đó, việc mở rộng quy mô huy động vốn còn tạo cơ sở vững chắc để chi nhánh đa dạng hóa danh mục tín dụng, cân đối thanh khoản, giảm chi phí vốn và nâng cao khả năng sinh lời.

• Biểu 2.1 Biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động tại BIDV Nhà Bè

Hoạt động sử dụng vốn của BIDV Nhà Bè

• Bảng 2.2 Tổng hoạt động sử dụng vốn tại BIDV Nhà Bè

Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay nên giữa huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng. Để có được nguồn vốn bên ngoài, ngân hàng phải thực hiện các hoạt động huy động vốn. Nếu lượng vốn huy động được nhiều, ngân hàng sẽ tăng cường hoạt động sử dụng vốn. Đây là chức năng thứ hai trong hoạt động luân chuyển tài sản của các Ngân hàng thương mại là thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư. Chính là các hoạt động đem lại nguồn thu cho ngân hàng và bù đắp các chi phí trong hoạt động. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Bên cạnh hoạt động cho vay, Chi nhánh còn triển khai nhiều hoạt động đầu tư kinh doanh khác nhằm đa dạng hóa danh mục sử dụng vốn và giảm thiểu rủi ro. Cụ thể, Chi nhánh thực hiện đầu tư chứng khoán thông qua việc mua bán các loại chứng khoán do Chính phủ hoặc các tập đoàn phát hành; kinh doanh ngoại tệ để tận dụng biến động thị trường; đồng thời góp vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp, công ty tài chính và một số lĩnh vực có tiềm năng.

Những hoạt động này không chỉ giúp tăng thêm nguồn thu nhập ngoài tín dụng mà còn góp phần củng cố khả năng thanh khoản của Chi nhánh khi cần thiết, từ đó nâng cao tính an toàn và bền vững trong hoạt động kinh doanh.

• Biểu 2.2 Biểu đồ Tổng hoạt động sử dụng vốn tại BIDV – chi nhánh Nhà Bè

Trong những năm gần đây, hoạt động đầu tư của BIDV CN Nhà Bè có xu hướng giảm dần, thể hiện rõ qua số liệu. Năm 2021, hoạt động đầu tư chiếm 20% tổng hoạt động, tương ứng 798 tỷ đồng. Đến năm 2022, tỷ trọng này giảm mạnh xuống còn 10% (453 tỷ đồng), tức giảm 10% so với năm trước. Bước sang năm 2023, hoạt động đầu tư chỉ chiếm 12%, nhích tăng nhẹ 1% so với năm 2022, song vẫn thấp hơn nhiều so với giai đoạn 2021.

Sự sụt giảm trong hoạt động đầu tư phần nào phản ánh việc Chi nhánh điều chỉnh chiến lược cơ cấu nguồn vốn, ưu tiên cho mảng tín dụng. Thực tế, năm 2023, hoạt động cho vay chiếm đến 88%, trở thành trụ cột chính. Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, nhiều doanh nghiệp và tổ chức tài chính gặp khó khăn trong điều tiết dòng tiền, khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng nặng nề như giảm thu nhập, mất khả năng thanh toán. Chính điều này khiến nhu cầu vay vốn cá nhân tăng mạnh trong năm 2023, bù đắp cho sự suy giảm ở mảng đầu tư và giúp Chi nhánh duy trì tăng trưởng ổn định. Năm 2024, hoạt động cho vay đạt 4.981 tỷ đồng, chiếm khoảng 87% trong tổng hoạt động, tiếp tục duy trì vai trò chủ lực trong cơ cấu tài sản sinh lời của chi nhánh. Trong khi đó, hoạt động đầu tư ghi nhận ở mức 774 tỷ đồng, chiếm 13%, tăng nhẹ so với năm 2023 cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng. Diễn biến này cho thấy chi nhánh đã tái cơ cấu hợp lý danh mục đầu tư, không quá phụ thuộc vào kênh cho vay. Sự dịch chuyển nhẹ sang hoạt động đầu tư trong năm 2024 góp phần đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm rủi ro tập trung tín dụng và giúp chi nhánh đảm bảo cân đối lợi nhuận bền vững. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – CN Nhà Bè

• Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV CN Nhà Bè từ năm 2021 – 2024

Trong năm 2021, tổng chi phí hoạt động của BIDV – Chi nhánh Nhà Bè đạt 203 tỷ đồng, mức tương đối cao nhưng vẫn được kiểm soát hiệu quả. Chi nhánh đã thực hiện đổi mới trong công tác quản lý tài chính, gắn chặt việc sử dụng chi phí với nâng cao hiệu quả kinh doanh, qua đó tiết giảm được các khoản chi không cần thiết. Đồng thời, hoạt động đầu tư được đa dạng hoá và tận dụng tốt các cơ hội thị trường, góp phần gia tăng lợi nhuận. Nhờ vậy, lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt 126 tỷ đồng. Những kết quả này thể hiện nỗ lực đáng kể của tập thể Chi nhánh và tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong các năm tiếp theo.

• Biểu 2.3 Biểu đồ Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV – chi nhánh Nhà Bè

Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Nhà Bè trong năm 2022 đạt được sự tăng trưởng hiệu quả, bền vững và an toàn, phù hợp với định hướng tái cơ cấu. Nguồn khách hàng ổn định cùng với việc thu hút thêm khách hàng mới đã góp phần đưa tổng doanh thu của Chi nhánh đạt 588 tỷ đồng, tăng 22 tỷ đồng (tương ứng 4%) so với năm 2021. Bên cạnh đó, tổng chi phí hoạt động năm 2022 tăng thêm 5 tỷ đồng (tăng 2%), phản ánh quy mô khách hàng ngày càng mở rộng. Nhờ quản lý chi phí hợp lý và nâng cao hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận trước thuế năm 2022 tăng 3% so với năm 2021, đạt mức 130 tỷ đồng. Trong năm 2023, các chỉ tiêu về doanh thu và chi phí tăng đáng kể so với các năm trước, cụ thể doanh thu năm 2023 đạt 734 tỷ đồng chênh lệch tăng 25% so với năm 2022, tổng chi phí hoạt động tăng 33% tương ứng 277 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế năm 2023 chiếm 160 tỷ đồng tăng 23% so với năm 2022. Năm 2023 Chi nhánh đã hoàn thành các mục tiêu đề ra trong năm kế hoạch và có những thành tựu vượt bậc đáng kể so với năm trước đó. Năm 2024, hoạt động kinh doanh của BIDV – CN Nhà Bè tiếp tục duy trì đà tăng trưởng tích cực, phản ánh sự ổn định và bền vững trong chiến lược phát triển. Tổng doanh thu đạt 845 tỷ đồng, tăng thêm 111 tỷ đồng so với năm 2023, tương ứng mức tăng 15% và chi phí hoạt động năm 2024 đạt 327 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với năm 2023, tương đương 18%. Kết quả này cho thấy chi nhánh đã mở rộng được cơ sở khách hàng, khai thác tốt hơn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và gia tăng uy tín trên thị trường. Lợi nhuận trước thuế năm 2024 đạt 186 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2023. Đây là minh chứng cho khả năng điều hành hiệu quả của chi nhánh khi vừa duy trì tăng trưởng doanh thu, vừa kiểm soát chi phí, đảm bảo lợi nhuận tăng ổn định.

Tóm lại, trong giai đoạn 2021–2024, hoạt động kinh doanh của BIDV – CN Nhà Bè duy trì xu hướng tăng trưởng liên tục và ổn định. Những kết quả trên cho thấy chi nhánh đã phát triển theo hướng bền vững, cân bằng giữa mở rộng quy mô, gia tăng doanh thu và đảm bảo hiệu quả lợi nhuận.

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV – CN Nhà Bè Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

2.2.1 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè

Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ được thực hiện tuân thủ theo Quy định số 9779/QyĐ-BIDV ngày 31/12/2024 hiệu lực ngày 01/01/2025.

Việc cấp tín dụng bán lẻ phải được thực hiện trên cơ sở tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật hiện hành, bao gồm các văn bản quy phạm pháp luật (Luật, Nghị định, Thông tư, cùng các văn bản hướng dẫn liên quan) về khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn, tiến độ thanh toán và các nghĩa vụ khác. Đồng thời, chi nhánh phải tuân theo các quy định nội bộ, hướng dẫn nghiệp vụ và chính sách tín dụng hiện hành của BIDV.

Quy trình cấp tín dụng bán lẻ được áp dụng theo đầy đủ các bước chuẩn hóa; trong trường hợp khoản vay có tính chất đặc thù, một số bước có thể được điều chỉnh hoặc lược bỏ nhưng vẫn phải đảm bảo tính hợp pháp, an toàn vốn vay và phù hợp với nguyên tắc quản trị rủi ro.

• Hình 2.3 Quy trình cấp tín dụng tại BIDV – chi nhánh Nhà Bè

Một số lưu ý trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV

• Mọi khoản vay bán lẻ đều bắt buộc phải trải qua bước thẩm định tín dụng do cán bộ thẩm định phụ trách.
• Đối với các khoản vay không qua thẩm định rủi ro, cán bộ quản lý khách hàng cá nhân và cán bộ thẩm định tín dụng trực tiếp phối hợp thực hiện chức năng thẩm định và trình cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng.
• Trong trường hợp cán bộ thẩm định tín dụng vắng mặt có thời hạn và đã được cấp thẩm quyền phê duyệt, Chi nhánh có trách nhiệm ban hành văn bản phân công cụ thể. Theo đó, có thể bố trí:

Một cán bộ khác thuộc Phòng Khách hàng cá nhân hoặc Phòng giao dịch đảm nhận tạm thời việc thẩm định đối với các khoản vay thuộc phạm vi quản lý; hoặc Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Một cán bộ của Phòng QLRR thực hiện chức năng thẩm định tín dụng.

Nguyên tắc phân công được đảm bảo là cán bộ thẩm định của phòng khách hàng này không thực hiện thẩm định cho khoản vay thuộc phòng khách hàng khác, ngoại trừ trường hợp cán bộ thẩm định thuộc Phòng Quản lý rủi ro được giao nhiệm vụ hỗ trợ nhiều phòng/đơn vị trực thuộc.

• Bước 1: Tư vấn, hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ tín dụng

CBQLKHCN tư vấn, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ, tài liệu cần cung cấp cho BIDV theo quy định về hồ sơ tín dụng được thực hiện theo quy định pháp luật, hướng dẫn của BIDV từng thời kỳ (Công văn 643/BIDV-PC ngày 01/02/2016). Hồ sơ tín dụng bao gồm như sau:

Hồ sơ pháp lý (bản sao chứng thực/bản phô tô đối chiếu bản gốc) của khách hàng và người đồng trả nợ (nếu có): CMND/hộ chiếu của vợ chồng khách hàng, hộ khẩu thường trú/tạm trú của khách hàng; giấy đăng ký kết hôn/giấy xác nhận độc thân/giấy đăng ký kinh doanh/xác nhận của xã phường.

Hồ sơ chứng minh năng lực, tình hình tài chính (bản sao công chứng/bản phô tô đối chiếu bản gốc) của KH và người đồng trả nợ (nếu có): thu nhập từ lương chứng thực qua hợp đồng lao động/quyết định bổ nhiệm; bản gốc sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 06 tháng gần nhất/tài liệu chứng minh thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư và khả năng trả nợ từ nguồn thu nhập đó/tài liệu chứng minh nguồn thu nhập khác (nếu có).

Tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: giấy đề nghị vay vốn (bản gốc- theo mẫu của BIDV); tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay bản phô tô đối chiếu bản gốc.

Hồ sơ bảo đảm tiền vay (bản gốc): ký quỹ, xác nhận sao kê phong tỏa tài khoản/cầm cố giấy tờ có giá, nhà đất, phương tiện vận tải…/các tài sản đảm bảo khác (theo quy định hiện hành của BIDV).

Bộ phận Khách hàng cá nhân tiếp nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng. Nếu khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hồ sơ, yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ tất cả giấy tờ còn thiếu một lần (tuyệt đối không yêu cầu bổ sung nhiều lần). Đối với khách hàng đã có quan hệ với BIDV, cần kiểm tra hồ sơ hiện có, không yêu cầu khách hàng cung cấp lại hồ sơ còn hiệu lực của khách hàng mà BIDV đã có. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Bước 2: Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng

Đánh giá về thông tin thân nhân khách hàng là bước đầu tiên khi thẩm định khách hàng vay vốn/bảo lãnh tại BIDV và được áp dụng đối với tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ. CB QLKHCN cần đối chiếu, xác minh các thông tin KH cung cấp trong Giấy đề nghị vay vốn/Giấy đề nghị bảo lãnh với hồ sơ, tài liệu kèm theo. Trong quá trình thẩm định khách hàng nói chung, trường hợp sử dụng các kênh thông tin khác ngoài ngân hàng, CB QLKH và Cán bộ thẩm định tín dụng phải kiểm tra chất lượng thông tin và tính độc lập của kênh thông tin với bên được cấp tín dụng bao gồm: Họ tên, ngày tháng năm sinh của KH, Địa chỉ nơi ở hiện tại, địa chỉ thường trú của KH, nơi làm việc của khách hàng, tình trạng hôn nhân của KH hoặc bên thứ ba (trong trường hợp bên thứ ba bảo đảm bằng tài sản cho khoản cấp tín dụng của KH), thông tin về người đồng trả nợ (nếu có); Đối với khách hàng là cá nhân vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh (Các chứng từ nhân thân của cá nhân/chủ hộ kinh doanh theo các nội dung nêu trên).

Nội dung thứ hai cần phải đánh giá là mục đích vay vốn của KH cũng như tính khả thi, hiệu quả của phương án Sản xuất kinh doanh trong trường hợp KH vay vốn để sản xuất/tổng mức đầu tư (áp dụng đối với trường hợp vay vốn đầu tư tài sản cố định: xây dựng công trình nhà xưởng, mua sắm máy móc, trang thiết bị, dây chuyền công nghệ, phương tiện truyền dẫn…) / Đánh giá về các yếu tố rủi ro có liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh dự kiến của KH / Tính toán hiệu quả tài chính phương án Sản xuất kinh doanh của KH.

Nội dung thứ ba là về tình hình tài chính, nguồn trả nợ của KH. Tình hình tài chính và nguồn trả nợ của KH là yếu tố quyết định việc cho vay đối với KH bán lẻ. Theo đó, KH có thể sử dụng rất nhiều nguồn thu nhập khác nhau để chứng minh năng lực tài chính và trả nợ vay. Vì vậy, Cán bộ quản lý khách hàng CN cần lưu ý và chịu trách nhiệm về việc phân tích khả năng trả nợ, khả năng tài chính, nguồn trả nợ hợp pháp thường xuyên của khách hàng, đánh giá tính phù hợp và xác thực tài liệu chứng minh nguồn trả nợ của khách hàng và người đồng trả nợ (nếu có) phù hợp với thực tế, quy định của pháp luật và BIDV, đặc biệt đối với trường hợp khách hàng nhận thu nhập bằng tiền mặt: Thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản theo lương, thưởng (Đây là nguồn thu nhập thường xuyên, nguồn trả nợ chủ yếu của KH khi vay vốn), Thu nhập từ khai thác các tài sản hiện có hợp pháp của KH, Thu nhập từ hoạt động kinh doanh (góp vốn đầu tư) hoặc nhận cổ tức góp vốn vào doanh nghiệp mà KH không có tên trên đăng ký kinh doanh, Thu nhập của người đồng trả nợ (nếu có)

• Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt, ký kết hợp đồng. Hồ sơ giải ngân gồm:

Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (02 bản gốc)/Điều kiện giải ngân khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn, cung cấp tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Đối với trường hợp chưa thể cung cấp đầy đủ các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay tại thời điểm giải ngân, khách hàng có thể cam kết bổ sung sau, tuy nhiên, thời gian bổ sung sau tối đa là 10 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân. Việc chấp thuận bổ sung hồ sơ sau và thời gian bổ sung cụ thể do cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân phê duyệt. Khách hàng thực hiện các thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của BIDV. Khách hàng đã thanh toán trước hoặc thanh toán đồng thời với tiền vay Ngân hàng toàn bộ phần vốn tự có hoặc một phần vốn tự có (với mức tối thiểu đủ theo tỷ lệ giữa vốn tự có của KH và mức cho vay của Ngân hàng). Khách hàng hoàn tất việc mua bảo hiểm đối với Tài sản bảo đảm trong trường hợp bắt buộc phải mua bảo hiểm đối với Tài sản bảo đảm.

• Bước 4: Giải ngân Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Ngân hàng tiến hành giải ngân theo đúng hợp đồng đã ký trước đó với khách hàng.

• Bước 5: Quản lý sau giải ngân

BPQTTD thực hiện kiểm tra tính đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ trước khi thực hiện cập nhật thông tin vào hệ thống. Trong quá trình kiểm tra, nếu phát hiện sai sót không khớp đúng, BPQTTD chủ động trao đổi với BPKHCN / BPQLKH tại Phòng giao dịch để khắc phục, nếu không thống nhất báo cáo cấp thẩm quyền đã phán quyết khoản cấp tín dụng để quyết định (trừ trường hợp có sai sót liên quan đến vấn đề pháp lý của khách hàng, báo cáo Lãnh đạo chi nhánh để quyết định). Khi BPQTTD và BPKHCN đã thống nhất, CBQTTD và Lãnh đạo BPQTTD ký Biên bản giao nhận hồ sơ. CBQTTD thực hiện cập nhật thông tin KH, thông tin khoản vay vào hệ thống SIBS theo quy định hiện hành của BIDV, LĐ BPQTTD phê duyệt trên phân hệ tiền vay tại hệ thống SIBS. Trên cơ sở số tài khoản tiền vay của KH do hệ thống tạo ra, CB/LĐ QTTD điền vào Bảng kê rút vốn/Hợp đồng cụ thể (bao gồm cả bản chuyển cho BPGDKH để giải ngân).

2.2.2 Chính sách tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè

Tại BIDV Nhà Bè, các chính sách tín dụng bán lẻ được thực hiện dựa trên Quyết định số 1458/QĐ-BIDV ngày 26/12/2024 về Quyết định Ban hành Chính sách cấp tín dụng và Công văn số 548/BIDV-NHBL về Hướng dẩn thực hiện chính sách cấp tín dụng đối với Khách hàng bán lẻ, như sau:

• Chính sách tiếp thị khách hàng

Chính sách tiếp thị khách hàng tại Chi nhánh được triển khai theo từng nhóm mục đích vay vốn cụ thể. Đối với khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống, Chi nhánh tập trung tiếp cận nhóm khách hàng trong độ tuổi lao động, có ngành nghề hợp pháp, cư trú và làm việc ổn định tại TP. Hồ Chí Minh và các khu vực lân cận, có mức thu nhập từ trung bình khá trở lên. Đồng thời ưu tiên các khách hàng đã có quan hệ tiền gửi, nhận lương qua BIDV Nhà Bè hoặc sở hữu tài sản bảo đảm có giá trị và tính thanh khoản cao như giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu), thẻ tiết kiệm và bất động sản.

Đối với khách hàng vay phục vụ sản xuất – kinh doanh, chính sách tiếp thị tập trung vào các khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, có uy tín và kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động, đặc biệt là các ngành nghề truyền thống, sản phẩm mang thương hiệu gia truyền qua nhiều thế hệ. Bên cạnh đó, Chi nhánh ưu tiên các khách hàng có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV, có lịch sử tín dụng tốt và sở hữu tài sản bảo đảm là bất động sản có khả năng thanh khoản cao.

• Chính sách cấp tín dụng theo nhóm khách hàng

Đối với khách hàng mới: Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Khách hàng được xếp hạng tín dụng từ AA- trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: Là khách hàng mục tiêu, áp dụng “chính sách ưu tiên cấp tín dụng”, tiếp thị tích cực, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn, xây dựng và phát triển mối quan hệ giữa BIDV và khách hàng.

Khách hàng được xếp hạng tín dụng từ A+, A, A- trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: Áp dụng chính sách cấp tín dụng bình thường, đáp ứng, phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng theo chính sách, sản phẩm hiện hành của BIDV trong từng thời kỳ.

Khách hàng xếp hạng tín dụng từ BBB trở xuống theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: Áp dụng chính sách tiếp cận thận trọng, chọn lọc theo định hướng của BIDV từng thời kỳ, cân nhắc rủi ro, đồng thời kết hợp triển khai các sản phẩm, dịch vụ khác nhằm gia tăng giá trị quan hệ khách hàng.

• Khách hàng đang có quan hệ tín dụng hiện hữu với BIDV:

Trường hợp khách hàng có lịch sử trả nợ đúng hạn, hợp tác cao trong quá trình vay vốn: ngân hàng nên áp dụng chính sách mở rộng, củng cố và phát triển quan hệ bền vững. Song song đó, khuyến khích bán chéo các sản phẩm bán lẻ khác để tăng hiệu quả hoạt động.

Đối với khách hàng phát sinh nợ xấu tại BIDV hoặc tổ chức tín dụng khác: xem xét áp dụng chính sách duy trì, hỗ trợ tạo nguồn thu và trả đối với dư nợ hiện tại và từng bước giảm dư nợ.

• Chính sách về tài sản bảo đảm

Đối với các khoản vay phục vụ đời sống và Sản xuất kinh doanh, BIDV CN Nhà Bè yêu cầu khách hàng phải đảm bảo tỷ lệ Tài sản bảo đảm đạt 100% giá trị khoản vay tại mọi thời điểm, sau khi quy đổi theo hệ số giá trị tài sản theo quy định hiện hành của BIDV. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Theo quy định, các loại tài sản được chấp nhận làm bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba có quan hệ thân nhân trực hệ như: vợ/chồng, con (đẻ, nuôi, dâu, rể), bố mẹ, anh chị em ruột của khách hàng hoặc của vợ/chồng khách hàng. Các nhóm tài sản cụ thể bao gồm:

• Bất động sản có đầy đủ giấy tờ pháp lý.

Nhà ở, vườn cây chưa có giấy chứng nhận sở hữu: chỉ được chấp nhận khi đồng thời thế chấp cả quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền đã có chứng nhận hợp pháp.

• Các loại tài sản khác có hệ số giá trị từ 0,7 trở lên theo quy định của BIDV.
• Công tác định giá tài sản và đăng ký giao dịch bảo đảm phải tuân thủ chặt chẽ theo quy định pháp luật hiện hành cũng như các quy định nội bộ của BIDV trong từng thời kỳ.

2.2.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Tại Tokyo – Nhật Bản, BIDV được Tạp chí The Asian Banker vinh danh là Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2025, chính vì vậy tại BIDV Nhà Bè cũng đã triển khai đầy đủ và đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV như:

Trong bối cảnh nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh ngày càng đa dạng, Chi nhánh đã xây dựng hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng toàn diện, linh hoạt và phù hợp với đặc điểm từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm tín dụng được thiết kế trên cơ sở tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và nâng cao chất lượng đời sống của khách hàng.

Thứ nhất, sản phẩm cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh được triển khai nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Điều kiện vay vốn yêu cầu khách hàng có giấy tờ pháp lý chứng minh hoạt động kinh doanh hợp pháp, đồng thời phải chứng minh năng lực tài chính và khả năng trả nợ theo quy định. Thời hạn cho vay được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng thu hồi vốn, trong đó thời hạn vay từng lần tối đa 48 tháng, còn đối với hình thức vay theo hạn mức hoặc thấu chi tài khoản thanh toán tối đa 12 tháng. Sản phẩm này góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và mở rộng quy mô hoạt động. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Thứ hai, sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống được thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, sinh hoạt hoặc bù đắp tài chính của khách hàng cá nhân, không bao gồm mục đích đầu tư kinh doanh chứng khoán theo quy định của pháp luật. Khoản vay được bảo đảm bằng giấy tờ có giá hoặc tiền gửi nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay. Thời hạn cho vay được xác định linh hoạt trên cơ sở nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, thông thường tối đa 12 tháng.

Thứ ba, sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở được triển khai nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất và nhà ở hình thành trong tương lai. Khách hàng vay vốn cần có nơi cư trú hoặc công việc ổn định tại địa bàn hoạt động của Chi nhánh hoặc khu vực lân cận, có nguồn thu nhập thường xuyên và tài sản bảo đảm hợp pháp. Thời hạn cho vay đối với sản phẩm này có thể kéo dài tối đa đến 20 năm, góp phần giúp khách hàng cân đối tài chính dài hạn và nâng cao khả năng tiếp cận nhà ở.

Thứ tư, sản phẩm cho vay mua ô tô được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu mua phương tiện phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc hoạt động kinh doanh. Khách hàng vay vốn phải chứng minh thu nhập ổn định, đáp ứng điều kiện cư trú hoặc làm việc tại địa bàn Chi nhánh, đồng thời hoàn thiện đầy đủ hồ sơ pháp lý liên quan đến phương tiện mua. Thời hạn cho vay tối đa 96 tháng đối với xe mới và tối đa 60 tháng đối với xe đã qua sử dụng.

Thứ năm, sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm bằng bất động sản được thiết kế nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, sinh hoạt gia đình với hạn mức vay cao và thời gian vay dài. Tài sản bảo đảm là bất động sản hợp pháp, có tính thanh khoản cao, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn với lãi suất cạnh tranh. Thời hạn cho vay tối đa 120 tháng đối với khoản vay theo món và tối đa 12 tháng đối với khoản vay theo hạn mức.

Thứ sáu, sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm được triển khai nhằm hỗ trợ khách hàng đáp ứng các nhu cầu chi tiêu thiết yếu. Khách hàng vay vốn cần thuộc độ tuổi lao động theo quy định, có quốc tịch Việt Nam, có thu nhập ổn định và thời gian công tác tối thiểu 12 tháng tại đơn vị hiện tại. Thời hạn cho vay tối đa 7 năm đối với khoản vay theo món và tối đa 1 năm đối với thấu chi, đồng thời đảm bảo thời điểm kết thúc khoản vay trước thời điểm nghỉ hưu theo quy định pháp luật.

Bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống, Chi nhánh còn phát triển sản phẩm thẻ tín dụng như một hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, cho phép khách hàng sử dụng trước hạn mức tín dụng do ngân hàng phê duyệt và hoàn trả sau theo thời gian thỏa thuận. Sản phẩm này góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao tiện ích dịch vụ và tăng cường mức độ gắn kết giữa khách hàng với ngân hàng. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Nhìn chung, danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh được xây dựng theo hướng đa dạng hóa sản phẩm, linh hoạt về điều kiện cấp tín dụng và phù hợp với nhu cầu thực tế của từng nhóm khách hàng. Việc phát triển đồng bộ các sản phẩm tín dụng bán lẻ không chỉ góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường mà còn tạo nền tảng quan trọng để mở rộng quy mô tín dụng và gia tăng hiệu quả kinh doanh.

Trên cơ sở danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ đã được triển khai, việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ cần được xem xét thông qua các chỉ tiêu phản ánh quy mô và chất lượng tín dụng như doanh số cho vay, dư nợ tín dụng bán lẻ, cơ cấu dư nợ theo sản phẩm và mức độ tăng trưởng qua các giai đoạn. Do đó, nội dung tiếp theo sẽ tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh thông qua các chỉ tiêu định lượng nhằm làm rõ mức độ phát triển cũng như hiệu quả khai thác các sản phẩm tín dụng bán lẻ trong thời gian qua.

2.2.4 Chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè dưới góc độ ngân hàng

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè:

• Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Nhà Bè từ năm 2021 – 2024
• Biểu 2.4 Biểu đồ Dư nợ tín dụng tại BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

Dựa vào số liệu và biểu đồ trên, ta có thể nhận thấy dư nợ tín dụng của chi nhánh có sự tăng trưởng trong giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2024, cụ thể năm 2022 tổng dư nợ tăng 877 tỷ đồng so với năm 2021 và năm 2023 tăng 350 tỷ đồng so với năm 2022. Bước sang năm 2024, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 4.916 tỷ đồng, tăng 496 tỷ đồng so với năm 2023 (tương ứng mức tăng trưởng 11,2%). Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Trong giai đoạn này, nhìn chung dư nợ tín dụng bán buôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Năm 2021, dư nợ tín dụng bán buôn là 2287 tỷ đồng (chiến 72%), dư nợ tín dụng bán lẻ là 906 tỷ đồng (chiếm 28%). Đến năm 2022 và năm 2023, dư nợ tín dụng bán buôn vẫn có sự tăng trưởng, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ nhưng có sự sụt giảm từ 71% năm xuống 69%. Năm 2024, dư nợ tín dụng bán buôn đạt 3.295 tỷ đồng, chiếm 67% tổng dư nợ, tiếp tục giữ vai trò chủ lực nhưng đã có sự giảm nhẹ về tỷ trọng so với năm 2023 (69%). Ngược lại,. Trong giai đoạn này, tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ có xu hướng tăng, từ 29% (năm 2022) lên 31%(năm 2023). Dư nợ tín dụng bán lẻ tại năm 2024 ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt, đạt 1.621 tỷ đồng, chiếm 33% tổng dư nợ, tăng thêm 253 tỷ đồng so với năm 2023.Kết quả này cho thấy chi nhánh đã triển khai hiệu quả các giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ. Tín dụng bán lẻ không chỉ tăng trưởng ổn định qua các năm mà còn ngày càng đóng vai trò chủ đạo trong cơ cấu tín dụng toàn chi nhánh.

Tính đến thời điểm 2024, chi nhánh vẫn tập trung phát triển hoạt động bán buôn, đây cũng là một trong những đặc thù của BIDV. Tuy nhiên hoạt động bán lẻ vẫn được chú trọng. Giai đoạn năm 2021 đến năm 2024 là một trong những năm nền kinh tế có nhiều biến động, tuy nhiên số dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ vẫn tiếp tục tăng. Điều này là do BIDV đã hạ lãi suất vay vốn hỗ trợ khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, kịp thời tháo gỡ các rào cản tiếp cận vốn cho khách hàng, hỗ trợ duy trì và phát triển kinh tế, đảm bảo đời sống. Điều này chứng tỏ BIDV đã thực hiện tốt các công tác hoạt động kinh doanh hợp lý, hợp pháp, đóng góp vào những kết quả đáng ghi nhận của BIDV, góp phần thực hiện chính sách ổn định vĩ mô và chính sách an sinh xã hội của đất nước. Sự tăng trưởng của tín dụng bán lẻ năm 2024 cũng phản ánh hiệu quả từ việc BIDV tiếp tục triển khai chính sách lãi suất ưu đãi, đơn giản hóa quy trình thẩm định và ứng dụng công nghệ số trong hoạt động tín dụng. Hơn nữa trong thời điểm này, trên địa bàn có rất nhiều dự án bất động sản, cho vay mua nhà ở như Essensia Sky … được BIDV Nhà Bè tài trợ.

Có thể thấy, xu hướng dịch chuyển cơ cấu tín dụng đang diễn ra theo hướng tích cực, trong đó tín dụng bán lẻ ngày càng đóng vai trò quan trọng, trở thành một động lực tăng trưởng mới cho chi nhánh. Điều này phù hợp với chiến lược phát triển chung của BIDV là mở rộng mảng bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đồng thời phân tán rủi ro thay vì phụ thuộc quá nhiều vào các khách hàng doanh nghiệp lớn.

Như vậy, trong giai đoạn 2021–2024, dư nợ tín dụng của chi nhánh không chỉ duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định mà còn có sự chuyển dịch cơ cấu theo hướng bền vững, cân bằng hơn giữa tín dụng bán buôn và bán lẻ. Đây là nền tảng quan trọng giúp chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh, gia tăng hiệu quả kinh doanh và đóng góp tích cực vào mục tiêu phát triển chung của toàn hệ thống BIDV. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo sản phẩm

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm tại BIDV Nhà Bè

Bảng 2.5 cho thấy, trong cả giai đoạn 2021 – 2023, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) vẫn giữ vai trò trụ cột trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh, với tỷ trọng lần lượt là 68,30% (năm 2021), 65,65% (năm 2022) và 65,76% (năm 2023). Đây là kết quả tất yếu bởi trong giai đoạn này, Nhà Bè là một vùng đất giàu tiềm năng, đang trong quá trình chuyển mình mạnh mẽ với những định hướng phát triển kinh tế – xã hội quan trọng của TP. Hồ Chí Minh. Với lợi thế vị trí chiến lược, quỹ đất rộng, hệ thống sông ngòi dày đặc, địa phương này dần trở thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư và cư dân, kéo theo nhu cầu vốn Sản xuất kinh doanh tăng cao. Tuy nhiên, việc tập trung quá nhiều vào cho vay Sản xuất kinh doanh cũng khiến chi nhánh đối diện rủi ro khi tình hình sản xuất – kinh doanh gặp khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh thị trường còn tiềm ẩn nhiều biến động.

Bước sang năm 2024, cơ cấu tín dụng đã có sự thay đổi đáng chú ý. Dư nợ cho vay Sản xuất kinh doanh đạt 892 tỷ đồng, chiếm 55,03% trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ thông thường, giảm mạnh về tỷ trọng so với giai đoạn 2021 – 2023. Sự sụt giảm này phản ánh định hướng chiến lược của BIDV Nhà Bè trong việc giảm dần sự phụ thuộc vào cho vay Sản xuất kinh doanh nhằm phân tán rủi ro, đồng thời gia tăng tỷ trọng các sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ đời sống. Đây là một bước đi hợp lý trong bối cảnh nhu cầu vốn Sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ có dấu hiệu chững lại do môi trường kinh tế còn nhiều thách thức, trong khi nhu cầu tín dụng tiêu dùng và nhà ở của người dân lại gia tăng mạnh mẽ.

Thực tế, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng trong năm 2024, đạt 509 tỷ đồng, chiếm 31,40% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ thông thường. Trong đó, dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở tăng lên 347 tỷ đồng, chiếm 21,41%, cho thấy sự bứt phá mạnh mẽ so với năm 2021 (13,61%) và năm 2023 (22,18%). Sự thay đổi này gắn liền với sự khởi sắc của thị trường bất động sản khu Nam TP. Hồ Chí Minh, đặc biệt tại Nhà Bè, nơi nhiều dự án đô thị mới, khu dân cư, hạ tầng giao thông trọng điểm được đầu tư đồng bộ, tạo điều kiện thúc đẩy nhu cầu vay vốn mua nhà. Ngược lại, dư nợ cho vay mua ô tô (73 tỷ đồng, 4,5%) và cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng bất động sản (57 tỷ đồng, 3,52%) vẫn duy trì ở mức thấp, phản ánh thói quen tiêu dùng thận trọng và sự hạn chế trong sức mua của cư dân địa phương. Đáng chú ý, cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tiếp tục giảm về tỷ trọng, chỉ còn 1,97% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ thông thường, do chi nhánh thận trọng trong việc cấp tín dụng loại này nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu.

Đối với cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, năm 2024 đạt 219 tỷ đồng, chiếm 13,51%, gần như ổn định so với các năm trước. Điều này phản ánh thói quen phổ biến của khách hàng tại địa phương khi lựa chọn hình thức vay vốn an toàn, thủ tục nhanh gọn và ít rủi ro cho ngân hàng. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Đối với thẻ tín dụng, dư nợ duy trì ở mức rất thấp (1 tỷ đồng, 0,06%), gần như không thay đổi trong giai đoạn 2021 – 2024. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng thẻ tín dụng chưa phổ biến tại địa bàn, khách hàng còn e ngại trong việc chi tiêu trước – trả sau, đồng thời BIDV Nhà Bè cũng chủ động giới hạn cấp thẻ cho nhóm khách hàng có khả năng tài chính vững chắc để giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ quá hạn.

Tóm lại, giai đoạn 2021 – 2024, cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè có sự dịch chuyển rõ rệt: từ trạng thái phụ thuộc nhiều vào cho vay Sản xuất kinh doanh sang xu hướng gia tăng tỷ trọng cho vay phục vụ đời sống, đặc biệt là cho vay nhu cầu nhà ở. Sự thay đổi này không chỉ phản ánh chiến lược phân tán rủi ro tín dụng, mà còn cho thấy khả năng nắm bắt nhu cầu thị trường và định hướng khai thác dư địa tăng trưởng mới của chi nhánh. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, tránh tình trạng nợ xấu gia tăng trong nhóm vay tiêu dùng và bất động sản, đồng thời đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện đại như thẻ tín dụng, cho vay online, nhằm đa dạng hóa nguồn thu và nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn.

Biểu 2.5 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm tại BIDV Nhà Bè

• Hiệu suất sử dụng vốn tại BIDV Nhà Bè

Là chỉ tiêu phân tích cơ cấu nguồn vốn cấp tín dụng trong tổng nguồn vốn huy động được sử dụng để đánh giá mối quan hệ giữa vốn huy động và vốn cho vay trực tiếp khách hàng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể nhận diện mức độ mở rộng tín dụng, đồng thời xác định tỷ trọng và quy mô vốn phân bổ cho từng lĩnh vực đầu tư.

Kết quả phân tích không chỉ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả dòng vốn, mà còn góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và tối ưu hóa lợi nhuận. Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng hoạch định chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với định hướng kinh doanh trong từng giai đoạn.

• Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng vốn huy động tại BIDV Nhà Bè

Từ bảng 2.6 có thể thấy, hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay tại BIDV – CN Nhà Bè, có sự tăng trưởng từ năm 2021 (22%) đến 2022 (26%), đến năm 2023 có sự giảm nhẹ (24%) và tăng lên 26% ở năm 2024. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Biểu 2.6 Biểu đồ Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/ tỏng vốn huy động tại BIDV Nhà Bè

Trong giai đoạn 2021 – 2024, hiệu suất sử dụng vốn tại BIDV CN Nhà Bè có sự biến động nhất định, thể hiện qua tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trên tổng vốn huy động. Cụ thể, năm 2021, tỷ lệ này đạt 22%, phản ánh việc sử dụng vốn huy động cho hoạt động tín dụng bán lẻ còn ở mức khá khiêm tốn. Sang năm 2022, tỷ lệ tăng lên 26% nhờ dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh hơn tốc độ huy động vốn, cho thấy chi nhánh đã đẩy mạnh khai thác nguồn vốn để phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Tuy nhiên, đến năm 2023, tỷ lệ này giảm xuống 24% mặc dù dư nợ tín dụng tiếp tục tăng trưởng, nguyên nhân chủ yếu do quy mô huy động vốn mở rộng nhanh hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn chưa duy trì được đà tăng. Đến năm 2024, tỷ lệ quay trở lại mức 26% khi tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ đạt 18,5%, cao hơn tốc độ tăng trưởng vốn huy động (12,3%).

Nhìn chung, trong cả giai đoạn, hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh được cải thiện so với thời điểm đầu kỳ, nhưng vẫn dao động quanh ngưỡng 22–26%. Điều này phản ánh BIDV Nhà Bè duy trì được sự cân đối giữa huy động và cho vay, song mức tỷ lệ chưa thực sự. Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động thông qua mở rộng dư nợ Tín dụng bán lẻ, đặc biệt ở các phân khúc có nhu cầu cao như vay mua nhà, vay tiêu dùng có bảo đảm.

• Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM)

Chỉ tiêu này được xem là một trong những thước đo quan trọng, phản ánh chất lượng tín dụng thông qua mức độ sinh lời của đồng vốn mà ngân hàng đã cấp.

• Bảng 2.7 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên tại BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

Dựa trên bảng 2.7, có thể thấy tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) từ tín dụng bán lẻ của BIDV – Chi nhánh Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024 duy trì ở mức tương đối ổn định, dao động trong khoảng 2,77 – 2,97%.

Cụ thể, năm 2021, NIM đạt 2,77%, với thu nhập lãi thuần 24.725 triệu đồng trên tổng dư nợ tín dụng bán lẻ (TDBL) bình quân 892,6 tỷ đồng. Mức NIM này phản ánh khả năng sinh lời ở mức trung bình, chưa thật sự nổi bật so với mặt bằng chung toàn ngành. Sang năm 2022, NIM tăng lên 2,91%, tương ứng thu nhập lãi thuần 30.119 triệu đồng trên dư nợ bình quân 1.035 tỷ đồng. Sự cải thiện này chủ yếu nhờ tăng trưởng dư nợ bán lẻ đi kèm với khả năng duy trì biên lãi suất, cho thấy chi nhánh đã tận dụng tốt giai đoạn phục hồi nhu cầu tín dụng sau đại dịch Covid-19 để vừa mở rộng quy mô vừa giữ được hiệu quả sinh lời.

Tuy nhiên, đến năm 2023, mặc dù thu nhập lãi thuần tăng mạnh lên 38.193 triệu đồng và dư nợ bình quân đạt 1.317 tỷ đồng, NIM lại giảm nhẹ còn 2,90%. Diễn biến này phản ánh áp lực cạnh tranh trong huy động vốn khi mặt bằng lãi suất thị trường gia tăng dưới tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt, làm biên lợi nhuận cho vay chịu sức ép thu hẹp. Như vậy, dù quy mô và lợi nhuận tuyệt đối tăng trưởng tích cực, hiệu quả sinh lời tính trên mỗi đồng vốn tín dụng bán lẻ chưa có sự cải thiện đáng kể.

Bước sang năm 2024, NIM ghi nhận mức tăng nhẹ lên 2,97%, với thu nhập lãi thuần 44.431 triệu đồng trên dư nợ bình quân 1.496 tỷ đồng. Đây là dấu hiệu tích cực, cho thấy chi nhánh đã có những điều chỉnh trong cơ cấu cho vay và quản trị chi phí vốn, giúp cải thiện hiệu quả sinh lời so với năm 2023. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Xét trong cả giai đoạn 2021 – 2024, NIM của BIDV Nhà Bè duy trì ở mức 2,7 – 3,0%, thấp hơn so với mức bình quân ngành (3,4 – 3,8%) và chỉ tương đương với BIDV (khoảng 2,9 – 3,1%). Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ một số nguyên nhân như: áp lực cạnh tranh gay gắt trong huy động và cho vay trên địa bàn, buộc chi nhánh phải điều chỉnh lãi suất cho vay theo hướng giảm để thu hút khách hàng; chất lượng tín dụng bán lẻ chưa cao, tiềm ẩn rủi ro nợ xấu, khiến chi nhánh phải chấp nhận biên lợi nhuận thấp để kiểm soát rủi ro; hoặc cơ cấu tín dụng vẫn thiên về nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân Sản xuất kinh doanh với khả năng chịu lãi suất hạn chế.

Theo số liệu phân tích ngành, BIDV Nhà Bè có NIM bán lẻ còn thấp so với Vietcombank và Vietinbank. Đối với Vietcombank, đây là đơn vị có NIM bán lẻ cao nhất cao nhất nhóm Big4, bình quân khoảng 3,5–3,7%, nhờ lợi thế chi phí vốn thấp, tỷ trọng CASA cao và danh mục khách hàng bán lẻ chất lượng. Điển hình báo cáo ngân hàng cho thấy Vietcombank ghi nhận NIM khoảng 3,3% vào năm 2022, cao hơn mức trung bình ngành và tương đối vượt trội so với nhiều ngân hàng khác trong hệ thống nhờ tối ưu hóa nguồn vốn và cơ cấu tín dụng. Đối với VietinBank duy trì NIM ở mức 3,0–3,2%, cao hơn BIDV nhưng thấp hơn VCB, phản ánh chiến lược cân bằng giữa tăng trưởng và kiểm soát rủi ro. Có thể thấy Chi nhánh đang duy trì biên lãi ròng ổn định tương đồng với Hội sở và các ngân hàng nhà nước khác, nhưng vẫn có dư địa cải thiện khi so với những ngân hàng có chiến lược tập trung vào tối ưu NIM.

Như vậy, NIM của BIDV Nhà Bè phản ánh đặc thù chiến lược cạnh tranh theo hướng tăng trưởng quy mô, giữ thị phần thay vì tối đa hóa biên lợi nhuận. Mặc dù điều này giúp ngân hàng duy trì ổn định và mở rộng dư nợ, song về dài hạn, chi nhánh cần chú trọng hơn tới việc nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ hiện đại (thẻ tín dụng, cho vay online, sản phẩm tài chính cá nhân linh hoạt) nhằm cải thiện NIM và nâng cao hiệu quả sinh lời bền vững.

• Tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ

Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ tại BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

Từ năm 2021 đến 2024, cùng với đà tăng dư nợ, nợ quá hạn bán lẻ cũng ghi nhận xu hướng gia tăng đáng kể, đặc biệt trong năm 2023, phản ánh cả cơ hội và thách thức trong quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV CN Nhà Bè.

Năm 2021, nợ quá hạn tín dụng bán lẻ ở mức 104,3 tỷ đồng, chiếm 11,51% tổng dư nợ bán lẻ. Đây là tỷ lệ khá cao, cho thấy dư nợ tăng nhanh nhưng công tác kiểm soát rủi ro chưa thật sự chặt chẽ. Sang năm 2022, mặc dù quy mô dư nợ tăng lên 1.186 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm xuống 8,84%, tương ứng 104,8 tỷ đồng. Diễn biến này phản ánh sự cải thiện bước đầu trong khâu thẩm định và giám sát sau cho vay, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

Tuy nhiên, đến năm 2023, nợ quá hạn tăng vọt lên 202,1 tỷ đồng, chiếm 14,77% tổng dư nợ bán lẻ – mức cao nhất trong giai đoạn quan sát. Nguyên nhân chủ yếu đến từ sự gia tăng nhanh chóng của nợ quá hạn tạm thời, có khả năng thu hồi nợ cao (156,3 tỷ đồng, chiếm 17,25% dư nợ). Điều này phản ánh việc nhiều khách hàng gặp khó khăn ngắn hạn về dòng tiền hoặc chịu tác động tiêu cực từ thị trường, dẫn đến việc trả nợ không đúng hạn. Mặc dù phần lớn các khoản này vẫn có khả năng thu hồi, nhưng sự gia tăng quá nhanh cũng cho thấy rủi ro thanh khoản và áp lực quản trị nợ gia tăng. Đáng lưu ý, nợ quá hạn có khả năng thu hồi thấp (nợ nhóm 2 và nợ xấu) cũng tăng lên 45,8 tỷ đồng, chiếm 3,35% dư nợ, phản ánh sự suy giảm trong chất lượng tín dụng và tiềm ẩn rủi ro mất vốn. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Bước sang năm 2024, tổng dư nợ bán lẻ đạt 1.621 tỷ đồng, nợ quá hạn tăng lên 243,7 tỷ đồng, chiếm 14,47%. Mặc dù tỷ lệ này đã giảm nhẹ so với năm 2023, song vẫn ở mức cao so với giai đoạn 2021–2022. Trong đó, nợ quá hạn tạm thời duy trì ở mức 194,9 tỷ đồng (12,02%), cho thấy phần lớn khách hàng vẫn có khả năng trả nợ khi tình hình tài chính cải thiện. Nợ có khả năng thu hồi thấp giảm nhẹ còn 48,8 tỷ đồng (3,01%), phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng, cơ cấu lại các khoản vay tiềm ẩn và thu hồi nợ xấu.

Tổng thể, giai đoạn 2021–2024, nợ quá hạn tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè có xu hướng biến động phức tạp, đặc biệt giai đoạn 2023–2024 ghi nhận mức tăng mạnh cả về quy mô tuyệt đối và tỷ lệ. Dù phần lớn nợ quá hạn là các khoản có khả năng thu hồi, xu hướng nợ xấu gia tăng vẫn đặt ra yêu cầu cấp thiết đối với công tác quản trị rủi ro. Điều này cho thấy việc mở rộng tín dụng bán lẻ cần đi đôi với nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, giám sát chặt chẽ dòng tiền và mục đích sử dụng vốn sau giải ngân, áp dụng công nghệ trong cảnh báo sớm rủi ro và tăng cường trích lập dự phòng phù hợp. Đây là những điều kiện cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

• Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tại BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

Trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại, tình hình nợ xấu luôn là một yếu tố được theo dõi và cập nhật thường xuyên. Thực tế cho thấy, phần lớn nợ xấu phát sinh từ việc mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân – lĩnh vực mang lại biên lợi nhuận cao nhưng đồng thời tiềm ẩn rủi ro lớn. Dư nợ bán lẻ có xu hướng tăng liên tục qua các năm, phản ánh rõ định hướng mở rộng thị phần khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nhanh của dư nợ này cũng kéo theo áp lực gia tăng nợ xấu.

Chỉ tiêu nợ xấu là thước đo quan trọng thể hiện chất lượng tín dụng, bởi nó phản ánh trực tiếp số dư các khoản vay không được thu hồi đúng hạn. Việc kiểm soát và xử lý nợ xấu do đó trở thành nhiệm vụ trọng tâm, không chỉ giúp ngân hàng đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn duy trì sự an toàn, bền vững cho toàn bộ hệ thống.

• Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ tại BIDV Nhà Bè giai đoạn 2021 – 2024

Dựa trên số liệu tại bảng 2.9, có thể thấy chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh có dấu hiệu suy giảm trong giai đoạn 2021–2023, thể hiện rõ qua sự gia tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ lệ của các khoản nợ xấu. Cụ thể, tổng dư nợ xấu từ tín dụng bán lẻ thông thường (không bao gồm cầm cố sổ tiết kiệm) tăng liên tục từ 29,309 tỷ đồng vào năm 2021 lên 46,864 tỷ đồng vào năm 2022 và tiếp tục đạt mức 57,091 tỷ đồng trong năm 2023. Tương ứng với đó, tỷ lệ nợ xấu cũng tăng từ 3,23% lên 4,17% sau ba năm. Đây là dấu hiệu cho thấy rủi ro tín dụng đang hiện hữu và có xu hướng gia tăng, đặt ra yêu cầu cấp thiết trong việc rà soát, kiểm soát chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Cho vay Sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng chủ lực trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, đồng thời cũng là phân khúc phát sinh nợ xấu lớn nhất, chiếm tỷ lệ cao trong tổng số dư nợ xấu tín dụng bán lẻ thông thường qua các năm. Cụ thể, dư nợ xấu trong phân khúc này đã tăng mạnh từ 11,081 tỷ đồng (năm 2021) lên 15,915 tỷ đồng (năm 2022), và tiếp tục đạt mức 26,983 tỷ đồng vào năm 2023. Tỷ lệ nợ xấu cũng gia tăng từ 1,22% lên 1,97%. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ các yếu tố khách quan trong môi trường kinh tế địa phương nói riêng và cả nước nói chung. Cụ thể trong giai đoạn này, tình hình kinh tế cả nước rơi vào khủng hoảng do đại dịch Covid-19 làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị gián đoạn. Hệ quả là nhiều khách hàng Sản xuất kinh doanh mất khả năng thanh toán, thậm chí rời khỏi địa phương, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và công tác thu hồi nợ.

Dư nợ xấu từ nhóm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tuy không chiếm tỷ trọng cao, nhưng cũng có xu hướng gia tăng và cần được lưu ý. Năm 2021, dư nợ xấu của nhóm này ở mức 7,309 tỷ đồng (tỷ lệ 0,81%), tăng lên 16,733 tỷ đồng (1,41%) trong năm 2022, sau đó giảm nhẹ xuống còn 14,515 tỷ đồng (1,06%) vào năm 2023.

• Trong nhóm này, hai sản phẩm nổi bật có nguy cơ nợ xấu cao là cho vay mua ô tô và cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm:

Cho vay mua ô tô: Các khoản vay này thường có nguồn trả nợ phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh hoặc thu nhập không ổn định, trong khi tài sản đảm bảo (xe ô tô) lại có giá trị hao mòn nhanh, khó xử lý khi phát sinh nợ xấu. Dư nợ xấu nhóm này tuy nhỏ, nhưng tăng đều qua các năm (từ 0,529 tỷ đồng năm 2021 lên 0,694 tỷ đồng năm 2023), phản ánh những rủi ro tiềm ẩn.

Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Đây là sản phẩm chi nhánh có thế mạnh cạnh tranh, nhờ vào nguồn khách hàng ổn định là cán bộ nhân viên được chi trả lương qua tài khoản. Tuy nhiên, việc quản lý chưa chặt chẽ, kết hợp với ảnh hưởng từ việc “kéo nhóm CIC” do nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác, đã dẫn đến tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm này tăng từ 0,65% (năm 2021) lên 0,93% (năm 2023). Do đây là hình thức cho vay tín chấp nên khả năng thu hồi nợ tương đối thấp khi phát sinh nợ xấu.

Các sản phẩm như thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, cho vay bất động sản và cầm cố sổ tiết kiệm không ghi nhận phát sinh nợ xấu trong giai đoạn này. Điều này phần nào cho thấy đây là các phân khúc có mức độ rủi ro thấp, hoặc được quản lý và kiểm soát tín dụng tốt hơn nhờ các điều kiện cấp tín dụng chặt chẽ và tính thanh khoản cao của tài sản bảo đảm.

Đến năm 2024, tình hình đã ghi nhận sự chuyển biến tích cực. Mặc dù dư nợ xấu tuyệt đối vẫn ở mức cao (56,9 tỷ đồng), nhưng tỷ lệ nợ xấu giảm còn 3,51%, thấp hơn đáng kể so với 4,17% của năm 2023. Đây là dấu hiệu cải thiện quan trọng, phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong tái cơ cấu danh mục tín dụng và nâng cao quản trị rủi ro.

Nguyên nhân chủ yếu của sự cải thiện này đến từ việc chi nhánh triển khai đồng bộ các giải pháp như cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng tạm thời về dòng tiền, qua đó hạn chế nợ xấu phát sinh mới; tăng cường thẩm định và giám sát sau vay, đặc biệt ở nhóm Sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng tín chấp; ưu tiên mở rộng các khoản vay gắn với tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao như bất động sản, giúp giảm thiểu rủi ro khi phát sinh nợ.

Đáng chú ý, mặc dù cho vay Sản xuất kinh doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nợ xấu (61,7%), song tốc độ tăng đã chậm lại. Đồng thời, các khoản vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm – vốn là nguồn rủi ro cao – đã được kiểm soát ở mức 8,0 tỷ đồng, chiếm chưa đến 0,5% tổng dư nợ bán lẻ. Điều này phản ánh sự điều chỉnh khẩu vị rủi ro của chi nhánh, giảm cấp tín dụng mới cho phân khúc có rủi ro cao. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Có thể khẳng định, năm 2024 trở thành thời điểm bản lề trong quá trình phục hồi chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè. Việc giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3,6% không chỉ thể hiện kết quả của công tác quản trị rủi ro hiệu quả, mà còn tạo nền tảng để mở rộng tín dụng một cách an toàn và bền vững trong giai đoạn tiếp theo.

So sánh với các ngân hàng thương mại có quy mô và chất lượng quản trị rủi ro hàng đầu như Vietcombank và VietinBank, có thể nhận thấy sự khác biệt rõ nét về mức độ kiểm soát nợ xấu. Trong cùng giai đoạn, tỷ lệ nợ xấu hợp nhất của Vietcombank thường duy trì dưới 1%, thuộc nhóm thấp nhất hệ thống; trong khi VietinBank dao động quanh ngưỡng xấp xỉ 1–2%, vẫn nằm trong giới hạn kiểm soát an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. So với mặt bằng này, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV Nhà Bè cao hơn đáng kể, phản ánh sự khác biệt về quy mô vốn, năng lực quản trị rủi ro, chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng như mức độ phân tán danh mục khách hàng.

Bên cạnh đó, Vietcombank và VietinBank có lợi thế về nền tảng khách hàng truyền thống, cơ cấu tài sản bảo đảm chất lượng cao và hệ thống cảnh báo sớm rủi ro được đầu tư đồng bộ. Trong khi đó, trong giai đoạn này BIDV Nhà Bè chỉ mới thành lập được 5 năm vẫn còn đang trong thời gian cần để xây dựng và phát triển, tuy nhiên trong khoảng thời gian này tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ nhanh trong thời gian ngắn có thể đã tạo áp lực lên khâu thẩm định và giám sát sau giải ngân, làm gia tăng rủi ro tín dụng trong ngắn hạn.

Tổng thể, giai đoạn 2021–2024 cho thấy tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè tăng trưởng tích cực về quy mô nhưng tiềm ẩn rủi ro về chất lượng. So với các ngân hàng dẫn đầu như Vietcombank và VietinBank, chi nhánh vẫn còn dư địa đáng kể để hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, đặc biệt trong công tác phân tích dòng tiền khách hàng, ứng dụng công nghệ trong chấm điểm tín dụng, tăng cường giám sát sau cho vay và chủ động cơ cấu lại các khoản vay tiềm ẩn rủi ro. Việc nâng cao chất lượng tín dụng song hành với mở rộng quy mô là điều kiện tiên quyết nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững và phù hợp với định hướng chiến lược chung của toàn hệ thống ngân hàng.

2.2.3 Dưới góc độ khách hàng Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Nhằm đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh không chỉ qua số liệu tài chính mà còn từ góc nhìn của khách hàng – đối tượng trực tiếp sử dụng dịch vụ tín dụng – tác giả đã thực hiện điều tra khảo sát thông qua phát phiếu khảo sát trực tiếp. Nội dung khảo sát được thiết kế dựa trên các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng và được trình bày chi tiết tại Phụ lục 01 của luận văn này.

Mục tiêu của cuộc khảo sát là tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng về các khía cạnh liên quan đến chất lượng tín dụng, từ đó làm cơ sở thực tiễn đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Căn cứ vào số lượng khách hàng có phát sinh quan hệ tín dụng trong thời gian khảo sát và phù hợp với điều kiện kinh phí, thời gian nghiên cứu, tác giả đã tiến hành phát ra 100 phiếu khảo sát. Toàn bộ 100 phiếu đều được thu hồi, đạt tỷ lệ phản hồi 100%, đảm bảo độ tin cậy tương đối cao cho phân tích.

• Kết quả khảo sát như sau:

Tổng hợp thông tin chung về phân khúc các khách hàng được khảo sát: Về giới tính: Nam: 62%, Nữ: 38%

Về độ tuổi:

• Dưới 30 tuổi: 16%
• Từ 30 tuổi đến dưới 40 tuổi: 47%
• Từ 40 tuổi đến dưới 50 tuổi: 27%
• Trên 50 tuổi: 10%
• Về tình trạng hôn nhân: Độc thân: 23%, đã lập gia đình: 77%
• Về trình độ: Dưới Đại học: 56%, Đại học: 39%, trên Đại học: 5%
• Về nghề nghiệp: CCNN: 32%, KDTM: 24%; nghề nông: 27%, khác: 17% Về thu nhập:
• Dưới 10 triệu đồng: 48%
• Từ 10 triệu đến dưới 20 triệu đồng: 28%
• Trên 20 triệu đồng: 24%

Dưới đây là Bảng tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng hoạt động Tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Nhà Bè

• Bảng 2.10: Bảng tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh

Kết quả khảo sát cho thấy, đa số khách hàng đánh giá ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn vay. Cụ thể, 98% khách hàng cho rằng nhu cầu vốn của họ được đáp ứng đầy đủ, trong đó tỷ lệ hài lòng và rất hài lòng đạt 45%. Điều này phản ánh sự quan tâm và khả năng đáp ứng kịp thời của ngân hàng đối với các nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng.

Về điều kiện và thủ tục vay vốn, mặc dù 65% khách hàng đánh giá ở mức “bình thường”, vẫn còn tới 8% cho rằng thủ tục chưa đơn giản và điều kiện vay còn ràng buộc. Điều này cho thấy quy trình xử lý hồ sơ vẫn tiềm ẩn sự phức tạp, có thể gây khó khăn cho một số đối tượng khách hàng. Việc cải thiện quy trình, cắt giảm các yêu cầu không cần thiết, kết hợp ứng dụng công nghệ trong tiếp nhận và xử lý hồ sơ có thể nâng cao mức độ hài lòng trong nhóm tiêu chí này.

Về thời hạn và phương thức cho vay, có đến 98% khách hàng cảm nhận sự phù hợp, bao gồm cả mức “rất hài lòng”, “hài lòng” và “bình thường”. Đặc biệt, phương thức cho vay nhận được 38% ý kiến hài lòng, cho thấy ngân hàng đã linh hoạt điều chỉnh theo đặc thù ngành nghề và nhu cầu riêng của từng nhóm khách hàng, góp phần tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.

Đối với định kỳ hạn trả nợ, mặc dù phần lớn khách hàng đánh giá phù hợp, vẫn còn 13% chưa hài lòng. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc kỳ hạn trả nợ thường do cán bộ tín dụng quyết định trên cơ sở kinh nghiệm và quan điểm chủ quan, trong khi sự trao đổi và tham khảo thông tin từ khách hàng chưa được chú trọng. Điều này đặt ra yêu cầu cần nâng cao tính tương tác, tìm hiểu kỹ đặc thù hoạt động sản xuất – kinh doanh để đưa ra lịch trả nợ hợp lý hơn.

Về lãi suất cho vay, với lợi thế là ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, BIDV áp dụng mức lãi suất tương đối cạnh tranh so với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Chỉ có 5% khách hàng không hài lòng, còn lại 95% đánh giá phù hợp với khả năng và nhu cầu vay vốn, cho thấy chính sách lãi suất hiện tại được thị trường chấp nhận tốt.

Thời gian xử lý hồ sơ nhận được đánh giá tích cực: 65% khách hàng nhận định ở mức “bình thường” và 28% ở mức hài lòng hoặc rất hài lòng. Kết quả này phản ánh sự nỗ lực của chi nhánh trong việc rút ngắn thời gian xét duyệt, song vẫn cần tiếp tục cải tiến để gia tăng tỷ lệ hài lòng cao hơn.

Cuối cùng, thái độ phục vụ là tiêu chí đạt mức đánh giá cao nhất, với 73% khách hàng hài lòng hoặc rất hài lòng. Điều này có được nhờ đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ đa phần là nhân sự trẻ, năng động, nhiệt tình, có kỹ năng giao tiếp và tư vấn tốt, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng. Đây là lợi thế cạnh tranh quan trọng cần tiếp tục phát huy.

2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè giai đọan từ năm 2021 đến năm 2024 Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

2.3.1 Những kết quả đạt được

Công tác cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ luôn được thực hiện trên cơ sở tuân thủ nghiêm ngặt chính sách cấp tín dụng do HĐQT ban hành. Mỗi khoản vay đều tuân thủ đúng quy trình cấp tín dụng đã được quy định, đảm bảo tính minh bạch, chặt chẽ và tuân thủ pháp luật.

Dư nợ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ghi nhận xu hướng tăng trưởng ổn định, đồng thời chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ tín dụng. Điều này không chỉ phản ánh sự mở rộng thị trường tín dụng bán lẻ mà còn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời tăng cường mức độ an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

NIM từ hoạt động Tín dụng bán lẻ được duy trì ổn định qua các năm, đóng góp tích cực vào lợi nhuận chung của chi nhánh.

Chi nhánh đã triển khai hiệu quả chiến lược mở rộng thị trường Tín dụng bán lẻ, góp phần gia tăng thị phần trên địa bàn. Đồng thời, BIDV Nhà Bè chủ động khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, bảo đảm khả năng tự chủ về vốn cho hoạt động cho vay, đáp ứng các mục tiêu tăng trưởng tín dụng và thu hút khách hàng mới.

Khách hàng nhìn nhận chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè ở mức khả quan. Các gói sản phẩm tín dụng được thiết kế phù hợp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đi kèm với quy trình thủ tục đơn giản, phương thức cho vay linh hoạt cùng mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Những yếu tố này góp phần gia tăng sự hài lòng và củng cố mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.

Tóm lại, trong giai đoạn 2021 – 2024, hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV CN Nhà Bè nhìn chung duy trì được sự ổn định và hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch do Hội đồng quản trị đề ra. Quy mô tín dụng bán lẻ không ngừng được mở rộng, thể hiện qua dư nợ và doanh số cho vay tăng trưởng đều đặn qua các năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định và khả quan.

Mặc dù nền kinh tế trong giai đoạn gần đây có nhiều biến động, song chi nhánh đã kịp thời tận dụng các cơ hội đầu tư và đổi mới để phát triển. Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 đã giúp chi nhánh bắt nhịp nhanh với xu thế thị trường. Nhiều sản phẩm, dịch vụ tài chính hiện đại được giới thiệu, kết hợp cùng các chương trình khuyến mại đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân và tổ chức tiếp cận nguồn vốn. Đặc biệt, khách hàng có thể thực hiện vay vốn trực tiếp trên ứng dụng SmartBanking mà không cần mất nhiều thời gian đến giao dịch tại quầy, qua đó nâng cao trải nghiệm người dùng và thu hút lượng lớn khách hàng mới.

Sự đổi mới toàn diện trong quy trình cung cấp dịch vụ và việc đa dạng hóa sản phẩm số đã góp phần mang lại lợi nhuận đáng kể từ mảng ngân hàng số cho chi nhánh. Đây cũng sẽ là động lực quan trọng giúp BIDV CN Nhà Bè phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai. Phát triển kinh doanh, nâng cao năng suất lao động: Với việc BIDV tái cơ cấu sâu rộng, tập trung vào hoạt động bán lẻ, xác định mục tiêu nâng cao hiệu quả, lấy công nghệ hiện đại làm tiên tiến, khách hàng là trung tâm và nguồn nhân lực là cốt lõi đã đạt được những kết quả kinh doanh ấn tượng.

2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

• Trước những thành công đáng kể, BIDV vẫn còn có một số hạn chế cụ thể như:

BIDV Nhà Bè chưa có bộ phận xếp hạng tín dụng độc lập. Chuyên viên phụ trách tín dụng là người phụ trách chính và là người đồng hành chặt chẽ trong toàn bộ quá trình vay vốn của khách hàng. Vì vậy, nếu kinh nghiệm không đáp ứng được yêu cầu, chuyên viên tín dụng không thể đương đầu với khối lượng công việc chuyên môn, do đó làm giảm hiệu quả và dễ phát sinh rủi ro tín dụng.

Quy trình cấp tín dụng tại CN hiện nay vẫn còn khá phức tạp, mất nhiều thời gian và chưa thật sự phù hợp với yêu cầu phát triển cũng như nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, mặc dù nợ quá hạn đã được kiểm soát ở một mức nhất định, song việc xử lý nợ xấu vẫn còn nhiều bất cập và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng theo thời gian.

Công tác quản trị rủi ro tín dụng cũng chưa được chú trọng đầu tư đúng mức, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ mức độ chuyên môn hóa chưa cao ở các khâu trong quy trình tín dụng. Hệ thống thông tin hỗ trợ, bao gồm dữ liệu về khách hàng, văn bản pháp luật và thông tin thị trường, vẫn chưa được cập nhật thường xuyên và kịp thời, dẫn đến những hạn chế trong công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.

Ngoài ra, chính sách lãi suất cho vay đối với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn vẫn duy trì ở mức thấp do bối cảnh kinh tế trong những năm gần đây còn nhiều khó khăn. Điều này tạo ra áp lực không nhỏ đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp. Sản xuất kinh doanh khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm, ngân hàng phải hạ lãi suất để bù đắp khó khăn cho khách hàng nên nhu cầu vay vốn tăng cao, tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng giảm đồng nghĩa với việc thu nhập của ngân hàng giảm đều qua các năm.

Tóm lại, chất lượng Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè được khách hàng đánh giá khá tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại một vài hạn chế như: thủ tục còn rờm rà, thời gian xử lý hồ sơ chưa được nhanh chóng, lãi suất cho vay còn cao…

2.3.3 Một số nguyên nhân của các hạn chế

• Nguyên nhân từ môi trường kinh tế – xã hội Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Khu vực Nhà Bè là cửa ngõ phía Nam TP.HCM, tiếp giáp với Cần Giờ, Bình Chánh và Quận 7. Những năm gần đây, tốc độ đô thị hóa và phát triển hạ tầng ở khu vực này diễn ra mạnh mẽ, đặc biệt nhờ sự mở rộng của các dự án bất động sản và công nghiệp dịch vụ. Tuy nhiên, sự phát triển này có tính phụ thuộc rất lớn vào các yếu tố thị trường, đặc biệt là thị trường bất động sản và ngành xây dựng – vốn là hai lĩnh vực mang tính chu kỳ, dễ bị tác động mạnh khi nền kinh tế suy giảm hoặc chính sách tín dụng bị siết chặt.

Khi thị trường bất động sản trầm lắng, tính thanh khoản của tài sản giảm, nhiều khách hàng vay vốn để đầu tư hoặc kinh doanh bất động sản rơi vào tình trạng không xoay vòng được vốn, kéo theo nguy cơ chậm hoặc mất khả năng trả nợ. Điều này đã từng ghi nhận rõ trong giai đoạn 2022–2023, khi nhiều dự án tại Nhà Bè và Bình Chánh bị đình hoãn, khiến dòng tiền khách hàng bị đứt quãng.

Ngoài bất động sản, khu vực Nhà Bè và các khu vực lân cận còn có lượng lớn dân cư sống bằng nghề nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản, buôn bán nhỏ lẻ, tiểu thủ công nghiệp. Nguồn thu nhập này mang tính mùa vụ rõ rệt và phụ thuộc vào biến động giá cả thị trường. Khi giá tôm, cá hoặc hải sản giảm, hoặc sản lượng thu hoạch thấp do dịch bệnh thủy sản, thu nhập hộ gia đình giảm ngay lập tức, dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán nợ vay.

Yếu tố thời tiết và biến đổi khí hậu cũng là rủi ro tiềm ẩn. Triều cường, xâm nhập mặn và mưa bão bất thường không chỉ ảnh hưởng đến năng suất nuôi trồng thủy sản mà còn làm hư hại hạ tầng sản xuất, khiến khách hàng cần thêm thời gian hoặc vốn để phục hồi, từ đó gia tăng nguy cơ chậm trả nợ cho ngân hàng.

Hệ thống pháp luật liên quan đến tín dụng và tài sản bảo đảm vẫn còn một số điểm chưa đồng bộ, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản – vốn là loại tài sản thế chấp phổ biến tại Nhà Bè. Một số dự án đất nền, nhà ở chưa hoàn thiện pháp lý, chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc vướng quy hoạch, dẫn đến khó khăn trong việc nhận thế chấp và xử lý khi phát sinh nợ xấu.

Ngoài ra, các quy định liên quan đến quyền sử dụng đất của hộ gia đình, đất nông nghiệp chuyển đổi mục đích sử dụng tại các khu vực như Bình Chánh, Cần Giờ, Long An… còn phức tạp, tiềm ẩn nguy cơ tranh chấp, gây khó khăn cho công tác xử lý tài sản bảo đảm. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Như vậy, bối cảnh kinh tế – xã hội ở Nhà Bè vừa mở ra cơ hội cho ngân hàng phát triển tín dụng bán lẻ, vừa tiềm ẩn rủi ro cao nếu không có cơ chế đánh giá, phân loại khách hàng phù hợp với đặc thù địa phương.

• Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Mặc dù BIDV Nhà Bè đã có nhiều gói tín dụng ưu đãi, nhưng vẫn tồn tại khoảng cách giữa sản phẩm hiện tại và nhu cầu thực tế của khách hàng địa phương. Nhiều tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ hoặc ngư dân cần vốn quay vòng nhanh để kịp thời mua nguyên liệu hoặc hàng hóa, song quy trình thẩm định hiện tại còn mất nhiều thời gian, khiến họ khó tận dụng cơ hội kinh doanh. Ví dụ, các hộ kinh doanh thủy sản hoặc cửa hàng vật liệu xây dựng ở Nhà Bè thường cần khoản vốn quay vòng nhanh để nhập hàng hoặc mua nguyên liệu vào đúng thời điểm giá tốt. Tuy nhiên, quy trình thẩm định hiện nay, mặc dù tuân thủ quy định nội bộ và pháp luật, vẫn mất thời gian khá dài để hoàn tất

Hiện nay, Cán bộ tín dụng đảm nhiệm hầu hết các khâu trong quy trình cấp tín dụng, từ việc tiếp nhận và thu thập hồ sơ, đánh giá khách hàng, thẩm định Tài sản bảo đảm, thực hiện thủ tục công chứng, lập đề xuất giải ngân cho đến giám sát việc sử dụng vốn sau giải ngân. Tuy nhiên, quá trình thẩm định khách hàng và Tài sản bảo đảm vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nhận định chủ quan của Cán bộ tín dụng.

Mặt khác, quyền phê duyệt khoản vay lại tập trung tại lãnh đạo chi nhánh, dẫn đến nguy cơ thiếu khách quan trong quyết định cho vay. Bộ phận thẩm định và kiểm soát giải ngân trực thuộc chi nhánh cũng chịu tác động từ áp lực quản lý, khiến hoạt động kiểm soát khó đảm bảo tính độc lập và khách quan tuyệt đối.

Những hạn chế này làm gia tăng rủi ro trong quá trình cấp tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng danh mục tín dụng của chi nhánh, đòi hỏi cần có cơ chế kiểm soát độc lập, minh bạch và chặt chẽ hơn.Ngoài ra, công tác giám sát sau vay vẫn còn những hạn chế. Một số khoản vay nhỏ được phê duyệt chủ yếu dựa trên uy tín cá nhân mà chưa được phân tích kỹ dòng tiền. Điều này khiến ngân hàng khó dự báo chính xác khả năng trả nợ khi môi trường kinh doanh biến động. Bên cạnh đó, việc giám sát sau vay chưa kịp thời ở một số trường hợp khiến ngân hàng không phát hiện sớm việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đặc biệt là các khoản vay liên quan đến đầu tư đất nền hoặc góp vốn ngoài ngành nghề chính.

Nguồn thông tin về khách hàng hạn chế, chủ yếu dựa vào CIC và khai báo từ khách hàng, thiếu xác minh độc lập. Đối với khách hàng cá nhân hiện nay các khỏan vay đều phải yêu cầu có tài sản bảo đảm, do đó công tác thẩm định thông tin về tài sản bảo đảm rất quan trọng. Tuy nhiên, tại khu vực Nhà Bè và một số khu vực lân cận, định giá tài sản bảo đảm gặp khó khăn nhất là bất động sản do giá thị trường bị thổi phồng, tình trạng môi giới bất động sản đẩy giá lên cao.

Về chương trình, ứng dụng hỗ trợ Cán bộ tín dụng: hệ thống thông tin vẫn chưa tối ưu, phát huy hết các tính năng và vai trò của nó. Còn nhiều quy trình còn thủ công, chương trình phân tích và báo cáo chưa được phổ biến rộng.

Về nhân sự và mạng lưới, do phạm vi phục vụ mở rộng ra cả các khu vực lân cận, nhiều địa bàn nằm xa trụ sở chính, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận và kiểm tra khách hàng thường xuyên. Đội ngũ Cán bộ tín dụng nhiều khi phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ, ảnh hưởng đến chiều sâu của quá trình thẩm định và chăm sóc sau vay.

• Nguyên nhân từ phía khách hàng Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Một đặc điểm nổi bật của khách hàng tại Nhà Bè phần lớn là hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, ngư dân và người lao động tự do. Họ thường có thu nhập không ổn định, chịu ảnh hưởng mạnh từ yếu tố mùa vụ, thị trường, hoặc hợp đồng đơn hàng ngắn hạn. Nhiều khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại Nhà Bè chưa có thói quen quản lý tài chính bài bản. Việc thiếu kế hoạch thu – chi rõ ràng khiến họ dễ mất cân đối dòng tiền khi chi phí tăng hoặc doanh thu giảm, dẫn đến chậm trả nợ.

Một đặc điểm khác là sự phụ thuộc cao vào một ngành nghề hoặc thị trường hẹp. Chẳng hạn, các hộ nuôi tôm, cá hoặc buôn bán hải sản thường phụ thuộc hoàn toàn vào giá cả đầu ra và hệ thống thương lái. Khi đầu ra gặp khó khăn, thu nhập giảm mạnh, tác động trực tiếp đến khả năng trả nợ. Khi nguồn thu này bị gián đoạn – do thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường – họ gần như không có phương án thay thế. Bên cạnh đó, tâm lý đầu tư theo phong trào, đặc biệt trong lĩnh vực BĐS, khiến nhiều khách hàng vay vốn dựa vào kỳ vọng tăng giá đất. Khi thị trường chững lại, tài sản không thể bán nhanh, họ phải gánh áp lực lãi vay kéo dài.

Ngoài yếu tố kinh tế, các rủi ro cá nhân như bệnh tật, tai nạn lao động, biến cố gia đình cũng ảnh hưởng mạnh đến khả năng trả nợ. Nhóm khách hàng lao động phổ thông hoặc nghề biển thường không có khoản dự phòng tài chính đáng kể, nên khi gặp biến cố, họ buộc phải ưu tiên chi tiêu sinh hoạt và y tế trước, dẫn đến nợ ngân hàng bị chậm thanh toán.

Tóm lại, có thể thấy, ba nhóm nguyên nhân trên có mối liên hệ chặt chẽ và cộng hưởng với nhau. Biến động từ môi trường kinh tế – xã hội tác động trực tiếp đến thu nhập khách hàng; nếu ngân hàng chưa kịp thời điều chỉnh chính sách và giám sát, khoản vay sẽ nhanh chóng trở nên rủi ro; trong khi sự thiếu chuẩn bị về tài chính của khách hàng khiến mức độ rủi ro tăng cao hơn. Do đó, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè cần được thiết kế đồng bộ: sản phẩm tín dụng phù hợp đặc thù địa phương, quy trình thẩm định và giám sát chặt chẽ hơn, đồng thời phối hợp với khách hàng để nâng cao nhận thức và kỹ năng quản lý tài chính cá nhân.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Trong Chương 2, luận văn tập trung phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nhà Bè trong giai đoạn 2021–2024. Trên cơ sở các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng dưới cả hai góc độ: từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng, tác giả đã tiến hành đánh giá toàn diện, chỉ ra những kết quả đạt được, đồng thời nhận diện các tồn tại và hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Tiếp đó, các nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đã được phân tích, bao gồm cả yếu tố nội tại từ phía ngân hàng, yếu tố xuất phát từ khách hàng, cũng như những tác động của môi trường kinh tế – xã hội. Luận văn: Thực trạng chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV.

Kết quả phân tích này đóng vai trò là cơ sở thực tiễn quan trọng để Chương 3 của luận văn đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị mang tính khả thi, nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Nhà Bè trong giai đoạn tới, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững và năng lực cạnh tranh của chi nhánh trong bối cảnh hội nhập kinh tế.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:  

===>>> Luận văn: Giải pháp chất lương tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com