Luận văn: Giải pháp chất lượng cho vay doanh nghiệp tại BIDV

Một số kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại BIDV – chi nhánh Củ Chi

Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2021-2024, có thể thấy bên cạnh những kết quả tích cực, hoạt động này vẫn còn một số hạn chế đáng lưu ý. Cụ thể, mặc dù dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng ổn định ở mức 6-8%/năm nhưng chất lượng tín dụng lại có xu hướng suy giảm với tỷ lệ nợ quá hạn tăng từ 2,5% năm 2021 lên 3,2% trong 4 tháng đầu năm 2024, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,8% lên 2,3% trong cùng giai đoạn.

Bên cạnh đó, các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh như NIM và ROA đều giảm nhẹ trong 2 năm gần đây. Đặc biệt, năng lực phát triển khách hàng mới của chi nhánh còn hạn chế, thể hiện qua số lượng khách hàng mới và tỷ trọng khách hàng mới có xu hướng giảm qua các năm, chỉ đạt 5% trong 4 tháng đầu năm 2024. Những bất cập này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, đòi hỏi chi nhánh phải có những giải pháp tổng thể và quyết liệt để khắc phục, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp trong thời gian tới.

3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp

Để đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp một cách phù hợp và khả thi, nghiên cứu dựa trên ba căn cứ chính gồm: định hướng phát triển của ngành ngân hàng và BIDV, xu hướng và yêu cầu đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp trong bối cảnh mới, và mục tiêu chiến lược kinh doanh của chính BIDV Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2023-2025.

3.1.1. Định hướng phát triển của ngành ngân hàng và BIDV

Về định hướng của ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đã đề ra mục tiêu tập trung nguồn lực tín dụng vào các ngành sản xuất, lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp công nghệ cao, công nghiệp chế biến, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo. Bên cạnh đó, ngành ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng Nhà nước khuyến khích các NHTM chuyển dịch theo hướng ngân hàng số, tăng cường ứng dụng công nghệ để tinh gọn quy trình, phân tích dữ liệu và nâng cao trải nghiệm khách hàng (Ngân hàng Nhà nước, 2022).

Về định hướng của BIDV, trong chiến lược phát triển đến năm 2025, tầm nhìn 2030, BIDV xác định tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là SME là một trong những lĩnh vực trọng tâm. Mục tiêu là gia tăng tỷ trọng cho vay SME lên 50%, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đẩy mạnh bán chéo, phát triển khách hàng mới có chọn lọc. Bên cạnh đó, BIDV chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng, giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 2% bằng việc nâng cao năng lực thẩm định, quản trị rủi ro và xử lý nợ. Về công nghệ, BIDV đẩy mạnh số hóa quy trình tín dụng, xây dựng hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ tài chính toàn diện và chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh số (BIDV, 2022).

3.1.2. Xu hướng và yêu cầu đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp

Xu hướng tất yếu là các ngân hàng phải không ngừng đổi mới sản phẩm, quy trình, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng và ngày càng cao của doanh nghiệp trong bối cảnh hội nhập. Theo Lê Thanh Phương (2023), sự bùng nổ của cách mạng công nghiệp 4.0 và sự phát triển của kinh tế số đòi hỏi các ngân hàng phải tối ưu, tự động hóa quy trình trên nền tảng công nghệ để tiết kiệm chi phí, rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả giao dịch.

Theo Nguyễn Thị Hoà (2021), áp lực cạnh tranh và biến động của môi trường kinh doanh đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh linh hoạt, chú trọng khách hàng mục tiêu và sản phẩm phù hợp để phát triển bền vững. Bên cạnh đó, bài viết của (Anh Thư, 2020) cũng chỉ ra rằng, kỳ vọng ngày càng cao của các doanh nghiệp, đặc biệt là các SME về gói giải pháp tài chính tổng thể, tích hợp nhiều tiện ích trên nền tảng số đã buộc các ngân hàng phải nâng cao năng lực tư vấn, thiết kế sản phẩm và cung cấp dịch vụ tối ưu.

3.1.3. Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Củ Chi

Trước hết, BIDV – Chi nhánh Củ Chi xác định phân khúc cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) là lĩnh vực trọng tâm. Mục tiêu đề ra là dư nợ tín dụng doanh nghiệp phải chiếm tối thiểu 70% tổng dư nợ cuối năm 2023, với con số dự kiến đạt 6.300 tỷ đồng. Định hướng này phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế khi các doanh nghiệp SMEs đóng vai trò động lực tăng trưởng quan trọng và có nhu cầu vay vốn lớn. Tuy nhiên, để tiếp cận hiệu quả phân khúc này, BIDV cần thực hiện chiến lược phân khúc khách hàng phù hợp, đánh giá nhu cầu vốn một cách chính xác.

Về tăng trưởng tín dụng, BIDV Củ Chi đặt mục tiêu ở mức bình quân 22%/năm trong giai đoạn 2023-2025, đây là con số khá tham vọng so với mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành. Tuy nhiên, ngân hàng xác định sẽ theo đuổi tăng trưởng có hiệu quả, gắn với việc cải thiện cơ cấu nền khách hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng và rủi ro tín dụng. Đặc biệt, ưu tiên sẽ được dành cho tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, phù hợp với bối cảnh kinh tế hiện tại.

Về nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Củ Chi chú trọng phát triển nền khách hàng tốt, cơ cấu lại khách hàng cũ để nâng cao tính bền vững và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5% giai đoạn 2023-2025. Công tác quản lý chất lượng nền khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững và kiểm soát rủi ro hiệu quả. Đây cũng là vấn đề mà các chuyên gia trong ngành đánh giá là rất quan trọng.

Về chiến lược tiếp cận khách hàng, BIDV Củ Chi chủ động tiếp cận, tiếp thị, lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt để mở rộng quy mô cho vay đảm bảo an toàn và hiệu quả. Việc lựa chọn đối tượng khách hàng cẩn trọng, thận trọng là cần thiết để kiểm soát tốt chất lượng tín dụng theo mục tiêu đề ra. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải nâng cao năng lực phân tích, đánh giá rủi ro để quản trị tín dụng hiệu quả.

Bằng cách đưa ra các định hướng cụ thể về đối tượng phục vụ, mục tiêu tăng trưởng, kiểm soát chất lượng và chiến lược tiếp cận khách hàng, BIDV Chi nhánh Củ Chi thể hiện quyết tâm trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp một cách bài bản, hiệu quả và bền vững. Tuy nhiên, để thực thi thành công chiến lược này, ngân hàng cần phải liên tục đổi mới, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đồng thời chú trọng đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, hiểu rõ đặc thù của từng phân khúc khách hàng. Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng để thu hút và phục vụ khách hàng tốt hơn, đảm bảo hoàn thành mục tiêu đề ra.

3.2. Các giải pháp cụ thể

3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay 

Một trong những nguyên nhân khiến chất lượng tín dụng của BIDV Củ Chi suy giảm trong thời gian qua là do chính sách tín dụng còn nhiều bất cập. Theo đó, để nới lỏng điều kiện cho vay, thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, ngân hàng đã phê duyệt một số khoản vay có mức rủi ro cao, vi phạm tỷ lệ an toàn, hạn mức tín dụng. Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay vẫn còn đơn điệu, chưa đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp.

Để khắc phục tình trạng này, BIDV Củ Chi cần xây dựng chính sách tín dụng mới với các tiêu chí cụ thể, rõ ràng và chặt chẽ hơn trong việc xác định đối tượng cho vay, mức cho vay, điều kiện tài sản đảm bảo, cam kết tài chính… Theo Nguyễn Thị Hồng (2024), một chính sách tín dụng hiệu quả phải đảm bảo tính nhất quán, minh bạch và phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng, đồng thời chú trọng vào chất lượng khách hàng mục tiêu. Trên cơ sở đó, chi nhánh nên thiết lập ma trận rủi ro để phân loại khách hàng, ưu tiên cho vay đối với các doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt, có tiềm năng phát triển bền vững. Đồng thời, ngân hàng cũng phải quy định rõ những trường hợp không được cho vay như các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, sử dụng vốn vay vượt khả năng thanh toán,

Tiếp theo, để nâng cao tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp, BIDV Củ Chi cần tập trung nghiên cứu, phát triển các sản phẩm cho vay mới, đa dạng và tiện ích hơn. Thay vì chỉ cung cấp các khoản vay thông thường, ngân hàng có thể triển khai các gói tín dụng chuyên biệt cho từng ngành, lĩnh vực như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, bất động sản, khởi nghiệp… Theo Minh Phương (2023), việc thiết kế sản phẩm cho vay theo chuỗi giá trị không chỉ giúp kiểm soát rủi ro mà còn tạo sự gắn kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần linh hoạt hơn trong việc kết hợp nhiều phương thức cho vay và cơ cấu lại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động và dòng tiền của từng khách hàng.

Với những sản phẩm tín dụng đa dạng, ưu việt và sát với thực tiễn, BIDV Củ Chi sẽ nâng cao được khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của nhiều phân khúc doanh nghiệp khác nhau, qua đó gia tăng quy mô cho vay và cải thiện cơ cấu danh mục khách hàng. Tuy nhiên, quá trình hoàn thiện và triển khai sản phẩm mới cần có sự tham gia, phối hợp chặt chẽ của các bộ phận liên quan như khách hàng doanh nghiệp, quản lý rủi ro, công nghệ thông tin… Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải đầu tư thỏa đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, đào tạo nhân viên và truyền thông quảng bá để đưa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng mục tiêu.

3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát và quản trị rủi ro tín dụng

Một trong những điểm yếu nổi cộm của BIDV Củ Chi thời gian qua là công tác thẩm định, giám sát và quản trị rủi ro tín dụng chưa thực sự hiệu quả. Biểu hiện là quy trình thẩm định thiếu chặt chẽ, chưa đánh giá toàn diện năng lực tài chính, uy tín của khách hàng, việc kiểm tra giám sát sau giải ngân còn lỏng lẻo. Điều này dẫn đến tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng cao, làm suy giảm chất lượng tín dụng như phân tích ở trên.

Để khắc phục tình trạng này, trước hết, BIDV Củ Chi cần hoàn thiện quy trình, tiêu chí thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn. Theo khuyến nghị của Ủy ban Basel (Nguyễn Thị Nhung, 2023) , ngân hàng cần phân tích, đánh giá đầy đủ và toàn diện các khía cạnh liên quan tới rủi ro tín dụng như năng lực tài chính, dòng tiền, mục đích sử dụng vốn, tài sản đảm bảo và đặc biệt là đạo đức, uy tín của doanh nghiệp và lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng. Ngoài ra, Theo tác giả Hoàng Phong (2022), tại một bài viết trên trang báo Công an nhân dân còn nhấn mạnh việc phân tích môi trường vĩ mô, triển vọng ngành có ý nghĩa quan trọng để nhận diện đúng các rủi ro tiềm ẩn. Bên cạnh việc rà soát chéo thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để xác minh tính trung thực của hồ sơ vay vốn, ngân hàng cũng cần tăng cường các đợt kiểm tra, xác minh thực tế để có cái nhìn chân thực về hoạt động của doanh nghiệp.

Thứ hai, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ hiệu quả, áp dụng cho tất cả các phân khúc khách hàng. Kết quả xếp hạng phải được sử dụng triệt để trong thẩm định, quyết định cấp tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro. Đồng thời, mô hình xếp hạng cần được cập nhật, hiệu chỉnh thường xuyên để đảm bảo độ chính xác và phù hợp với diễn biến thị trường. Nếu được vận hành tốt, hệ thống xếp hạng tín nhiệm sẽ là công cụ hiệu quả để nhận diện, định lượng rủi ro và ra quyết định kịp thời.

Thứ ba, ngân hàng phải tăng cường giám sát chặt chẽ các khoản vay sau khi giải ngân. Định kỳ hàng quý, hàng năm, chi nhánh cần đánh giá lại toàn bộ danh mục khách hàng, thu thập và phân tích các thông tin liên quan tới tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Khi phát hiện những dấu hiệu bất thường, rủi ro có khả năng phát sinh, ngân hàng phải nhanh chóng điều chỉnh hạn mức, lãi suất, kỳ hạn cho phù hợp hoặc áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời như đôn đốc thu hồi nợ, cơ cấu lại nợ, xử lý tài sản đảm bảo… Bên cạnh việc cảnh báo rủi ro, công tác giám sát còn giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp để có biện pháp hỗ trợ, tư vấn phù hợp.

Thứ tư, BIDV Củ Chi cần triển khai đồng bộ các công cụ quản trị rủi ro tín dụng hiện đại theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Ví dụ như mô hình định lượng tổn thất khi vỡ nợ (LGD), mô hình kiểm thử sức chịu đựng (stress test), mô hình tính toán vốn kinh tế (ECAP)… Đến nay, những mô hình, công cụ này đều đã được Ủy ban Basel và nhiều NHTM trên thế giới áp dụng thành công trong nâng cao năng lực quản trị và giảm thiểu rủi ro tín dụng, theo Lê Thảo (2020). Do đó, BIDV Củ Chi cần tham khảo, học hỏi kinh nghiệm để hiệu chỉnh, vận dụng linh hoạt cho phù hợp với điều kiện và thực tiễn hoạt động của mình.

Tóm lại, nâng cao chất lượng thẩm định, quản trị rủi ro là yêu cầu cấp thiết đối với BIDV Củ Chi trong giai đoạn hiện nay. Để làm được điều đó, ngân hàng phải quyết liệt trong việc rà soát, hoàn thiện quy trình, tiêu chí thẩm định, xây dựng các công cụ quản trị rủi ro toàn diện, đầu tư về công nghệ và không ngừng trau dồi năng lực cho đội ngũ cán bộ. Tôi tin rằng với sự đầu tư bài bản và quyết tâm cao, hoạt động thẩm định và quản trị rủi ro ở chi nhánh sẽ từng bước đạt chuẩn mực quốc tế, giúp nâng cao chất lượng tín dụng, cải thiện hiệu quả và đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững.

3.2.3. Tăng cường ứng dụng công nghệ trong quy trình cho vay và quản lý nợ

Việc ứng dụng công nghệ trong quy trình cho vay và quản lý nợ còn hạn chế cũng là một nguyên nhân quan trọng khiến hoạt động tín dụng doanh nghiệp của BIDV Củ Chi thiếu hiệu quả. Hiện tại, các khâu quan trọng như tiếp nhận và thẩm định hồ sơ, giải ngân, thu nợ, giám sát sau vay vẫn chủ yếu dựa vào phương thức thủ công. Quy trình xử lý kéo dài, tốn nhiều thời gian, nhân lực, khó đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hệ thống công nghệ thông tin tuy đã được đầu tư nhưng chưa thực sự đồng bộ, hiện đại, nhiều tính năng chưa được khai thác tối ưu. Những điểm yếu này đã tác động tiêu cực tới năng lực cạnh tranh và trải nghiệm của khách hàng.

Để bắt kịp xu thế chuyển đổi số của ngành ngân hàng, BIDV Củ Chi cần đầu tư mạnh mẽ hơn nữa cho hạ tầng công nghệ và tăng cường ứng dụng vào các khâu then chốt của quy trình tín dụng. Theo bài viết của Tri thức trẻ (2021), tự động hóa là yêu cầu tất yếu để nâng cao năng suất lao động và hiệu quả hoạt động ngân hàng trong kỷ nguyên số. Cụ thể, chi nhánh cần đầu tư các giải pháp nhận diện thông minh, trí tuệ nhân tạo (AI) để tự động hóa một phần quy trình tiếp nhận, phân loại và thẩm định hồ sơ vay vốn. Đồng thời phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring), kết nối liên thông với cơ sở dữ liệu của CIC, cơ quan thuế, bảo hiểm để đánh giá nhanh chóng và chính xác năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải số hóa toàn bộ quy trình giải ngân và quản lý khoản vay trên nền tảng di động và internet banking. Chẳng hạn như cho phép doanh nghiệp ký hợp đồng và nhận giải ngân trực tuyến, trực tiếp trên app, tự động gửi tin nhắn nhắc nợ, thanh toán nợ trực tuyến 24/7, tự động trích nợ theo ủy quyền… Việc số hóa quy trình không chỉ giúp khách hàng chủ động, tiết kiệm được thời gian giao dịch mà còn giúp ngân hàng giảm áp lực nhân sự và sai sót trong xử lý nghiệp vụ.

Ngoài ra, BIDV Củ Chi cần tăng cường ứng dụng phân tích dữ liệu lớn (big data) và học máy (machine learning) trong công tác giám sát, cảnh báo và xử lý nợ xấu. Với khối lượng dữ liệu khổng lồ về giao dịch và hành vi khách hàng, các mô hình này có thể phân tích, dự đoán được xu hướng trả nợ, nguy cơ vỡ nợ của từng doanh nghiệp để đưa ra cảnh báo sớm. Khi đó, ngân hàng sẽ có phương án ứng phó kịp thời, chủ động hơn trong kiểm soát chất lượng tín dụng và hạn chế tổn thất. Theo kinh nghiệm của nhiều ngân hàng trên thế giới, mô hình cảnh báo sớm nợ xấu ứng dụng AI đã giúp giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0.5-1% và tiết kiệm 20-30% chi phí vận hành, theo McKinsey & Company Digital (2022).

Như vậy, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ là giải pháp mũi nhọn giúp BIDV Củ Chi tối ưu hóa quy trình, nâng cao chất lượng tín dụng và trải nghiệm khách hàng. Chi nhánh cần xây dựng lộ trình số hóa cụ thể, rõ ràng, bám sát định hướng chuyển đổi số của toàn hàng. Cùng với việc đầu tư về hạ tầng kỹ thuật, Chi nhánh cũng cần quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo, nâng cao kỹ năng số cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Tôi tin rằng với sự quyết tâm, đầu tư thỏa đáng, BIDV Củ Chi sẽ sớm tiệm cận mục tiêu ngân hàng số, vừa đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp khách hàng, vừa làm tiền đề để phát triển hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững.

3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực có trình độ và đạo đức nghề nghiệp

Một trong những nguyên nhân cốt lõi khiến chất lượng tín dụng và năng lực phát triển khách hàng mới của BIDV Củ Chi còn hạn chế là do nguồn nhân lực chưa thực sự đáp ứng yêu cầu. Thực tế cho thấy, một bộ phận cán bộ tín dụng còn yếu về kiến thức chuyên môn, thiếu kỹ năng phân tích đánh giá khách hàng, chưa thực sự am hiểu về ngành nghề và đặc thù kinh doanh của từng doanh nghiệp. Nhiều cán bộ ngại tiếp xúc, còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Đáng quan ngại hơn là tình trạng vi phạm đạo đức nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng để thẩm định sai, giải ngân sai quy định vẫn còn xảy ra, gây ra không ít rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.

Để khắc phục những hạn chế trên, BIDV Củ Chi cần nhanh chóng triển khai chiến lược phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện, bài bản theo định hướng của toàn hàng. Trước hết, chi nhánh cần rà soát, hoàn thiện tiêu chuẩn năng lực cho từng vị trí tín dụng, đảm bảo gắn với yêu cầu thực tế của công việc. Đồng thời, tăng cường tuyển dụng các ứng viên có kiến thức sâu về phân tích tài chính doanh nghiệp, am hiểu về nền kinh tế và các ngành nghề trọng điểm. Theo Phương Nga (2021) xu hướng tuyển dụng của các NHTM đang chuyển dần từ con người tài chính sang con người kinh doanh, hướng tới cung cấp giải pháp chứ không đơn thuần là bán sản phẩm. Vì vậy, năng lực tư vấn, đàm phán và kỹ năng bán hàng cũng là những tiêu chí quan trọng cần được chú trọng khi tuyển dụng.

 Bên cạnh việc tuyển dụng, chi nhánh cần xây dựng chương trình đào tạo và phát triển nhân lực chuyên sâu, gắn với yêu cầu từng vị trí công việc. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức chuyên môn về thẩm định doanh nghiệp, quản trị rủi ro và đặc thù ngành nghề kinh doanh. Bên cạnh đó, các kỹ năng mềm như giao tiếp, bán hàng, làm việc nhóm cũng được chú trọng trau dồi thông qua các khóa đào tạo thực tế. Ngoài ra, ngân hàng cần khuyến khích cán bộ học tập suốt đời, chủ động cập nhật kiến thức mới bằng cách tạo điều kiện tham gia các khóa học chuyên đề ngắn hạn, hội thảo chuyên ngành. Theo Elsa (2024), đào tạo là yếu tố then chốt để bồi dưỡng lòng trung thành và tạo động lực phát triển cho nhân viên.

Cùng với đào tạo, chi nhánh cần chú trọng xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng giàu đạo đức và có tinh thần trách nhiệm cao. Mỗi nhân viên phải ghi nhớ bài học từ sai lầm trong cho vay vừa qua, thấy được hậu quả nghiêm trọng đối với các bên liên quan của mỗi quyết định cho vay sai lầm. Nguyên tắc “Thẩm định khách quan, trung thực” và quan điểm “Tiền gửi của khách hàng là thiêng liêng” phải được mỗi cán bộ khắc ghi trong quá trình làm việc. Bên cạnh việc siết chặt kỷ luật, chi nhánh cũng cần công khai các giá trị và chuẩn mực ứng xử trong văn hóa doanh nghiệp để cán bộ noi theo. Theo Jonathan M.Pham (2023), các giá trị tốt khi được truyền tải qua văn hóa doanh nghiệp sẽ tự động định hướng chuẩn ứng xử của mỗi nhân viên tốt hơn bất kỳ bộ quy tắc đạo đức nào.

Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần hoàn thiện cơ chế sử dụng nhân lực một cách linh hoạt, đảm bảo đúng người đúng việc. Chẳng hạn, những cán bộ trẻ, năng động, có khả năng giao tiếp tốt sẽ được bố trí vào vị trí tiếp thị, phát triển khách hàng mới; cán bộ kinh nghiệm, thận trọng hơn sẽ tập trung vào công tác thẩm định và quản lý khoản vay. Đặc biệt, ngân hàng cần xây dựng lộ trình thăng tiến rõ ràng và chính sách đãi ngộ cạnh tranh, tương xứng với năng lực để thu hút và giữ chân nhân tài, tạo động lực để họ toàn tâm cống hiến cho sự nghiệp phát triển của chi nhánh.

Có thể nói, yếu tố con người luôn đóng vai trò quyết định sự thành bại của mọi chiến lược kinh doanh. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng như hiện nay, việc phát triển một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, nhiệt huyết và giàu đạo đức nghề nghiệp là nhiệm vụ sống còn của các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV Củ Chi nói riêng. Tôi tin rằng với sự quyết tâm cao của lãnh đạo và sự nỗ lực của các cán bộ, chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao mà chi nhánh đang theo đuổi sẽ sớm phát huy tác dụng thiết thực, tạo ra lực đẩy mạnh mẽ để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp trong những năm tới.

3.2.5. Xây dựng mối quan hệ bền vững và đa dạng hóa cơ sở khách hàng

Một trong những nguyên nhân khiến cho khả năng phát triển khách hàng mới của BIDV Củ Chi còn hạn chế thời gian qua chính là do sự thiếu gắn bó và hiểu biết về khách hàng. Nói cách khác, mối quan hệ của ngân hàng với nhiều doanh nghiệp mới chỉ dừng lại ở mức độ giao dịch tín dụng đơn thuần, chưa thực sự trở thành mối quan hệ hợp tác toàn diện và lâu dài. Cụ thể là:

Thứ nhất, các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp chưa đáp ứng trọn vẹn nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp. Phần lớn doanh nghiệp mới chỉ sử dụng sản phẩm cho vay truyền thống mà chưa được tư vấn, giới thiệu về các dịch vụ tài chính khác như tài khoản, thanh toán, tài trợ thương mại, bảo lãnh, phát hành trái phiếu doanh nghiệp…

Điều này khiến cho mối liên kết về lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng chưa thực sự chặt chẽ và toàn diện.

Thứ hai, việc chăm sóc, tương tác và lắng nghe khách hàng hiện hữu chưa được quan tâm đúng mức. Ngân hàng chưa dành nhiều thời gian để trao đổi, nắm bắt tình hình hoạt động, những khó khăn vướng mắc của doanh nghiệp để có phương án hỗ trợ kịp thời. Công tác đo lường sự hài lòng và thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng cũng chưa được triển khai thường xuyên. Những hạn chế này khiến doanh nghiệp cảm thấy chưa thực sự gắn bó và sẵn sàng chia sẻ những khó khăn, nhu cầu với ngân hàng.

Trước tình hình trên, để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và mở rộng nền khách hàng hiệu quả hơn, trước hết BIDV Củ Chi cần chuyển dịch quan điểm từ việc coi khách hàng là đối tượng phục vụ sang coi họ là đối tác chiến lược. Theo Lương Hạnh (2021), xu hướng marketing ngân hàng hiện đại là hướng tới mối quan hệ “cộng sinh”, trong đó lợi ích của khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu và ngân hàng đóng vai trò như một “người đồng hành”, “người cố vấn” để giúp khách hàng đạt được mục tiêu của mình.

Để hiện thực hóa quan điểm đó, chi nhánh phải thực sự lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của từng phân khúc khách hàng mục tiêu. Thay vì cung cấp các sản phẩm riêng lẻ, ngân hàng cần xây dựng các giải pháp tài chính tích hợp và tối ưu cho từng nhóm đối tượng doanh nghiệp. Ví dụ như phối hợp vốn vay với tài khoản thanh toán, dịch vụ thu hộ chi hộ để tạo ra gói dịch vụ tối ưu chi phí cho doanh nghiệp bán lẻ; hoặc tích hợp cho vay với phát hành L/C, bảo lãnh để tạo ra giải pháp tài trợ chuỗi cung ứng cho các doanh nghiệp sản xuất, xuất nhập khẩu… Khi đó, ngân hàng sẽ gia tăng giá trị và sự gắn kết với khách hàng thông qua việc đáp ứng tổng thể các nhu cầu tài chính của họ.

Bên cạnh phát triển sản phẩm và dịch vụ, việc chăm sóc, giao tiếp với khách hàng cũng phải thường xuyên và chủ động hơn. Theo Lương Thanh Đức (2021), ngân hàng cần hình thành thói quen đồng hành, quan tâm tới hoạt động của doanh nghiệp thông qua việc thăm hỏi, trao đổi định kỳ để nắm bắt tình hình và có những tư vấn, hỗ trợ kịp thời. Nhân viên ngân hàng không chỉ đơn thuần chăm sóc mà còn phải được trang bị kỹ năng và kiến thức để trở thành “chuyên gia tư vấn”, giúp khách hàng giải quyết các vấn đề về tài chính. Khi khách hàng thấy được giá trị mà ngân hàng mang lại, họ sẽ tự động trở thành người truyền miệng quảng bá hình ảnh và giới thiệu thêm khách hàng mới.

Chi nhánh cũng cần nâng cao chất lượng các kênh tương tác với doanh nghiệp, chuyển dịch dần sang các kênh kỹ thuật số thay thế cho kênh truyền thống. Chẳng hạn, ngân hàng có thể khởi tạo các group trên nền tảng mạng xã hội để chia sẻ thông tin thị trường, tư vấn chính sách và giải đáp vướng mắc cho doanh nghiệp một cách kịp thời. Hoặc xây dựng hệ thống chatbot trên website để trả lời tự động các câu hỏi thường gặp, hỗ trợ khách hàng 24/7. Khi đó, trải nghiệm và mức độ hài lòng của doanh nghiệp sẽ được nâng cao đáng kể.

Song song với việc chăm sóc khách hàng hiện hữu, BIDV Củ Chi cũng cần chủ động tìm kiếm và tiếp cận với các nhóm khách hàng mới, đặc biệt là phân khúc SME. Theo Trần Hồng Ngân và Nguyễn Thị Hồng Nhung (2017), để thâm nhập thị trường khách hàng mới, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phân khúc và định vị thương hiệu rõ ràng. Theo đó, ngân hàng xác định những tiêu chí đặc trưng để chia nhỏ thị trường doanh nghiệp như quy mô, ngành nghề, vị trí địa lý… và tập trung nguồn lực vào những phân khúc phù hợp nhất với thế mạnh và mục tiêu phát triển của mình. Bằng cách tập trung cho một số nhóm đối tượng chuyên biệt thay vì phân tán cho toàn thị trường, ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả trong các hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng.

Đồng thời, để tiếp cận khách hàng mới, chi nhánh cần kết hợp linh hoạt nhiều kênh, phương thức khác nhau. Ngoài việc chủ động gọi điện, email tiếp thị trực tiếp, ngân hàng có thể tổ chức hoặc tham gia các sự kiện kết nối doanh nghiệp, hội thảo chuyên ngành để giới thiệu năng lực, sản phẩm tới đông đảo khách hàng tiềm năng. Ngoài ra, việc liên kết hợp tác với các hiệp hội ngành nghề, các tổ chức hỗ trợ SME cũng là kênh hữu hiệu để ngân hàng mở rộng mạng lưới khách hàng mới. Khi được các tổ chức uy tín giới thiệu, doanh nghiệp sẽ có cảm nhận tốt và sẵn sàng lựa chọn ngân hàng hơn.

Ở khía cạnh khác, để tăng cường độ phủ và mức độ gắn kết với khách hàng doanh nghiệp, BIDV Củ Chi cần thúc đẩy mạnh mẽ các hoạt động marketing số. Thay vì truyền thông một chiều, chi nhánh cần chuyển sang xây dựng các nền tảng tương tác đa chiều với khách hàng. Chẳng hạn, ngân hàng có thể phát triển cổng thông tin doanh nghiệp tích hợp nhiều chức năng như tra cứu sản phẩm, dịch vụ, tính toán lãi vay, đăng ký nhu cầu tư vấn… Bằng việc thu hút khách hàng truy cập và tương tác trên website, ngân hàng vừa nắm bắt được hành vi, sở thích của họ, vừa chủ động cung cấp thông tin, dịch vụ phù hợp để chuyển đổi khách hàng tiềm năng thành khách hàng thực tế.

Hay một ví dụ khác là xây dựng hệ sinh thái khách hàng B2B, trong đó ngân hàng đóng vai trò kết nối, chia sẻ thông tin giữa các doanh nghiệp cùng ngành, cùng chuỗi giá trị để họ tìm thấy đối tác, cơ hội hợp tác kinh doanh mới. Theo Minh Thành (2021), việc tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua các nền tảng kỹ thuật số là xu hướng tất yếu để các ngân hàng thương mại trụ vững và bứt phá trong cuộc đua công nghệ. Với cách làm này, BIDV Củ Chi sẽ không chỉ mở rộng nền khách hàng mà còn khẳng định vị thế dẫn dắt, tạo ảnh hưởng trong cộng đồng doanh nghiệp địa phương.

Có thể nói, xây dựng mối quan hệ bền vững và đa dạng hóa cơ sở khách hàng là “chìa khóa vàng” để BIDV Củ Chi vượt qua thách thức và tăng tốc trong giai đoạn “bình thường mới”. Để làm được điều đó, ngân hàng phải thực sự lắng nghe, thấu hiểu và biến đổi để trở thành người bạn đường đáng tin cậy của doanh nghiệp. Đồng thời phải chủ động ứng dụng công nghệ, đổi mới tư duy để tiên phong tạo ra những giá trị mới vượt trội cho khách hàng. Tôi tin rằng với sự nỗ lực và quyết tâm của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên, BIDV Củ Chi sẽ sớm hiện thực hóa mục tiêu mở rộng và nâng tầm quan hệ khách hàng, vừa phục vụ tối đa nhu cầu của doanh nghiệp, vừa thúc đẩy sự phát triển lâu dài và bền vững của chính mình trong tương lai.

3.3. Một số kiến nghị

3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV Củ Chi nói riêng phát triển bền vững hoạt động cho vay doanh nghiệp, các cơ quan quản lý nhà nước cần thực hiện một số giải pháp sau:

Thứ nhất, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp phục hồi và phát triển. Chính phủ cần sớm ban hành và triển khai quyết liệt các gói hỗ trợ tín dụng, giảm thuế, phí, lãi suất cho các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, thiên tai. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, cung ứng đủ vốn cho nền kinh tế với chi phí hợp lý. Đồng thời thực thi các công cụ điều hành nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các tổ chức tín dụng, qua đó tạo điều kiện để ngân hàng giảm lãi suất, tăng khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

Thứ hai, các cơ quan quản lý cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo cơ chế thuận lợi cho hoạt động cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, cải cách những quy định còn bất cập về điều kiện cho vay, quy trình thủ tục, tỷ lệ đảm bảo an toàn để tạo sự linh hoạt hơn cho các ngân hàng trong việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp. Đồng thời cần tăng cường vai trò của Quỹ bảo lãnh tín dụng SME để mở rộng khả năng tiếp cận vốn vay của các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. Bên cạnh đó, việc xây dựng cơ chế khuyến khích phát triển các kênh tài trợ khác như cho thuê tài chính, bao thanh toán, phát hành trái phiếu doanh nghiệp… cũng sẽ mang lại nhiều lựa chọn tài trợ cho doanh nghiệp.

Thứ ba, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ và số hóa trong công tác quản lý, giám sát hoạt động cho vay doanh nghiệp. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đầu tư nâng cấp Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC), hoàn thiện cơ sở dữ liệu đầy đủ, chính xác về doanh nghiệp và cá nhân, kết nối chia sẻ thông tin liên thông với các ngân hàng. Từ đó giúp ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định, xếp hạng tín dụng và hạn chế rủi ro đối với khách hàng. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần xây dựng hạ tầng công nghệ thống nhất, tạo điều kiện cho các ngân hàng thuận lợi hơn trong việc triển khai ngân hàng số, đổi mới sản phẩm dịch vụ như mở tài khoản trực tuyến, giải ngân online, ký số hợp đồng điện tử…

3.3.2. Kiến nghị với Hội sở chính BIDV

Để hỗ trợ các chi nhánh như Củ Chi hoàn thành tốt mục tiêu tăng trưởng bền vững hoạt động tín dụng doanh nghiệp, Hội sở chính BIDV cần có một số giải pháp đồng bộ sau:

Thứ nhất, Hội sở cần rà soát, hoàn thiện chiến lược và mô hình kinh doanh tín dụng SME theo hướng chuyên biệt, hiệu quả. Trong đó, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ chuẩn mực, triển khai các công cụ quản trị rủi ro hiện đại như stress test, VAR… sẽ giúp các chi nhánh chủ động hơn trong kiểm soát chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, cơ chế phê duyệt, giám sát và phân cấp quản lý tín dụng cũng cần được cải tiến theo hướng phân quyền cho chi nhánh nhiều hơn để đảm bảo tính linh hoạt trong ra quyết định tín dụng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn, thống nhất toàn hệ thống.

Thứ hai, Hội sở cần xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng SME đa dạng và phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm truyền thống như cho vay vốn lưu động, vốn đầu tư cần được cải tiến về điều khoản, lãi suất, quy trình để hấp dẫn và thuận tiện cho khách hàng hơn. Đồng thời cần xây dựng các sản phẩm đặc thù riêng có cho một số ngành như nông nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp xuất khẩu… tương tự mô hình của Ngân hàng Shinhan tại Hàn Quốc. Điều này sẽ tạo lợi thế cạnh tranh và gia tăng sự gắn kết với khách hàng của BIDV.

Thứ ba, Hội sở cần đưa ra các chương trình khuyến khích, động viên kịp thời để thúc đẩy các chi nhánh chú trọng hơn tới mảng tín dụng doanh nghiệp. Chẳng hạn như xây dựng các chỉ tiêu gắn hoạt động tín dụng SMEs với thưởng phạt cán bộ, công nhận các cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc, thưởng nóng cho các chi nhánh có tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh và chất lượng. Đồng thời cũng cần có chế tài mạnh tay đối với những đơn vị để xảy ra sai phạm trong cho vay doanh nghiệp như thẩm định sai, giám sát không sát sao, để xảy ra nợ xấu cao… Hội sở cũng cần tăng cường trao đổi kinh nghiệm, chia sẻ bài học giữa các chi nhánh để lan tỏa những cách làm hay trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp toàn hệ thống.

Ngoài ra, về mặt truyền thông, Hội sở cần chủ động xây dựng và triển khai chiến lược marketing tập trung vào mảng khách hàng doanh nghiệp, tạo dựng hình ảnh một BIDV đồng hành cùng doanh nghiệp vượt qua khó khăn, phát triển bền vững. Các chương trình quảng cáo, khuyến mại với thông điệp ý nghĩa, các hội thảo, tọa đàm chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp cần được tổ chức định kỳ để thu hút sự quan tâm, tham gia của cộng đồng doanh nghiệp cả nước. Điều này sẽ hỗ trợ đắc lực cho các chi nhánh như Củ Chi trong công tác phát triển thương hiệu, tiếp cận và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp hiệu quả hơn.

3.3.3. Kiến nghị với lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Củ Chi

Để hiện thực hóa các giải pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay doanh nghiệp đề xuất ở trên, trước hết lãnh đạo chi nhánh cần có sự quyết tâm cao và hành động quyết liệt. Mỗi cán bộ lãnh đạo cần thể hiện vai trò tiên phong, gương mẫu trong triển khai, đưa mục tiêu phát triển bền vững tín dụng doanh nghiệp thành mục tiêu xuyên suốt hoạt động của đơn vị. Theo John Kottler (2016), thì sự cam kết của lãnh đạo và hành động nhất quán của họ chính là nhân tố quyết định thành công của mọi nỗ lực cải tiến, thay đổi trong tổ chức.

Tiếp theo, ban lãnh đạo cần chủ động truyền thông, phổ biến tới từng cán bộ, nhân viên để tạo sự đồng thuận cao về tầm quan trọng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp. Theo Cen April Yue, Linjuan Rita Men và Bruce K.Berger (2021) thì giao tiếp hiệu quả từ lãnh đạo sẽ làm cho nhân viên thấu hiểu và có động lực nỗ lực hơn để hiện thực hóa sứ mệnh và tầm nhìn chung của tổ chức. Vì vậy, các buổi sinh hoạt chuyên đề, hội thảo nội bộ cần được tổ chức định kỳ để lãnh đạo trực tiếp chia sẻ về khát vọng, mục tiêu, giá trị cốt lõi của hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong giai đoạn mới.

Cùng với truyền thông, lãnh đạo chi nhánh cần phân bổ nguồn lực, dành ưu tiên đầu tư cho các hạng mục then chốt gắn với thực thi chiến lược như: mua sắm trang thiết bị công nghệ hiện đại, thuê chuyên gia huấn luyện kỹ năng, tổ chức hội thảo khách hàng, xây dựng cơ chế lương thưởng khuyến khích bán hàng… Theo Chad R. Lochmiller & Colleen R. Pawlicki (2017)  thì việc phân bổ nguồn lực thể hiện sự ưu tiên của lãnh đạo và là yếu tố sống còn để đảm bảo cho sự thành công của bất kỳ chiến lược nào. Dĩ nhiên, việc phân bổ cũng phải dựa trên thứ tự ưu tiên và đi kèm với giám sát chặt chẽ hiệu quả sử dụng nguồn lực.

Ngoài ra, lãnh đạo cần thường xuyên theo dõi, giám sát và hỗ trợ kịp thời cho các bộ phận, cá nhân trong quá trình thực thi giải pháp. Những khó khăn, vướng mắc trong từng khâu như tuyển dụng, đào tạo nhân sự, xây dựng sản phẩm mới, triển khai quy trình thẩm định, quản lý nợ xấu… đều cần có sự quan tâm, lắng nghe và chỉ đạo sát sao từ lãnh đạo. Khi nhận được sự hỗ trợ của cấp trên, các cán bộ thực thi sẽ có thêm động lực để quyết tâm cao hơn, biến những giải pháp trên giấy thành hiệu quả thực tế.

Đặc biệt, trong bối cảnh bất định và nhiều thay đổi như hiện nay, lãnh đạo chi nhánh cần thể hiện sự linh hoạt khi cần thiết để điều chỉnh chiến lược và giải pháp cho phù hợp. Việc kiên định với mục tiêu nhưng mềm dẻo trong cách thức thực hiện sẽ giúp chi nhánh bám sát và thích ứng kịp thời với diễn biến mới của thị trường, đồng thời giảm thiểu rủi ro. Bên cạnh đó, lãnh đạo cũng cần chủ động trao đổi, phối hợp với Hội sở để xin chủ trương, tháo gỡ những vấn đề vượt thẩm quyền khi cần thiết. Sự sát cánh của Hội sở sẽ là cú hích quan trọng giúp chi nhánh có đủ nguồn lực và động lực để hiện thực hóa mục tiêu đầy thách thức đã đề ra.

Có thể nói, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp, ngoài việc có chiến lược và giải pháp phù hợp, yếu tố quyết định vẫn là sự cam kết, quyết tâm và khả năng thực thi từ lãnh đạo chi nhánh. Dưới góc nhìn của một nhân viên, tôi hoàn toàn tin tưởng rằng, với tầm nhìn chiến lược và tâm huyết của các cấp lãnh đạo như hiện nay, BIDV Củ Chi sẽ tạo ra những đột phá mạnh mẽ, hoàn thành thắng lợi mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ SME hàng đầu trên địa bàn, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của hệ thống BIDV trong thời gian tới.

TỔNG KẾT CHƯƠNG 3

 Chương 3 đã đề xuất một hệ thống các giải pháp đồng bộ và toàn diện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV Chi nhánh Củ Chi. Các giải pháp này được xây dựng dựa trên cơ sở lý luận ở chương 1, các kết quả phân tích thực trạng ở chương 2 và đồng thời căn cứ vào định hướng phát triển của ngành ngân hàng nói chung, của BIDV nói riêng và mục tiêu chiến lược của chi nhánh.

Năm nhóm giải pháp chính đã được đề xuất bao gồm: (1) Hoàn thiện chính sách tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm, (2) Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro, (3) Tăng cường ứng dụng công nghệ, (4) Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, và (5) Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng. Mỗi nhóm giải pháp đều được trình bày chi tiết với các biện pháp cụ thể, có tính khả thi cao.

Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra những kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước, Hội sở chính BIDV và lãnh đạo chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp đề xuất. Những kiến nghị này nhấn mạnh sự cần thiết của việc hoàn thiện cơ chế chính sách, nâng cao năng lực quản trị và tăng cường phối hợp giữa các bên liên quan.

KẾT LUẬN

Qua nghiên cứu về nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2020-2023, có thể rút ra một số kết luận chính sau:

Thứ nhất, hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV Củ Chi trong những năm gần đây có bước phát triển tích cực trên nhiều phương diện. Xét về quy mô, dư nợ cho vay doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng bình quân 6-8%/năm, đạt 357 tỷ đồng trong 4 tháng đầu năm 2024. Về cơ cấu dư nợ, tỷ trọng cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ có xu hướng tăng dần và ngày càng hợp lý hơn, cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong gia tăng thu nhập lãi và đáp ứng đa dạng nhu cầu của doanh nghiệp. Tín dụng tập trung chủ yếu vào các ngành nghề trọng điểm của nền kinh tế như công nghiệp chế biến, thương mại dịch vụ và chủ yếu dưới hình thức có tài sản đảm bảo, giúp gia tăng tính an toàn cho danh mục cho vay. Các chỉ tiêu sinh lời như NIM và ROA nhìn chung cao hơn mặt bằng chung của ngành và đóng góp trên 50% tổng thu nhập, thể hiện hiệu quả cao của mảng kinh doanh cốt lõi này.

Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp của chi nhánh cũng còn những hạn chế đáng lưu ý. Điển hình là chất lượng tín dụng có xu hướng suy giảm với tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,8% năm 2021 lên 2,3% chỉ sau hơn 3 năm. Nợ quá hạn, nợ nhóm 2 cũng ngày càng gia tăng, tiềm ẩn rủi ro. Hiệu quả sinh lời mặc dù ở mức khá nhưng đang có dấu hiệu chững lại trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và chi phí dự phòng rủi ro tăng cao. Bên cạnh đó, năng lực phát triển khách hàng mới của ngân hàng thời gian qua chưa tương xứng với tiềm năng, biểu hiện qua số lượng khách hàng mới sụt giảm, tỷ trọng khách hàng mới chỉ chiếm 5% vào 4 tháng đầu năm 2024.

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Đó là sự tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 và suy thoái kinh tế lên hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong trả nợ. Đó là áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng dẫn tới phải nới lỏng điều kiện tín dụng, đánh đổi lợi nhuận lấy thị phần. Đó còn là những yếu kém từ phía ngân hàng trong quy trình thẩm định, công tác giám sát sau vay, trình độ đội ngũ nhân viên và năng lực phân tích dữ liệu, quản trị rủi ro. Đặc biệt, việc chưa thực sự chú trọng xây dựng mối quan hệ thân thiết và lấy khách hàng làm trọng tâm cũng khiến năng lực phát triển nền khách hàng mới và bán chéo sản phẩm của chi nhánh còn nhiều hạn chế.

Trước thực trạng trên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp, BIDV Củ Chi cần triển khai bài bản và đồng bộ 5 giải pháp chính, đó là: (1) Hoàn thiện chính sách tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm, (2) Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro, (3) Tăng cường ứng dụng công nghệ trong quy trình tín dụng và quản lý nợ, (4) Phát triển đội ngũ nhân sự có trình độ và đạo đức nghề nghiệp, (5) Xây dựng mối quan hệ bền vững và mở rộng nền khách hàng. Bên cạnh đó, để các giải pháp đạt hiệu quả cao, Chính phủ, NHNN, Hội sở cũng cần có những chính sách và cơ chế để hỗ trợ chi nhánh như tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, cải cách thể chế, tạo hành lang pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng, hoàn thiện mô hình kinh doanh và nâng cao trách nhiệm của lãnh đạo các cấp.

Tóm lại, với nguồn lực tài chính dồi dào, mạng lưới khách hàng rộng khắp, cùng chiến lược và giải pháp phát triển hợp lý, BIDV Chi nhánh Củ Chi hội tụ đủ điều kiện để trở thành ngân hàng SME hàng đầu địa phương, đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống BIDV. Để biến khát vọng này thành hiện thực, hơn lúc nào hết, mỗi thành viên trong ngôi nhà chung BIDV cần chung tay góp sức, vượt qua mọi khó khăn thách thức để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng và hoạt động kinh doanh tổng thể nói chung. Đó không chỉ là trách nhiệm với một tổ chức, mà trên hết, là cống hiến để xây dựng một nền kinh tế vững mạnh, một đất nước ngày càng phát triển và hùng cường.

Qua hơn 4 năm công tác tại BIDV Củ Chi, tôi đã học hỏi và trải nghiệm được rất nhiều điều. Tôi hiểu rằng thành công của ngân hàng không chỉ nằm ở các con số tăng trưởng, mà còn ở sự tận tâm phục vụ khách hàng, ở tinh thần không ngừng sáng tạo đổi mới để bắt kịp xu thế thời đại. Và trên hết, tôi thấy thành công ấy đến từ sự kết nối chân thành giữa những con người, giữa ngân hàng và doanh nghiệp, vì một mục tiêu chung là vì sự thịnh vượng của địa phương, của đất nước.

Với tôi, được đóng góp một phần nhỏ bé công sức của mình cho sự phát triển của BIDV Củ Chi nói riêng và toàn hệ thống BIDV nói chung là một vinh dự lớn lao. Và tôi mong rằng, bằng những kiến thức, kỹ năng đã tích lũy được, bằng sự nhiệt huyết của tuổi trẻ, tôi và nhiều thế hệ sinh viên, học viên sau này sẽ tiếp tục được cùng chung tay xây dựng BIDV ngày càng vững mạnh, xứng đáng với niềm tin yêu của nhân dân và kỳ vọng của đất nước.

Một lần nữa, tôi xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, Ban lãnh đạo BIDV và các anh chị đồng nghiệp tại BIDV Chi nhánh Củ Chi đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu và đúc kết được những bài học kinh nghiệm quý báu qua đợt thực tập này. Sự nhiệt tình chỉ bảo của các anh chị là nguồn động viên to lớn để tôi và thế hệ trẻ chúng tôi vững tin bước tiếp trên con đường nghề nghiệp sắp tới.

Tôi hy vọng rằng, với những kết quả nghiên cứu và đề xuất trong bài luận văn này sẽ góp thêm tiếng nói để BIDV Củ Chi không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và ngày càng khẳng định vị thế trên thị trường. Và xa hơn nữa, tôi mong rằng mình đã đóng góp một phần nhỏ bé vào kho tàng nghiên cứu khoa học về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập.

Chúc BIDV nói chung và BIDV – chi nhánh Củ Chi nói riêng sẽ tiếp tục phát triển vững mạnh, đạt được nhiều thắng lợi mới trong hoạt động kinh doanh và thực hiện tốt vai trò, sứ mệnh cao cả là đại diện cho ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam.

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com