Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank

Mục lục

Đánh giá post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận Văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Luận Văn: Dịch vụ ngân hàng điện tử với cách mạng công nghiệp 4.0 tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ thông tin đã đem lại cho chúng ta rất nhiều ứng dụng tiện ích trên hầu hết các lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Những khái niệm về ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng…đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan. Lợi ích đem lại của dịch vụ ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và cho nền kinh tế nhờ vào tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật. Xét về mặt kinh doanh tiền tệ, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Về mặt xã hội – kinh tế, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực và thế giới, đặc biệt góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại điện tử phát triển. Ngoài sự kết hợp hài hòa trong quá trình phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho các tổ chức tín dụng tiếp cận nhanh với các phương pháp quản lý hiện đại, đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập. Được thành lập năm 1988, Agribank Đồng Nai đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của tỉnh Đồng Nai – một trong những tỉnh trọng điểm của nền kinh tế phía Nam. Với mong muốn đem lại sự hài lòng cho khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn tỉnh. Agribank Đồng Nai đã phấn đấu, nỗ lực hết mình ngoài việc hoàn thiện những nghiệp vụ truyền thống, còn tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử khi mà cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) đang bùng nổ trên toàn cầu. Agribank tỉnh Đồng Nai cần phải làm gì để dịch vụ Ngân hàng điện tử của mình, phát triển phù hợp với xu hướng chung của thế giới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài “Dịch vụ ngân hàng điện tử với cách mạng công nghiệp 4.0 tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai” đã được tác giả lựa chọn để nghiên cứu.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Tài Chính Ngân Hàng

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu tổng quát:

Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Đồng Nai theo xu hướng chung của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 dựa trên nền tảng Công nghệ thông tin vững mạnh và hiện đại.

2.2. Mục tiêu cụ thể:

  • Phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Đồng
  • Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank một cách an toàn, hiệu quả và bền vững dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.

3. Câu hỏi nghiên cứu Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Thứ nhất, những nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, các tiêu chí nào đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ?

Thứ hai, hiện nay thực trạng của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai như thế nào?

Thứ ba, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo xu hướng chung của toàn cầu khi mà cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ thì Agribank Đồng Nai sẽ phải làm gì để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng? Giải pháp nào để dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai phát triển phù hợp với xu hướng của làn sóng công nghệ 4.0?

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank chi nhánh Đồng Nai.

Phạm vi nghiên cứu:

Về không gian: Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai

Về thời gian: Thu thập số liệu nghiên cứu đề tài từ năm 2021- 2023 của Agribank tỉnh Đồng Nai.

5. Phương pháp nghiên cứu

  • Phương pháp nghiên cứu: định tính
  • Nội dung nghiên cứu: thống kê và mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dò, khảo sát thực tiễn.

Phương pháp thống kê và mô tả: Thu thập số liệu từ các báo cáo về dịch vụ của Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Nai từ đó rút ra được kết luận và dự báo tình hình tăng trưởng trong thời gian tiếp theo.

Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ, tiện ích hiệu quả mà dịch vụ mang lại.

Phương pháp so sánh: So sánh chất lượng, tiện ích giữa các tổ chức tín dụng khác để có những chính sách phù hợp.

Tổng hợp: Số liệu báo cáo của Agribank tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2021- 2023 và của Văn phòng Đại diện Khu vực Miền Nam – Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai.

Phương pháp phân tích, suy luận để xem xét đặc điểm của tỉnh Đồng Nai, thế mạnh của Agribank trên địa bàn, nhu cầu của người dân để tập trung đánh giá thế mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức mà Agribank tỉnh Đồng Nai đối mặt từ đó phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0 của Agribank tỉnh Đồng Nai phù hợp với xu hướng chung của toàn cầu. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

6. Nội dung nghiên cứu

  • Nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2021 -2023 với các tiêu chí:
  • Tiêu chí phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo chiều rộng: về quy mô, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
  • Tiêu chí phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo chiều sâu: sự gia tăng doanh số, chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử
  • Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai theo xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 với các nhóm giải pháp:
  • Nhóm giải pháp phát triển theo chiều rộng – Nhóm giải pháp phát triển theo chiều sâu
  • Một kiến nghị với các cơ quan, ban ngành để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phù hợp với xu thế chung của toàn cầu trước làn sóng công nghệ 4.0.
  • Kiến nghị với chính phủ và cơ quan Nhà nước
  • Kiến nghị với các bộ, ngành khác
  • Kiến nghị với Agribank Việt Nam

7. Đóng góp của đề tài

Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn xây dựng hệ thống các quan điểm và đề xuất những giải pháp phù hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai trong thời gian tới phù hợp với xu hướng chung của thế giới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Các quan điểm đề xuất được xây dựng cùng với những tồn tại đã phân tích là định hướng để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank tỉnh Đồng Nai. Các giải pháp đề xuất là những giải pháp trực tiếp đối với Agribank tỉnh Đồng Nai, từ đó giúp cho Agribank tỉnh Đồng Nai có những chính sách phù hợp để hoàn thiện công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao thương hiệu, hình ảnh và vị thế của mình trong thời kỳ khoa học công nghệ phát triển cao.

8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, truyền thông, khoa học kỹ thuật, công nghệ mới như Internet, mạng điện thoại di động, Website.. cùng với sự thành công đó trong những năm qua, ngân hàng điện tử cũng có những bước phát triển vượt bậc và trở thành mô hình tất yếu cho hệ thống ngân hàng hiện đại đặc biệt trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0.

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là một trong những biện pháp cạnh tranh của một Ngân hàng thương mại Việt Nam trên thị trường. Dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng đang là một xu thế phát triển tất yếu trên thế giới. Nhằm thúc đẩy quá trình hội nhập, thu hút khách hàng cũng như dành lấy cơ hội kinh doanh, hầu hết các ngân hàng trên thế giới luôn đưa ra các dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng và được hỗ trợ mạnh mẽ của các công nghệ hiện đại như máy giao dịch tự động (ATM), máy thanh toán tại các điểm bán hàng (POS), mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng điện thoại, máy tính cá nhân.

Trên thực tế, từ những phân tích, tổng hợp các dữ liệu đã thu thập được trong quá trình nghiên cứu có thể thấy được việc nâng cao hiệu quả hoạt động các tính năng của các sản phẩm, dịch vụ điện tử là rất cần thiết trong thời kỳ cách mạng khoa học công nghiệp phát triển đem lại nhiều cơ hội cho ngân hàng, cho xã hội nhưng để đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho người sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử thì lại là một thách thức vô cùng lớn cho cả hệ thống ngân hàng. Vì vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đã dành được nhiều sự quan tâm và đánh giá của nhiều học giả. Luận văn sử dụng một số kết quả nghiên cứu dưới đây để làm nền tảng lý luận và minh chứng cho những nhận định được trình bày trong luận văn. Cụ thể như sau:

Phạm Thu Hương 2018, Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam trong bối cảnh kinh tế quốc tế. Luận án tiến sĩ. Trường ĐH Ngoại thương Hà Nội. Tác giả đã hệ thống hóa một cách đầy đủ và chặt chẽ các lý luận về ngân hàng điện tử như dịch vụ Ngân hàng điện tử, các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ. Đồng thời, đề tài cũng đã phân tích thực trạng áp dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử ở nước ta, đưa ra những phân tích về thuận lợi, khó khăn của việc áp dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử. Ngoài ra, tác giả còn đưa ra những phân tích, so sánh kinh nghiệm áp dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại một số nước trên thế giới từ đó đưa ra những đề xuất và kiến nghị cho các ngân hàng tại Việt Nam. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Lưu Thanh Thảo 2014, Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sỹ kinh tế, đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. Nghiên cứu này sử dụng các phương pháp quan sát, phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, phương pháp phân tích, thống kê, so sánh tổng hợp, khảo sát thực tế để phân tích và đánh giá thực trạng, kết quả đạt được của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu thời gian từ 2009 – 2013. Bên cạnh đó, nghiên cứu cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, tính tất yếu phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Tác giả đã chỉ ra những thuận lợi cũng như khó khăn khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và đề xuất các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng vững mạnh.

Huỳnh Thị Thu Thảo 2023, Dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng, đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Nghiên cứu này cũng tập chung xoay quanh những lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử và thực trạng phát triển dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2019- 2021, tác giả dùng phương pháp định tính để phân tích, thống kê, so sánh những thành tựu đạt được trong dịch vụ ngân hàng điện tử cũng như những tồn tại và hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại đó, từ đó đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam dựa trên kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam cũng như kinh nghiệm của một số nước trên thế giới.

Các công trình nghiên cứu trên đã có nhiều đóng góp trong việc giải quyết các vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại: nêu ra những hạn chế và nguyên nhân về dịch vụ Ngân hàng điện tử để từ đó có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại, từ đó đưa ra kiến nghị, đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và những định hướng trọng tâm đến năm 2020, những cơ hội và thách thức khi nền kinh tế hội nhập.

Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay thì các nghiên cứu trên của từng tác giả chưa đưa ra những ảnh hưởng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đối với lĩnh vực ngân hàng, những điều kiện để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phù hợp với xu hướng chung của cách mạng công nghiệp 4.0. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Trên cơ sở kế thừa một số nội dung có tính lý luận của các đề tài nghiên cứu trên, tác giả mong muốn nghiên cứu dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai và đặc biệt là tác động của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ IV (CMCN 4.0) đối với dịch vụ ngân hàng điện tử những cơ hội và thách thức, từ đó giúp ngân hàng có những định hướng phù hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai phù hợp với xu hướng chung của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.

9. Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được chia thành ba chương như sau:

  • Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại
  • Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank tỉnh Đồng Nai
  • Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo xu thế của cách mạng công nghiệp 4.0

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Cơ sơ lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử

1.1.1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử

“Dịch vụ ngân hàng điện tử” tiếng Anh là Electronic Banking, viết tắt là e-banking. Theo: “Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch thanh toán điện tử” – Tạp chí tin học ngân hàng số 4/2008 có đưa ra định nghĩa: “Dịch vụ Ngân hàng điện tử” là “các dịch vụ của ngân hàng thông qua hệ thống phần mềm vi tính cho phép một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch mới”. Hiểu ngắn gọn thì: “Ngân hàng điện tử là hình thức thực hiện các giao dịch tài chính ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử”. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Theo khoản 6 và khoản 10 điều 4 của Luật giao dịch điện tử thông qua ngày 29/11/2011, giao dịch điện tử là giao dịch thực hiện bằng phương tiện điện tử. Trong đó phương tiện điện tử là phương tiện hoạt động dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính truyền dẫn không dây, quang học, điện tử hoặc công nghệ tương tự.

Các khái niệm trên đều khái niệm Ngân hàng điện tử thông qua các dịch vụ cung cấp hoặc qua kênh phân phối điện tử. Khái niệm này có thể đúng ở từng thời điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển cũng như tương lai phát triển của Ngân hàng điện tử. Do vậy, nếu coi Ngân hàng cũng như một thành phần của nền kinh tế điện tử, một khái niệm tổng quát nhất về Ngân hàng điện tử có thể được diễn đạt như sau: “ Ngân hàng điện tử là Ngân hàng mà tất cả các giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.

“Ngân hàng điện tử (E- Banking) – còn được biết đến như là ngân hàng trên mạng (Internet banking), ngân hàng ảo (Virtual banking), ngân hàng trực tuyến (Online banking) và ngân hàng tại nhà (Home banking), bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng được thực hiện tại nhà, tại công ty hay trên đường thay vì tại chính ngân hàng”.

Vậy ngân hàng điện tử là ngân hàng mà các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được xử lý trên mạng thông qua các ứng dụng công nghệ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin và viễn thông hiện đại.

1.1.2. Các giai đoạn phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử

Năm 1989, Ngân hàng tại Mỹ (WellFargo), lần đầu tiên cung cấp dịch vụ Ngân hàng qua mạng, đến nay có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũng như thất bại trên con đường xây dựng hệ thống Ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Tổng kết những mô hình đó, nhìn chung, hệ thống Ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau:

Website quảng cáo (Brochure – Ware): Là hình thái đơn giản nhất của Ngân hàng điện tử. Hầu hết các Ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng Ngân hàng điện tử là thực hiện theo mô hình này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chứa những thông tin về Ngân hàng, về sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, liên lạc… thực chất đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh thông tin truyền thống (báo chí, truyền hình,…), mọi giao dịch của Ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các chi nhánh Ngân hàng.

Thương mại điện tử (E-commerce): với thương mại điện tử, Ngân hàng sử dụng Internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như: xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán…Internet chỉ đóng vai trò như một dịch vụ cộng thêm để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Quản lý điện tử (E-business): Trong hình thái này, các xử lý cơ bản của Ngân hàng cả ở phía khách hàng (front – end) và phía người quản lý (back – end) đều được tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của Ngân hàng với sự phân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan hệ giữa hội sở Ngân hàng và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây…giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng được nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã tăng sự liên kết, chia sẻ thông tin giữa Ngân hàng, đối tác, khách hàng, cơ quan quản lý… Một vài Ngân hàng tiên tiến trên thế giới đã xây dựng được mô hình này và hướng tới xây dựng được một Ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.

Ngân hàng điện tử (E-bank): Chính là mô hình lý tưởng của một Ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lý. Những Ngân hàng này sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất. Từ những bước ban đầu là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, Ngân hàng có thể sử dụng nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt.

1.1.3.Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại có thể là các dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cũng có thể là những dịch vụ truyền thống nay được nâng cấp trên nền tảng công nghệ hiện đại. Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện đại đang được ứng dụng hiện nay:

Dịch vụ cung cấp qua ATM (Automated Teller Machine): Thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.

Thanh toán qua máy POS (Point of sale): Đây là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc sử dụng kết nối giữa thiết bị đọc thẻ (Card reader) còn gọi là máy quẹt (cà) thẻ hoặc POS với thẻ ngân hàng. Qua đó, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản của người mua trả cho người bán ngay. Sử dụng hình thức này chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tạm ứng tiền mặt tại bất kỳ điểm chấp thuận thẻ nào.

Phone Banking: Cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại cố định. Khách hàng có thể biết các lệnh chuyển tiền, thanh toán hóa đơn dịch vụ, tìm hiểu các thông tin về tỷ giá hối đoái, giá vàng, giá chứng khoán, các giao dịch gần nhất và số dư tài khoản hiện tại của mình mọi lúc mọi nơi kể cả ngoài giờ hành chính.

Mobile Banking: Để thích ứng với sự phát triển của mạng thông tin di động, các ngân hàng Việt Nam đã nhanh chóng đưa ra thị trường sản phẩm Mobile Banking – sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại di động. Không chỉ thực hiện chức năng truy cập thông tin hay thực hiện các giao dịch thông thường, khách hàng còn có thể thực hiện chức năng thanh toán khi vào các siêu thị, cửa hàng hay khi đi du lịch trong nước. Hơn thế nữa, với quy trình Mobile banking, khách hàng có thể nhận được thông tin từ ngân hàng bằng cách gửi tin nhắn yêu cầu đến số điện thoại quy ước của ngân hàng để nhận lại tin nhắn trả lời. Mỗi khi có giao dịch thực hiện trên tài khoản của mình, tổng đài của ngân hàng sẽ tự động gửi tin nhắn thông báo đến điện thoại di động của khách hàng.

Internet Banking: Cung cấp tự động các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet. Để tham gia, khách hàng đăng ký với ngân hàng sử dụng dịch vụ này để được cấp mật khẩu và tên truy cập. Với máy tính kết nối Internet, ở bất cứ đâu hay vào bất cứ thời điểm nào, khách hàng cũng có thể truy cập vào website của ngân hàng để được cung cấp thông tin, thực hiện các giao dịch tài chính. Khách hàng cũng có thể truy cập vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán thông qua ngân hàng. Tuy nhiên, khác với các dịch vụ ngân hàng điện tử khác, Internet banking đòi hỏi ngân hàng phải có một hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với các rủi ro an ninh trên phạm vi toàn cầu. Điều này là tương đối khó khăn đối với các ngân hàng Việt Nam vì xây dựng một hệ thống bảo mật như vậy là rất tốn kém. Đây cũng là lý do vì sao dịch vụ này ở Việt Nam chưa thực sự phát triển.

1.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

1.2.1. Khái niệm sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là sự tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử và gia tăng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này trên tổng thu nhập của ngân hàng; nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bảo đảm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát được các rủi ro phát sinh quá trình cung ứng dịch vụ và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng qua các thời kỳ.

Ở đây phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử được hiểu là sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử về số lượng (quy mô dịch vụ; chủng loại sản phẩm, dịch vụ) dẫn đến sự phát triển về chất lượng hoạt động của dịch vụ này.

1.2.2. Lợi ích phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với ngân hàng

Tiết kiệm chi phí: Với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, xu thế quản lý tập trung nhằm đảm bảo sự đồng bộ, nhanh chóng cho hoạt động ngân hàng đang là xu thế chứng minh được mặt hiệu quả về mặt chi phí và về mặt hiệu suất. Việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử có chi phí đầu tư ban đầu lớn, nhưng là đầu tư tập trung và lâu dài. Đổi lại, ngân hàng giảm được các chi phí như chi phí trả lương cho giao dịch viên, chi phí về đầu tư, lắp đặt, bảo trì các thiết bị như ATM, điện thoại… điều này dẫn đến chi phí giảm đi trong dài hạn. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh: Ngân hàng điện tử là một giải pháp của Ngân hàng thương mại để nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh, nhận diện thương hiệu của Ngân hàng thương mại. Điều quan trọng hơn là Ngân hàng điện tử còn giúp Ngân hàng thương mại thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như nước ngoài. Ngân hàng điện tử cũng là công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu của Ngân hàng thương mại một cách sinh động, hiệu quả.

Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng: Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng. Với mô hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng thì khả năng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng điện tử là rất cao.

Cung cấp dịch vụ trọn gói: Điểm đặc biệt của dịch vụ Ngân hàng điện tử là có thể cung cấp dịch vụ trọn gói. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với các công ty tài chính, công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm… để đưa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan tới ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán…

Tăng cường khả năng hội nhập kinh tế quốc tế: Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép các ngân hàng tiếp cận nhanh với các phương pháp quản lý hiện đại, các tiện ích mà dịch vụ Ngân hàng điện tử mạng lại góp phần kết nối cả thế giới lại với nhau, tạo điều kiện cho tiến trình hội nhập quốc tế diễn ra sâu rộng, đưa nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển bắt kịp với xu hướng chung của thời kỳ công nghệ cao.

Đối với khách hàng Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Thứ nhất, giao dịch thông qua ngân hàng điện tử nhanh hơn so với giao dịch truyền thống. Một khách hàng muốn chuyển tiền mất khoảng 10 phút khi giao dịch tại quầy, chưa kể thời gian đi lại, chờ đợi và phải thu xếp các công việc khác để đến ngân hàng, thay vào đó, họ có thể dùng Internet banking, E-banking chỉ mất một vài phút.

Thứ hai, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, với các phương tiện điện tử có kết nối mạng viễn thông khách hàng có thể thực hiện các giao dịch của mình bất cứ lúc nào và ở đâu. Thời gian giao dịch không còn phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng, không bị hạn chế trong 8 giờ làm việc mà có thể bất kỳ lúc nào kể cả ban đêm.

Thứ ba, với ngân hàng điện tử, các bên liên quan có thể tiến hành giao dịch khi ở cách xa nhau, không bị giới hạn bởi không gian địa lý. Điều này cho phép các khách hàng tiết kiệm chi phí đi lại, thời gian gặp mặt trong giao dịch mua bán. Với người tiêu dùng, họ có thể ngồi tại nhà để đặt hàng, mua sắm hàng hóa, dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện hơn.

Thứ tư, với sự phổ biến của công nghệ thông tin như hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử không còn quá xa lạ và khó khăn trong việc sử dụng. Các bước giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử đều đã lập trình sẵn, do đó chỉ cần khách hàng thực hiện theo đúng các bước yêu cầu, các giao dịch sẽ được thực hiện một cách chính xác.

Đối với nền kinh tế

Thông qua các dịch vụ Ngân hàng điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Dich vụ ngân hàng điện tử còn thúc đẩy phương thức giao dịch không dùng tiền mặt, giảm thiểu lượng tiền mặt trong lưu thông. Từ đó, Nhà nước sẽ giảm chi phí trong việc in ấn, phát hành và kiểm đếm tiền trong lưu thông, kiểm soát được các giao dịch thanh toán và góp phần ổn định chính sách tiền tệ.

Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng điện tử còn góp phần giúp các cơ quan quản lý Nhà nước dễ dàng thực thi các chính sách thuế thông qua việc kiểm soát các giao dịch thanh toán hóa đơn cũng như các khoản thu nhập qua tài khoản của các cá nhân, tổ chức Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

1.2.3. Tiêu chí phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các Ngân hàng thương mại là việc các Ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn lực để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử về chất và lượng; là quá trình thúc đẩy, tăng cường và khuyến khích ứng dụng các phương tiện điện tử vào các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng có thể quan tâm, tiếp cận, sử dụng các dịch vụ ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại. Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử ta đánh giá theo các tiêu chí đó là phát triển về chiều rộng và phát triển cả về chiều sâu.

1.2.3.1. Tiêu chí phát triển về chiều rộng

Mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử thể hiện ngân hàng đang phát triển các dịch vụ đó. Việc mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử phản ánh qua các tiêu chí sau:

  • Phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử

Quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử chính là số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, số lượng kênh phân phối, doanh số sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử, doanh thu từ dịch vụ Ngân hàng điện tử, tỷ trọng thu từ hoạt động Ngân hàng điện tử trên tổng thu nhập của ngân hàng.

Phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử là gia tăng số lượng khách hàng giao dịch bằng dịch vụ Ngân hàng điện tử, tăng tần suất giao dịch bằng dịch vụ Ngân hàng điện tử, tăng giá trị của một lần giao dịch nhằm gia tăng lượng giá trị từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Quy mô dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng lên khẳng định tiềm lực của ngân hàng đó mạnh, việc tăng quy mô mang lại điều kiện cần thiết để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử trong tương lai. Điều này được lý giải là do dịch vụ Ngân hàng điện tử được xây dựng trên nền tảng công nghệ thông tin ngày một hiện đại thì các sản phẩm thuộc ngành này có xu hướng tăng lên ngày một nhanh chóng. Việc các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng lên cho thấy mức độ công nghệ hóa các sản phẩm của ngân hàng đó không ngừng gia tăng, cũng là một bằng chứng cụ thể cho tiềm lực tài chính của ngân hàng đó. Điều này khẳng định một cách chắc chắn khả năng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của ngân hàng đó trong tương lai.

Việc mở rộng quy mô dịch vụ Ngân hàng điện tử có thể được tiến hành bằng các biện pháp sau:

Số lượng thiết bị (ATM, POS) phải được lắp đặt nhiều và hợp lý: đây là yếu tố trực quan nhất để nhận thấy sự phát triển quy mô dịch vụ Ngân hàng điện tử của ngân hàng, bởi vì chỉ khi nhu cầu về dịch vụ này cao thì số lượng thiết bị mới được lắp đặt nhiều.

Mở rộng kênh phân phối: số lượng các chi nhánh và phòng giao dịch ngày càng gia tăng, được phân bố hợp lý và hiệu quả trên tất cả các vùng miền, thể hiện sự phát triển của kênh phân phối hay mạng lưới phân phối của ngân hàng ngày càng gia tăng.

Ngân hàng cần đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng như phổ biến những lợi ích có được khi khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của ngân hàng mình. Bên cạnh đó các ngân hàng cũng phải đơn giản hóa nội dung và thao tác thực hiện giao dịch, có hướng dẫn cụ thể cho khách hàng dễ tiếp cận và thực hiện khi mới sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử.

Tìm ra các giá trị mới của dịch vụ Ngân hàng điện tử để gia tăng tần suất sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của khách hàng. Bằng cách cải tiến, hoàn thiện dịch vụ hiện có, gia tăng các dịch vụ mới. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Kết quả của việc phát triển quy mô dịch vụ Ngân hàng điện tử được đánh giá thông qua các biểu hiện sau:

Tăng số lượng khách hàng giao dịch bằng dịch vụ ngân hàng điện tử. Đối với một ngân hàng, trong quá trình hoạt động của Ngân hàng điện tử nếu các dịch vụ đã triển khai làm hài lòng khách hàng và tạo được lòng trung thành của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, khi ngân hàng triển khai thêm một dịch vụ Ngân hàng điện tử mới cũng được khách hàng đón nhận, sử dụng dịch vụ và lượng khách hàng tham gia vào việc sử dụng dịch vụ đó không ngừng gia tăng thì việc triển khai dịch vụ đó của ngân hàng xem như thành công và cũng minh chứng cho sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Tăng số lượng khách hàng sẽ làm cho lượng tiền lưu thông đổ về ngân hàng và góp phần làm tăng thêm nguồn thu nhập dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.

Tăng tần suất giao dịch bằng dịch vụ ngân hàng điện tử: Tăng tần suất giao dịch bằng dịch vụ Ngân hàng điện tử là ngân hàng bằng những biện pháp của mình làm gia tăng số lần giao dịch của một khách hàng trong cùng đơn vị thời gian. Việc tăng tần suất giao dịch bằng dịch vụ Ngân hàng điện tử sẽ giúp cho thu nhập từ phí giao dịch của khách hàng tăng lên, làm tăng thu nhập dịch vụ cho ngân hàng và cũng làm cho giao dịch qua Ngân hàng điện tử phổ biến hơn. Ngoài ra, tăng tần suất giao dịch giúp cải thiện khả năng thanh toán qua hệ thống ngân hàng, dòng tiền sẽ được lưu thông nhiều hơn.

  • Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử là sự biến đổi danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng gắn liền với sự phát triển theo nhiều hướng khác nhau. Có thể định kỳ đánh giá lại khả năng sinh lời và tiềm năng tăng trưởng của các loại sản phẩm để hỗ trợ kịp thời những loại sản phẩm tốt và cắt giảm, loại bỏ hay bổ sung những loại sản phẩm mới. Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và đưa ra những loại sản phẩm dịch vụ mới vì đặc điểm của sản phẩm công nghệ thông tin là có chu kỳ sống ngắn, do sự phát triển mạnh mẽ của khoa học và công nghệ nên liên tục có các sản phẩm mới, các sản phẩm này sẽ thay thế những sản phẩm đã có nhưng không phù hợp và hiệu quả cao. Theo đó, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử có thể là: Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có: hoàn thiện cả về hình thức lẫn nội dung những sản phẩm hiện có nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh.

Phát triển sản phẩm dịch vụ mới: là sản phẩm dịch vụ lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng.

Phát triển dịch vụ mới là nội dung rất quan trọng trong chiến lược sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng. Bởi dịch vụ mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Muốn đẩy mạnh việc đưa vào sử dụng các dịch vụ mới thì ngân hàng cần phải đầu tư một hệ thống cơ sở công nghệ thông tin vững chắc và một đội ngũ chuyên gia về lĩnh vực công nghệ ngân hàng để thường xuyên nghiên cứu và cho ra đời những sản phẩm mới.

Có hai phương thức phát triển dịch vụ mới, đó là:

+ Phát triển dịch vụ mới hoàn toàn:

Đó là dịch vụ mới đối với cả ngân hàng và thị trường. Đưa ra thị trường loại dịch vụ này, thời gian đầu ngân hàng sẽ không phải đối mặt với cạnh tranh và có thể tạo được vị thế, hình ảnh trên thị trường. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể đối mặt với nhiều rủi ro do số lượng vốn đầu tư lớn, thiếu kinh nghiệm, khách hàng chưa quen sử dụng dịch vụ mới, bị đối thủ sao chép dịch vụ.

+ Phát triển dịch vụ mới đối với ngân hàng, không mới đối với thị trường:

Đây là loại dịch vụ sao chép lại của ngân hàng khác nên đã có sự cạnh tranh trên thị trường, thu nhập tiềm năng của sản phẩm bị hạn chế. Nhưng phát triển dịch vụ mới loại này ngân hàng có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau. Vì vậy phát triển dịch vụ mới loại này cũng được coi xu thế phát triển dịch vụ mới trong các ngân hàng hiện nay.

1.2.3.2. Tiêu chí phát triển về chiều sâu Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

  • Sự gia tăng doanh số giao dịch điện tử và lợi ích cho ngân hàng

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phải được thể hiện thông qua doanh số giao dịch. Dịch vụ ngân hàng điện tử ra đời nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện tử. Do đó phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ thể hiện qua số lần khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử thay vì tới các chi nhánh và phòng giao dịch.

Sự tăng trưởng doanh số giao dịch điện tử (DSgdđt)

Chỉ tiêu này là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển về mặt số lượng của dịch vụ ngân hàng điện tử. Chỉ tiêu này càng cao tức là doanh số hoạt động càng lớn tức là số lượt giao dịch của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng cao, ngược lại chất lượng dịch vụ của ngân hàng không tốt, khách hàng sợ rủi ro, không an tâm, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử chưa thực sự hiệu quả.

Lợi ích lớn nhất mà bất kỳ một loại hình dịch vụ nào đem lại cho ngân hàng là lợi nhuận. Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển cũng đồng nghĩa nó phải đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng. Do đó, phát triển thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng là một chỉ tiêu để đánh giá sự phát triển về quy mô dịch vụ Ngân hàng điện tử

Hiệu quả hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử được phản ánh thông qua thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng điện tử.

Tỷ trọng thu nhập của dịch vụ Ngân hàng điện tử Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Chỉ tiêu này giúp Ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động của dịch vụ Ngân hàng điện tử trong tổng quan hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Từ đó có định hướng r ràng trong phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử nhằm đặt ra các mục tiêu gần cũng như kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển r ràng trong tương lai.

  • Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử

Nói đến chất lượng dịch vụ là đề cập đến tính tiện ích của nó, khi chất lượng dịch vụ càng tăng lên giúp cho khách hàng ngày càng hài lòng hơn với các tiện ích của dịch vụ. Các tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm:

  • Sự tin cậy

Để được khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của mình thì trước tiên ngân hàng cần có một hình ảnh tốt trong mắt khách hàng, tạo cho họ sự tin tưởng, tín nhiệm. Đồng thời, tuy dịch vụ Ngân hàng điện tử là một kênh phân phối mới của ngân hàng mà khách hàng không cần phải đến ngân hàng giao dịch, nhưng họ vẫn cần sự hướng dẫn chi tiết của ngân hàng để có thể đăng nhập và sử dụng dịch vụ một cách an toàn và chính xác.

Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng chủ yếu giao dịch trên trang web ngân hàng, hay qua điện thoại cầm tay chứ không còn phụ thuộc vào hoạt động phục vụ trực tiếp của giao dịch viên của ngân hàng, phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng. Khi cung cấp các dịch vụ Ngân hàng điện tử, ngân hàng cần có một hệ thống đường truyền tốt, không nghẽn mạch để khách hàng luôn cảm thấy an tâm khi đăng nhập vào hệ thống dịch vụ, mang lại cho khách hàng sự tin cậy cao hơn.

  • Kỹ năng của nhân viên Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Tuy dịch vụ Ngân hàng điện tử là dịch vụ mà khách hàng giao dịch tự động không cần tiếp xúc trực tiếp tại quầy giao dịch, nhưng hệ thống công nghệ xây dựng nên dịch vụ là do con người vận hành, do đó kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng sẽ góp phần tạo nên chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử. Trước tiên, kỹ năng này cần có ở bộ phận công nghệ thông tin xây dựng chương trình họ cần được đào tạo sâu về chuyên môn, theo d i thường xuyên và nâng cấp hệ thống để phục vụ cho nhu cầu hỗ trợ. Không phải bất cứ khiếu nại nào của khách hàng cũng là những trường hợp mới mà thông thường sẽ rơi vào một số lỗi nhất định. Do đó, bộ phận hỗ trợ luôn phải ghi nhận để sửa chữa kịp thời, xem khiếu nại và thắc mắc của khách hàng là tín hiệu để ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ và giữ chân khách hàng đối với dịch vụ Ngân hàng điện tử của mình.

  • Khả năng đáp ứng

Tiêu chí này đo lường khả năng ngân hàng cung cấp dịch vụ thỏa mãn được nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng như thế nào. Dịch vụ Ngân hàng điện tử phải đáp ứng được những ưu việt hơn so với dịch vụ ngân hàng truyền thống như:

Tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại: Khi khách hàng đến ngân hàng thực hiện một giao dịch hết khoảng 10 phút chưa kể thời gian đi lại, sắp xếp công việc, họ có thể dùng Internet banking, E-banking chỉ mất nhiều nhất khoảng 3 phút cho bất kỳ loại giao dịch nào.

Dịch vụ Ngân hàng điện tử của ngân hàng phải đáp ứng được sự mong đợi khách hàng luôn được chăm sóc tốt nhất. Đó có thể là sự hướng dẫn chi tiết về cách thức sử dụng dịch vụ ngay từ khi đăng ký và hướng dẫn cách thức hoàn thành một giao dịch để khách hàng không phải lung túng vì thao tác quá nhiều bước.

Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng phải đa dạng, cập nhật những sản phẩm, dịch vụ mới để khách hàng có thể tham gia được các sản phẩm mới tương tự như khách hàng đến trực tiếp quầy giao dịch.

Mức phí áp dụng đối với khách hàng khi giao dịch trực tuyến không được cao hơn mức phí giao dịch tại quầy mà ngược lại ngân hàng có thể áp dụng mức phí ưu đãi và mức lãi suất ưu tiên đối với khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử.

  • Sự an toàn Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Đây là vấn đề luôn được các ngân hàng ưu tiên đặt lên hàng đầu khi xây dựng hệ thống giao dịch điện tử vì đặc tính của loại giao dịch này liên quan đến tài sản, thông tin cá nhân của khách hàng. Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc đánh cắp dữ liệu, đánh cắp tiền trên mạng, nạn tin tặc… cũng không ngừng phát triển. Chính vì vậy, công nghệ bảo mật cũng phải luôn cải tiến, đổi mới. Ngân hàng cần chú trọng vấn đề này vì chính việc xây dựng được công nghệ bảo mật, an toàn sẽ tạo dựng được lòng tin nơi khách hàng, tạo cho họ sự thoải mái, yên tâm khi giao dịch với ngân hàng.

  • Sự thuận tiện

Sự thuận tiện được hiểu như là việc dễ dàng truy cập, truy xuất vào tài khoản, tốc độ truy cập nhanh, giao diện dễ hiểu và dễ dàng sử dụng. Hệ thống đường truyền hoạt động tốt, không nghẽn mạch sẽ giúp khách hàng thuận tiện và tiết kiệm thời gian hơn khi sử dụng dịch vụ. Các thuật ngữ sử dụng trong các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng điện tử cần được thống nhất với nhau, dễ hiểu đối với người sử dụng không phân biệt tuổi tác, nghề nghiệp. Ngoài ra có nhiều thông tin khác về các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng, lãi suất, tỷ giá hối đoái, các chỉ số chứng khoán cũng phải được cập nhật và thiết kế sao cho khách hàng cảm thấy thuận tiện khi cần tra cứu, tìm hiểu.

1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

1.2.4.1. Các nhân tố bên ngoài

  • Môi trường pháp lý Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Dịch vụ ngân hàng điện tử với việc sử dụng công nghệ mới đòi hỏi khuôn khổ pháp luật mới. Các dịch vụ ngân hàng điện tử chỉ có thể triển khai được hiệu quả và an toàn khi các dịch vụ này được công nhận về mặt pháp lý.

Dịch vụ ngân hàng điện tử luôn được nghiên cứu phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, sử dụng công nghệ mới đòi hỏi khuôn khổ pháp lý mới. Vì thế môi trường pháp lý với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.

Ngày 29/11/2011, Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2011/QH11. Luật này đã chính thức được áp dụng vào ngày 01/03/2012, tiếp đó Chính Phủ cũng đã ban hành một số Nghị định nhằm hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử.

  • Ngày 15/02/2013, ban hành Nghị định số 26/2013/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số.
  • Ngày 23/02/2013, ban hành Nghị định số 27/2013/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính.
  • Ngày 08/03/2013, ban hành Nghị định số 35/2013/NĐ-CP quy định về giao dịch điện tử trong ngân hàng.
  • Ngày 11/11/2017, ban hành luật Lưu trữ số 01/2017/QH13. Luật này đã chính thức áp dụng từ ngày 01/07/2018.
  • Ngày 31/12/2020, ban hành Thông tư số 46/2020/TT-NHNN về hướng dẫn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Môi trường kinh tế – xã hội Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Một nền kinh tế phát triển ổn định tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động kinh doanh nói chung cũng như các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó sự ổn định tiền tệ cũng là một yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng sẽ làm tăng nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, nhu cầu tiêu dùng của người dân thắt chặt, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong đó có các dịch vụ ngân hàng.

Môi trường chính trị xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, dân số, trình độ dân trí, thu nhập,… Một môi trường chính trị – xã hội ổn định là điều kiện cần thiết đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Có như vậy, người dân và doanh nghiệp mới yên tâm bỏ vốn ra để hoạt động sản xuất kinh doanh, tham gia vào các hoạt động kinh tế xã hội, làm phát sinh nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng.

  • Môi trường công nghệ

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Vì vậy an ninh bảo mật đã trở thành vấn đề sống còn của ngành Ngân hàng trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0. An ninh bảo mật cũng là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi quyết định lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy nếu thiếu những biện pháp an toàn bảo mật thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không thể thực hiện được.

  • Mã hóa đường truyền Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Để giữ bí mật khi truyền tải thông tin giữa hai thực thể nào đó người ta tiến hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyển thông tin sang một dạng mới khác dạng ban đầu, dạng mới này được gọi chung là văn bản mã hóa. Có hai thuật toán mã hóa:

Thuật toán quy ước, còn gọi là thuật toán mã hóa đối xứng. Theo đó, người gửi và người nhận sẽ dùng chung một chìa khóa. Đó là một mã số bí mật dùng để mã hóa và giải mã một thông tin mà chỉ có người nhận và người gửi biết được. Tuy nhiên với thuật toán này còn nhiều vấn đề đặt ra, ví dụ: số lượng các khóa sẽ tăng rất nhiều khi lượng khách hàng tăng, kéo theo việc quản lý sẽ được tổ chức như thế nào.

Thuật toán mã khóa công khai, còn được gọi là thuật toán mã hóa đối xứng, giải quyết được vấn đề trao đổi khóa ở thuật toán quy ước. Theo đó, thuật toán mã hóa bất đối xứng sẽ quy ước việc sử dụng 2 khóa, một khóa dùng để mã hóa và khóa còn lại dùng để giải mã. Việc nhận một thông tin được thực hiện an toàn và bảo mật khi thông báo một khóa (khóa chung) và giữ bí mật khóa còn lại (khóa bí mật). Bất kỳ khách hàng nào cũng có thể mã hóa thông tin đề nghị của mình bằng cách sử dụng khóa chung nhưng chỉ duy nhất người sở hữu khóa bí mật mới có thể giải mã và đọc được thông tin đó.

Đây là công nghệ an toàn bảo mật thông tin trên các ứng dụng và đặc biệt sử dụng trong giao dịch Ngân hàng điện tử. Thuật toán mã hóa công khai được sử dụng trong công nghệ mã hóa đường truyền và chữ ký điện tử. Chữ ký điện tử dùng để giữ sự riêng tư của thông tin. Việc mã hóa đường truyền sẽ bao bên ngoài để đảm bảo thông tin được an toàn.

  • Chữ ký điện tử Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Chứng chỉ số (CA) là một tập tin có chứa đựng dữ liệu về người chủ sở hữu. Các dữ liệu này được nhà cung cấp chứng chỉ số xác nhận và chứng thực. Người sử dụng sẽ dùng chứng chỉ số mà mình được cấp để ký vào thông điệp điện tử. Việc ký chữ ký điện tử này đồng nghĩa với việc mã hóa thông điệp trước khi gửi đi qua đường truyền Internet. Lúc này chứng chỉ số cấp cho khách hàng được xem như là chữ ký điện tử. Chữ ký điện tử là dữ liệu đã được ký và mã hóa bởi và duy nhất bởi người chủ sở hữu. Đây là công nghệ cấp mã bất đối xứng mã hóa dữ liệu trên đường truyền và xác định rằng: về phía khách hàng được xác nhận là đang giao dịch, về phía Ngân hàng được xác định là đang thực hiện giao dịch với khách hàng. Chứng chỉ số do một đơn vị hoạt động trong lĩnh vực phần mềm được Ngân hàng chủ quản lựa chọn làm nhà cung cấp, cấp cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này.

  • Công nghệ bảo mật

Set (Secure Electronic Transaction): Là một giao thức bảo mật do Microsoft phát triển, SET có tính riêng tư, được chứng thực và rất khó xâm nhập nên tạo được độ an toàn cao, tuy nhiên, SET ít được sử dụng do tính phức tạp và sự đòi hỏi phải có các bộ đọc card đặc biệt cho người sử dụng.

SSL (Secure Socket Layer): là công nghệ bảo mật do hãng Nestcape phát triển, tích hợp sẵn trong bộ trình duyệt của khách hàng, đó là một cơ chế mã hóa (encryption) và thiết lập một đường truyền bảo mật từ máy của Ngân hàng đến khách hàng (https), SSL đơn giản và được ứng dụng rộng rãi.

  • Tâm lý, thói quen người tiêu dùng Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Hoạt động cung ứng dịch vụ phải chú trọng đến tâm lý tiêu dùng của khách hàng. Bởi vì tâm lý, thói quen đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng. Thói quen của người tiêu dùng thường thay đổi chậm hơn so với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ, do đó ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử.

Thói quen sử dụng tiền mặt khiến cho khách hàng không thích sử dụng thẻ. Thói quen không thích vay mượn khiến cho tốc độ phát triển thẻ tín dụng không cao. Chính vì vậy, muốn phát triển dịch vụ thì trước hết ngân hàng phải nắm bắt được nhu cầu của khách hàng để từ đó đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tượng, từng nhóm khách hàng khác nhau.

  • Tính cạnh tranh

Trong xu thế hội nhập của toàn cầu với cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) đang bùng nổ. Ngân hàng nào đưa ra được các sản phẩm có chất lượng dịch vụ tốt, giá cả phù hợp, phong cách phục vụ khách hàng, áp dụng các công nghệ hiện đại, an toàn, bảo mật, nhiều tiện ích cho khách hàng thì ngân hàng đó sẽ khẳng định thị được vị thế của mình và gia tăng thị phần.

Việc nghiên cứu, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng tạo nên sự khác biệt nhằm thu hút khách hàng. Ngân hàng tạo sự khác biệt nhưng vẫn phải bảo đảm sự phù hợp với lợi ích của khách hàng và tuân thủ theo đúng các quy định của pháp luật. Các công cụ để cạnh tranh chủ yếu như cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, tính bảo mật, cạnh tranh bằng giá cả, cạnh tranh bằng quy mô hoạt động, hay cạnh tranh bằng các chương trình quảng cáo, khuyến mãi.

1.2.4.2. Các nhân tố nội tại của ngân hàng Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

  • Nguồn lực tài chính

Để xây dựng, phát triển và đưa vào vận hành hệ thống dịch vụ Ngân hàng điện tử đòi hỏi phải đầu tư nguồn vốn lớn, trong đó chi phí vốn cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là hết sức cần thiết đặc biệt trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0, mang tính quyết định cho khả năng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của mỗi ngân hàng. Việc đầu tư vốn xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tùy thuộc vào quy mô và khả năng tài chính của mỗi ngân hàng. Đó là khó khăn đầu tiên trong việc hoạch định chiến lược xây dựng và phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử và ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của dịch vụ Ngân hàng điện tử mà ngân hàng sẽ cung cấp sau này.

  • Chất lượng nguồn nhân lực

Do đặc thù các sản phẩm Ngân hàng điện tử chứa hàm lượng chất xám cao, các hệ thống thanh toán điện tử đòi hỏi một lực lượng lớn lao động được đào tạo tốt về công nghệ thông tin và truyền thông để cung cấp các ứng dụng cần thiết, đáp ứng yêu cầu hỗ trợ và chuyển giao các tri thức kỹ thuật thích hợp. Các kỹ năng để làm việc trên internet, khả năng sử dụng Tiếng Anh – ngôn ngữ căn bản của internet là những yêu cầu căn bản đối với từng cán bộ ngân hàng để nâng cao năng lực phục vụ, tạo ra sự khác biệt so với những Ngân hàng khác.

Trong nền kinh tế tri thức, con người luôn được đặt ở trung tâm của sự phát triển, là nhân tố quyết định sự thành công trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Các ngân hàng cần phải hiểu rõ tầm quan trọng của việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng mình để từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử nói riêng.

  • Chính sách của Ngân hàng Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Củng cố lòng tin, sự trung thành và cũng khẳng định được thương hiệu của chính Ngân hàng đó đối với người sử dụng dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng giúp khách hàng thay đổi nhận thức và tiếp cận với dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro này. Là loại sản phẩm thuộc công nghệ mới, chính sách của ngân hàng cũng như vai trò marketing và truyền thông về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế đóng một vai trò quan trọng, giúp cho người dân có một cái nhìn và sự hiểu biết toàn diện về loại hình dịch vụ này.

  • Mạng lưới kênh phân phối

Việc xây dựng mạng lưới hoạt động phù hợp sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, các ngân hàng có thể phát huy tối đa việc phân phối dịch vụ Ngân hàng điện tử. Mạng lưới hoạt động sẽ được mở rộng thêm khi ngân hàng sử dụng các phương tiện cung ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử như ATM, hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ POS, internet. Việc đầu tư vào các trang thiết bị để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử chắc chắc sẽ giúp các ngân hàng đạt được những lợi ích kinh tế nhất định. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

  • Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng điện tử

Việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử phải đi đôi với việc phòng ngừa rủi ro. Do đó, việc quản trị rủi ro phải gắn liền với quá trình phát triển, hoạt động của Ngân hàng điện tử, là quá trình đổi mới phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống bộ máy tổ chức và cơ cấu hoạt động, quản trị rủi ro, kiểm soát và các biện pháp phòng ngừa.

Việc giao dịch trên các phương tiện thông tin điện tử đòi hỏi cao về bảo mật và an toàn. Khi tương tác với các phương tiện điện tử như điện thoại, internet, máy rút tiền tự động.. nhiều khách hàng lo sợ thông tin dễ bị đánh cắp như mã số tài khoản cá nhân, mật khẩu…. Điều lo sợ đó là có căn cứ, vì số vụ tấn công vào internet hay các vụ làm và sử dụng thẻ giả rút tiền của người khác ngày càng gia tăng bởi nhiều thủ đoạn của tin tặc như bẻ mật khẩu, tạo virus máy tính, dập thẻ giả vì một số thẻ có chức năng mã vạch từ dễ bị làm giả… do đó cần có hệ thống an ninh điện tử để đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng như khách hàng khi sử dụng như: phầm mềm mã khóa, phần mềm diệt virus được cập nhật thường xuyên và tự động, chữ ký điện tử… Điều đó đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có bộ phận tin học giỏi, có khả năng quản trị và phòng ngừa rủi ro.

1.3. Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và tác động của cách mạng công nghiệp 4.0 đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử

1.3.1. Nội dung của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0)

Nếu như cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ nhất sử dụng năng lượng nước và hơi nước để cơ giới hóa sản xuất thì cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ hai sử dụng năng lượng điện để tạo nên nền sản xuất quy mô lớn. Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ ba sử dụng các thiết bị điện tử, công nghệ thông tin để tự động hóa sản xuất. “Và bây giờ, cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 được hình thành trên nền tảng của cuộc Cách mạng công nghiệp thứ ba – khi cuộc cách mạng công nghệ số đã được diễn ra từ giữa thế kỷ trước. Nó được đặc trưng bởi sự hợp nhất các công nghệ và làm mờ đi ranh giới giữa các lĩnh vực vật lý, kỹ thuật số và sinh học (Klaus Schwab, 2022).

Khái niệm Cách mạng công nghiệp 4.0 lần đầu tiên được đề cập trong bản “Kế hoạch hành động chiến lược công nghệ cao đến năm 2020” được chính phủ Đức thông qua vào tháng 3/2018. Cách mạng công nghiệp 4.0 có đặc điểm là thông minh hóa sản xuất, mang tính tích hợp cao, linh hoạt và thân thiện với môi trường; cuộc cách mạng này không chỉ giới hạn ở tự động hóa, hệ thống thông minh và được kết nối, mà còn bao trùm phạm vi rộng lớn bao gồm các làn sóng phát triển của những đột phá trong các lĩnh vực khác nhau. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Các công nghệ cao/công nghệ đặc trưng của Cách mạng công nghiệp 4.0 là những công nghệ có khả năng tạo ra đột phá, thay đổi cách mọi người sống và làm việc, xác định lại các giá trị, và dẫn đến các sản phẩm và dịch vụ hoàn toàn mới. Những công nghệ đặc trưng này đã, đang và sẽ là xu hướng ứng dụng công nghệ của nhiều quốc gia, chính phủ, doanh nghiệp trên toàn cầu và kỳ vọng sẽ có những tác động tích cực đến sự chuyển đổi và ứng dụng công nghệ ở Việt Nam trong thời gian tới nhằm thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp 4.0 (ThS.Phạm Xuân Hòe – Ths. Lê Phú Lộc/Viện chiến lược ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam/reatimes.vn). Về cơ bản, cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư sẽ dựa trên 3 lĩnh vực chính:

Thứ nhất, Kỹ thuật số: Bao gồm dữ liệu lớn (Big Data), vạn vật kết nối internet (IoT), trí tuệ nhân tạo (AI).

Thứ hai, công nghệ sinh học: Ứng dụng trong nông nghiệp, thủy sản, y dược, chế biến thực phẩm, bảo vệ môi trường, năng lượng tái tạo, hóa học và vật liệu.

Thứ ba, Lĩnh vực vật lý: Robot thế hệ mới, in 3D, xe tự lái, các vật liệu mới (grapheme, skyrmions…), công nghệ nano.

Nhìn một cách tổng quát, cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 là cuộc cách mạng sử dụng những công nghệ cao, có khả năng tạo ra đột phá, thay đổi cách mọi người sống và làm việc, xác định lại các giá trị, và dẫn đến các sản phẩm và dịch vụ hoàn toàn mới sẽ làm tăng thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống cho người dân toàn cầu, mà đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất chính là người tiêu dùng. Công nghệ đã tạo ra những sản phẩm và dịch vụ mới làm tăng hiệu quả và niềm vui cuộc sống của mỗi cá nhân. Gọi taxi, đặt vé máy bay, đặt mua hàng hóa, thanh toán hóa đơn, nghe nhạc, xem phim, chơi game, chữa bệnh, đều có thể thực hiện từ xa. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Việt Nam có những điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận với Cách mạng công nghiệp 4.0. Với cơ cấu dân số trẻ, đa phần sống ở khu vực nông thôn nhưng trình độ học vấn và khả năng tiếp cận các dịch vụ công nghệ mới của người dân Việt Nam đạt mức khá so với các nước trên thế giới. Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của người dân sở hữu nhiều hơn 1 thuê bao di động. Trong bối cảnh đó, ngành Ngân hàng nói chung cũng như lĩnh vự thanh toán nói riêng tại Việt Nam đã và đang chứng kiến những tác động mạnh mẽ từ cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0, cùng với đó sự ra đời của hàng loạt công nghệ mới ứng dụng trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng (Fintech); đã và đang đem lại nhiều cơ hội cũng như thách thức cho ngành Ngân hàng, trong đó có hoạt động thanh toán tại Việt Nam.

1.3.2. Tác động của cuộc cách mạng 4.0 đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử

  • Đối với mô hình tổ chức, quản trị tại ngân hàng:

AI – Trí thông minh nhân tạo đang là trọng tâm phát triển của rất nhiều công ty công nghệ lớn trên thế giới, trong đó có Google. Trong tương lai gần, AI sẽ dần trở nên hoàn thiện; thậm chí về một số mặt nào đó có thể thông minh và chính xác hơn con người. Các ngân hàng có thể ứng dụng AI trong việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng, quản lý cơ sở dữ liệu. Với khả năng tự học hỏi và thích nghi, tiềm năng của AI là không giới hạn trong các ứng dụng, vì vậy, yêu cầu đặt ra với ngành Ngân hàng trong tương lai là nắm bắt được xu hướng, ứng dụng cách làm việc và kiểm soát AI để đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Mô hình ngân hàng số hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ thông qua các thiết bị số kết nối với các phần mềm máy tính qua môi trường mạng Internet trên thực tế đã, đang và sẽ làm thay đổi toàn bộ cấu trúc hệ thống của ngân hàng. Cách mạng công nghiệp 4.0 cũng sẽ tạo ra những bước tiến mới trong thay đổi cách giao tiếp và xử lý nghiệp vụ thông qua tương tác và giao tiếp điện tử.

Với hạ tầng viễn thông ngày càng phát triển, các cuộc đàm thoại đang có xu hướng thành các cuộc gọi hình ảnh (video-call) với mức độ ổn định và chất lượng ngày càng tăng. Do đó, công việc chăm sóc khách hàng tại các ngân hàng cũng có thể sẽ đòi hỏi thêm những kỹ năng làm việc từ xa qua video – call. Trong tương lai xa, công nghệ thực tế ảo (virtual-reality) và hình ảnh 3 chiều (holography) sẽ có thể thay thế hoàn toàn cách giao tiếp của con người.

  • Đối với kênh phân phối và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống

Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 có thể sẽ làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối truyền thống. Trong khoảng 10 năm trở lại đây, sự xuất hiện của điện thoại thông minh (smart phone) đã thay đổi cách con người giao tiếp và tương tác, kéo theo sự thay đổi trong kênh phân phối, mạng lưới bán hàng và cách thiết kế sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng qua Internet, Mobile, mạng xã hội, phát triển ngân hàng số và giao dịch không giấy tờ sẽ là xu thế phát triển mạnh. Trải nghiệm khách hàng sẽ là xu hướng vượt trội, ở một số nước phát triển đã xuất hiện ngày càng nhiều “ngân hàng không giấy”.

Nhờ ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, các sản phẩm của ngân hàng có thể tích hợp được với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lòng khách hàng. Việc áp dụng các nguyên tắc của Cách mạng công nghiệp 4.0, các vấn đề như giao diện lập trình ứng dụng (API), phân phối liền mạch hay phân tích thông minh (Intelligence analytics) sẽ là xu hướng ứng dụng phổ biến trong hoạt động phát triển sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao của các ngân hàng. Ngoài ra, dữ liệu lớn (Big Data) và phân tích hành vi khách hàng cũng đang trở thành xu hướng tương lai trong thời đại công nghệ số, nhờ vào việc công nghệ hỗ trợ có thể thu thập số liệu bên trong và bên ngoài thông qua tổ chức phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, góp phần tiết giảm chi phí và hỗ trợ cho các quá trình ra quyết định.

1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

1.4.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của một số nước trên thế giới Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Trên thế giới, hình thức dịch vụ Ngân hàng điện tử đã được hình thành và phát triển mạnh ở một số nước từ năm 1995. Để có sự hình thành dịch vụ Ngân hàng điện tử như ngày nay, việc thực hiện các giao dịch ngân hàng qua kênh điện tử đã hình thành từ những năm 70 của thế kỷ 20 và trải qua rất nhiều giai đoạn phát triển với các hình thái khác nhau.

Đầu tiên phải kể đến sự ra đời của máy rút tiền tự động (ATM) vào năm 1967 đã mở ra một thời kỳ mới cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Năm 1989, Ngân hàng Wells Fargo cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng hữu tuyến, từ đó dịch vụ Ngân hàng điện tử đã trải qua các bước phát triển như sau:

Website quảng cáo (Brochure – Ware): Là hình thái đơn giản nhất của Ngân hàng điện tử. Hầu hết các ngân hàng khi mới bắt đầu xây dựng Ngân hàng điện tử là thực hiện theo mô hình này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chứa những thông tin về ngân hàng, về sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, liên lạc…, thực chất ở đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những kênh thông tin truyền thông như báo chí, truyền hình… Mọi giao dịch của ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các chi nhánh ngân hàng.

Thương mại điện tử (E-commerce): Đây chính là hình thức mà các ngân hàng nhỏ thường dùng. Với hình thái dịch vụ này, ngân hàng sử dụng internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như xem thông tin tài khoản, nhận các thông tin về tỷ giá… Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Tại Singapore: Singapore là một trong những nước phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử từ rất sớm và là một trong những nước áp dụng thanh toán điện tử đầu tiên trên thế giới. Hệ thống giao dịch điện tử an toàn mang tính quốc tế thành lập vào tháng 4/1997 đã được đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998. Singapore đã đưa lên internet 30 chương trình phần mềm ứng dụng chuyên phục vụ thương mại điện tử. Có tới hơn 10.000 điểm bán hàng trên hòn đảo này được thiết lập thiết bị thanh toán thẻ ghi nợ. Tháng 12/2012 nước này đã chính thức khai trương việc ứng dụng toàn diện các loại thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tiền mặt, internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử, túi tiền điện tử…

Tại Trung Quốc: Ngân hàng điện tử tại Trung Quốc bắt đầu phát triển từ năm 2006 và có những bước đột phá vô cùng vững mạnh. Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc (ICBC) – ngân hàng thương mại lớn nhất Trung Quốc – là nơi triển khai đầu tiên dịch vụ ngân hàng điện tử. Từ tháng 12/2009, ICBC đã nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến của mình lên gấp hai lần và đã thu được giá trị giao dịch lên đến 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày. ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cước điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa. Song song với sự thành công của ICBC, hàng loạt các ngân hàng lớn khác tại Trung Quốc cũng áp dụng những chiêu thức quảng cáo tương tự như ICBC và giúp cho thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử tại Trung Quốc ngày càng phát triển. Quan điểm của lãnh đạo Trung Quốc là ưu tiên phát triển dịch vụ E-banking với những biện pháp cụ thể sau đây:

Tuyển vào bộ phận E-banking những nhân viên tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu rộng về tình hình tài chính, có các quan hệ kinh doanh, nhạy bén với sự biến đổi của tình hình, năng nổ, tháo vát, dám nghĩ dám làm nhưng thận trọng và quyết đoán…

Tiến hành nhiều biện pháp khác nhau nhằm củng cố mức độ tin tưởng và bảo mật của ngân hàng, cụ thể:

  • Sử dụng biện pháp “lưu dấu vết” đối với các giao dịch E-banking
  • Tất cả dữ liệu ngân hàng và các bản ghi chú đều được bảo mật, chỉ có những cá nhân, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới có thể truy cập. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Tại Malaysia: Ngân hàng điện tử tại Malaysia bắt đầu vào năm 1981 với sự giới thiệu của hệ thống ATM. Sau đó là sự ra đời của ngân hàng qua điện thoại vào đầu những năm 1990 với những thiết bị viễn thông được nối với hệ thống tự động qua việc sử dụng công nghệ tự trả lời bằng tiếng. Sau đó là các dịch vụ ngân hàng qua máy vi tính sử dụng các phần mềm thích hợp, phổ cập với các khách hàng công ty hơn là khách hàng bán lẻ. Vào 01/06/2006, Malaysian Bank đã cho phép các ngân hàng thương mại đưa ra các dịch vụ ngân hàng trên Internet. Tại một trong những ngân hàng lớn nhất của Malaysia – ngân hàng Maybank đã đưa ra các dịch vụ ngân hàng Internet đầu tiên vào 15/06/2006. Ngân hàng này đã áp dụng công nghệ mã hóa 128 bit nhằm bảo mật các giao dịch của mình. Trong bối cảnh hoạt động của thị trường tài chính ngày càng tinh vi hơn, các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phức tạp hơn, ngân hàng Malaysia đã khởi xướng Chương trình giáo dục người tiêu dùng trên toàn quốc để mọi tầng lớp trong xã hội có thể tiếp cận với nền tài chính hiện đại. Chẳng hạn như chương trình bankinginfo và insuranceinfo nhằm giáo dục cho học sinh cấp tiểu học và trung học; các chương trình quảng cáo đường phố với mục tiêu giáo dục tài chính cho mọi tầng lớp công chúng, kể cả người dân ở nông thôn.

1.4.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam

Dưới đây là kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở một số Ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể

  • Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Vietcombank là ngân hàng thương mại đầu tiên ở Việt Nam đặt nền móng cho hoạt động kinh doanh thẻ, Vietcombank luôn tiên phong trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang đến hiệu quả cao nhất cho người tiêu dùng. Hơn 20 năm phát triển hoạt động thẻ, Vietcombank đã và đang chiếm lĩnh thị phần phát hành, thanh toán thẻ lớn nhất Việt Nam. Với thành tựu đó, Vietcombank không ngừng nỗ lực mang đến cho khách hàng những dịch vụ chăm sóc tiêu chuẩn như: dịch vụ hỗ trợ thông tin 24/7, hệ thống công nghệ ổn định và đội ngũ cán bộ hỗ trợ giàu kinh nghiệm, nhiệt tình và trách nhiệm. Bên cạnh các kênh phân phối truyền thống, Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống kênh giao dịch mới – ngân hàng điện tử: bắt đầu từ dịch vụ ngân hàng qua Internet: VCB-iB@nking, sau đó là dịch vụ Ngân hàng qua tin nhắn điện thoại: VCB – SMS B@nking và dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động: VCB – Mobile b@nking, dịch vụ thanh toán trên điện thoại di động – Mobile Bankplus, ngân hàng 24/7 qua điện thoại: VCB – Phone B@nking. Tất cả các dịch vụ trên đều liên tục được Vietcombank phát triển, mở rộng thêm nhiều tính năng, tiện ích cho người sử dụng với mục tiêu tối đa hóa việc khai thác các kênh giao dịch hiện đại cho các giao dịch ngân hàng đơn giản, tăng cường sự chủ động cho khách hàng nhằm giảm thiểu chi phí, áp lực cho kênh giao dịch tại quầy. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Với lịch sử hoạt động hơn 50 năm, trên những chặng đường hoạt động của mình, Vietcombank luôn phấn đấu để giữ vững niềm tin có được từ đông đảo khách hàng và công chúng bằng việc duy trì vị thế ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, liên tục được các tổ chức uy tín trê thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, “Công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam”; được Tạp chí The Banker bình chọn trong Top 500 ngân hàng hàng đầu thế giới 2 năm liên tiếp (2019 – 2020).

Hiện nay, Vietcombank phát hành các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đang được hơn 7 triệu khách hàng lựa chọn: Vietcombank Connect 24, thẻ ghi nợ quốc tế: Vietcombank Connect 24 Visa, Vietcombank Mastercard và Vietcombank Cashback Plus American Express hoặc các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang các thương hiệu nổi tiếng toàn thế giới: American Express, Visa, MasterCard, JCB và UnionPay.

Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) cũng như mạng lưới ATM. Đến nay Vietcombank có một hệ thống Autobank với hơn 2.407 máy ATM và trên 43.000 ĐVCNT trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại lý tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Mục tiêu đến năm 2020 Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.

  • Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)

Ngoài việc phát triển Home-banking, Phone-banking và Mobile-banking, ACB cũng đẩy mạnh việc phát triển Internet-banking, phát huy thêm những tiện ích của sản phẩm E-banking như việc thanh toán trực tuyến qua các website mua bán qua mạng, chuyển khoản, thanh toán các hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại…

Hiện nay, ACB cung cấp các dịch vụ thẻ như: Thẻ Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Business, Visa Depit; Thẻ Master Electronic, MasterCard Standard, Gold MasterCard, MasterCard Dynamic; Thẻ Citimart, Saigon Tourist, Mai Linh Ecard. Các dịch vụ ngân hàng điện tử như: ACB-iBanking, ACB-mBanking, ACB-SMS Banking, Trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7.

ACB – mBanking: là ứng dụng chỉ phép thực hiện các giao dịch ACB Online trên các thiết bị di động chạy hệ điều hành IOS và Android. Với các tính năng như: Cập nhật thông tin các chương trình khuyến mãi, ưu đãi của ACB, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, tìm kiếm địa điểm ATM và các chi nhánh/ Phòng giao dịch của ACB, truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản, đăng ký tài khoản… Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

ACB – iBanking: là dịch vụ giúp khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại ACB thực hiện giao dịch với ACB mọi lúc mọi nơi thông qua máy tính hoặc thiết bị di động có kết nối Internet tại địa chỉ online.acb.com.vn. Với các tính năng như: tra cứu thông tin giao dịch, thông tin tài khoản, tỷ giá, lãi suất, biểu phí,… tra cứu thông tin chứng khoán, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống ACB, thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại, internet…)

ACB – SMS Banking: là một dịch vụ của Ngân hàng Á Châu, cho phép khách hàng truy vấn thông tin và thanh toán hóa đơn mà không cần phải đến Ngân hàng. Với các tính năng như: kiểm tra số dư và liệt kê giao dịch tài khoản tiền gửi thanh toán (hoặc thẻ), tra cứu thông tin về lãi suất, tỷ giá hối đoái, thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, truyền hình cáp, bảo hiểm…

Trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7: là đơn vị trực thuộc  Ngân hàng TMCP Châu, hoạt động suốt 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần, với các chức năng chính như: Giới thiệu, hướng dẫn sử dụng và giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của ACB; cung cấp các dịch vụ ngân hàng và chăm sóc khách hàng qua điện thoại; tiếp nhận và giải quyết khiếu nại của khách hàng.

1.4.3. Kinh nghiệm rút ra từ các ngân hàng trong nước và trên thế giới

Nắm bắt được xu thế chung của toàn cầu, những kinh nghiệm từ các ngân hàng trong nước và trên thế giới. Với lợi thế về mạng lưới hơn 2.300 chi nhánh và lợi thế về con người. Agribank sẽ không ngừng củng cố và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ tiếp thu, nắm bắt những kiến thức mới, đổi mới công nghệ thông tin, truyền thông và tiếp thị để phát triển những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và đồng thời bắt kịp xu thế phát triển chung của hoạt động ngân hàng trước làn sóng công nghệ 4.0 cụ thể:

Một là có chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả

Trước làn sóng công nghệ 4.0, Agribank cần xem phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như một chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng để từ đó điều chỉnh tầm nhìn dài hạn và chiến lược phát triển cho phù hợp. Trong chiến lược này ngoài đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng thì cần xem công nghệ là một phần cốt lõi và tập trung nguồn lực để phát triển lĩnh vực này, coi đó là yếu tố then chốt để triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại. Trên thực tế, để công nghệ thực sự trở thành điểm mạnh vượt trội và mang đến nhiều tiện ích cho người tiêu dùng thì Agribank cần có chiến lược phân bổ nguồn tài chính thích hợp để đầu tư vào dịch vụ ngân hàng điện tử.

Thứ hai là công tác an toàn bảo mật và phòng ngừa rủi ro Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Trước sự phát triển mạnh của công nghệ thông tin thì công tác an toàn bảo mật và phòng ngừa rủi ro ngày càng đòi hỏi cao bởi tội phạm công nghệ ngày càng tinh vi, khó lường. Do đó Agribank cần tăng cường hơn nữa hệ thống an ninh điện tử để đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng như khách hàng khi họ tin tưởng và lựa chọn sản phẩm dịch vụ của mình. Ngoài sử dụng các phần mềm mã khóa, chữ ký điện tử, sử dụng công nghệ QR code (Quick response) – “mã vạch ma trận”… thì sử dụng biện pháp “lưu dấu vết” đối với các giao dịch E-banking mà Trung Quốc đang sử dụng rất quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.

Ngoài ra Agribank cũng cần cập nhật các trang thông tin khuyến các về bảo mật thông tin tới khách hàng để họ biết cách tự phòng ngừa cho mình mà không bị mắc mưu của tin tặc.

Thứ ba là nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao

Để đem đến sự hài lòng của khách hàng và giữ chân khách hàng ở lại với dịch vụ ngân hàng điện tử của mình, ngoài phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại, thì nguồn nhân lực cũng vô cùng quan trọng tiếp thu kinh nghiệm các các ngân hàng trên thế giới cũng như trong nước như Trung Quốc, Singapo, VCB, ACB; Agribank cần đào tạo những con người am hiểu về tài chính, làm việc một cách chuyên nghiệp hơn nữa nhất là bộ phận dịch vụ ngân hàng điện tử về trình độ nghiệp vụ, kỹ năng xử lý.

Thứ tư về công tác tiếp thị truyền thông

Trong thời kỳ Cách mạng công nghiệp 4.0 công tác tiếp thị truyền thông cũng vô cùng quan trọng. Tiếp thu kinh nghiệm truyền thông từ các ngân hàng trong nước và trên thế giới như Malaysia: “Chương trình giáo dục người tiêu dùng trên toàn quốc để mọi tầng lớp trong xã hội có thể tiếp cận với nền tài chính hiện đại; chương trình quảng cáo đường phố với mục tiêu giáo dục tài chính cho mọi tầng lớp công chúng, kể cả người dân nông thôn…”. Agribank cũng cần phải có chiến lược phân bổ tài chính phù hợp cho các chương trình quảng cáo, tiếp thị truyền thông. Trong thời đại kỹ thuật số, Agribank phải thay đổi hoàn toàn cách thức tiếp cận với khách hàng, phân tích nhu cầu, tiếp thị, bán hàng, đến chăm sóc khách hàng… cho phù hợp với thời đại.

KẾT LUẬN CHƯƠNG I Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

Trong Chương 1, Luận văn đã hệ thống hóa một cách khái quát những khái niệm cơ bản cũng như các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử, đưa ra một bức tranh tổng quan về sự phát triển của Ngân hàng điện tử tại các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam cũng như một số nước trên thế giới và định hướng làm nền tảng lý thuyết cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn. Với những tiện ích, ưu điểm của các sản phẩm Ngân hàng điện tử cho thấy việc phát triển dịch vụ này tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong xu thế hội nhập hiện nay là tất yếu đặc biệt là trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0.

Với xu thế hiện nay, khi cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang trong giai đoạn khởi phát và sẽ nhanh chóng thể hiện sự chiếm lĩnh trên mọi lĩnh vực kinh tế – xã hội, đồng thời làm thay đổi hoàn toàn hệ thống sản xuất và quản trị, thì việc Việt Nam – một số nước nông nghiệp truyền thống – ứng dụng thành quả của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 vào sản xuất nông nghiệp của Việt Nam để có nền sản xuất nông nghiệp thông minh là xu hướng tất yếu và Agribank tất nhiên không thể đứng ngoài làn sóng này.

Tuy nhiên, để phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại cũng cần có sự hiểu biết, chấp nhận của khách hàng, đồng thời vấn đề về pháp lý, công nghệ và bảo mật cũng góp phần không kém trong việc triển khai thành công dịch vụ Ngân hàng điện tử trong thời đại hiện nay. Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank

0 0 đánh giá
Article Rating
Theo dõi
Thông báo của
guest
1 Comment
Cũ nhất
Mới nhất Được bỏ phiếu nhiều nhất
Phản hồi nội tuyến
Xem tất cả bình luận
trackback

[…] ===>>> Luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank […]

1
0
Rất thích suy nghĩ của bạn, hãy bình luận.x
()
x
Contact Me on Zalo
0877682993