Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank hay nhất năm 2024 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng chính sách marketing trong công tác huy động vốn tại Vietinbank chi nhánh Bình Định dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bình Định

2.1.1. Quá trình hình thành

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Định (Vietinbank chi nhánh Bình Định) là một trong hai chi nhánh của Vietinbank đóng trên địa bàn tỉnh Bình Định, được thành lập vào tháng 08/02/1991, quá trình thành lập và phát triển gắn với quá trình hình thành, phát triển và đổi mới của hệ thống Vietinbank. Hội sở chính đặt tại 257 Lê Hồng Phong, thành phố Quy Nhơn. Đến tháng 04/2015 theo quyết định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh đã chính thức đổi tên thương hiệu thành Vietinbank Chi nhánh Bình Định. Vào ngày 14/11/2018 Vietinbank chi nhánh Bình Định đã chuyển Hội sở chính từ 257 Lê Hồng Phong về 66A Lê Duẩn thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định, trụ sở cũ được đặt làm Phòng giao dịch Quy Nhơn, đánh dấu cho một giai đoạn phát triển mới của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Định.

• Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Định Tên viết tắt: Vietinbank chi nhánh Bình Định
• Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade- Binh Đinh Branch
• Địa chỉ trụ sở chính: 66A Lê Duẩn, TP. Quy Nhơn, tỉnh Bình Định
• Sứ mệnh: Là Ngân hàng thương mại hàng đầu của Tỉnh, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế nhằm nâng giá trị cuộc sống.
• Triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế; đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội; sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank.
• Tầm nhìn: Cùng với tầm nhìn của Vietinbank, Vietinbank chi nhánh Bình

Định quyết tâm trở thành một ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trên địa bàn Tỉnh, góp phần đưa Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu trong nước cũng như trong khu vực.

Giá trị cốt lõi: Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại; người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến, làm việc hết mình, được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả của cá nhân đóng góp, được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi.

Slogan: Nâng giá trị cuộc sống Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của phòng ban và nguồn nhân lực

Vietinbank chi nhánh Bình Định là đơn vị trực thuộc Vietinbank. Chi nhánh hoạt động theo mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và các phòng/ban nghiệp vụ là tham mưu, hỗ trợ Ban giám đốc trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ được giao. Chi tiết mô hình tổ chức được cụ thể hóa ở sơ đồ sau:

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank chi nhánh Bình Định

Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng, ban được chi tiết cụ thể như sau:

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh (CN) trong quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ & chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ.

Phòng bán lẻ: Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong Quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh bán lẻ tại CN/PGD phù hợp với định hướng của Vietinbank trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Vietinbank; và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.

Phòng Kế toán: Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thống máy tính và điện toán; quản lý, kiểm kê tài sản; công cụ dụng cụ… tại Chi nhánh. Hỗ trợ và chuyển giao khách hàng sang Phòng Bán lẻ để bán/bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Vietinbank.

Phòng Tiền tệ kho quỹ (TTKQ): Tham mưu Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác Quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm… của Chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển. Quản lý an toàn toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm… của Chi nhánh.

Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại chi nhánh; xử lý nợ có vấn đề. Theo dõi, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại Chi nhánh. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Phòng Tổ chức Hành chính: Tham mưu cho Ban Giám Đốc Chi nhánh, trong công tác quản lý cán bộ, thi đua khen thưởng, đào tạo, hành chính quản trị; Thực hiện và theo dõi giám sát kết quả thực hiện các cơ chế, chính sách và quy trình quản lý nguồn nhân lực. Lập kế hoạch định biên lao động, kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản; theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản; Thực hiện các thủ tục giấy phép đăng ký kinh doanh của CN và các PGD trực thuộc Chi nhánh.

Các phòng giao dịch gồm: trụ sở chính và 09 phòng giao dịch. Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của NHNN, của Vietinbank trên cơ sở quy chế, quy trình nghiệp vụ và phạm vi được ủy quyền của Tổng Giám đốc/Giám đốc Chi nhánh. Trong đó, từ năm 2023 có 4 Phòng giao dịch được nâng cấp từ nhóm 2 lên nhóm 1, có nghĩa là từ chỗ chỉ làm nhiệm vụ huy động vốn nay được thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ HĐV và cho vay theo thẩm quyền phán quyết.

2.1.3. Sản phẩm, dịch vụ cung ứng

Nhóm dịch vụ huy động vốn bao gồm: Mở tài khoản, nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế, dân cư và các tổ chức khác; nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.

Nhóm dịch vụ cho vay, đầu tư bao gồm: Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu; đồng tài trợ, cho vay tài trợ, uỷ thác và các hiệp định tín dụng khung; thấu chi, cho vay tiêu dùng; đầu tư chứng khoán, …

Nhóm dịch vụ bảo lãnh gồm: Bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh tiền ứng trước; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh bảo hành; bảo lãnh thuế quan; bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; bảo lãnh hoàn thanh toán; tái bảo lãnh (phát hành bảo lãnh trên cơ sở cam kết bảo lãnh đối ứng của một ngân hàng khác); các loại bảo lãnh khác.

Nhóm dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại: Bao thanh toán; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; nhờ thu xuất, nhập khẩu; nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu; chuyển tiền trong nước và quốc tế; chuyển tiền nhanh Western Union… Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Nhóm dịch vụ ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ; mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…); thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ…; cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,…

Nhóm dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…); dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card); Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking…

Những sản phẩm dịch vụ trên về cơ bản đã và đang được triển khai tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, mặc dù có nhiều sản phẩm dịch vụ nhưng doanh số hoạt động và thu nhập chủ yếu của Vietinbank Bình Định là từ hoạt động cho vay. Vì vậy, các ngân hàng đều tập trung huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế; ngoài ra còn một số ngân hàng thương mại cổ phần mặc dù đóng trên địa bàn nhưng chủ yếu chỉ huy động để chuyển vốn về hội sở, hạn chế cho vay trên địa bàn nên sự cạnh tranh trong huy động vốn là vô cùng gay gắt.

2.1.4. Vị thế của Vietinbank Bình Định trong hệ thống Ngân hàng trên địa bàn

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cơ bản của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định giai đoạn 2022-2024

(Nguồn: Ngân hàng nhà nước Bình Định, 2025) Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Hoạt động ngân hàng trên địa bàn tăng trưởng và phát triển khá toàn diện. So năm 2022, số lượng TCTD, nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay của hệ thống Ngân hàng Bình Định đều tăng. Tuy nhiên, về tổng thể, tổng nguồn vốn huy động tại chỗ của hệ thống ngân hàng Bình Định vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu tín dụng trên địa bàn. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, có 12/30 NHTM và 21 Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn có nguồn vốn dương so với dư nợ cho vay, trong đó có Agribank và 11 NHTMCP quy mô nhỏ. Agribank là ngân hàng có màng lưới rộng khắp các địa bàn từ thành thị đến nông thôn của tỉnh, hệ thống Quỹ tín dụng có lợi thế gần dân, hiểu rõ nhu cầu của thành viên và được thành viên tin tưởng, có sự gắn bó chặt chẽ giữa Quỹ với thành viên. Đó là những lợi thế của các tổ chức tín dụng này trong hoạt động huy động vốn. Các NHTM cổ phần khác có dư nguồn vốn nhưng quy mô còn nhỏ.

Bảng 2.2: Thị phần của Vietinbank chi nhánh Bình Định trên địa bàn Tỉnh

Đơn vị: %

(Nguồn: Ngân hàng nhà nước Bình Định) Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Có thể thấy rõ hơn vị thế của Vietinbank chi nhánh Bình Định là một trong 8 chi nhánh NHTM Nhà nước trên địa bàn, thành lập và hoạt động gần 30 năm nhưng địa bàn hoạt động vẫn chỉ giới hạn trong thành phố Quy Nhơn. Trong chiến lược đến năm 2020, Vietinbank chi nhánh Bình Định phấn đấu vào top 3 ngân hàng trên địa bàn về quy mô hoạt động. Tuy nhiên trong 3 năm qua Chi nhánh chỉ xoay quanh vị trí thứ 5, thứ 6 trên địa bàn về tổng tài sản, điều này cho thấy để thực hiện được mục tiêu còn cần phải sự nỗ lực lớn. NHTM có quy mô lớn nhất trên địa bàn là chi nhánh Agribank Bình Định với thị phần 23,2% huy động vốn và 13,6% dư nợ cho vay năm 2024; tiếp theo là 2 chi nhánh BIDV, Vietcombank, SCB và Sacombank. Trong đó chi nhánh BIDV Phú Tài, SCB và Sacombank là những chi nhánh thành lập sau Vietinbank, nhưng với chủ trương mở rộng địa bàn hoạt động ra toàn tỉnh, các ngân hàng này đã có sự tăng trưởng nhanh chóng.

Thực tế trên cho thấy, với sự gia nhập thị trường của các NHTM cổ phần và các tổ chức tín dụng khác, thị phần của các NHTM Nhà nước đang dần bị chia sẻ. Mặc dù thị phần còn khiêm tốn nhưng Vietinbank chi nhánh Bình Định vẫn có sự tăng trưởng đều qua các năm cả về huy động vốn động vốn và cho vay, trong khi các ngân hàng thương mại có thị phần lớn hơn đang có xu hướng giảm dần hoặc chững lại.

2.2. Thực trạng chính sách marketing huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bình Định Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

2.2.1. Công tác nghiên cứu, phân đoạn, lựa chọn thị trường mục tiêu và định vị sản phẩm

Để có được những chính sách marketing phù hợp thì việc đầu tiên NHTM phải làm đó là tiến hành nghiên cứu, khảo sát, phân đoạn thị trường mục tiêu, từ đó định vị sản phẩm phù hợp với mỗi phân khúc thị trường. Tuy nhiên, công tác đó chưa được Vietinbank chi nhánh Bình Định triển khai một cách bài bản.

• Phân đoạn, lựa chọn thị trường mục tiêu

Hiện tại Chi nhánh chưa có tài liệu về một cuộc điều tra, phân tích thị trường một cách tổng thể, toàn diện để lựa chọn thị trường mục tiêu cho hoạt động của mình nói chung và trong huy động vốn nói riêng. Vì vậy, việc lựa chọn thị trường mục tiêu tại chi nhánh Bình Định không thật sự rõ ràng, còn chung chung.

Thị trường hiện nay của Chi nhánh về phạm vi địa lý gói gọn trong địa bàn thành phố, được phân làm 2 phân đoạn chính đó là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức, trong đó khách hàng cá nhân đang là thị trường được hướng đến mạnh mẽ theo chiến lược chuyển đổi mô hình bán lẻ của Vietinbank.

Với 2 phân đoạn lớn như vậy, thì không chỉ riêng Vietinbank Chi nhánh Bình Định mà tất cả các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng hay bất kỳ doanh nghiệp nào cũng có thể xác định được. Vì vậy, nếu nói khách hàng cá nhân là mục tiêu cho hoạt động bán lẻ thì mục tiêu đó vô cùng rộng lớn, khó có thể đưa ra những sản phẩm dịch vụ mang tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.

• Định vị sản phẩm dịch vụ

Thực chất mà nói, việc định vị sản phẩm của hệ thống ngân hàng nói chung và Vietinbank nói riêng được thực hiện từ Hội sở. Sự chuẩn mực trong các sản phẩm dịch vụ, cũng như những ưu việt và nét khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ đã được hình thành trong quá trình thiết kế, nhiệm vụ của các chi nhánh là sau khi nghiên cứu, phân tích thị trường, lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp để tư vấn, hướng dẫn, định hình nhận thức của khách hàng đối với sản phẩm đó.

Nhưng do việc phân tích, lựa chọn thị trường mục tiêu chưa rõ nét nên các sản phẩm dịch vụ mà Vietinbank Chi nhánh Bình Định đưa ra phục vụ khách hàng cũng khá tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng thương mại khác và được phục vụ chung cho nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp hoặc cá nhân, không có sự phân biệt về độ tuổi, lối sống, nghề nghiệp, địa bàn… Khách hàng khi được hỏi lý do chọn ngân hàng để giao dịch thường nói về giá, sự thuận tiện về đi lại, họ ít đề cập đến sự khác biệt về tiện ích của sản phẩm hay sự khác biệt đáng kể khác, nên họ cũng rất dễ thay đổi ngân hàng cung cấp dịch vụ hay nói cách khác yếu tố trung thành là không chắc chắn. Như vậy, định vị sản phẩm chưa thành công.

2.2.2. Chính sách sản phẩm dịch vụ huy động vốn Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Với việc phân đoạn, lựa chọn thị trường mục tiêu và định vị sản phẩm như trên, Vietinbank Bình Định đã có những chính sách marketing như sau:

Để tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietinbank. Những sản phẩm dịch vụ truyền thống như huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ được da dạng hóa về thời gian, cách thức gửi tiền như tiết kiệm rút gốc linh hoạt nhằm làm người gửi tiền yên tâm khi phát sinh nhu cầu đột xuất không lường trước. Để xây dựng thói quen tiết kiệm theo phương pháp “nuôi heo” cho các nhu cầu tài chính trong tương lai của dân cư, cũng như các ngân hàng thương mại khác, Vietinbank chi nhánh Bình Định mở rộng hình thức tiết kiệm gửi góp vừa an toàn, vừa sinh lời đối với kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng. Bên cạnh đó Chi nhánh đã triển khai tích cực các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như: Dịch vụ chuyển tiền kiều hối online, SMS Banking, VnTopup, Internet Banking, VietinBank at Home, E- banking, ví điện tử momo, Vntopup, Vietinbank ipay,…

• Sản phẩm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

Bảng 2.3: Dịch vụ thanh toán của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

(Nguồn: Báo cáo KQKD Phòng Tổng hợp của Vietinbank Chi nhánh Bình Định) Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Số lượng khách hàng của Vietinbank chi nhánh Bình Định đã tăng lên khá nhanh trong giai đoạn từ năm 2022-2024. Tuy nhiên, đây là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, việc duy trì được số lượng khách hàng cũng là khó, nhưng Vietinbank chi nhánh Bình Định đã phát triển được khách hàng, góp phần tăng trưởng thị phần nguồn vốn huy động trên địa bàn. Cụ thể, năm 2022 số khách hàng mà Vietinbank chi nhánh Bình Định quản lý chỉ mới 3.956 khách hàng, nhưng đến năm 2024 đã tăng lên 6.129 khách hàng, tăng hơn 1,5 lần so với năm 2022, đạt tốc độ tăng bình quân 24,93% giai đoạn 2022-2024. Theo đó, số dư nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm 31/12/2022 chỉ đạt 458,3 tỷ đồng, chiếm tỉ trọng 24% tổng nguồn huy động của Chi nhánh thì đến 31/12/2024 đã tăng lên 647,5 tỷ đồng, tăng 1,4 lần so với cuối năm 2022. Thu phí dịch vụ của Chi nhánh cũng tăng đáng kể từ dịch vụ này, với tốc độ tăng bình quân 38,8%/năm trong 3 năm qua.

Có được kết quả đó là do Vietinbank chi nhánh Bình Định đã có những giải pháp thiết thực, phù hợp, như: giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới cho từng cán bộ, đưa vào đánh giá xếp loại thi đua, tiền lương hàng tháng, khen thưởng đột xuất, thu hút những khách hàng đủ điều kiện sử dụng các sản phẩm ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ… Vietinbank chi nhánh Bình Định đã đạt mục tiêu tăng trưởng thêm khách hàng để phục vụ và mở rộng quy mô trong thời gian ngắn.

Tuy vậy, nếu so sánh tốc độ tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán với tốc độ tăng nguồn vốn huy động tiền gửi thì thấy rằng tốc độ tăng nguồn vốn chậm hơn. Nguyên nhân: Trong điều kiện thị trường tiền tệ có nhiều biến động, tình hình kinh tế khó khăn khiến các doanh nghiệp thay đổi cách thức quản lý vốn theo hướng khép kín vòng luân chuyển của đồng tiền để tương hỗ lẫn nhau. Một bộ phận khách hàng doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn của Chi nhánh đã thực hiện quản lý vốn tập trung và điều vốn về Tổng công ty vào thời điểm cuối ngày cũng là nguyên nhân khiến số dư tiền gửi của khách hàng giảm. Đồng thời, một số công ty là đơn vị thành viên điều chuyển vốn về công ty mẹ vào thời điểm cuối tháng khiến Chi nhánh phải thường xuyên cân đối vốn để đảm bảo tính thanh khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng cũng như sử dụng vốn một cách tối ưu nhất. Đối với khách hàng cá nhân, một bộ phận mở tài khoản chỉ để hưởng các chính sách khuyến mại của NHTM như miễn phí phát hành thẻ, quà tặng… chứ chưa thực sự mở tài khoản để sử dụng trong thanh toán. Mặt khác thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của dân cư đã hạn chế việc gửi tiền vào tài khoản để thanh toán bằng chuyển khoản. Đây là vấn đề mà Vietinbank chi nhánh Bình Định nói riêng, các NHTM nói chung đang tìm giải pháp để thu hút được nguồn vốn giá rẻ này.

• Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Xác định đây là sản phẩm truyền thống và vẫn là chủ đạo trong hoạt động huy động vốn của bất kỳ NHTM nào, Chi nhánh đã cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm khá phong phú để khách hàng lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân như: Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy đa năng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt,tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, thời hạn linh hoạt, áp dụng những chính sách lãi suất huy động linh hoạt với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng thân thiết…Nhờ đó nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm của Vietinbank chi nhánh Bình Định luôn chiếm tỷ trọng cao và khá ổn định. Nhìn chung, giai đoạn 2022-2024, tiết kiệm có kỳ hạn của Chi nhánh luôn chiếm tỉ trọng trên 75%, thời điểm 31/12/2024 tỉ trọng sản phẩm này tăng lên 76% trong tổng nguồn huy động. Đây là nguồn vốn ổn định đảm bảo cho hoạt động kinh doanh và việc hoàn thành kế hoạch nguồn vốn mà Chi nhánh được giao. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

• Về dịch vụ thanh toán thẻ

Cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng tăng. Nắm bắt được nhu cầu này, Vietinbank chi nhánh Bình Định đã tích cực tìm kiếm, khai thác các đối tượng khách hàng với mọi lứa tuổi để cung cấp những sản phẩm thẻ cho khách hàng, với đa dạng các loại thẻ mang thương hiệu E-partner, như: G-card dành cho đối tượng doanh nhân, lãnh đạo; Pink-card dành riêng cho các quý bà, chị em phụ nữ; C-card dành riêng cho cán bộ, nhân viên, giáo viên; S-card dành riêng cho sinh viên, học sinh. Năm 2024 tổng số thẻ ATM mà Vietinbank chi nhánh Bình Định phát hành cho khách hàng là 11.020 thẻ, đưa tổng số thẻ đã phát hành ra thị trường lên 26.217 thẻ. Đạt được kết quả trên là do Chi nhánh đã chú trọng đến công tác phát triển sản phẩm thẻ qua đó tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ hoạt động thẻ.

Bảng 2.4: Các chỉ tiêu dịch vụ thẻ của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

(Nguồn: Báo cáo KQKD Phòng Tổng hợp của Vietinbank Chi nhánh Bình Định)

Thẻ ATM: Hưởng ứng sự chỉ đạo của UBND tỉnh về thực hiện Chỉ thị số 20/2014/CT-TTg ngày 24/8/2014 của Thủ tướng Chính phủ quy định về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước và Chỉ thị số 05/2014/CT-NHNN ngày 11/10/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc thực hiện Chỉ thị số 20/2014/CT-TTg, Chi nhánh đã cử nhân viên đến từng cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn bằng các mối quan hệ cá nhân, tập thể vận động đơn vị thực hiện thanh toán lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức, viên chức và người lao động tại Vietinbank chi nhánh Bình Định.

Để khuyến khích việc trả lương qua tài khoản, Chi nhánh đã miễn phí phát hành thẻ cho khách hàng nhận lương qua tài khoản. Bên cạnh đó, Chi nhánh thực hiện giao khoán chỉ tiêu phát hành thẻ cho nhân viên nên lượng thẻ phát hành trong giai đoạn này khá nhiều. Đến cuối năm 2024 Vietinbank chi nhánh Bình Định phát hành được tổng số 25.436 thẻ ATM, tăng 1,86 lần so với năm 2022, điều đó thể hiện sự quyết tâm khai thác hệ khách hàng mới, thu hút nguồn vốn không kỳ hạn từ việc phát hành thẻ ATM , do đó phí dịch vụ thu được từ thẻ tăng lên.Qua đó cho thấy năm 2024 chi nhánh đã tăng trưởng đều, qua đó từng bước khai thác có hiệu quả về dịch thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Số lượng thẻ ATM phát hành của từng ngân hàng phụ thuộc vào mạng lưới phòng giao dịch và hệ thống máy rút tiền ATM của các ngân hàng, do tâm lý khách hàng không muốn mất thêm phí khi chuyển tiền và rút tiền khác ngân hàng. Với màng lưới 9 phòng giao dịch thuộc thành phố Quy Nhơn quản lý 15 máy ATM phục vụ 24/24 giờ, 75 máy chấp nhận thẻ ở các trung tâm thương mại, Chi nhánh đã thực hiện chi trả lương qua tài khoản cho hàng chục đơn vị hưởng lương từ ngân sách, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và hơn 500 cán bộ hưu trí trên địa bàn thành phố, đây là nguồn huy động khá ổn định và giá thấp. Những kết quả trên đã phản ánh những nỗ lực trong việc phát triển kênh phân phối của VietinbankChi nhánh Bình Định.

Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng do Vietinbank chi nhánh Bình Định phát hành hàng năm tương đối ít, năm 2022 đạt 571 thẻ, đến cuối năm 2024 phát hành được 776 thẻ, trong đó đã bao gồm cả những thẻ hết hạn của những năm trước phát hành lại. Nguyên nhân phát hành được ít thẻ tín dụng là do khách hàng vẫn chưa quen sử dụng loại thẻ này, nhu cầu sử dụng không thường xuyên trong khi vẫn phải chịu các khoản phí liên quan đến thẻ nên không muốn sử dụng và không phát hành lại khi thẻ hết hạn. Vietinbank chi nhánh Bình Định cần tăng cường công tác quảng bá những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại cho khách hàng, để gia tăng số lượng thẻ phát hành, gia tăng nguồn thu phí từ thẻ tín dụng cho Chi nhánh.

Thẻ ghi nợ quốc tế: Tính đến cuối năm 2024 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế đã phát hành chỉ đạt 565 thẻ. Mặc dù thẻ ghi nợ quốc tế mang lại cho khách hàng tương đối nhiều tiện ích, nhưng việc khách hàng có lựa chọn sản phẩm thẻ này hay không còn phụ thuộc vào số lượng POS của ngân hàng đặt tại các cửa hàng nơi chấp nhận thanh toán. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh cần tăng cường nhân sự cho tổ thẻ nhằm đẩy mạnh công tác phát triển thẻ đảm bảo cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần còn nhiều tiềm năng này.

• Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT)

Bảng 2.5: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

Đơn vị: Khách hàng

(Nguồn: Báo cáo KQKD Phòng Tổng hợp của Vietinbank Chi nhánh Bình Định)

Dịch vụ SMS Banking: SMS Banking là gói sản phẩm dịch vụ tiện ích của Vietinbank được ứng dụng trên nền tảng công nghệ hiện đại, giúp khách hàng quản lý thông tin tài khoản nhanh chóng, tiện lợi, mọi lúc mọi nơi.

Đến năm 2024 Vietinbank chi nhánh Bình Định phát triển thêm được 9.867 khách hàng sử dụng dịch vụ SMS banking tăng 1,5 lần so với năm 2022, điều này cho thấy nhu cầu sử dụng các tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng ngày càng tăng lên. Tuy nhiên, số lượng tăng không tương ứng với số lượng tài khoản mà Vietinbank chi nhánh Bình Định phát triển được hàng năm, đây cũng là hạn chế mà Vietinbank chi nhánh Bình Định cần chú trọng để khai thác tốt hơn, vì đối với sản phẩm dịch vụ này sẽ đem lại nguồn phí tốt góp phần tăng thu dịch vụ cho Vietinbank chi nhánh Bình Định.

Dịch vụ VNTopup: VnTopup là dịch vụ nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước các mạng viễn thông (Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-fone, Vietnammobile) và thanh toán cước cho thuê bao trả sau (Viettel và Mobifone) qua tin nhắn và số tiền được trừ trực tiếp trong tài khoản thẻ của khách hàng tại Vietinbank. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Năm 2022, Vietinbank chi nhánh Bình Định khai thác được 2.818 khách hàng sử dụng dịch vụ này, đến năm 2024 tăng lên được 3.931 khách hàng, tăng gấp 1,39 lần. Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm VNTopup còn khiêm tốn, do phần lớn khách hàng còn thói quen sử dụng hình thức thanh toán hóa đơn trực tiếp qua nhân viên thu ngân của các nhà mạng hoặc nạp tiền trực tiếp bằng thẻ cào. Để phát triển tốt sản phẩm dịch vụ này, Vietinbank chi nhánh Bình Định cần phải làm tốt hơn công tác quảng cáo, giới thiệu về những tiện ích của sản phẩm này với khách hàng.

Dịch vụ VietinBank iPay: VietinBank iPay là dịch vụ Internet Banking của VietinBank cung cấp cho khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như vấn tin tài khoản, chuyển tiền, nhận tiền kiều hối, thanh toán tiền điện, thanh toán hóa đơn điện thoại, trả nợ vay, gửi tiết kiệm trực tuyến…thông qua các thiết bị điện tử có kết nối mạng Internet hoặc 3G. Cuối năm 2022, Vietinbank chi nhánh Bình Định khai thác được 335 khách hàng sử dụng dịch vụ Vietinbank iPay, đến cuối năm 2024 tăng lên được 598 khách hàng, tăng gấp 1,8 lần so với năm 2022. Đây là một thị trường tiềm năng mà Vietinbank chi nhánh Bình Định cần chú trọng để phát triển trong thời gian tới.

• Dịch vụ ngân quỹ

Trong điều kiện nền kinh tế tiền mặt còn phổ biến, Chi nhánh xác định đây vẫn là một dịch vụ cần được quan tâm nhằm phục vụ kịp thời, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi, thể hiện quan điểm lấy khách làm trung tâm. Ngoài giao dịch tiền mặt tại các điểm giao dịch trực tiếp của Vietinbank chi nhánh Bình Định, Chi nhánh luôn chú trọng đến việc bảo đảm lượng tiền mặt tại hệ thống máy ATM đặt trên địa bàn cả về số lượng, cơ cấu các loại tiền, mặc dù việc này khiến cho NHTM phải tốn khá nhiều chi phí và thời gian. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn cung cấp thêm dịch vụ thu tiền mặt tại chỗ vào các ngày nghỉ cuối tuần, ngày lễ cho các cơ sở bán xăng dầu, các cơ sở bán hàng có lượng thu tiền mặt lớn, giúp cho đơn vị vừa đảm bảo an toàn tiền mặt, an toàn cho con người và tăng được vòng quay vốn. Dịch vụ này được các đơn vị rất hoan nghênh.

Song song với việc tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ, Chi nhánh đã có những chính sách về phí linh hoạt, chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn để thu hút khách hàng đến với ngân hàng.

Trong công tác huy động vốn, Chi nhánh đã chú trọng đến việc liên kết với dịch vụ cho vay nhằm thu hút khách hàng gắn bó với ngân hàng. Vì vậy, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay cũng được Chi nhánh quan tâm. Trong năm đã tư vấn thành công nhiều chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng như: Tiếp sức thành công, Tiến bước cùng doanh nghiệp xuất khẩu; Kết nối khách hàng tiềm năng; Hợp tác vươn xa; Lãi suất nhỏ – ước mơ lớn; Lãi gắn kết – thỏa sức vay… Đây cũng chính là lý do tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Chi nhánh Bình Định năm 2024 tăng trưởng nóng so với các năm trước cũng như so với các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

2.2.3. Chính sách lãi suất tiền gửi Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Một đặc điểm chung của hệ thống ngân hàng thương mại là việc định giá (lãi suất và các loại phí) trước hết phải căn cứ vào chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ, quy định về phí của pháp luật và biểu lãi suất, phí của mỗi ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, tâm lý khách hàng của ngân hàng luôn tồn tại hai thái cực, đó là: người gửi tiền luôn kỳ vọng nhận được lãi suất cao nhất; người vay tiền, sử dụng dịch vụ lại mong muốn được hưởng lãi suất ưu đãi và phí thấp nhất.

Trong những năm gần đây, đặc biệt năm 2023-2024, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước chủ trương giảm mặt bằng lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, do vậy, biên độ lãi suất đầu vào – đầu ra là khá hẹp. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Vietinbank CN Bình Định đã áp dụng chính sách giá linh hoạt như sau:

Về lãi suất huy động: Chi nhánh áp dụng cơ chế lãi suất huy động linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn, theo loại tiền, lãi suất kép đối với khách hàng vừa gửi vừa vay; đồng thời tận dụng thương hiệu Vietinbank để ấn định mức lãi suất hợp lý kết hợp với các yếu tố trong quá trình cung ứng dịch vụ.

Bảng 2.6: Lãi suất huy động bình quân của Vietinbank chi nhánh Bình Định

Đơn vị: (%/năm)

(Nguồn: Thông báo lãi suất huy động của Vietinbank chi nhánh Bình Định năm 2024)

So với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, mức lãi suất của Vietinbank Chi nhánh Bình Định ở mức trung bình và khá linh hoạt, có những sản phẩm giá cao hơn, nhưng cũng có sản phẩm giá thấp hơn.

• Về phí dịch vụ Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Với nền tảng công nghệ tiên tiến của Vietinbank, chi nhánh Bình Định đã có nhiều thuận lợi trong việc triển khai những sản phẩm dịch vụ tiện ích với chi phí hợp lý nhờ tiết kiệm chi phí văn phòng, tiết kiệm thời gian giao dịch nên Vietinbank chi nhánh Bình Định được đánh giá là một trong những ngân hàng có dịch vụ tốt với biểu phí dịch vụ được đánh giá là khá cạnh tranh, một số loại phí dịch vụ và tỷ giá hối đoái mang tính dẫn đạo thị trường.

Bảng 2.7: Lãi suất huy động tại một số NH trên địa bàn tỉnh Bình Định giai đoạn 2023-2024

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Định)

Nhìn chung chính sách giá của Vietinbank Chi nhánh Bình Định thực hiện khá phù hợp với thực tế. Tuy nhiên, căn cứ và phương pháp định giá còn mang tính chất định tính, chưa có sự phân tích để đưa ra những luận cứ khoa học, thuyết phục.

2.2.4. Chính sách phân phối sản phẩm dịch vụ huy động vốn Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Để đưa sản phẩm tới người tiêu dùng, Vietinbank chi nhánh Bình Định chủ động tiếp cận khách hàng, lựa chọn những khách hàng tiềm năng, hướng dẫn khách hàng trong việc lựa chọn và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Và để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Chi nhánh đã chú trọng gắn kết 3 yếu tố: kênh phân phối, môi trường vật chất và con người.

Kênh phân phối: Vietinbank chi nhánh Bình Định phân phối sản phẩm dịch vụ huy động vốn động tới khách hàng thông qua các kênh phân phối chủ yếu sau:

Kênh phân phối trực tiếp thông qua điểm giao dịch: Tốc độ mở chi nhánh và phòng giao dịch thuộc Vietinbank – Chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024 đạt bình quân 33,3%/ 7năm. Hiện tại, năm 2024 mở thêm 01 PGD, đến ngày 31/12/2024 tổng Vietinbank chi nhánh Bình Định có 01 trụ sở chính tại Thành phố Quy Nhơn, 09 phòng giao dịch được bố trí rải đều tại các khu vực đông dân cư tại Thành phố, gồm: PGD Tây Sơn, PGD Đống Đa, PGD Nguyễn Huệ, PGD Ngô Mây, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Quy Nhơn, PGD Chợ Lớn, PGD Vũ Bảo, PGD Trần Phú.

Hiện nay 09 phòng giao dịch trên hầu như đã được mở trong nhiều năm nay, giữ nguyên địa điểm ban đầu và đã thực hiện khá tốt công tác huy động vốn. Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch đồng thời đáp ứng nhu cầu gói dịch vụ liên quan cho khách hàng, góp phần giữ chân khách hàng. Trong 3 năm, Chi nhánh đã điều chỉnh chức năng nhiệm vụ của 4 Phòng giao dịch, cho phép thực hiện đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn, cung ứng các dịch vụ thanh toán và cho vay phát triển sản xuất kinh doanh và đời sống. Bên cạnh đó,công tác chấn chỉnh, nâng cao năng suất, chất lượng hoạt động của hệ thống mạng lưới các phòng giao dịch cũng thường xuyên được triển khai thực hiện. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam tiến hành đánh giá kết quả và xếp hạng hàng quý đối với phòng giao dịch trên toàn hệ thống, các phòng giao dịch bị xuống hạng sẽ được quy hoạch lại vị trí hoặc bố trí sắp xếp lại con người đảm bảo hoạt động hiệu quả hơn. Đây là động lực để các phòng giao dịch không ngừng hoàn thiện và trên thực tế, không có Phòng giao dịch nào của Chi nhánh bị xuống hạng trong những năm qua.

Tuy nhiên, việc phân bố các phòng giao dịch chủ yếu tập trung ở đô thị có mật độ dày đặc các điểm giao dịch, máy ATM của các NHTM dẫn đến tình trạng “bão hòa”, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, trong khi đó, các vùng nông thôn, vùng xa trung tâm còn nhiều tiềm năng. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Tại các điểm giao dịch, để gây ấn tượng tốt, tạo dựng lòng tin với khách hàng, Vietinbank chi nhánh Bình Định đã xây dựng riêng cho mình một mô hình thống nhất về trụ sở chính cũng như chi nhánh, phòng giao dịch, để khi khách hàng nhìn vào có thể nhận ra ngay hình ảnh của Vietinbank. Việc xây dựng thiết kế luôn đảm bảo nội thất bên trong và bên ngoài khang trang, bắt mắt và hiện đại. Tuy nhiên, phần lớn các phòng giao dịch được xây dựng trước đây nên một số phòng giao dịch chưa có điều kiện về địa thế để trang bị chuẩn hóa theo mô hình, mặt tiền không đồng nhất, không gian xung quanh chưa thông thoáng nổi bật, khó bố trí bảng hiệu, poster quảng cáo.

Ngoài cách thức giao dịch truyền thống, mạng lưới ATM được xem như một “kios ngân hàng” để các chủ thẻ hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Các tiện ích thẻ luôn gắn liền với hoạt động của hệ thống ATM. Doanh số thanh toán thẻ cũng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động của hệ thống ATM. Vì vậy, song song với hoạt động phát hành thẻ, Vietinbank CN Bình Định đã lắp đặt thêm 3 máy ATM trong địa bàn thành phố, nâng tổng số máy ATM lên 15 máy.

Cũng như tại trụ sở chính và phòng giao dịch, các địa điểm đặt máy đã được thiết kế theo một phong cách và hình ảnh đặc trưng của Vietinbank, Chi nhánh đã quan tâm đầu tư thiết bị camera đi kèm để đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng khi giao dịch. Tuy nhiên ở một số địa điểm, một vài thời điểm máy ATM của chi nhánh chưa được chăm sóc thường xuyên, một số máy đã cũ, không gây ấn tượng tốt cho khách hàng trong quá trình giao dịch. Bên cạnh đó, việc phân bố các máy ATM chưa thật sự hợp lý, thuận tiện cho giao dịch của khách hàng, các sự cố do đường truyền, tiếp quỹ không kịp thời, thời gian phải chờ đợi để thực hiện được một lần giao dịch vẫn là những hạn chế khiến khách hàng chưa hài lòng.Đây là vấn đề Chi nhánh cần xem xét lại để có giải pháp.

Kênh phân phối trực tuyến thông qua mạng internet cũng đang từng ngày gia tăng nhờ sự phát triển của công nghệ thông tin phục vụ cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi, doanh nghiệp. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối online, SMS Banking, VnTopup, Internet Banking, VietinBank at Home, E-banking, ví điện tử momo, Vntopup, Vietinbank ipay được thực hiện khá nhanh, thời gian chuyển tiền của khách hàng được tính bằng phút, bằng giây, đặc biệt là chuyển tiền trong hệ thống.

Đối với Vietinbank, Công nghệ luôn là một trong những ưu tiên của Ngân hàng trong chiến lược phát triển để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng đem đến sự hài lòng về chất lượng dịch vụ từ đó khẳng định vị thế của Vietinbank .

Lợi thế sẵn có về hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến đáp ứng tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại, xử lý tự động và quản lý tập trung đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động và hệ thống ATM trên địa bàn. Trong năm qua, hệ thống có khả năng quản lý tức thời nguồn vốn của nhà đầu tư cũng như sẵn sàng cho phép triển khai các lệnh điều kiện, giao dịch trực tuyến. Ngân hàng cũng đang phát triển các hệ thống các ứng dụng mới để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh, đặc biệt là kênh thanh toán điện tử. Do nhu cầu khách hàng đối với dịch vụ thẻ ngày càng tăng, Vietinbank đã triển khai các sản phẩm thẻ Vietinbank dành cho mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng ưu tiên.

Kênh phân phối gián tiếp: Ngoài 2 kênh phân phối chính, Chi nhánh còn phát triển thêm kênh phân phối gián tiếp gồm cơ sở chấp nhận thẻ và các đại lý đổi ngoại tệ. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Cơ sở chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán mua bán hàng hoá hoặc dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với Ngân hàng phát hành thẻ hoặc với ngân hàng thanh toán thẻ.Trước đây, kênh này là một ưu thế của chi nhánh, song hiện nay đã có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thanh toán thẻ, thiết lập quan hệ với nhiều doanh nghiệp chấp nhận thẻ nên chi nhánh đã mất nhiều lợi thế. Hiện nay, chi nhánh đã thiết lập được 52 doanh nghiệp chấp nhận thẻ với 73 máy POS, chủ yếu là các cửa hàng bán lẻ, siêu thị. Tuy nhiên, đây vẫn là thị trường tiềm năng của Vietinbank Bình Định cũng như các ngân hàng thương mại, vì tỷ lệ doanh nghiệp sử dụng máy POS trên địa bàn chưa quá 10%. Mặt khác đây cũng là một giải pháp để giảm khối lượng thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế của Ngân hàng Nhà nước. Một khi nền kinh tế tiền mặt được thay thế bằng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thì cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng càng cao.

• Yếu tố con người

Cán bộ nhân viên ngân hàng: Cho dù kênh phân phối nào thì con người vẫn luôn là yếu tố quyết định bởi quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có sự tách rời giữa sản xuất dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ với sự tham gia của đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Mặt khác chất lượng dịch vụ là do chính khách hàng quyết định dựa trên cảm nhận của mỗi người đối với quá trình đó. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có chuyên môn tốt, giao tiếp văn minh, thân thiện để có thể cung ứng các dịch vụ tương đồng, gây được thiện cảm với khách hành, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mỗi CBCNV nỗ lực với khẩu hiệu mà Vietinbank Bình Định đưa ra “Nhanh chóng – Chính xác – An toàn – Thân thiện” để hướng đến nhằm thỏa mãn cao nhất nhu cầu khách hàng khi đến với

Đội ngũ nhân viên của Vietinbank Chi nhánh Bình Định nhìn chung được đánh giá về cơ bản là một nguồn nhân lực tiềm năng. Đến thời điểm 31/12/2024, tỷ lệ cán bộ nhân viên có trình độ đại học trở lên chiếm 90,9%, tăng so với con số 78,9% năm 2017, trong đó đại đa số được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành tài chính, ngân hàng. Tuổi trẻ là thế mạnh của Vietinbank CN Bình Định. Độ tuổi dưới 35 thường xuyên chiếm trên 70% nguồn nhân lực, đội ngũ này năng động, có khả năng tiếp cận nhanh với các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao để tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng các sản phẩm của Vietinbank. Sức trẻ, tính năng động, sáng tạo và nhiệt tình là những điều kiện tốt cho sự ổn định và phát triển nguồn nhân lực ngân hàng trong tương lai. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Bảng 2.8: Nhân sự tại Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

(Nguồn: Phòng Tổ chức – Hành chính của Vietinbank chi nhánh Bình Định)

Theo đánh giá của khách hàng, khả năng tư vấn của nhân viên Vietinbank chi nhánh Bình Định là nổi trội. Tuy vậy, với số lượng nhân viên trung bình chỉ từ 7 – 10 người trên một phòng giao dịch, khối lượng công việc nhiều nên quỹ thời gian cho công tác tiếp thị, tư vấn bị hạn chế, tính chuyên nghiệp cũng không được đánh giá cao.

Những mặt hạn chế trong chính sách nguồn nhân lực của Chi nhánh đó là: Công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực chưa có kế hoạch dài hạn, chưa có sự quyết liệt trong việc đào tạo cán bộ để đạt các tiêu chuẩn, đặc biệt là tiêu chuẩn về trình độ ngoại ngữ của cán bộ. Chất lượng đội ngũ cán bộ tuy có trình độ chuyên môn cao, được đà tạo cơ bản nhưng vẫn còn thiếu kiến thức thực tiễn về thị trường, luật pháp. Một số nhân viên chưa thật sự chủ động nâng cao nhận thức, thiếu năng động, sáng tạo trong công việc. Công tác đánh giá cán bộ nhân viên nhìn chung còn mang tính hình thức, nể nang nên chưa tạo động lực cho sự phấn đấu, cống hiến. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Cán bộ nhân viên marketing: Chi nhánh chưa có bộ phận nhân sự có chuyên môn sâu và chuyên trách về marketing nên chi nhánh chưa có được chiến lược marketing mang tính chất lâu dài, mà chỉ là những chính sách marketing rời rạc, đơn lẻ, không chuyên nghiệp nên thiếu tính đồng bộ, hiệu quả mang lại chưa cao. Do đó, chi nhánh cần phải xây dựng được một đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực chuyên môn, có tư cách đạo đức và có tâm huyết đối với công việc được giao nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt, quy hoạch, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ trong và ngoài nước cho đội ngũ cán bộ nhân viên marketing, thường xuyên động viên, đãi ngộ xứng đáng những nhân viên có nhiều sáng kiến, cải tiến trong công việc từ đó tạo được không khí hứng khởi thi đua trong chi nhánh.

• Yếu tố quy trình thực hiện huy động vốn

Quy trình cung ứng dịch vụ cho các khách hàng là việc hết sức quan trong đặc biệt trong kênh phân phối có sự tiếp xúc trực tiếp giữa nhân viên bán hàng và khách hàng như ở chi nhánh. Vì vậy, quy trình này cần được xây dựng thống nhất và phải được quản lý trong quá trình thực hiện. Quá trình này cần được thực hiện bởi các nhân viên tại các quầy giao dịch với tiêu chí phục vụ khách hàng của tất cả các PGD thuộc chi nhánh là: “Khách hàng cảm thấy được quan tâm”.

Quy trình cơ bản được thực hiện theo trình tự: Khách hàng có nhu cầu gửi tiền đến quầy giao dịch, PGD, trụ sở của Chi nhánh gặp nhân viên giao dịch để làm thủ tục gửi tiền và nhận lại từ nhân viên NH sổ tiết kiệm có chứng nhận thông tin gửi tiền của khách hàng về thông tin người thụ hưởng, lãi suất được hưởng, thời gian, số tiền, ngày gửi và ngày rút… tuân thủ Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN về Quy chế tiền gửi tiết kiệm. [16]

Theo quy định của Vietinbank là khách hàng phải đến quầy tại các PGD của Chi nhánh để giao dịch gửi tiền. Tuy nhiên, trên thực tế thì Chi nhánh linh động thêm kênh phương thức giao dịch “nhận tiền tại nhà” qua nhân viên của Chi nhánh đối với những khách hàng lớn, khách hàng VIP khi khách hàng có nhu cầu nhận tiền ở nhà nhằm ưu tiên cho khách hàng, nhằm nâng cao tính thuận tiện cho khách hàng, duy trì các mối quan hệ với khách hàng nhằm duy trì doanh số HĐV.

• Yếu tố cơ sở vật chất Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Giao dịch trên môi trường mạng: Giao diện khoa học, dễ thấy, dễ hiểu; tốc độ truy cập nhanh; xử lý giao dịch nhanh, chính xác; bảo mật thông tin khách hàng; Ngân hàng có trách nhiệm trong việc xử lý các sự cố, các rủi ro công nghệ cho khách hàng.

Giao dịch với máy ATM: Luôn sẵn tiền trong máy; tiền đủ mệnh giá; thao tác dễ dàng, ngôn ngữ dễ hiểu; an ninh đảm bảo; đưa ra những lời cam kết và xử lý kịp thời các sự cố kỹ thuật; …

Ngoài việc đầu tư vào trang thiết bị tại phòng giao dịch, các máy ATM, hay POS… Vietinbank cũng đầu tư thêm các thiết bị để thực hiện các tính năng giao dịch cho khách hàng bằng các phương tiện cá nhân như: điện thoại, Ipad, Iphone… có thể tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng và giúp khách hàng cũng dễ dàng kiểm soát tài khoản cá nhân của mình và khi có vấn đề phát sinh có thể liên hệ ngay với ngân hàng và việc giải quyết các vấn đề đó sẽ trở nên dễ dàng, nhanh chóng hơn.

Hiện nay hệ thống máy ATM của các ngân hàng Việt Nam nói chung và Vietinbank chi nhánh Bình Định nói riêng vẫn còn nhiều bất cập như: ATM lỗi, giao dịch online thường xuyên rớt mạng, hết tiền,… gây khó khăn cho khách hàng làm giảm lòng tin của khách hàng. Đồng thời do áp lực công việc, do công tác quản lý chưa thực sự chặt chẽ nên môi trường tương tác chưa thực sự “hảo hảo” đối với khách hàng. Vẫn còn những lời phàn nàn, khiếu nại của khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng, như: Thao tác chậm, sai sót trong tính lãi, không chuyên nghiệp, Do đó, Vietinbank chi nhánh Bình Định cần phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra hệ thống phân phối điện tử như: máy ATM, máy POS,… để phát hiện và lập tức khắc phục sự cố nhằm đảm bảo các máy này luôn hoạt động 24/24 giờ.

2.2.5 Chính sách truyền thông, xúc tiến dịch vụ ngân hàng

Mức độ truyền thông: Hoạt động truyền thông, quảng cáo, đăng tin được giao cho các đơn vị chuyên trách về sự kiện, quảng cáo dịch vụ do Ban truyền thông đảm nhận, với các hình thức chủ yếu là các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền hình, báo chí địa phương, áp phích, quảng bá hình ảnh qua internet dưới nhiều hình thức: Onsite, Support online, Public Relation (PR) online, in băng rôn, chân chữ X treo tại các điểm giao dịch, quảng cáo trên màn hình LED tại trụ sở chi nhánh và các màn hình máy tính, quảng cáo qua màn hình điện tử tại các phòng giao dịch, màn hình cây ATM, màn hình máy, quảng cáo dịch vụ qua email của khách hàng, phát tờ rơi về dịch vụ… cho tới ứng dụng social media (mạng xã hội) đã mở ra nhiều hướng tiếp cận khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng hiện nay.

Công tác tiếp thị: Đã được chú ý quan tâm và quán triệt đến mỗi cán bộ ở bộ phận HĐV, đi tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm hoặc thông qua các đối tác liên kết, các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn Tỉnh, để giới thiệu sản phẩm. Theo kết quả khảo sát cho thấy tỷ lệ khách hàng biết đến sản phẩm HĐV thông qua cán bộ ngân hàng giới thiệu và tư vấn là chưa cao (32% _ bảng 2.13), chủ yếu là khách hàng biết đến Chi nhánh và tự tìm đến hoặc do người giới thiệu, chứng tỏ chi nhánh đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới.

Chương trình khuyến mãi: Vietinbank chi nhánh Bình Định đã thực hiện các chương trình khuyến mãi kèm theo khi khách hàng đến gửi tiền hoặc gửi tiết kiệm vào các dịp chức mừng năm mới, ngày lễ 30 -4, lễ… trong năm, đồng thời có các chương trình quay số trúng thưởng hay chương trình tặng khi khách hàng đến gửi tiền của chi nhánh.

Chăm sóc khách hàng: phục vụ khách hàng đường dây nóng phục vụ khách hàng do bộ phận Trung tâm chăm sóc khách hàng – BIDV Contact Center đảm nhận qua đường dây nóng 19009247 hoặc 0422201288, hoặc gửi thư về hộp thư điện tử bidv247@bidv. mọi ý kiến của khách hàng sẽ được các nhân viên của Trung tâm giải đáp 24/7 mọi lúc, mọi nơi với phương châm “Tận tâm chia sẻ – Tích lũy niềm tin”. Bênh cạnh đó Chi nhánh thường xuyên liên lạc với khách hàng (cung cấp thông tin và giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới…), lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng. Tuy nhiên vì kinh phí có hạn và số lượng cán bộ nhân viên tại phòng QHKH còn phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ nên việc tổ chức gặp gỡ khách hàng, theo dõi và chăm sóc phần nào cũng bị hạn chế nhiều. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Bảng 2.9: Mật độ hoạt động quảng bá, xúc tiến dịch vụ của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

(Nguồn: Phòng Kế toán của Vietinbank CN Bình Định)

Trong đó ứng dụng mạng xã hội được nhân viên ngân hàng sử dụng ngày càng nhiều nhằm mở rộng mối quan hệ với công chúng trên môi trường internet, khắc phục sự hạn chế về quỹ thời gian và sự cách trở về không gian, đồng thời cũng là cách để dẫn dắt khách hàng tiếp cận và làm quen với các dịch vụ ngân hàng điện tử. Hiện nay, Vietinbank chi nhánh Bình Định đã tạo tài khoản trên các social media như: Google Plus, Twitter, YouTube… để cập nhật thông tin cho khách hàng về các ưu đãi, chiết khấu, giảm giá, các chương trình khuyến mại như là hình thức mới trong truyền bá và tiếp cận hình ảnh của mình tới khách hàng. Thâm nhập vào các social media. Các nhân viên ngân hàng trước đây quen với chỉ tiêu doanh số về tăng trưởng tín dụng, thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế… thì giờ đây lại có thêm một chỉ tiêu thú vị khác: chỉ tiêu số người “hưởng ứng”, đồng quan điểm với một sản phẩm cụ thể hay với cả trang social media của ngân hàng.

Ngoài ra chi nhánh còn kết hợp với các biện pháp khuyến mãi mở thẻ miễn phí, giảm phí cho học sinh sinh viên, giảm phí cho các doanh nghiệp thanh toán lương qua tài khoản thẻ, chương trình mở thẻ bốc thăm trúng thưởng, gửi tiết kiệm trúng xe hơi, xe máy cao cấp, tivi hiện đại, thưởng tiền măt, vàng…… Thông thường hoạt động khuyến mãi được thực hiện trong các dịp Lễ, Tết, kỷ niệm thành lập hay theo chương trình chung của Hội sở nên ít mang tính đột phá, mới mẻ.

Quan hệ khách hàng: cùng với một số chương trình mà hàng năm Chi nhánh kết hợp với Ngân hàng mẹ (Hội sở chính) tổ chức hội nghị thường niên, chương trình tri ân đối, gọi điện chúc mừng và gửi quà đối với những khách hàng VIP là khách hàng gửi tiền trên 2 tỷ đồng/ năm và khách hàng truyền thống (2 năm trở lên) gửi từ 1 tỷ trở lên, còn các khách hàng thông thường thì chỉ có tin nhắn chúc mừng, chúc mừng những ngày lễ đối với các dịp sinh nhật, ngày Lễ Quốc tế phụ nữ 8/3, ngày nhà giáo 20/11… cụ thể theo Bảng 2.11 như sau:

Bảng 2.10: Các hoạt động quan hệ khách hàng của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng Kế toán của Vietinbank Chi nhánh Bình Định)

2.2.6. Kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bình Định Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Giai đoạn 2022-2024 là giai đoạn nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp lớn chưa thực sự phục hồi và ổn định. Trong bối cảnh đó Vietinbank chi nhánh Bình Định đã triển khai nhiều giải pháp thích hợp, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, thúc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đạt được những kết quả đáng ghi nhận qua những chỉ tiêu cơ bảng 2.11 sau:

Bảng 2.11: Kết quả hoạt động của Vietinbank chi nhánh Bình Định giai đoạn 2022-2024

Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo KQKD Phòng Tổng hợp của Vietinbank Chi nhánh Bình Định)

Công tác huy động vốn là một trong những lĩnh vực hoạt động chính của một NHTM, là chỉ tiêu được dùng để đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh hàng năm của Chi nhánh. Xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, Chi nhánh luôn chú trọng và rất quan tâm, đưa ra các giải pháp tích cực, tiếp cận huy động từ nhiều nguồn vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư, đưa kết quả tăng trưởng hàng năm đạt cao, cải thiện được thị phần của Chi nhánh trên địa bàn.

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong 3 năm gần đây bình quân 17,5%/năm. Đến 31/12/2024 nguồn vốn huy động đạt 2.608 tỷ đồng, đạt 95% kế hoạch năm, tăng 13,8% so năm 2023. Nguồn vốn huy động bình quân 01 lao động cũng được nâng lên đáng kể, từ 16,7 tỷ lên 21,38 tỷ/lao động (tăng 28%). Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Định làm ăn kém hiệu quả, hệ thống ngân hàng cũng không tránh khỏi ảnh hưởng chung của nền kinh tế. Tuy nhiên, với định hướng bám sát thị trường, tuân thủ chỉ đạo điều hành và quy chế của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, các quy định của Ngành, trên tinh thần hỗ trợ, chia sẻ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và nhân dân tiếp cận được vốn ngân hàng. Tốc độ tăng dư nợ cho vay bình quân 3 năm đạt 26%/năm. Dư nợ cho vay nền kinh tế 31/12/2024 đạt 3.935 tỷ đồng, vượt kế hoạch, tăng 75,98% so năm 2022.

Năm 2022 lợi nhuận của chi nhánh chỉ đạt 15,35 tỷ đồng, bình quân lợi nhuận trên 1 lao động chỉ là 130 triệu đồng/lao động nhưng năm 2024 đã tăng lên 40,51 tỷ đồng, đạt mức bình quân 400 triệu đồng/lao động, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân giai đoạn 2022-2024 đạt trên 88%. Kết quả kinh doanh năm 2024, Vietinbank chi nhánh Bình Định tiếp tục có lợi nhuận, tuy nhiên lợi nhuận đã giảm so với năm 2023 cho thấy hiệu quả kinh doanh chưa cao, có nhiều nguyên nhân nhưng trong đó chi phí trả lãi vay Hội sở chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí là một nguyên nhân quan trọng.

Trong khi tổng doanh số cho vay và dư nợ của Vietinbank Bình Định đều tăng mạnh so năm trước (tăng 48,5%) nhưng chênh lệch thu nhập chi phí chỉ tăng 8,3%. Nguyên nhân của tình trạng này trước hết là do lãi suất bình quân đầu vào cao, hoạt động tín dụng năm 2024 có nhiều biến động: Vietinbank Bình Định thực hiện giảm lãi suất cho vay nhiều chương trình để đồng hành cùng doanh nghiệp theo chủ trương của Chính phủ, của Ủy ban nhân dân tỉnh; một số chương trình tín dụng bộc lộ rủi ro như chương trình tín dụng theo Nghị định 67 của Chính phủ … nên chi phí dự phòng rủi ro lớn. Điều này cho thấy với các ngân hàng thương mại có thị phần kinh doanh tín dụng là chủ lực thì nguy cơ rủi ro luôn cao.

Khoản thu nhập từ dịch vụ đạt 21,84 đồng, chỉ chiếm 2,9% tổng thu nhập, vô cùng nhỏ bé so với quy mô hoạt động của Vietinbank Bình Định. Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, đây là thị trường tiềm năng mà các ngân hàng cần hướng tới để phân tán rủi ro và cũng là một phương thức để khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội.

Bảng 2.12: Kết quả huy động vốn của Vietinbank-Bình Định theo phân loại giai đoạn 2022-2024

Đơn vị: Tỷ đồng Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

(Nguồn: Báo cáo KQKD Phòng Tổng hợp của Vietinbank chi nhánh Bình Định)

Xét về cơ cấu kỳ hạn, nguồn vốn huy động trung dài hạn của Vietinbank Bình Định vẫn chiếm tỷ trọng thấp và giảm mạnh so với năm 2024. Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn giảm từ 17,58% xuống còn 13,84%, nguồn vốn không kỳ hạn và ngắn hạn chiếm đa số với 86,16%, việc này làm cho tính chủ động trong cho vay của Chi nhánh bị hạn chế. Kết quả này chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố tâm lý khách hàng kỳ vọng lãi suất sẽ tăng nên không gửi vốn trung, dài hạn mà chỉ gửi ngắn hạn để có cơ hội chuyển sang kỳ hạn dài hơn khi lãi suất thị trường tăng. Về cơ cấu nguồn huy động từ tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng trên 70% và xu hướng duy trì ổn định qua các năm (Năm 2022 là 73,86% tăng lên 74,08% năm 2024).

Tính đến thời điểm 31/12/2024, nguồn vốn huy động của Vietinbank chi nhánh Bình Định đạt 2.608 tỷ đồng, tăng trưởng 13,83% so với cùng kỳ năm 2023 và tăng 38% so với năm 2022. Nguồn huy động của Vietinbank chi nhánh Bình Định không ngừng được gia tăng về quy mô, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 17,5%.

2.3. Đánh giá của khách hàng về chính sách marketing trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bình Định

2.3.1. Thông tin chung của khách hàng được khảo sát Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Trong số khách hàng được thì khảo sát có 105 nam chiếm tỷ lệ 56,22% và 81 nữ chiếm 43,78%, nam giới có xu hướng tham gia giao dịch nhiều hơn nữ giới. Khách hàng có độ tuổi dưới 35 tuổi trở xuống chiếm 45,41%, từ 36 đến 55 tuổi chiếm 37,3% và trên 55 tuổi chỉ chiếm 17,3%. Những thông tin cơ bản này cho thấy, cơ cấu về giới tính, độ tuổi của khách hàng tham gia khảo sát khá phù hợp với thực tế tại Vietinbank chi nhánh Bình Định. Chi tiết cụ thể được thể hiện chi tiết ở bảng sau:

Bảng 2.13: Thống kê đối tượng được khảo sát

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Về độ tuổi khách hàng: Những người ở những độ tuổi khác nhau sẽ có tâm lý và nhu cầu khác nhau và nhận thức của họ về các hoạt động marketing của Vietinbank chi nhánh Bình Định cũng sẽ khác nhau. Ta cần tìm hiểu và phân loại khách hàng theo độ tuổi để có thể hiểu rõ hơn tâm lý của họ từ đó đưa ra các chương trình maketing cho phù hợp:

Dưới 25 tuổi: đây là độ tuổi mà hầu hết vẫn chưa có thu nhập, chủ yếu vẫn sống dựa vào gia đình, nếu có thì thu nhập thấp, khả năng về vốn còn hạn chế

Từ 25 – 40 tuổi: đây là độ tuổi đã trưởng thành, bắt đầu lao động hoặc đã có công việc và có thu nhập ổn định. Đây cũng là độ tuổi bắt đầu lập gia đình, hoặc đã có con, có thể phát sinh những nhu cầu mới cũng như những thay đổi về tâm lý.

Từ 41 – 55 tuổi: những người trong độ tuổi này hầu hết đã sự nghiệp phát triển, thu nhập cao và gia định ổn định, con cái lớn tuổi. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Trên 55 tuổi: ở độ tuổi này đa phần đã về hưu và không lao động nhiều nữa, có thể phát sinh các nhu cầu về sức khỏe, bảo hiểm, giải trí nhẹ….

Dựa vào bảng thống kê theo độ tuổi ta có thể nhận thấy những khách hàng đến giao dịch tại Vietinbank chi nhánh Bình Định chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 35-40 tuổi chiếm 32,5% và từ 41- 55 tuổi chiếm 37,5%. Sỡ dĩ chiếm tỉ lệ cao như vậy bởi đây là đối tượng mà ngân hàng hướng đến nên những chính sách marketing mix đều tập trung cho đối tượng này. Họ có thu nhập cao, là những người đã trưởng thành, có khả năng kiếm tiền nuôi sống bản thân và gia đình. Điều này cũng khá dễ hiểu bởi trong độ tuổi này, việc tự chi trả tài chính độc lập là rất lớn cũng như nhu cầu về nhu cầu gửi tiết kiệm để thực hiện các mục đích như mua nhà, mua xe, tiết kiệm phòng ngừa cho tương lai… những người trên 40 đến 55 tuổi thì tiết kiệm để an dưỡng tuổi già. Ngoài ra, có khách hàng dưới 25 tuổi và trên 55 tuổi chiếm 12,5% và 17,5%, đây là đối tượng thu nhập thấp. Sinh viên không phải là khách hàng mục tiêu của ngân hàng, nhóm tuổi này giao dịch chủ yếu là dịch vụ thẻ ATM. Khách hàng trên 55 tuổi có tài khoản tiết kiệm ở ngân hàng nhưng đối tượng này hầu hết các giao dịch được các người thân trong gia đình hỗ trợ nên ít có mặt trong tổng thể nghiên cứu, nhóm tuổi này mục đích chủ yếu là gửi tiết kiệm và chuyển tiền cho con cháu.

• Về hành vi thực hiện giao dịch của khách hàng

Bảng 2.14: Lý do biết đến Vietinbank chi nhánh Bình Định (có thể chọn nhiều phương án)

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Qua kết quả khảo sát thu được bảng 2.14 trên dễ dàng nhận thấy lý do khách hàng biết đến thông qua các kênh thông tin như: người thân, bạn bè khá cao (chiếm 69%), trong khi đó kênh thông tin qua truyền hình, báo chí, internet, băng rôn, áp phích chỉ chiếm tỷ trong 10,5%. Chứng tỏ hiệu quả tuyên truyền chính thống hiệu quả chưa cao, có thể do nội dung, thời điểm, hoặc cách thức chưa phù hợp nên chưa được khách hàng tiếp nhận. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Bảng 2.15: Thời gian khách hàng đã sử dụng dịch vụ ngân hàng của Vietinbank

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Khách hàng đến giao dịch có thời gian trên 3 năm chiếm tỷ trọng khá cao (chiếm 71,35%) trong tổng số khách hàng được điều tra, điều đó cũng thể hiện được sự trung thành của khách hàng đối với Vietinbank chi nhánh Bình Định. Một số khách hàng có thời gian giao dịch dưới 1 năm chủ yếu là khách hàng trẻ tuổi và thực hiện các giao dịch chủ yếu như chuyển tiền và sử dụng các dịch vụ khác như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…

2.3.2. Đánh giá về sản phẩm huy động vốn

Qua dữ liệu phỏng vấn khách hàng tại các PGD của Vietinbank chi nhánh Bình Định năm 2024 cho thấy khách hàng hiện tại của Vietinbank Bình Định cảm thấy hài lòng (chiếm 82,16%) vì danh mục sản phẩm đa dạng phong phú (chiếm 76,7%) và 70,3% ý kiến khách đánh giá là sản phẩm HĐV đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng đánh giá về mức vượt trội so với sản phẩm HĐV của NHTM khác không cao, chỉ đạt 48,1%. Vì thực tế, các sản phẩm huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Bình Định khá nhiều nhưng các sản phẩm này không có nhiều sự khác nhau về bản chất và nội dung. Vietinbank chi nhánh Bình Định cũng chưa cho ra đời những sản phẩm mà các ngân hàng khác đã có trên thị trường như: liên kết bảo hiểm, liên kết đầu tư…. Điều này được thể hiện trong bảng 2.16 dưới đây:

Bảng 2.16: Tổng hợp ý kiến của khách hàng về sản phẩm huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Bình Định

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Từ phân tích trên, muốn đứng vững trong xu thế phát triển của thị trường thì Vietinbank nói chung và Vietinbank Bình Định nói riêng vẫn cần phải phải có sự đầu tư về sản phẩm, cho ra đời những sản phẩm chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng nhiều hơn nữa để không bị mất khách hàng và tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động HĐV.

2.3.3. Đánh giá về lãi suất huy động vốn và phí sử dụng dịch vụ Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Lãi suất tiền gửi khá linh hoạt, cạnh tranh so với đối thủ trên thị trường: Hiện nay, ngân hàng nào cũng sử dụng tối đa lãi suất để làm tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động HĐV. Tuy vậy, lãi suất không phải là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự chọn lựa của khách hàng, do đó để cạnh tranh và lôi kéo khách hàng cần phải kết hợp nhiều yếu tố không chỉ về giá mà cần kết hợp yếu tố sản phẩm, khuyếch trương quảng bá, phân phối,…và tạo uy tín và các mối quan hệ tốt với khách hàng… được minh chứng bởi kết quả khảo sát bảng 2.17 như sau:

Bảng 2.17: Tổng hợp ý kiến của khách hàng về lãi suất huy động vốn và phí giao dịch của Vietinbank chi nhánh Bình Định

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Qua kết quả khảo sát và thống kê cho thấy mức độ cạnh tranh về lãi suất HĐV và phí sử dụng vụ của chi nhánh thì thấp, chưa cạnh tranh so với các ngân hàng như BIDV, Vietcombank, Techcombank, ACB, LienVietBank…. chiếm lần lượt là 52,8% và 42,7%. Tuy nhiên, mức độ hài lòng về lãi suất HĐV và phí sử dụng vụ của chi nhánh đang áp dụng hiện tại lại khá cao, chiếm 78,92% khách hàng cảm thấy hài lòng, mức điểm hài lòng trung bình đạt 3,55 điểm.

2.3.4. Đánh giá về kênh phân phối huy động vốn

Hệ thống kênh phân phối còn ít và phân bổ chưa thuận tiện. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Bảng 2.18: Tổng hợp ý kiến của khách hàng về mạng lưới, kênh phân phối huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Bình Định

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Nguyên nhân là vì các PGD và chi nhánh được đặt ở các trung tâm thành phố, nơi đông dân cư nhưng mức thuận tiện chưa cao vì ở trung tâm các xã, huyện còn ít (Tính trên phạm vi toàn tỉnh, Vietinbank hiện nay mới chỉ hoạt động trên địa bàn 2/11 huyện, thị, thành phố của tỉnh) làm cho khách hàng phải đi khá xa để giao dịch hoặc phải sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác trên địa bàn như các ngân hàng quen thuộc như Agribank, Vietcombank. Qua đây có thể thấy, địa bàn nông thôn, vùng xa trung tâm vẫn là một thị trường tiềm năng trong huy động vốn mà Vietinbank chi nhánh Bình Định chưa hướng đến.

Về cơ sở vật chất tương đối khang trang rộng rãi, công nghệ ngân hàng không ngừng được cải tiến đáp ứng tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại, xử lý tự động và quản lý tập trung. Trong đó, vấn đề bảo mật thông tin, chăm sóc khách hàng là điều luôn được khách hàng đề cao. Điều này cho thấy thương hiệu, uy tín của Vietinbank đã ghi dấu ấn trong lòng khách hàng khi đến với ngân hàng.

Bảng 2.19: Tổng hợp ý kiến của khách hàng về quy trình, nhân viên của Vietinbank chi nhánh Bình Định

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích) Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Ngoài ra, việc nắm vững nghiệp vụ, đảm bảo, nhanh chóng, chính xác thì nhân viên chi nhánh còn được đánh giá cao (chiếm trên 80%) về thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp. Đây là một trong những yếu tố quan trọng góp phần tác động đến khách hàng, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Về quy trình, thủ tục được khách hàng đánh giá cao do chi nhánh đã chú trọng công tác cải cách thủ tục giấy tờ khi giao dịch, linh hoạt thời gian giao dịch, cách thức giao dịch… Điều này đã mang lại sự hài lòng cho khách hàng (79,5%).

2.3.5. Đánh giá về truyền thông, xúc tiến dịch vụ huy động vốn

Mức độ truyền thông (quảng cáo, đăng tin, phát tờ rơi..), tiếp thị, khuyến mãi, quan hệ khách hàng bảng 2.21 như sau:.

Bảng 2.20: Tổng hợp ý kiến của khách hàng về công tác truyền thông, xúc tiến dịch vụ huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Bình Định

(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2024, Tác giả tổng hợp phân tích)

Chương trình khuyến mãi: đã được chú trọng triển khai thực hiện nhưng không thường xuyên nên gây ra tình trạng người được người không gây ra sự bất mãn giữa các khách hàng, dẫn đến tâm lý không hài lòng, được thể hiện rõ nét thông qua kết quả khảo sát của tác giả về đánh giá của khách hàng, chỉ chiếm 54%, khách hàng đồng ý là “chương trình khuyến mại đa dạng và phong phú” với tỷ lệ không cao.

Mức độ truyền thông: được phản ánh qua “hoạt động quảng bá rộng rãi, cải tiến và ấn tượng”. Theo thống kê về kết quả khảo sát việc khách hàng đánh giá tương đối cao, chiếm 79,5%.

Quan hệ, chăm sóc khách hàng: thể hiện việc lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng qua nội dung “giữ chữ tín với khách hàng và xem quyền lợi của khách hàng là trên hết”. Tuy nhiên kết quả khảo sát thu được cho thấy đánh giá của khách hàng không cao, chỉ chiếm 59,5%. Nguyên nhân là vì kinh phí có hạn và số lượng cán bộ nhân viên tại phòng QHKH còn phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ nên việc theo dõi và chăm sóc bị hạn chế khá nhiều. Theo kết quả khảo sát cho thấy khách hàng hiện tại hài lòng nhất với việc là dịch vụ đường dây nóng phục vụ 24/7, nhưng lại ít hài lòng và hài lòng bình thường nhất với yếu tố nhân viên không giải đáp được thắc mắc của khách hàng.

2.4. Đánh giá chung về chính sách marketing trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bình Định Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

2.4.1. Kết quả đạt được

Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ và khá thành công trong việc sử dụng các công cụ (4P) nhằm huy động vốn như triển khai đầy đủ hệ thống các sản phẩm mà Vietinbank đưa ra, mở rộng hệ thống kênh phân phối và mạng lưới giao dịch ngày càng tăng, tích cực quảng cáo, tiếp xúc khách hàng và tham gia các hoạt động xã hội. Cụ thể;

Một là, cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, với mục đích sử dụng, đối tượng vay và luôn được cải tiến mới… phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau, đáp ứng được nhu cầu số đông khách hàng.

Hai là, lãi suất cạnh tranh do được hậu thuẫn từ hội sở chính cả về nhân sự, công nghệ, vốn… và cơ chế lãi suất linh động cho nên biểu phí dịch vụ của Vietinbank và chính sách lãi suất huy động nói chung đã được đa số khách hàng đánh giá là hài lòng và lãi suất cạnh tranh cao.

Ba là, chú trọng trong việc thiết kế các phòng giao dịch được đặt tại những vị trí đẹp, khang trang với hệ thống trang thiết bị hiện đại, thu hút khách hàng tại trung tâm tỉnh thành và quận huyện dân cư đông đúc. Và là một trong chi nhánh dẫn thứ 4 về phát triển hệ thống mạng lưới PGD trên địa bàn tỉnh Bình Định sau Agribank, Vietcombank.

Bốn là, công tác tiếp thị phát triển khách hàng đã được quan tâm thực hiện và quán triệt đến tư tưởng của mỗi cán bộ QHKHCN. Được thống nhất thực hiện và nhanh chóng, đã sớm đưa hình ảnh của Chi nhánh nói riêng và của Vietinbank trở lên gần gũi với đông đảo người dân, là điều kiện thuận lợi để Chi nhánh phát triển thị trường huy động vốn thông qua tiền gửi và tiền tiết kiệm cùng các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm, không chỉ làm tăng thêm thu nhập, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường dịch vụ mà còn còn nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn.

Thứ sáu, số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên đáng kể, nền khách hàng này là ổn định tạo điều kiện tốt cho chi nhánh khai thác khách hàng mới. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Thứ bảy, doanh số huy động vốn và thu nhập ngày một tăng trong tổng thu nhập của chi nhánh.

Để đạt được những thành tích trên nhìn chung là do chi nhánh đã được Vietinbank đầu tư lớn cả về cơ sở vật chất và công nghệ, hỗ trợ cho quá trình cấp tín dụng và quản lý tín dụng thuận tiện, hiệu quả, an toàn. Đồng thời là do Chi nhánh sở hữu một đội ngũ cán bộ nghiệp vụ về cơ bản có trình độ, được đào tạo bài bản. Các cán bộ QHKH cá nhân đã được Chi nhánh chú trọng cử tham gia các khóa đào tạo về kỹ năng xử lý tình huống, xử lý thông tin, kỹ năng bán hàng nhằm phục vụ tốt nhất và được khách hàng đặt niềm tin cao “Chọn mặt gửi vàng” là điều kiện thuận lợi để chi nhánh khai thác được tối đa lợi ích cho mình.

2.4.2. Hạn chế

• Thứ nhất, công tác nghiên cứu thị trường chưa được quan tâm đúng mức

Tuy đã từng bước cải tiến trong đầu tư nghiên cứu sản phẩm và hoàn thiện nhưng do công tác nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng chưa được định hình rõ và nghiên cứu bài bản nên danh mục sản phẩm HDV đưa chưa tạo được sự khác biệt nổi bật và phân khúc thị trường, cũng như chưa phát triển bao quát hết được nhu cầu thị trường. Cụ thể như sau:

Đó là xác định được thị trường mục tiêu là gì, từ đó đề ra được những chính sách thích hợp nhằm đưa sản phẩm đến với những khách hàng thực sự có nhu cầu với chi phí thấp nhất; tạo sự khác biệt của sản phẩm Vietinbank Bình Định để thu hút người tiêu dùng dịch vụ.

Chưa tổ chức điều tra nghiên cứu thị trường một cách bài bản trên cơ sở thu thập thông tin đa chiều, thăm dò nhu cầu cũng như sự thỏa mãn của khách hàng đối với những sản phẩm dịch vụ đã cung ứng của ngân hàng.

• Thứ hai, sản phẩm huy động vốn còn chưa nổi trội.

Trong khi đó danh mục sản phẩm của Vietinbank Bình Định phần lớn vẫn kiên định với một số nhóm sản phẩm truyền thống cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán thẻ,… Sản phẩm đưa ra được áp dụng chung cho nhóm khách hàng cá nhân và khách hành doanh nghiệp, chưa tạo được những sản phẩm có sự khác biệt cho mỗi nhóm khách hàng riêng biệt. Ngoài ra, Vietinbank Bình Định vẫn chưa định vị được sản phẩm của Vietinbank một cách rõ nét trên thị trường. Khách hàng chưa có được những hình dung về đặc điểm, sự khác biệt, những tiện ích hay lợi ích mà mình đang cần, mình có được khi sử dụng dịch vụ của Vietinbank Bình Định so với các ngân hàng thương mại khác, nó bao gồm cả những cấu phần cộng thêm như bảo hành và các dịch vụ đi kèm sau bán hàng khác.Trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường về sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng đang diễn ra hết sức khốc liệt, các ngân hàng luôn đưa ra những sản phẩm tương tự thì việc tạo ra những khác biệt tương đối về sản phẩm dịch vụ là cơ hội để khách hàng nhận biết và lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất cho mình.

• Thứ ba, hệ thống kênh phân phối mỏng và chưa thuận tiện

Kết quả khảo sát đạt điểm trung bình là 2,92, do chi nhánh chỉ mới tập trung ở khu vực thành phố, chưa mở rộng về đến huyện thị, chưa mở rộng đối tượng khách hàng đến mọi thành phần kinh tế, chỉ tập trung vào một số các doanh nghiệp và khách hàng ở thành phố. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

• Thứ tư, công tác quảng bá, xúc tiến chưa được quan tâm đúng mức

Hình thức quảng cáo còn thụ động, chưa thật sự sáng tạo, quảng cáo với quy mô nhỏ lẻ, chưa tạo được ấn tượng cho khách hàng (đạt điểm trung bình là 2,55). Những quảng cáo về các sản phẩm tiền gửi, các chương trình ưu đãi dành cho khách hàng gửi tiền, gửi tiết kiệm chưa được quảng bá rộng rãi, đội khi khách hàng chỉ biết được qua truyền miệng hay qua những bảng quảng cáo đặt tại trụ sở ngân hàng.

2.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế

Trong bối cảnh nguồn vốn nội lực của nền kinh tế chưa đồi dào, các ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thì sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn trong huy động vốn ngày càng gay gắt. Để marketing huy động vốn thực hiện tốt vai trò, nhiệm vụ của mình, cần phải nhìn nhận nghiêm túc các nguyên nhân chủ quan, khách quan để có giải pháp hiệu quả cho công tác marketing thời gian tới.

• Nguyên nhân chủ quan

Chi nhánh chưa đánh giá đúng mức về vai trò, chức năng của marketing huy động vốn, do đó chưa quan tâm chỉ đạo, đầu tư tương xứng cho công tác này. Điều này thể hiện từ khâu tổ chức, chưa có phòng/bộ phận hay cá nhân chuyên trách về công tác marketing để nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trường, lựa chọn phân khúc thị trường mục tiêu tiềm năng, từ đó xây dựng được hệ thống dữ liệu phục vụ công tác hoạch định chiến lược, sách lược marketing huy động vốn. Trên thực tế mỗi nhân viên của ngân hàng của Vietinbank Bình Định vừa là người tiếp thị, vừa là người bán hàng theo cách truyền thống là quảng bá, bán những gì mà Vietinbank có, chứ chưa phải đem đến những gì mà mỗi nhóm khách hàng cần.

Cơ chế điều hành của Vietinbank đã không khuyến khích tính chủ động, sáng tạo của các chi nhánh. Thông thường, Hội sở chính tổ chức nghiên cứu, tạo ra những sản phẩm mới áp dụng chung trong toàn hệ thống, các chi nhánh cung ứng sản phẩm đó ra thị trường với những đặc tính chung, mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tùy thuộc vào sự tiếp nhận của khách hàng ở mỗi địa bàn khác nhau. Đây cũng là tình trạng chung của các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam. Bản thân hội sở các ngân hàng mặc dù có bộ phận marketing chuyên trách, nhưng vì những phòng ban này hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nên khó có thể có cái nhìn về thị trường cũng như những mong mỏi của khách hàng một cách độc lập, khách quan như các công ty nghiên cứu thị trường – những người không hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, không bị chi phối bởi cái nhìn và lối tư duy của bankers. Trong khi đó, việc nghiên cứu thị trường cần một góc nhìn khách quan, chuẩn xác về thị trường thông qua việc thu nhận những ý kiến của khách hàng, qua đó có thể có những sách lược làm thỏa mãn tối đa các mong muốn của khách hàng.

Chi nhánh đang thiếu nguồn nhân lực do cơ chế giao định biên lao động của Vietinbank được tính trên năng suất lao động bình quân chung toàn hệ thống, các chi nhánh không có quyền chủ động về số lượng nguồn nhân lực. Trên thực tế đa phần các chi nhánh đều có định biên khá thấp nhưng lại giao khoán chỉ tiêu lớn. Do áp lực chỉ tiêu từ phía Vietinbank, Chi nhánh thường chú trọng vấn đề tăng trưởng của đơn vị, chú trọng việc hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch hơn là quan tâm đến việc phát triển dịch vụ mới có trọng tâm, trọng điểm. Nhân viên bán hàng chủ yếu dành thời gian cho phát triển sản phẩm truyền thống, sản phẩm mới, không có đủ thời gian cho công tác nghiên cứu thị trường, tìm giải pháp bán chéo sản phẩm, nên không khai thác được sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ bán lẻ mà Vietinbank đang áp dụng để gia tăng tiện ích của các sản phẩm cho vay, bảo lãnh, … hỗ trợ cho sản phẩm huy động vốn. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Thiếu nguồn nhân lực cũng chính là nguyên nhân hạn chế việc mở rộng kênh phân phối của chi nhánh; quy trình bán hàng chỉ được thực hiện ở một số khâu, việc chăm sóc khách hàng sau khi bán sản phẩm dịch vụ huy động vốn cũng vì thế mà thiếu thường xuyên, thiếu chuyên nghiệp nên việc giữ chân khách hàng không được tốt.

Vấn đề này Vietinbank cần phải đánh giá tổng thể về công tác tổ chức nhân sự toàn hệ thống để có chính sách nhân sự thích hợp, tránh tình trạng chạy theo tăng trưởng mà thiếu sự đầu tư bền vững.

• Nguyên nhân khách quan

Bên cạnh nguyên nhân chủ quan, những hạn chế trong marketing huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Bình Định còn chịu ảnh hưởng của một số nguyên nhân khách quan, đó là:

• Về môi trường kinh tế

Bình Định là một địa bàn có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế xã hội, tuy nhiên cũng chỉ đang trong giai đoạn khởi động để phát huy các tiềm năng đó. Các Khu công nghiệp, khu kinh tế, các chương trình dự án đang trong thời kỳ kêu gọi đầu tư, chưa tạo ra sản phẩm xã hội, chưa tạo được nhiều việc làm cho người lao động. Mặc dù trong những năm gần đây có sự tăng trưởng đáng kể nhưng Bình Định vẫn là một địa phương có nền kinh tế chưa phát triển, thu nhập bình quân đầu người chưa cao, tỷ lệ hộ nghèo cao hơn mức bình quân chung của cả nước. Quy Nhơn tuy là thành phố trung tâm của tỉnh nhưng gần 70% dân số vẫn thuộc địa bàn nông thôn với thu nhập thiếu ổn định do ảnh hưởng nặng nề của thiên tai, dịch bệnh và thị trường tiêu thụ nông sản.

Một số chương trình kinh tế trọng điểm như chương trình đánh bắt hải sản xa bờ bước đầu khởi động đã bộc lộ những bất cập trong công tác quản lý, sử dụng đồng vốn dẫn đến kém hiệu quả, mang lại thiệt hại cho người dân và cả ngân hàng.

Các doanh nghiệp vẫn luôn trong tình trạng thiếu vốn và gặp nhiều khó khăn trong sản xuất, kinh doanh. Nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế không nhiều và nhỏ lẻ, không ổn định.

• Về môi trường xã hội Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

 Thói quen mua sắm vàng trang sức, cất trữ khá phổ biến trong người dân. Tâm lý sử dụng tiền mặt còn ăn sâu trong thói quen của người dân, một bộ phận dân cư địa bàn nông thôn vẫn chưa thực sự tin tưởng việc cất trữ bằng tiền thay cho cất trữ vàng nên vẫn dành dụm mua vàng để trong tủ gây sự lãng phí nguồn vốn. Thị trường bất động sản hồi phục theo hướng tăng nhanh, nhất là các khu vực được Nhà nước triển khai đầu tư cơ sở hạ tầng xã hội cũng khiến cho một bộ phân không nhỏ dân cư đem tiền đầu tư bất động sản với kỳ vọng thu lãi lớn thay cho gửi vào ngân hàng với lãi suất 5-7% /năm.

Chủ trương giảm mặt bằng lãi suất của Ngân hàng Nhà nước trong những năm gần đây cùng với nhiều vụ việc thất thoát tiền do quản lý của hệ thống ngân hàng, rủi ro mất tiền trên tài khoản do yếu tố tội phạm công nghệ chưa được một số ngân hàng xử lý kịp thời, hợp tình hợp lý; mức bảo hiểm tiền gửi cho mỗi khách hàng hiện nay quá thấp,… là những lý do khiến cho người dân lo ngại khi đem tiền gửi vào ngân hàng. Thị trường hàng tiêu dùng với các chính sách trả góp cũng khuyến khích người dân tiêu dùng nhiều hơn khả năng tài chính…

• Về thị trường tài chính tiền tệ

Sự xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, các công ty tài chính, các công ty công nghệ đã tạo ra môi trường cạnh trang ngày càng gay gắt, phức tạp hơn trước. Một số ngân hàng thương mại cổ phần tham gia thị trường chỉ để huy động vốn chuyển đi đầu tư nơi khác, sẵn sàng trả phí sử dụng vốn cao hơn tạo ra sự chuyển dịch về nguồn vốn huy động vốn động giữa các ngân hàng thương mại. Trong khi đó sự khác biệt trong sản phẩm chưa được các ngân hàng thương mại chú trọng; các tổ chức tín dụng, công ty tài chính vẫn theo định hướng độc lập, chưa hướng đến sự liên kết tài chính để bổ trợ, khai thác lợi thế của nhau trong điều kiện cho phép. Luận văn: Thực trạng marketing huy động vốn tại Vietinbank.

Do đặc điểm mô hình tổ chức và hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nói riêng, mọi hoạt động của các chi nhánh về cơ bản được điều phối từ Hội sở chính trong đó có cả hoạt động marketing, chính vì vậy mà việc phân định nhiệm vụ marketing giữa Hội sở và chi nhánh chưa có sự rõ ràng, nhận thức về công tác marketing của các chi nhánh chưa đầy đủ nên việc triển khai còn lúng túng.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Giải pháp marketing công tác huy động vốn ở Vietinbank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com