Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank

Mục lục

Đánh giá post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank – Chi nhánh TP.HCM dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

4.1. Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ của VietinBank

Trên cơ sở khung phân tích lý thuyết về tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã trình bày tại Chương 1 và Chương 2, cùng với kết quả phân tích thực trạng tại Chương 3, việc xây dựng hệ thống giải pháp trong Chương 4 được thực hiện theo nguyên tắc: (i) đảm bảo phù hợp với định hướng chiến lược của VietinBank; (ii) giải quyết trực tiếp các nguyên nhân hạn chế đã được xác định; (iii) cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng và kiểm soát rủi ro; và (iv) đảm bảo tính khả thi trong điều kiện nguồn lực của Chi nhánh.

Do đó, các giải pháp không chỉ mang tính đề xuất định tính mà còn được đặt trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt và xu hướng chuyển đổi số mạnh mẽ của ngành tài chính – ngân hàng hiện nay.

4.1.1. Định hướng chung toàn hệ thống VietinBank

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển theo hướng hội nhập sâu rộng và chuyển đổi số diễn ra mạnh mẽ, VietinBank xác định Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một phân khúc chiến lược cần được chú trọng phát triển. Theo định hướng chung của hệ thống VietinBank giai đoạn 2026 – 2030, các mục tiêu chính liên quan đến tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm:

Nâng cao tỷ trọng dư nợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng dư nợ của ngân hàng, hướng đến mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng toàn diện, bền vững.
Phát triển các sản phẩm tín dụng chuyên biệt, linh hoạt, đáp ứng đúng nhu cầu và đặc thù hoạt động sản xuất – kinh doanh của Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số toàn diện trong quy trình tín dụng, bao gồm thẩm định, phê duyệt và quản lý rủi ro, nhằm rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả vận hành.
Tăng cường hỗ trợ tài chính và phi tài chính đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua các dịch vụ tư vấn, đào tạo, kết nối thị trường và hệ sinh thái tài chính – ngân hàng toàn diện.
Kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh Doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhóm khách hàng có mức độ rủi ro tín dụng cao hơn so với các doanh nghiệp lớn.
VietinBank cũng nhấn mạnh vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng, coi đây là trụ cột quan trọng để mở rộng tín dụng an toàn và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia.

4.1.2. Định hướng riêng của Chi nhánh TP.HCM Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Trên cơ sở chỉ đạo chung của hội sở chính, VietinBank Chi nhánh TP.HCM đã xây dựng định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng chủ động, linh hoạt và chuyên sâu. Một số định hướng cụ thể bao gồm:

Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ với tốc độ bền vững, song song với kiểm soát chất lượng tín dụng, nhằm giữ vững tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng cho phép.
Tập trung phát triển khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong các ngành có tiềm năng tăng trưởng cao tại khu vực HCM, như thương mại – dịch vụ, công nghiệp phụ trợ, công nghệ thông tin, logistics và các lĩnh vực hỗ trợ xuất khẩu.
Phát triển đội ngũ chuyên trách tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đảm bảo chuyên môn sâu và khả năng tư vấn tài chính doanh nghiệp, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn và chất lượng dịch vụ.
Đẩy mạnh số hóa quy trình tín dụng thông qua nền tảng ngân hàng số (digital lending), góp phần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Tăng cường hoạt động tiếp cận doanh nghiệp theo cụm ngành, hiệp hội, thông qua các hội thảo, diễn đàn kết nối, giúp Chi nhánh hiểu rõ hơn nhu cầu vốn và đặc thù hoạt động của từng nhóm Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Với định hướng trên, VietinBank Chi nhánh TP.HCM đặt mục tiêu trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu hệ thống VietinBank trong phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ cả về quy mô, chất lượng tín dụng và mức độ hài lòng của khách hàng

4.2. Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Trên cơ sở các định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ của VietinBank, thực trạng tại Chi nhánh TP.HCM cũng như các quan điểm và nguyên tắc đã trình bày, hệ thống giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ được xây dựng theo ba nhóm chính: từ phía ngân hàng, từ phía doanh nghiệp và từ môi trường vĩ mô.

4.2.1. Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng

Trên cơ sở phân tích các hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM, để phát huy tối đa vai trò của phân khúc này, ngân hàng cần chủ động triển khai các giải pháp đồng bộ và thiết thực, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, vừa hỗ trợ sự phát triển bền vững của khu vực Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các giải pháp đề xuất bao gồm:

Rà soát và điều chỉnh chiến lược tín dụng theo hướng ưu tiên phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Việc tỷ trọng dư nợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng dư nợ vẫn còn ở mức khiêm tốn (~20%) cho thấy ngân hàng cần điều chỉnh lại chiến lược phát triển tín dụng theo hướng ưu tiên mạnh mẽ hơn cho phân khúc này. Cụ thể:

Xây dựng chỉ tiêu tín dụng riêng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong kế hoạch hàng năm;
Tăng tỷ lệ phân bổ nguồn vốn với lãi suất ưu đãi dành cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt trong lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, đổi mới công nghệ;
Khuyến khích các phòng giao dịch trực thuộc tăng cường tiếp cận, chăm sóc và mở rộng mạng lưới khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Chiến lược này vừa phù hợp với định hướng chung của Chính phủ trong việc hỗ trợ khu vực kinh tế tư nhân, vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục khách hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Cải thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng linh hoạt, minh bạch và tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng

Tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM, quy trình thẩm định cấp tín dụng và đánh giá tín dụng còn phức tạp và thủ công, thiếu tính tự động hóa, yêu cầu nhiều loại hồ sơ, tài liệu khó chuẩn bị đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhất là doanh nghiệp nhỏ hoặc chưa chuẩn hóa sổ sách kế toán. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài, do phụ thuộc vào phê duyệt nhiều cấp và quy trình kiểm tra chéo giữa các phòng ban, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn kịp thời của doanh nghiệp.

Thiếu ứng dụng công nghệ trong khâu gửi hồ sơ và theo dõi tiến độ khiến trải nghiệm khách hàng chưa được tối ưu, dễ gây cảm giác bị động.

Từ những hạn chế trên, việc cải thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng hiện đại hóa, minh bạch và lấy khách hàng làm trung tâm là yêu cầu cấp thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng tín dụng an toàn đối với phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể:

Áp dụng các giải pháp số hóa quy trình cho vay, hệ thống chấm điểm tín dụng tự động dựa trên dữ liệu lớn (big data), giảm thiểu thời gian xử lý và tăng tính khách quan trong phê duyệt, đặc biệt với khách hàng đã có quan hệ tín dụng ổn định;
Triển khai hệ thống nộp hồ sơ trực tuyến, ký hợp đồng điện tử và theo dõi tiến độ giải ngân qua nền tảng số;
Tích hợp trí tuệ nhân tạo (AI) trong phân tích rủi ro và dự báo nợ xấu tiềm ẩn từ dữ liệu hành vi khách hàng, rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay, cải thiện tốc độ phản hồi để hỗ trợ kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng.

Mở rộng các sản phẩm tín dụng trung – dài hạn, phù hợp với nhu cầu đầu tư của Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Mặc dù VietinBank Chi nhánh TP.HCM đã triển khai một số sản phẩm tín dụng trung dài hạn dành cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, như: cho vay đầu tư tài sản cố định, mua sắm thiết bị, mở rộng nhà xưởng, tài trợ dự án,… Tuy nhiên, thực tế triển khai cho thấy các sản phẩm tín dụng trung dài hạn vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế, cả về thiết kế sản phẩm lẫn khả năng đáp ứng nhu cầu thực tiễn của doanh nghiệp, cụ thể:

Cấu trúc sản phẩm còn thiếu linh hoạt: Hầu hết các khoản vay trung – dài hạn hiện nay tại Chi nhánh được xây dựng với kỳ hạn cứng (3–5 năm hoặc 5–7 năm), ít có lựa chọn linh hoạt về thời hạn vay, thời gian ân hạn vốn gốc hoặc phương thức trả nợ theo dòng tiền thực tế của doanh nghiệp. Trong khi đó, nhiều Doanh nghiệp vừa và nhỏ có dòng tiền không ổn định, đặc biệt là trong ngành sản xuất, chế biến, xuất khẩu – khiến khách hàng khó khăn trong việc tuân thủ lịch trả nợ cố định, dễ dẫn đến vi phạm điều khoản tín dụng. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Điều kiện và quy trình xét duyệt vẫn còn nghiêm ngặt: Một trong những rào cản lớn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ khi tiếp cận tín dụng trung dài hạn là yêu cầu tài sản bảo đảm với giá trị lớn, thanh khoản Quy trình thẩm định tín dụng trung dài hạn hiện vẫn chủ yếu dựa vào phân tích thủ công, gây tốn nhiều thời gian, đặc biệt đối với dự án đầu tư phức tạp.

Chưa tích hợp với các hình thức hỗ trợ gián tiếp: Nhiều Doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn trung dài hạn theo các chương trình ưu đãi lãi suất từ Nhà nước hoặc tổ chức quốc tế (JICA, ADB, GIZ…), nhưng Chi nhánh hiện chưa tích cực triển khai các gói tín dụng liên kết này.

Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần:

Phát triển các gói tín dụng đầu tư trung và dài hạn linh hoạt về phương thức trả nợ, ân hạn vốn gốc hoặc lãi suất theo kỳ;
Phối hợp với các tổ chức bảo lãnh tín dụng, các chương trình hỗ trợ đầu tư để giảm áp lực về tài sản bảo đảm cho khách hàng.
Ưu tiên thẩm định tín dụng dựa trên hiệu quả dự án đầu tư và dòng tiền tương lai, thay vì chỉ dựa trên tài sản thế chấp.

Điều này sẽ góp phần giữ chân khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ lâu dài, đồng thời nâng cao chất lượng danh mục tín dụng của Chi nhánh. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng xanh dành cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ đầu tư vào công nghệ tiết kiệm năng lượng, sản xuất sạch hơn hoặc chuyển đổi số. Việc tích hợp tiêu chí môi trường – xã hội – quản trị (ESG) vào hoạt động cấp tín dụng không chỉ phù hợp với định hướng phát triển bền vững của hệ thống VietinBank mà còn giúp Chi nhánh tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế trong tương lai.

Tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ

Mặc dù VietinBank Chi nhánh TP.HCM đã xây dựng hệ thống quy trình quản trị rủi ro tương đối đầy đủ, tuân thủ các quy định nội bộ và chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên trong quá trình triển khai thực tế hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, công tác quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM vẫn còn một số tồn tại như: phương pháp thẩm định tín dụng chưa phù hợp với đặc thù của Doanh nghiệp vừa và nhỏ, kiểm trả kiểm soát sau cho vay còn thụ động, thiếu công cụ cảnh báo sớm rủi ro, và chưa có cơ chế hỗ trợ doanh nghiệp khi gặp khó khăn ngắn hạn.

Nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, kiểm soát chất lượng tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, VietinBank Chi nhánh TP.HCM cần triển khai các giải pháp cụ thể như sau:

Cải tiến phương pháp đánh giá tín dụng phù hợp với đặc thù Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Xây dựng bộ điểu kiện tín dụng riêng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó chú trọng đến các yếu tố phi tài chính như: lịch sử quan hệ với ngân hàng, uy tín cá nhân của chủ doanh nghiệp, năng lực điều hành, tiềm năng thị trường, khả năng sinh lời thực tế của dòng tiền thay vì chỉ dựa vào báo cáo tài chính kiểm toán, tận dụng dữ liệu từ lịch sử giao dịch ngân hàng, hóa đơn điện tử, dữ liệu thuế, dòng tiền qua tài khoản để đánh giá mức độ tín nhiệm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ một cách sát thực hơn.

Phân nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ theo ngành nghề, mô hình kinh doanh và lịch sử tín dụng, từ đó áp dụng phương án thẩm định phù hợp với từng nhóm thay vì sử dụng khung đánh giá chung.

Tăng cường kiểm tra, giám sát sau vay một cách chủ động, có hệ thống

Thiết lập quy trình giám sát sau vay theo từng nhóm rủi ro, phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro để thiết kế tần suất kiểm tra phù hợp (ví dụ: giám sát định kỳ hàng quý đối với các khoản vay thông thường và định kỳ hàng tháng với khoản vay không có tài sản bảo đảm hoặc thuộc ngành lĩnh vực có biến động cao). Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Áp dụng công cụ theo dõi dòng tiền sau vay thông qua tài khoản thanh toán, hợp đồng đầu ra, đầu vào… để giám sát tình hình thực tế hoạt động của doanh nghiệp, cảnh báo kịp thời nếu có dấu hiệu bất thường.

Tăng cường đào tạo và chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, giảm tình trạng kiêm nhiệm nhiều hồ sơ, đảm bảo cán bộ có đủ thời gian và kỹ năng để thực hiện công tác giám sát sau vay một cách sâu sát, hiệu quả.

Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro chuyên biệt cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thiết kế bộ chỉ số cảnh báo sớm theo từng ngành nghề và quy mô doanh nghiệp, bao gồm các chỉ báo về dòng tiền, tỷ lệ quay vòng hàng tồn kho, thời gian thu hồi công nợ, chi phí tài chính/tổng doanh thu,…

Tích hợp hệ thống cảnh báo vào phần mềm tín dụng nội bộ, tự động phát cảnh báo đến cán bộ tín dụng phụ trách khi doanh nghiệp có các dấu hiệu bất thường trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh và quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Tổ chức rà soát định kỳ danh mục tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, kết hợp dữ liệu nội bộ và thông tin bên ngoài (thị trường, ngành nghề, v.v.) để kịp thời đánh giá lại mức độ rủi ro và có biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời.

Xây dựng cơ chế hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn ngắn hạn

Thiết lập quy trình tái cơ cấu khoản vay chuyên biệt cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, với thời gian xử lý nhanh, điều kiện linh hoạt hơn cho các trường hợp khó khăn ngắn hạn nhưng có tiềm năng phục hồi (ví dụ: gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, ân hạn lãi).

Phát triển các gói tín dụng “ứng phó biến động”, như gói vốn lưu động ngắn hạn với điều kiện rút vốn linh hoạt, lãi suất ưu đãi vượt trội so với thông thường có kèm điều kiện, hỗ trợ khách hàng vượt qua giai đoạn biến động đầu vào/đầu ra tạm thời.

Thiết lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn khó khăn, có nhiệm vụ đánh giá tình hình, tư vấn tài chính và đề xuất phương án xử lý khoản vay phù hợp với mục tiêu giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đồng hành hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Thông qua các giải pháp trên, VietinBank Chi nhánh TP.HCM có thể nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó mở rộng quy mô tín dụng một cách an toàn, hiệu quả và phù hợp với mục tiêu tăng trưởng bền vững.

Nâng cao năng lực đội ngũ tín dụng chuyên trách

Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế liên quan đến chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt là về khả năng thẩm định, phân tích hồ sơ Doanh nghiệp vừa và nhỏ, kỹ năng giám sát sau cho vay vay và tư vấn hỗ trợ khách hàng

Nhằm khắc phục các tồn tại nêu trên, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững cho phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, VietinBank Chi nhánh TP.HCM cần triển khai đồng bộ các giải pháp sau:

Tổ chức đào tạo chuyên sâu và định kỳ cho cán bộ tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Tăng cường các khóa đào tạo chuyên đề theo chiều sâu, tập trung vào các kỹ năng thiết yếu như: phân tích tín dụng theo dòng tiền thay vì chỉ dựa vào báo cáo tài chính; thẩm định dự án đầu tư; nhận diện rủi ro phi tài chính (đạo đức doanh nhân, uy tín thương mại, ngành nghề,…); quản lý rủi ro theo đặc thù ngành.

Cập nhật liên tục các xu hướng tín dụng mới, bao gồm ứng dụng công nghệ vào đánh giá tín dụng (fintech scoring, phân tích dữ liệu lớn…), xu hướng hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn, và chuyển đổi xanh – bền vững cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Phối hợp với các tổ chức đào tạo uy tín, chuyên gia trong ngành để thiết kế chương trình đào tạo phù hợp với nhu cầu thực tiễn tại Chi nhánh.

Phân hóa và chuyên môn hóa đội ngũ phục vụ Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Thành lập các tổ, nhóm cán bộ chuyên trách theo ngành nghề hoặc quy mô Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm tăng cường hiểu biết đặc thù khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định và khả năng tư vấn giải pháp tài chính phù hợp.

Phân loại hồ sơ theo mức độ phức tạp và gán cho cán bộ theo năng lực chuyên môn, tránh tình trạng phân công không đồng đều dẫn đến chất lượng thẩm định tín dụng thiếu nhất quán, mất nhiều thời gian xử lý gây ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Nâng cao hiệu quả công tác giám sát tín dụng sau giải ngân:

Thiết lập cơ chế giám sát theo dõi sát sao sau vay gắn liền với trách nhiệm cá nhân, mỗi cán bộ cần xây dựng kế hoạch giám sát riêng cho từng khoản vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ theo đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp.

Ứng dụng công nghệ trong giám sát dòng tiền, tận dụng dữ liệu giao dịch của doanh nghiệp để theo dõi mục đích sử dụng vốn, kịp thời phát hiện các dấu hiệu bất thường và chủ động can thiệp, ứng xử tín dụng khi cần thiết.

Hoàn thiện cơ chế đánh giá, đãi ngộ gắn với chất lượng tín dụng và sự hài lòng khách hàng:

Xây dựng thang đo chấm điểm KPI đánh giá cán bộ tín dụng không chỉ dựa trên doanh số cho vay mà còn tính đến chất lượng tín dụng sau vay (nợ xấu, nợ cơ cấu, giám sát dòng tiền) và mức độ hài lòng của khách hàng trong suốt vòng đời khoản vay.

Áp dụng cơ chế thưởng phạt minh bạch, khen thưởng cán bộ có hồ sơ tín dụng chất lượng, chủ động hỗ trợ khách hàng vượt khó hiệu quả; đồng thời có biện pháp ứng xử kịp thời với các trường hợp để phát sinh rủi ro do thiếu giám sát hoặc tư vấn không đầy đủ.

Những giải pháp nêu trên nếu được triển khai một cách đồng bộ và linh hoạt sẽ góp phần khắc phục những điểm nghẽn hiện tại trong hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, kiểm soát tốt rủi ro tín dụng, mở rộng tệp khách hàng chiến lược, đồng thời thực hiện tốt vai trò của ngân hàng thương mại trong việc hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế khu vực và quốc gia. Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lý thuyết về bất cân xứng thông tin và quản trị rủi ro tín dụng. Việc tăng cường ứng dụng công nghệ, cải thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định nhằm giảm chi phí thông tin và hạn chế rủi ro lựa chọn đối nghịch. Đồng thời, phát triển quan hệ tín dụng lâu dài với Doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với lý thuyết Relationship Lending, giúp ngân hàng thu thập thông tin mềm (soft information) và nâng cao khả năng đánh giá khách hàng chính xác hơn.

Do đó, các giải pháp đề xuất không chỉ mang tính thực tiễn mà còn có cơ sở khoa học rõ ràng.

4.2.2. Nhóm giải pháp từ phía doanh nghiệp Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Nâng cao năng lực quản trị và minh bạch tài chính

Nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi hơn, các Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần phải:

Thực hiện đầy đủ chế độ kế toán, lập và lưu trữ báo cáo tài chính theo quy định.
Ứng dụng phần mềm quản trị tài chính – kế toán hiện đại nhằm đảm bảo minh bạch và chính xác dữ liệu phục vụ cho hồ sơ vay vốn.
Tăng cường quản trị rủi ro tài chính nội bộ, kiểm soát dòng tiền và hiệu quả sử dụng vốn.

Chủ động xây dựng quan hệ hợp tác lâu dài với ngân hàng

Doanh nghiệp cần thiết lập mối quan hệ hợp tác ổn định, thông qua:

Duy trì lịch sử tín dụng tốt, trả nợ vay đúng hạn và đầy đủ, không để phát sinh nợ quá hạn tại ngân hàng, ảnh hưởng đến việc đánh giá tính tuân thủ trong quá trình trả nợ vay của khách hàng.
Phối hợp tích cực trong việc cung cấp thông tin nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời, trung thực trong quá trình làm việc với ngân hàng.
Tham gia các chương trình hỗ trợ tài chính và phi tài chính từ ngân hàng như tư vấn, đào tạo, hội thảo chuyên đề, …

Nâng cao năng lực quản lý chiến lược và lập kế hoạch kinh doanh

Doanh nghiệp cần có tầm nhìn chiến lược rõ ràng, xác định mục tiêu phát triển trung và dài hạn, từ đó xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, khả thi khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.

4.2.3. Nhóm giải pháp từ phía môi trường vĩ mô

Hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chính phủ và các cơ quan ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến:

Tài sản đảm bảo, đặc biệt là chấp nhận các loại tài sản mới như quyền khai thác tài sản sở hữu trí tuệ, hợp đồng thương mại. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.
Chính sách bảo lãnh tín dụng từ quỹ bảo lãnh Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa phương và trung ương.
Các cơ chế khuyến khích tín dụng xanh, tín dụng ưu đãi cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực đổi mới sáng tạo, chuyển đổi số, chuyển đổi năng lượng, …

Thúc đẩy liên kết giữa ngân hàng và các hiệp hội doanh nghiệp

Các cơ quan chức năng cần hỗ trợ tạo cầu nối giữa ngân hàng và cộng đồng Doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các chương trình:

Kết nối ngân hàng – doanh nghiệp định kỳ.
Xây dựng cơ sở dữ liệu chia sẻ giữa ngân hàng, cơ quan thuế, bảo hiểm xã hội để phục vụ thẩm định tín dụng chính xác hơn.
Tổ chức đào tạo tài chính cho nhóm Doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới sự bảo trợ của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Công Thương, …

Ổn định môi trường vĩ mô và hỗ trợ giảm chi phí vay

Chính phủ cần duy trì chính sách tài khóa và tiền tệ ổn định, giảm áp lực lạm phát, lãi suất và chi phí đầu vào để Doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện phát triển kinh doanh, đồng thời giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Để đảm bảo tính khả thi và khả năng đo lường hiệu quả thực thi, các giải pháp nêu trên cần được cụ thể hóa thông qua hệ thống chỉ tiêu định lượng (KPI) như sau:

Tăng tỷ trọng dư nợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ từ mức khoảng 20% hiện nay lên 25–30% trong giai đoạn 2026–2027;
Duy trì tỷ lệ nợ xấu Doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới 2%;
Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ trung bình từ X ngày xuống còn Y ngày sau khi triển khai số hóa;
Tăng số lượng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ mới tối thiểu 10–15% mỗi năm;
Tỷ lệ hồ sơ được xử lý qua nền tảng số đạt tối thiểu 60% vào năm

Việc lượng hóa mục tiêu sẽ giúp Chi nhánh kiểm soát tiến độ triển khai, đồng thời tạo động lực cho các đơn vị và cá nhân thực hiện giải pháp một cách hiệu quả.

4.3. Các kiến nghị hỗ trợ thực thi giải pháp Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Để các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM được triển khai một cách hiệu quả, cần có sự phối hợp và hỗ trợ từ các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức ngành và hiệp hội doanh nghiệp. Một số kiến nghị cụ thể được đề xuất như sau:

4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt trong việc công nhận và hỗ trợ các loại tài sản đảm bảo mới (ví dụ: tài sản trí tuệ, quyền khai thác tài sản, dòng tiền tương lai…).

Tăng cường vai trò điều tiết và hỗ trợ định hướng tín dụng: Ban hành các chính sách định hướng tín dụng ưu tiên cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhất là các lĩnh vực đổi mới sáng tạo, chuyển đổi số, sản xuất xanh… bằng cách giảm lãi suất tái cấp vốn hoặc cung cấp hạn mức tín dụng ưu đãi đối với các Ngân hàng thương mại tích cực cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Phát triển hệ thống thông tin tín dụng (CIC): Cần nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng quốc gia, bổ sung dữ liệu từ các nguồn thuế, bảo hiểm, đơn vị cung ứng dịch vụ để hỗ trợ ngân hàng trong thẩm định hồ sơ vay của Doanh nghiệp vừa và nhỏ một cách chính xác và hiệu quả hơn.

Tăng cường giám sát và khuyến khích chuyển đổi số: Có chính sách hỗ trợ kỹ thuật và tài chính giúp các ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh cấp địa phương, tăng tốc số hóa quy trình tín dụng, góp phần cải thiện khả năng tiếp cận vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

4.3.2. Kiến nghị với hệ thống ngân hàng thương mại

Xây dựng chiến lược tín dụng riêng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Các ngân hàng cần thiết lập hệ thống sản phẩm, chính sách và bộ phận chuyên trách cho phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thay vì coi đây là một phần phụ của mảng khách hàng doanh nghiệp nói chung.

Đẩy mạnh chuyển đổi số trong tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Ứng dụng công nghệ vào quy trình thẩm định, phê duyệt và giám sát tín dụng không chỉ giúp giảm chi phí vận hành mà còn nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

Tăng cường liên kết ngân hàng – doanh nghiệp – nhà nước: Thiết lập các kênh hợp tác ba bên nhằm hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng.

4.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, Ngành Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Hỗ trợ cải thiện năng lực tài chính và quản trị của Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Thông qua Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Công Thương, Chính phủ cần triển khai các chương trình đào tạo, tư vấn và hỗ trợ nâng cao năng lực quản trị cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính, kế toán – thuế, và sử dụng vốn hiệu quả.

Đẩy mạnh thực thi Quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Tăng cường hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng ở cấp tỉnh, thành phố để hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ không có tài sản đảm bảo có thể tiếp cận được vốn vay ngân hàng. Chính phủ cần có chính sách phân bổ ngân sách phù hợp để quỹ có thể hoạt động hiệu quả, minh bạch và giảm thiểu rủi ro cho các Ngân hàng thương mại.

Cải thiện môi trường kinh doanh và thủ tục hành chính: Đơn giản hóa thủ tục thành lập doanh nghiệp, cấp phép đầu tư, đăng ký tài sản, giúp Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động thuận lợi hơn, từ đó nâng cao khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng từ phía ngân hàng.

4.3.4. Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tăng cường vai trò kết nối giữa ngân hàng và Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiệp hội cần đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng thông qua việc tổ chức các diễn đàn, hội thảo kết nối doanh nghiệp – ngân hàng, hỗ trợ các bên hiểu rõ hơn về nhu cầu, khó khăn và năng lực của nhau.

Hỗ trợ nâng cao năng lực tài chính và quản trị rủi ro của hội viên: Triển khai các chương trình đào tạo, tập huấn về quản trị tài chính, sử dụng tín dụng ngân hàng hiệu quả, quản lý dòng tiền và xây dựng hồ sơ tín dụng đạt chuẩn.

Phối hợp xây dựng cơ sở dữ liệu chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiệp hội có thể phối hợp cùng các cơ quan quản lý Nhà nước và các tổ chức tín dụng xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu doanh nghiệp theo lĩnh vực, quy mô và mức độ uy tín, phục vụ cho hoạt động chấm điểm tín dụng và quản trị rủi ro của ngân hàng.

4.3.5. Kiến nghị với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nâng cao năng lực quản trị tài chính và minh bạch thông tin: Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chú trọng hoàn thiện hệ thống kế toán, báo cáo tài chính, chiến lược tài chính và lập kế hoạch dòng tiền, nhằm tăng độ tin cậy và khả năng tiếp cận vốn.

Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng: Duy trì mối quan hệ tín dụng minh bạch, chủ động cung cấp thông tin và cập nhật nhu cầu vốn thường xuyên giúp doanh nghiệp xây dựng uy tín và nhận được sự hỗ trợ kịp thời từ ngân hàng.

4.3.6. Kiến nghị với các cơ sở đào tạo, nghiên cứu và truyền thông

Tăng cường các nghiên cứu chuyên sâu về tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế số và chuyển đổi xanh, để hỗ trợ ngân hàng và cơ quan quản lý hoạch định chính sách phù hợp.

Đẩy mạnh truyền thông tài chính: Phổ biến kiến thức tài chính – ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về quyền lợi, nghĩa vụ và các cơ hội tiếp cận nguồn vốn.

4.4. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

Mặc dù đã nỗ lực tiếp cận toàn diện đề tài, tuy nhiên đề án vẫn còn một số hạn chế như:

Phạm vi nghiên cứu chỉ tập trung tại một Chi nhánh cụ thể, chưa phản ánh hết đặc điểm toàn ngành hoặc các khu vực khác.

Chưa phân tích sâu tác động của chuyển đổi số hoặc các yếu tố từ môi trường, xã hội, năng lực quản trị điều hành của ngân hàng và khách hàng ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tương lai.

Do đó, hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng so sánh liên Chi nhánh, hoặc phân tích sự thay đổi trong hành vi tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong bối cảnh chuyển đổi xanh và chuyển đổi số ngày càng mạnh mẽ. Ngoài ra, nghiên cứu chưa sử dụng mô hình định lượng (ví dụ: hồi quy đa biến hoặc mô hình dữ liệu bảng) để đo lường mức độ tác động của từng yếu tố đến tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do hạn chế về dữ liệu và phạm vi tiếp cận, các phân tích chủ yếu dựa trên phương pháp thống kê mô tả và đánh giá định tính.

Trong tương lai, các nghiên cứu tiếp theo có thể áp dụng phương pháp định lượng nâng cao nhằm kiểm định mối quan hệ giữa các biến số như quy mô vốn, chất lượng tài sản bảo đảm, mức độ số hóa quy trình tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư nợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này sẽ góp phần nâng cao giá trị khoa học và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.

Kết luận chương 4

Chương 4 đã tập trung đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank – Chi nhánh TP.HCM, trên cơ sở kế thừa các định hướng phát triển của ngân hàng, phân tích thực trạng ở Chương 3, và tiếp thu kinh nghiệm quốc tế.

Các giải pháp được đề xuất một cách đồng bộ, toàn diện và khả thi, bao gồm:

Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng: đổi mới sản phẩm, số hóa quy trình, nâng cao chất lượng nhân sự và kiểm soát rủi ro.
Nhóm giải pháp từ phía Doanh nghiệp vừa và nhỏ: cải thiện năng lực tài chính, minh bạch thông tin và tăng cường hợp tác với ngân hàng.
Nhóm giải pháp từ môi trường vĩ mô: hoàn thiện chính sách, tăng cường vai trò hỗ trợ của các cơ quan quản lý và hiệp hội.

Bên cạnh đó, các kiến nghị hỗ trợ thực thi giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng được trình bày rõ ràng, tạo tiền đề quan trọng cho việc triển khai giải pháp một cách đồng bộ và hiệu quả.

Có thể khẳng định rằng, tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM trong thời gian tới không chỉ là mục tiêu mở rộng quy mô dư nợ, mà còn là quá trình tái cấu trúc danh mục tín dụng theo hướng đa dạng, an toàn và bền vững. Sự thành công của các giải pháp phụ thuộc vào mức độ đồng bộ trong triển khai, sự quyết tâm của Ban lãnh đạo Chi nhánh và sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng – doanh nghiệp – cơ quan quản lý Nhà nước.

KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

DNVVN đóng vai trò trọng yếu trong nền kinh tế Việt Nam, không chỉ về số lượng mà còn ở khả năng tạo việc làm, đóng góp vào GDP và thúc đẩy đổi mới sáng tạo. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vẫn luôn là rào cản lớn đối với sự phát triển đối với nhóm khách hàng này.

Trên cơ sở nhận thức rõ tầm quan trọng đó, đề án đã tập trung nghiên cứu thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM trong giai đoạn 2021 – 2025, với mục tiêu đánh giá toàn diện tình hình cho vay, xác định những tồn tại, nguyên nhân và đề xuất giải pháp phù hợp, khả thi.

Kết quả nghiên cứu đạt được có thể tóm tắt như sau:

Về lý luận: Đề án đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về Doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng; phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó xây dựng nền tảng học thuật cho nghiên cứu thực tiễn.

Về thực trạng: Phân tích số liệu và tình hình tại VietinBank Chi nhánh TP.HCM cho thấy tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự tăng trưởng khá ổn định cả về quy mô và chất lượng. Một số chỉ tiêu như tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn, mức độ hài lòng của khách hàng, và tốc độ xử lý hồ sơ đạt mức cao. Tuy nhiên, vẫn tồn tại những hạn chế như dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng thị trường, quy trình xét duyệt còn phụ thuộc nhiều vào tài sản đảm bảo, và năng lực tài chính của Doanh nghiệp vừa và nhỏ còn yếu.

Về giải pháp: Đề án đã đề xuất hệ thống các nhóm giải pháp từ phía ngân hàng, phía Doanh nghiệp vừa và nhỏ và môi trường vĩ mô, kèm theo kế hoạch triển khai thực tế và các chỉ tiêu KPI phù hợp. Đồng thời, các kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các tổ chức hiệp hội cũng được xây dựng nhằm hỗ trợ hiệu quả cho việc thực thi giải pháp.

Nhìn chung, đề án đã đạt được mục tiêu nghiên cứu đề ra, cung cấp các cơ sở khoa học và thực tiễn để VietinBank Chi nhánh TP.HCM có thể triển khai các chính sách tín dụng phù hợp, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng một cách hiệu quả và bền vững đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Đề án “Thực trạng và các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM” là kết quả của quá trình nghiên cứu khoa học nghiêm túc, bám sát thực tiễn và định hướng phát triển của ngành ngân hàng. Tác giả hy vọng rằng những đề xuất trong đề án sẽ đóng góp phần nào cho việc cải thiện chính sách tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực kinh tế tư nhân tại Việt Nam. Trong bối cảnh ngành ngân hàng đang chuyển mình mạnh mẽ theo hướng số hóa và quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, việc phát triển tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ đòi hỏi cách tiếp cận linh hoạt, dựa trên dữ liệu và định hướng dài hạn. Những giải pháp được đề xuất trong đề án không chỉ có ý nghĩa đối với VietinBank Chi nhánh TP.HCM mà còn có thể tham khảo cho các chi nhánh khác trong hệ thống và các ngân hàng thương mại có định hướng phát triển phân khúc Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Với cách tiếp cận hệ thống, cân bằng giữa tăng trưởng và kiểm soát rủi ro, đề án kỳ vọng góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng hiện đại, minh bạch và bền vững, qua đó đóng góp tích cực vào sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân và nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn hội nhập sâu rộng. Luận văn: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với DN tại VietinBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DN tại NH VietinBank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com

Post Views: 6