Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank hay nhất năm 2024 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Giải pháp và kiến nghị mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Thuận dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Định hướng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Thuận

Về tình hình tài chính của khách hàng: Tập trung cho vay khách hàng có năng lực tài chính tốt, hệ số nợ phù hợp với công văn số 8144/ NHNo-BTh-KHDN- QLTD Hướng dẫn thực hiện Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức ngày ngày 28/12/2024. Hạn chế tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính kém, đã từng có tiền sử nợ xấu theo báo cáo của CIC.

Về ngành nghề cho vay: Giảm cho vay các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp, tập trung phát triển dư nợ các ngành nghề thương mại, dịch vụ.

Về thu nhập từ dịch vụ: Đẩy mạnh cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có sử dụng sản phẩm dịch vụ. Ưu tiên có khách hàng có tỷ lệ thu nhập dịch vụ ròng trên tổng thu nhập lớn hơn 10%. Các khách hàng vay phải sử dụng tối thiểu 3 sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp (không bao gồm sản phẩm dịch vụ cho vay, tiền gửi thanh toán, chuyển tiền).

Về công tác xử lý nợ xấu: Cán bộ quản lý khách hàng phải nhạy bén, hiểu rõ tình hình của khách hàng để có cách quản lý, kiểm soát tín dụng phù hợp, hạn chế phát sinh nợ xấu cho chi nhánh. Khi phát hiện các khách hàng có dấu hiệu xấu, cán bộ phải chủ động xây dựng phương án xử lý (trong dó phải nêu rõ biện pháp xử lý cụ thể như thế nào: Không cho vay, đôn đốc thu hồi hàng tháng; Cơ cấu, Cho vay giảm dần dư nợ; Xử lý tài sản bảo đảm: Để khách hàng chủ động bán/Kiện Tòa thu hồi nợ qua thi hành án; Dùng nguồn lợi nhuận để xử lý rủi ro; Bán nợ). Khi xử lý tài sản, Cán bộ quản lý khách hàng chủ động tìm hiểu thông tin về tài sản và kiếm người mua tài sản

3.2. Một số giải pháp để mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Agribank Bình Thuận

3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trước đây, các ngân hàng có xu hướng cung cấp cùng loại sản phẩm dịch vụ cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, bất kể là DN quy mô nhỏ hay vừa. Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng đã hiểu rõ hơn nhu cầu khác nhau của hai phân khúc này. Các DN quy mô vừa thường có nhu cầu lớn hơn về các giải pháp được thiết kế riêng, chứ không chỉ là những giao dịch ngân hàng cơ bản. Agribank Bình Thuận có thể triển khai thêm các sản phẩm:

Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa kết hợp mở tài khoản, thẻ liên kết tại ngân hàng: Agribank Bình Thuận nên khuyến khích các Doanh nghiệp nhỏ và vừa mở các tài khoản như tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn tại Agribank Bình Thuận. Điều đó sẽ giúp chi nhánh kiểm soát tốt các quá trình giải ngân và thu nợ khách hàng, các biến động của nguồn tiền thu chi của DN. Đây cũng là những yếu tố để Agribank Bình Thuận có thể đưa ra được những quyết định dự báo tình hình sản xuất kinh doanh của DN để đưa ra các quyết định kịp thời giúp phần nào tránh được các rủi ro liên quan đến quá trình thu nợ, nâng cao được chất lượng tín dụng của Agribank Bình Thuận. Đồng thời, Agribank Bình Thuận nên khuyến khích các Doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng mở thẻ liên kết để trả lương cho nhân viên hay thanh toán các khoản tiền bảo hiểm xã hội…

Thay thế việc cho vay thông thường bằng Bảo lãnh thanh toán: Agribank Bình Thuận có thể cấp cho khách hàng một bảo lãnh thanh toán với số tiền bảo lãnh là số công nợ cao nhất mà bên bán có thể cho khách hàng Agribank Bình Thuận nợ. Đây là hình thức Agribank Bình Thuận cho vay gián tiếp khách hàng thông qua khoản công nợ mà khách hàng chiếm dụng của người bán. Hình thức này có các ưu điểm sau đây: Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Thứ nhất, chi phí bỏ ra thấp hơn. Mức lãi suất thông dụng mà khách hàng vay hiện nay là tầm 7% – 15 %/ năm. Trong khi mở bảo lãnh thanh toán tại Agribank Bình Thuận khách hàng chỉ mất phí 2.3% – 3.25%/năm.

Thứ hai, thủ tục nhanh gọn. Khách hàng không còn phải chờ ngân hàng giải ngân mỗi lần thanh toán, hàng hóa sẽ được chuyển đi khi khách hàng đối chiếu công nợ với bên bán xong. Agribank Bình Thuận chỉ cấp bảo lãnh thanh toán một lần trong toàn bộ thời gian.

Thứ ba, bên bán không phải lo sợ khách hàng không thanh toán do đã có bảo lãnh thanh toán từ một đơn vị có uy tín rất cao như Agribank.

Thứ tư, về phía Agribank Bình Thuận đẩy mạnh nguồn thu dịch vụ mang lại hiệu quả và an toàn hơn so với hình thức cho vay thông thường.

Đẩy mạnh dịch vụ cho thuê tài chính: Sử dụng dịch vụ cho thuê tài chính đang được áp dụng phổ biến ở các DN tại nhiều nước trên thế giới. Loại hình này rất thích hợp cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa bởi vì thủ tục đi thuê đơn giản, linh hoạt nhanh gọn hơn đi vay vì bớt được thời gian làm thủ tục thế chấp, bảo lãnh. Thêm vào đó, hình thức thuê tài chính sẽ giúp cho DN tránh được rủi ro về tính lạc hậu và lỗi thời của tài sản. Hơn nữa hình thức này có thể giúp DN vừa có vốn vừa có trang thiết bị máy móc hiện đại để tập trung sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn.

3.2.2 Nghiên cứu thay đổi cơ cấu tín dụng cho hợp lý theo hướng tăng cường cho vay nông lâm ngư nghiệp

Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Agribank Bình Thuận chủ yếu tập trung trong lĩnh vực Thương mại, dịch vụ, vận tải và Công nghiệp, khai khoáng, sản xuất và phân phối. Tuy nhiên, theo cơ cấu ngành nghề kinh doanh của Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bình Thuận thì các lĩnh vực như nông, lâm nghiệp và thủy sản, xây dựng vẫn chiếm tỷ trọng lớn, tiềm năng để cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực này vẫn còn nhiều. Vì vậy, Agribank Bình Thuận cần thay đổi cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm của Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở tỉnh Bình Thuận.

3.2.3 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng

Hiện nay chính sách khách hàng của Agribank thay đổi tương đối nhanh. Tầm 1 đến 1,5 năm sẽ có một công văn hướng dẫn thay thế công văn cũ. Điều này gây ra khó khăn vô cùng lớn cho CBQLKH khi chưa nắm hết các nội dung công văn cũ đã có công văn mới thay thế.

Về chính sách khách hàng: Vẫn chưa có tách hẳn chính sách khách hàng dành cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa và các loại hình doanh nghiệp khác. Hiện nay, Agribank điều chỉnh chính sách thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ áp dụng chung cho tất cả các loại hình doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn lớn cho cán bộ khi thẩm định khách hàng. Khi Doanh nghiệp nhỏ và vừa có các yếu tố phi tài chính hoàn toàn khác so với các loại hình doanh nghiệp khác. CBQLKH khi thẩm định Doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn phải thực hiện toàn bộ những bước thẩm định đối với doanh nghiệp lớn. Điều này gây mất nhiều thời gian đồng thời không hiệu quả do hệ thống kế toán của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối yếu, các số liệu không phản ánh đúng thực tế hoạt động của doanh nghiệp. Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Về chính sách về tài sản bảo đảm: Đây là vấn đề khó khăn thứ ba trong khảo sát trên khi Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn. Tài sản đảm bảo chỉ đáp ứng đủ 30% – 40% nhu cầu xin vay do tài sản không đủ giấy tờ cần thiết hoặc bị đánh giá quá thấp so với thực tế hoặc không đủ tài sản đảm bảo. Hiện tại Chi nhánh còn e ngại khi cho vay không có tài sản bảo đảm đối với những đối tượng đã quy định rõ trong văn bản. Cán bộ tín dụng có tâm lý lo lắng về các khoản nợ quá hạn, nợ xấu nên thường dùng tài sản bảo đảm là khoản thu nợ cuối cùng. Năng lực của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường lớn hơn so với tài sản thực tế của họ. Do đó muốn mở rộng cho vay thì Agribank Bình Thuận cần áp dụng mạnh dạn hình thức bảo đảm khác nhau. Ngoài hình thức bảo đảm bằng bất động sản hay hàng hoá trong kho, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm Agribank Bình Thuận có thể nhận làm tài sản thế chấp như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng phổ biến và khá an toàn khi làm tài sản thế chấp. Vì giá trị hợp đồng được xác định rõ, chỉ cần căn cứ vào giá trị hoàn lại của hợp đồng mà không cần định giá lại khi nhận là tài sản thế chấp. Mặt khác, không như các loại tài sản khác, hợp đồng nhân thọ có giá trị tăng theo thời gian và được đảm bảo chi trả bởi công ty bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy thủ tục thu hồi nợ khi cần thiết trở nên đơn giản, giảm chi phí và thời gian cho ngân hàng. Việc áp dụng hình thức bảo đảm này tạo nhiều thuận lợi cho cả ngân hàng và Doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhất là các DN nhỏ. Nhưng cũng cần chú ý là để đảm bảo an toàn tuyệt đối, nên nhận hợp đồng do công ty bảo hiểm có uy tín và phải kiểm tra tính chính xác của hợp đồng.

3.2.4 Tăng cường tiếp thị và tìm kiếm khách hàng

Chi nhánh cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới. Hiện nay cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khó khăn, các ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng mới thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân, đối tác…Do đó, Agribank Bình Thuận phải đẩy mạnh việc tiếp thị khách hàng mới. Đồng thời, Agribank Bình Thuận cần tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng, thực hiện định kỳ hàng tuần thông qua việc gọi điện thoại, email cho doanh nghiệp để họ nêu ra những khó khăn vướng mắc của doanh nghiệp trong quá trình quan hệ tại Agribank Bình Thuận. Qua đó góp phần giải quyết những khó khăn và vướng mắc của doanh nghiệp.

3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hiện nay tại Agribank Bình Thuận chưa phân rõ ra phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và phòng khách hàng doanh nghiệp lớn. Do đó CB chưa thực sự hiểu các doanh nghiệp.

Do đó trong thời gian tới Agribank Bình Thuận cần phân tách riêng phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và phòng khách hàng doanh nghiệp lớn. Đồng thời mỗi CB chỉ tập trung quản lý một mảng kinh doanh chính. Ví dụ như: Thương mại dịch vụ, xây lắp, xuất nhập khẩu… Từ đó các cán bộ sẽ hiểu hơn về doanh nghiệp qua đó thẩm định chính xác hơn phương án kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời có những tư vấn cho doanh nghiệp khi cần thiết. Hướng đến CBQLKH thật sự thẩm định doanh nghiệp thông qua các yếu tố phi tài chính chứ không còn tập trung vào các yếu tố tài chính vốn không thực sự chính xác. Cán bộ quản lý khách hàng sẽ nhạy bén, hiểu rõ tình hình của khách hàng để có cách quản lý, kiểm soát tín dụng phù hợp, hạn chế phát sinh nợ xấu cho chi nhánh. Khi phát hiện các khách hàng có dấu hiệu xấu, cán bộ sẽ chủ động xây dựng phương án xử lý từ đó hạn chế nợ xấu cho ngân hàng.

3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Công tác huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay. Công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tạo nguồn đầu vào tốn cho đầu ra là hoạt đồng cho vay của Ngân hàng nên cần được chú trọng nhiều hơn

Trong thời gian qua, Agribank Bình Thuận đã có những sự nỗ lực rất lớn để có được sự uy tín trong lòng khách hàng như ngày hôm nay. Đặc biệt đối với hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm từ người dân thì uy tín ngân hàng càng đóng vai trò quan trọng, là cơ sở để khách hàng có thể tin tưởng gửi tiền. Với sự uy tín ấy thì ngân hàng càng phải tiếp tục giữ gìn và phát huy thêm một lợi thế rất lớn này. Để làm tốt những việc này thì một trong những nhiệm vụ mà Agribank Bình Thuận phải làm đó là phải thường xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Chất lượng phục vụ càng tốt thì sẽ xây dựng được một lượng lớn khách hàng trung thành cho ngân hàng, ngược lại chất lượng phục vụ kém thì ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng để đi tìm ngân hàng khác có chất lượng phục vụ tốt hơn, cụ thể: Agribank Bình Thuận cần phải tạo được không khí gần gũi, thoải mái cho khách hàng ngay từ lúc bắt đầu bước chân vào khu vực ngân hàng. Để làm được điều đó, đội ngũ nhân viên của ngân hàng phải nhiệt tình đón tiếp khách hàng, chỉ dẫn cho khách hàng từng chút một, nụ cười thân thiện luôn trên môi – sẵn sàng tiếp dón khách hàng. Từ bảo vệ đến nhân viên ngân hàng phải luôn luôn hỗ trợ khách hàng một cách nhiệt tình nhất.

Để giảm thiểu tình trạng khách hàng cảm thấy bị chờ đợi lâu lúc đông khách, thì ngân hàng có thể bố trí thêm những không gian riêng cho khách hàng. Không những thế có thể kèm theo những tiện ích miễn phí như máy vi tính, ti vi, kệ sách, quầy báo.… để khi khách đông khách hàng có thể quên đi sự chờ đợi bằng cách sử dụng các tiện ích. Ngoài ra có thể bố trí thêm một hoặc hai nhân viên đến trò chuyện, tư vấn thêm cho khách hàng. Ngoài việc tạo thiện cảm, gần gũi với khách hàng thì nó còn giúp cho khách hàng có thể hiểu hơn và sử dụng những dịch vụ khác của NH phù hợp hơn với nhu cầu của mình.

3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự

Ngân hàng là loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn ra liên tục. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, trong khi các sản phẩm ngân hàng gần như tương đồng với nhau thì yếu tố tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng là trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ. Với trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững, cộng với khả năng am hiểu và nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ khách hàng…, cán bộ tín dụng sẽ làm việc nhanh chóng hơn, hiệu quả hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng thêm khả năng mở rộng cho vay đối với tất cả các đối tượng khách hàng khác nhau. Như vậy, đi đôi với việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa là việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Sau đây là một số giải pháp:

Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán bộ tín dụng: không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm…

Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ. Hoạt động các Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao trùm mọi lĩnh vực kinh tế – xã hội, cán bộ tín dụng phải có am biết về hoạt động của khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinh tế – xã hội trong và ngoài nước thì mới tiến hành thẩm định và kiểm soát có hiệu quả. Cụ thể là cán bộ tín dụng tìm hiểu thông tin một cách kỹ lưỡng về DN trước, trong và sau quá trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, các quan điêm chỉ đạo của Nhà nước về phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa để đưa ra các điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn. Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất chính trị cho cán bộ tín dụng.

Tổ chức các khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán bộ tín dụng. Đây là biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng về đặc điểm, thực tế hoạt động và xu hướng phát triển của Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Từ đó giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn chi tiết hơn bổ trợ cho nghiệp vụ của mình.

Tạo môi trường làm việc năng động, công bằng, chuyên nghiệp, các chính sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết năng lực của nhân viên vừa tạo ra sự gắn bó lâu dài giữa nhân viên và ngân hàng. Trong quá trình làm việc cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt công bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu quả. Trong 2 năm qua, Chi nhánh đã cử nhiều nhân viên tham gia vào các hoạt động văn nghệ, thể thao chung của toàn ngân hàng làm phong phú thêm đời sống tinh thần của cán bộ công nhân viên. Đây là những hoạt động hết sức bổ ích và nên tiếp tục phát huy trong những năm tới.

3.2.8. Tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại vào hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Công nghệ chính là chìa hóa giúp cho Agribank Bình Thuận hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế, nâng cao hiệu quả phân loại khách hàng. Đổi mới công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính cạnh tranh, giảm chi phí lao động. Để làm được điều này ngân hàng cần phải thực hiện một số biên pháp như:

Agribank Bình Thuận đã thực hiện dự án hiện đại hóa ngân hàng tập trung cơ sở dữ liệu tại Hội sở vì thế cần phát triển và phát huy khả năng giám sát cho vay tức thời của hệ thống, quản lý danh mục cho vay theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức vay của từng doanh nghiệp. Ngoài ra việc tập trung cơ sở dữ liệu là điều kiện thuận lợi cho việc phân loại doanh nghiệp, tính toán rủi ro cho vay…một cách nhanh chóng và chính xác.

Đẩy mạnh nghiên cứu, đổi mới các chương trình phần mềm hiện đại trong công tác quản lý tài sản nợ – có (quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn. Đăc biệt cần chú ý nâng cấp phần mềm thẩm định dự án cho vay giúp cán bộ thẩm định khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế về cung cấp và xử lý thông tin.

3.3. Kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

3.3.1. Nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ

Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần sớm hoàn thiện cơ chế quản lý và  đầu tư công nghệ, nâng cao trình độ quản lý để tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm; lựa chọn các phương án kinh doanh hiệu quả, tập trung vào các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh chủ chốt, có thế mạnh, có khả năng tạo ra dòng tiền bền vững không đầu tư dàn trải, mạo hiểm và cần thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa, nên sử dụng dịch vụ kiểm toán độc lập nếu cần thiết chứng minh sự minh bạch tài chính của mình. Đặc biệt, cần quan tâm đến công tác phân tích, lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh, tăng cường quản lý tài chính… vừa chủ động tìm kiếm, nắm bắt, hiện thực hóa cơ hội, đồng thời củng cố các điều kiện để tiếp cận các nguồn vốn vay.

DNNVV cần cơ cấu lại hoạt động, nâng cao khả năng tài chính và năng lực quản trị, tạo niềm tin để các tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng. Để nâng cao năng lực quản trị, trước hết doanh nghiệp cần nhận thức đúng về tầm quan trọng của năng lực quản trị. Theo đó, doanh nghiệp cần coi trọng công tác truyền thông nội bộ ở tất cả các cấp trong DN, để cán bộ và người lao động hiểu thấu đáo hơn về tầm quan trọng của quản trị đối với hiệu quả hoạt động của DN, cũng như việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh của DN.

DN cần xây dựng và áp dụng mô hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất và quy mô hoạt động của mình. Nếu quy mô hoạt động quản trị lớn hơn so với quy mô của DN, có thể gây ra gánh nặng chi phí, khiến quy trình ra quyết định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của DN. DN cần nhanh chóng khắc phục những hạn chế trong quản trị rủi ro, quản trị tài chính và quản trị chiến lược… Qua đó, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh của DN.

DNNVV cần minh bạch thông tin tài chính doanh nghiệp qua kiểm toán: theo các chuyên gia, nhiều doanh nghiệp vẫn biết rằng muốn nâng cao năng lực tài chính doanh nghiệp thì việc thông qua các báo cáo kiểm toán là tối ưu nhất, vì đây là công cụ kiểm tra tài chính cần và có thể làm tốt chức năng kiểm tra, đánh giá và xác nhận thông tin tài chính doanh nghiệp. Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa thực hiện kiểm toán. Không có kiểm toán, niềm tin vào năng lực tài chính của các công ty sẽ bị ảnh hưởng. Báo cáo kiểm toán có thể giúp đánh giá chính xác về tình trạng sức khoẻ tài chính và quản lý của công ty cho các bên liên quan. Như vậy, để nâng cao năng lực tài chính doanh nghiệp, dù luật có yêu cầu hay không thì kiểm toán doanh nghiệp vẫn là điều nên làm. Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Vì vậy, để giải quyết tốt vấn đề trên, các doanh nghiệp cần phải nâng cao năng lực tài chính bằng cách tạo lập một lượng vốn và tài sản đủ cho hoạt động kinh doanh và khả năng tiếp cận các nguồn vốn, trước hết chủ yếu là các nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.

Muốn vậy, tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa phải lành mạnh, minh bạch có độ tin cậy cao với ngân hàng, đảm bảo mọi khoản vốn và tài sản được quản lý chặt chẽ, sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Để thực hiện được, doanh nghiệp cần phải có một hệ thống kiểm soát nội bộ, các quy trình, quy tắc quản trị… và kiểm toán nội bộ cũng như kiểm toán dịch vụ từ bên ngoài.

Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu rộng tác động đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, yêu cầu về năng lực quản lý kinh doanh là điều rất cần thiết đối với sự phát triển của doanh nghiệp. Một nhà quản trị doanh nghiệp, một chủ sở hữu có khả năng nắm bắt phân tích thông tin, dự đoán sản xuất kinh doanh, có tầm nhìn đối với thị trường sẽ giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả năng cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệu quả hoạt động và tăng hiệu quả sử dụng vốn. Từ đó sẽ tháo gỡ dần các rào cản trong việc tiếp cận vốn vay, nhất là các rào cản về tài sản đảm bảo. Tạo lập lợi thế cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng.

Hiện nay, kiến thức và kỹ năng chuyên môn về quản lý doanh nghiệp của các chủ Doanh nghiệp nhỏ và vừa còn hạn chế. Do vậy, mỗi nhà quản lý doanh nghiệp cần trang bị cho mình những kiến thức về tài chính, chuyên môn quản lý nhất định để có những phương án, kế hoạch kinh doanh tốt, giúp doanh nghiệp của mình tạo được nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.

3.3.2. Tăng cường liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp lớn để tận dụng nguồn lực của nhau Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Các Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng nên tham gia vào hoạt động của các hiệp hội, các câu lạc bộ nhằm cải thiện mối liên kết với các doanh nghiệp khác hoặc với các tổ chức tín dụng, đồng thời cũng chia sẻ được nhiều thông tin hữu ích về các dịch vụ và kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp. Mối liên kết khăng khít trong các hiệp hội cũng sẽ giúp các Doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của mình.

3.3.3. Cải tiến công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh

Trong thời đại số như hiện nay, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bình Thuận cũng nên xem xét cải tiến quy trình công nghệ sản xuất theo hướng hiện đại, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp. Bên cạnh đó, các phần mềm văn phòng, phần mềm kế toán cũng cần được xem xét áp dụng để nâng cao hiệu quả công việc.

3.4. Một số kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng riêng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong đó cần ban hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả năng thẩm định để rút ngắn thời gian giải quyết cho vay, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay.

Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển và triển khai đồng bộ các sản phẩm mới phù hợp cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong toàn bộ hệ thống, như đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn dưới hình thức cho thuê tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá các sản phẩm mới, thu hút khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.

Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa để hạn chế hiện tượng thông tin bất cân xứng giữa ngân hàng và Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nên chủ động tổ chức các buổi hội thảo để trao đổi thông tin với Doanh nghiệp nhỏ và vừa hoặc thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa về các chủ trương ưu đãi tín dụng mới nhất.

Thứ tư, thực hiện chính sách lãi suất hợp lý, đồng thời, đáp ứng nhiều mục tiêu như đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền tiết kiệm, lãi suất ưu đãi của các chương trình tín dụng trọng điểm… Tuy nhiên, việc cho vay phải đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN và quy định pháp luật liên quan, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn vay.

Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống. Việc kiểm tra được thực hiện định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực hiện đúng quy định, đúng tiến độ đã được giao phó. Bên cạnh đó, công tác thanh tra thường xuyên giúp phát hiện những sai phạm kịp thời, ghi nhận những khó khăn để cùng chi nhánh tháo gỡ và xử lí, đối phó được sự biến động của thị trường. Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Thứ sáu, xây dựng chiến lược marketing với mục tiêu thu hút các Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Công tác Marketing là công tác cực kì quan trọng của bất kì ngân hàng nào. Nó là công cụ phổ biến nhất để đưa ngân hàng đến với khách hàng, khiến cho khách hàng biết đến ngân hàng một cách nhanh nhất. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của công tác này. Tuy nhiên trong thời gian qua hình thức quảng cáo, tiếp thị về các sản phẩm tiền vay của ngân hàng chưa được chú trọng lắm, còn nhiều đơn điệu và mức độ xuất hiện qua các phương tiện truyền thông còn thấp. Trong thời gian tới, để hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng hơn đặc biệt là Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần phải đẩy mạnh hơn công tác Marketing của mình, cụ thể:

• Tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ của mình thông qua báo đài địa phương: công bố các hình thức ưu đãi, khuyến mãi của những gói tín dụng dành riêng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
• Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị các hình thức cho vay thông qua các hình thức truyền thống như: Phát hành những ấn phẩm định kì, phát tờ rơi, brochure về các sản phẩm tín dụng mà hiện tại ngân hàng đang có cho khách hàng khi khách hàng đến giao dịch, cần được hỗ trợ hay tư vấn.…
• Vào những đợt cần tăng trưởng dư nợ, để góp phần vào doanh số dư nợ của ngân hàng thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cần có các chương trình lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm lượng khách hàng.

Thứ bảy, ứng dụng công nghệ thông tin trong hiện đại hóa hoạt động ngân hàng. Công nghệ ngân hàng hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tác động rất lớn đến khách hàng. Chính công nghệ hiện đại sẽ hấp dẫn và thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình và nó cũng là tiêu thức thể hiện hình ảnh của ngân hàng, có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, việc đầu tư và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại là thiết thực và cần thiết đối với tất cả các ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Dựa trên cơ sở lý thuyết của chương 1, kết hợp với thực trạng về hiệu quả cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Bình Thuận nêu tại chương 2. Trong chương 3, luận văn đã nêu ra những định hướng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Bình Thuận trong thời gian tới, từ đó đề xuất một số giải pháp để mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Bình Thuận như: đa dạng hóa các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, nghiên cứu thay đổi cơ cấu tín dụng cho hợp lý theo hướng tăng cường cho vay nông lâm ngư nghiệp, hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng, tăng cường tiếp thị và tìm kiếm khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại vào hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa; một số kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: Nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ; Tăng cường liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp lớn để tận dụng nguồn lực của nhau; Cải tiến công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời, luận văn nêu ra một số kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng riêng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển và triển khai đồng bộ các sản phẩm mới phù hợp cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong toàn bộ hệ thống, như đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn dưới hình thức cho thuê tài chính, tín dụng bảo lãnh, Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa để hạn chế hiện tượng thông tin bất cân xứng giữa ngân hàng và Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Thứ tư, thực hiện chính sách lãi suất hợp lý, đồng thời, đáp ứng nhiều mục tiêu như đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền tiết kiệm, lãi suất ưu đãi của các chương trình tín dụng trọng điểm… Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống, Thứ sáu, xây dựng chiến lược marketing với mục tiêu thu hút các Doanh nghiệp nhỏ và vừa.

KẾT LUẬN Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

Trong nội dung nghiên cứu, luận văn đã tiếp cận và nghiên cứu các vấn đề cơ bản sau: Luận văn đã trình bày về cơ sở lý luận về khái niệm, đặc điểm, vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa, những lý luận về mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM. Từ những cơ sở lý luận và thực tiễn đó để làm tiền đề giúp luận văn đi sâu nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa và tìm ra nguyên nhân, hạn chế của trong mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Bình Thuận. Qua đánh giá và phân tích cho thấy trong giai đoạn 2021-2024, dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch covid 18, tình hình mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Bình Thuận có chung lại năm 2023 nhưng nhìn chung tăng trưởng ổn định, quy mô tín dụng ngày càng mở rộng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và đóng góp tích cực vào phát triển nền kinh tế, tuy nhiên mặc dù chất lượng tín dụng được chú trọng và nâng cao song hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Bình Thuận vẫn còn chưa thực sự hiệu quả, vẫn tồn tại nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể như quy trình tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao, cơ cấu dư nợ phân bổ chưa hợp lý… Trên cơ sở đó, luận văn đã đánh giá những ưu điểm, tồn tại của mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Bình Thuận.

Trên cơ sở nghiên cứu hiệu quả cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Bình giai đoạn 2021 – 2024, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa cụ thể như: i) Xây dựng chiến lược cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa; ii) Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa; iii) Đa dạng hoá các hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa; iv) Nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ quá hạn; v) Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; vi) Tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại vào hoạt động cho vay. Luận văn: Giải pháp cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com