Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ THIÊM

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quận 2 thành lập ngày 18/12/2015.

Ngày 01/07/2018 (căn cứ theo Quyết định số 180/QĐ-HĐQT), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quận 2 chính thức đổi tên giao dịch thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Thiêm (gọi tắt là Vietcombank Thủ Thiêm), đánh dấu cho sự khởi đầu trong hành trình bứt phá vươn xa của đơn vị.

Cụ thể, Vietcombank Thủ Thiêm có:

• Trụ sở chính tọa lạc tại: Số 55-56 Đường Song Hành, Phường Bình Trưng, TP. Hồ Chí Minh.
• Gồm có 3 PGD: PGD Sala, PGD Thảo Điền và PGD Cao Thắng

Hình 2.1. Logo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Trong suốt gần 10 năm hoạt động (18/12/2015 đến nay), Vietcombank Thủ Thiêm luôn nỗ lực, phấn đấu cùng đội ngũ nhân sự có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi, kỹ năng làm việc chuyên nghiệp từng bước đi lên khẳng định bản lĩnh của một Chi nhánh chủ lực. Chi nhánh không ngừng cải tiến và bứt phá để tạo nhiều thành tựu, góp phần vào sự nâng cao hiệu quả chung của toàn hệ thống nhờ vào sự nhạy bén và tích cực trong cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, chuẩn mực, đây đã trở thành Chi nhánh tin cậy của hơn 50.000 khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình trên địa bàn đặt niềm tin và lựa chọn hợp tác.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức

• Hình 2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của Vietcombank Thủ Thiêm

Ban Giám đốc: Đứng đầu Chi nhánh là BGĐ bao gồm 01 GĐ Chi nhánh và 03 PGĐ Chi nhánh, đây là bộ phận trực tiếp điều hành, lãnh đạo, cụ thể hóa các nghị quyết, quy định các hoạt động của Chi nhánh Thủ Thiêm.

Các PGD trực thuộc: Đáp ứng yêu cầu của nhận tiền gửi, huy động vốn và cho vay (VND và ngoại tệ) từ các đối tượng KH thuộc các thành phần kinh tế nhằm phục vụ cho hoạt động của phòng giao dịch và Vietcombank Thủ Thiêm. Ngoài ra, thực hiện một số dịch vụ Ngân hàng khác như công tác chăm sóc khách hàng, thanh toán, thu đổi các ngoại tệ, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế – séc du lịch.

• Khối Kinh doanh: bao gồm: Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Được tách ra từ phòng khách hàng tại trụ sở chi nhánh. Đây là nơi tham mưu cho BGĐ về các chiến lược kinh doanh của Chi nhánh. Là phòng trực tiếp thực hiện giao dịch với KH là các doanh nghiệp, thẩm định hồ sơ doanh nghiệp, đề xuất cấp tín dụng, huy động vốn và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại quốc tế.

Phòng Khách hàng Bán lẻ: Được tách ra từ phòng khách hàng tại trụ sở chi nhánh. Thông qua việc thực hiện tìm kiếm, giao dịch với KH là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, thẩm định hồ sơ, đề xuất cấp tín dụng, huy động vốn và kiểm soát các khoản vay nhằm nâng cao hiệu quả các sản phẩm cho vay mua nhà đất riêng lẻ tại Chi nhánh. Ngoài ra, Phòng có khu vực Phòng Priority để phục vụ khách hàng ưu tiên.

Phòng Dịch vụ khách hàng: Cán bộ của Phòng trực tiếp làm việc với KH theo nhu cầu của từng người như gửi tiền tiết kiệm, rút tiền, chuyển khoản, mở tài khoản, giải ngân, thu nợ gốc/lãi/phí, sao kê,… ngoài ra có nhiệm vụ truyền đạt, giới thiệu đến KH những sản phẩm như bảo hiểm, những chương trình hiện có của ngân hàng. Toàn bộ kết quả thu được được đưa về bộ phận hậu kiểm nhằm kiểm soát sau chứng từ và lưu trữ hồ sơ.

• Khối vận hành: bao gồm:

Phòng hành chính nhân sự: Điều hành các công tác liên quan đến vấn đề nhân sự cho Ban Lãnh đạo; đào tạo và đánh giá năng lực của từng cán bộ; thực hiện các

công việc liên quan đến lương, phúc lợi, khen thưởng cho Cán bộ nhân viên. Ngoài ra, Phòng còn đảm nhận việc lưu trữ các văn bản hành chính và quản lý tài sản cho Chi nhánh.

Phòng Quản Lý Nợ: Chia thành 02 bộ phận: Bộ Phận Tác nghiệp, giám sát báo cáo có nhiệm vụ kiểm soát hồ sơ KH, phối hợp với các phòng kinh doanh thực hiện các thủ tục giải ngân; rà soát hồ sơ sau khi giải ngân, lưu trữ các hồ sơ tín dụng của KH; kiểm tra, kiểm soát tính hợp lệ của hồ sơ theo quy định của pháp luật và nội bộ ngân hàng; Bộ phận định giá và soạn hợp đồng chịu trách nhiệm thẩm định giá tài sản, soạn hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và phụ trách các công việc khác liên quan đến thủ tục đăng ký, xóa, cập nhật biến động tài sản thế chấp, v.v.

Phòng Ngân Quỹ: có nhiệm vụ quản lý quỹ tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ, ứng và thu tiền cho các điểm giao dịch của Chi nhánh, quản lý tài sản bảo đảm đã được nhập kho.

Phòng Kế Toán: có chức năng hạch toán/theo dõi số liệu của Chi nhánh, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh, ngoài ra Phòng có bộ phận Kiểm tra nội bộ để thực hiện kiểm tra định kỳ/đột xuất phục vụ công tác rà soát và kiểm chéo hồ sơ tín dụng, đảm bảo hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại chi nhánh.

2.1.3. Ngành nghề kinh doanh Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Vietcombank Thủ Thiêm là chi nhánh mới so với các chi nhánh khác trên địa bàn nhưng có tốc độ tăng trưởng quy mô khá nhanh và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống Vietcombank. Vietcombank Thủ Thiêm là trung gian tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính cho các tổ chức có quy mô khác nhau, tập hợp người cần vốn và người thừa vốn với nhau bằng cách cung cấp nhiều loại sản phẩm và dịch vụ với mục tiêu lấy KH làm trung tâm. Nhận tiền gửi và cấp tín dụng là hoạt động mang lại doanh thu chính cho Chi nhánh.

Vietcombank Thủ Thiêm thực hiện các giao dịch ngân hàng và cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ cho KH theo đúng quy trình, thủ tục của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm:

Huy động vốn: Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.

Cho vay: Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, liên doanh, hợp tác, đồng tài trợ và thực hiện các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank.

Bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành,…

Ngân quỹ: Mua bán ngoại tệ, các giấy tờ có giá; thu, chi hộ VND và ngoại tệ.

Thẻ ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master Card,…); dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card); VCB Digibank, VCB – iB@nking, VCB CashUp, VCB DigiBiz…

Thanh toán và tài trợ thương mại: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận thư tín dụng nhập khẩu, nhờ thu xuất nhập khẩu (Collection), nhờ thu trái phiếu trả ngay (D/P), nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A), chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh; thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc; chi trả lương cho doanh nghiệp.

Bên cạnh đó, Vietcombank Thủ Thiêm cũng thực hiện một số nghiệp vụ khác như khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tư vấn đầu tư và tài chính, cho thuê tài chính, môi giới tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư,…được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh

2.1.4.1 Tình hình huy động vốn và dư nợ cho vay của Vietcombank Thủ Thiêm

Dựa vào số liệu trong giai đoạn 2020 – 2024 trong Bảng 2.1, có thể thấy hoạt động huy động vốn của Vietcombank Thủ Thiêm duy trì được xu hướng tăng trưởng ổn định, phản ánh năng lực thu hút nguồn vốn và uy tín ngày càng củng cố của chi nhánh. Cụ thể, tổng huy động vốn năm 2020 đạt 5.815 triệu đồng và tăng dần qua các năm, đến năm 2024 đạt 7.925 triệu đồng, tức tăng khoảng 36% sau 5 năm. Mức tăng trưởng này cho thấy sự ổn định trong việc mở rộng quy mô vốn, đồng thời phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng lớn của khách hàng.

Nguyên nhân của kết quả này, một mặt đến từ yếu tố khách quan khi giai đoạn sau dịch Covid-19, nền kinh tế phục hồi, nhu cầu gửi tiết kiệm và giao dịch tài chính của người dân, doanh nghiệp gia tăng. Mặt khác, bản thân Vietcombank Thủ Thiêm đã chủ động triển khai nhiều biện pháp như đa dạng hóa kỳ hạn và sản phẩm tiền gửi, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, nâng cao chất lượng dịch vụ và đẩy mạnh chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng. Chính sự kết hợp giữa bối cảnh kinh tế thuận lợi và chiến lược kinh doanh hiệu quả đã góp phần thúc đẩy huy động vốn tăng trưởng bền vững trong suốt 5 năm qua.

• Bảng 2.1. Tổng huy động vốn và dư nợ cho vay của Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024

Giai đoạn cuối năm 2023, Vietcombank cùng các Ngân hàng thương mại khác tăng lãi suất (tăng lãi suất kỳ hạn 01 tháng – dưới 03 tháng thêm 1%, tức đạt 4,1%/năm, lãi suất từ 3 tháng đến dưới 6 tháng tăng lên 4,4%/năm) nhằm thu hút nguồn tài chính nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức trên địa bàn lân cận thành phố Thủ Đức với mục đích tăng nguồn vốn huy động cho các hoạt động kinh doanh và phục hồi kinh tế tại thời điểm đó. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Bên cạnh đó giai đoạn từ năm 2020 – 2024, Chi nhánh cùng toàn hệ thống Vietcombank thực hiện đồng loạt và quyết liệt các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng thanh toán, đẩy mạnh các chiến dịch về Digibank, eKYC (Electronic Know Your Customer) để thu hút mở rộng cơ sở KH, tăng trưởng tiền gửi, đa dạng hoá các kênh huy động vốn với chi phí hợp lý.

Tóm lại, nhìn chung tổng huy động vốn của ngân hàng tăng qua các năm, trong đó tiền gửi có kỳ hạn là nguồn huy động tốt nhất của ngân hàng nhờ vào những chính sách sản phẩm linh hoạt cùng nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn của Chi nhánh, qua đó thấy được tình hình thanh khoản của Chi nhánh được cải thiện theo hướng tích cực.

• Dư nợ cho vay tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024:

Trong giai đoạn 2020 – 2024, dư nợ cho vay tại Vietcombank Thủ Thiêm ghi nhận xu hướng tăng trưởng ổn định, với quy mô ngày càng mở rộng và cơ cấu khách hàng có sự chuyển dịch hợp lý. Cụ thể, dư nợ cho vay năm 2020 đạt 12.596 triệu đồng (năm 2020) lên 15.655 triệu đồng (năm 2025), tức tăng tuyệt đối 3.059 triệu đồng, tương ứng mức tăng tích lũy khoảng 24,3% trong giai đoạn 2020 – 2024 và đạt tốc độ tăng trưởng kép bình quân (CAGR) khoảng 4,44%/năm.

Xét theo phân khúc, dư nợ Khách hàng cá nhân tăng trưởng nhanh từ 3.995 (2020) lên 4.950 (2024), tăng tuyệt đối 955 triệu đồng, tương ứng 23,9% sau 5 năm, CAGR khoảng 5,5%/năm. Nhờ nhu cầu vay mua nhà và vay tiêu dùng, đặc biệt tại các dự án bất động sản mới ở khu vực phía đông TP. Hồ Chí Minh, đây là động lực chính giúp dư nợ cá nhân tăng đều qua các năm. Nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) cũng ghi nhận mức tăng đáng kể 840 triệu đồng từ 2.210 (2020) lên 3.050 (2024), tương ứng 38,0%, CAGR khoảng 8,3%/năm. Mức tăng này phản ánh nhu cầu bổ sung vốn lưu động và phục hồi sản xuất kinh doanh sau đại dịch, đồng thời được hỗ trợ bởi các gói tín dụng ưu đãi của ngân hàng; tốc độ tăng của phân khúc này dao động quanh mức 8 – 10%/năm. Trong khi đó, phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn/bán buôn (KHBB) vẫn chiếm tỷ trọng chủ lực trong tổng dư nợ, với mức tăng trưởng ổn định khoảng 6 – 7%/năm, từ 6.391 (2020) lên 7.655 (2024), tăng 1.264 triệu đồng, tương ứng 19,8%, CAGR khoảng 4,6%/năm nhờ nhu cầu vốn lớn cho các dự án hạ tầng, thương mại và đầu tư dài hạn. Nhìn chung tổng dư nợ cho vay trong 5 năm đã tăng khoảng 38,8%, cho thấy Vietcombank Thủ Thiêm không chỉ duy trì tốc độ tăng trưởng đều đặn mà còn phân bổ dư nợ hợp lý giữa các phân khúc, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, vừa hạn chế rủi ro tín dụng tập trung. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

2.1.4.2. Doanh thu, chi phí và lợi nhuận sau thuế của Vietcombank Thủ Thiêm

Trong giai đoạn 2020 – 2024, kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thủ Thiêm cho thấy xu hướng tăng trưởng tích cực, mặc dù vẫn chịu tác động đáng kể từ biến động của lãi suất thị trường và áp lực chi phí vốn.

Thứ nhất, thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự ghi nhận sự gia tăng liên tục từ 965 tỷ đồng năm 2020 lên 1.567 tỷ đồng năm 2024, tương ứng mức tăng 62,3%. Diễn biến này phản ánh sự mở rộng về quy mô tín dụng, đặc biệt ở phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), trong bối cảnh nhu cầu vốn phục hồi sau đại dịch COVID-19 và hoạt động sản xuất kinh doanh dần ổn định.

Thứ hai, chi phí lãi và các chi phí tương tự cũng gia tăng mạnh mẽ, từ 588 tỷ đồng năm 2020 lên 1.098 tỷ đồng năm 2024 (tăng 86,7%), với tốc độ tăng cao hơn so với thu nhập lãi. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ sự cạnh tranh trong huy động vốn và xu hướng điều chỉnh lãi suất huy động tăng trong giai đoạn 2022 – 2023, khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách kiểm soát lạm phát và ổn định tỷ giá. Do đó, thu nhập lãi thuần có sự biến động, đạt mức cao nhất 568 tỷ đồng năm 2023 trước khi giảm còn 469 tỷ đồng năm 2024, phản ánh sức ép ngày càng lớn từ chi phí vốn.

Thứ ba, lợi nhuận sau thuế duy trì xu hướng tăng trưởng ổn định, từ 275 tỷ đồng năm 2020 lên 400 tỷ đồng năm 2024, tương đương mức tăng 45,5% và tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 9,8%/năm. Kết quả này không chỉ đến từ tăng trưởng tín dụng mà còn nhờ sự cải thiện đáng kể trong thu nhập dịch vụ và việc kiểm soát hiệu quả chi phí hoạt động, đặc biệt là sự sụt giảm đáng kể của chi phí hoạt động khác giai đoạn 2023 – 2024.

• Bảng 2.2. Tình hình doanh thu, chi phí và lợi nhuận trước và sau thuế của Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024

Tổng thể, các chỉ số tài chính trên cho thấy Vietcombank Thủ Thiêm đã đạt được sự tăng trưởng bền vững trong giai đoạn nghiên cứu. Tuy nhiên, biên lãi thuần đang có xu hướng chịu áp lực do chi phí huy động vốn gia tăng, qua đó đặt ra yêu cầu ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh chiến lược đa dạng hóa nguồn thu và tối ưu hóa quản trị chi phí nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh trong các giai đoạn tiếp theo.

2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK – CHI NHÁNH THỦ THIÊM GIAI ĐOẠN 2020 – 2024 Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

2.2.1. Một số dự án Vietcombank Thủ Thiêm đang cho vay đến hiện tại

Vietcombank Thủ Thiêm gần như cho vay hầu hết các dự án đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nếu KH đủ điều kiện vay vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng ưu tiên liên kết cho vay các dự án đang xây dựng của các Chủ đầu tư uy tín trên thị trường.

• Bảng 2.3. Một số dự án Vietcombank Thủ Thiêm đang cho vay

2.2.2. Thực trạng về nâng cao hiệu quả doanh số cho vay mua nhà dự án

• Bảng 2.4. Doanh số cho vay mua nhà dự án

Trong giai đoạn 2020 – 2024, doanh số cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm ghi nhận xu hướng tăng trưởng bền vững, từ 818,52 tỷ đồng năm 2020 lên 1.338,32 tỷ đồng năm 2024, với mức tăng tuyệt đối 519,8 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng trưởng bình quân trên 13%/năm. Đặc biệt, năm 2024 ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ khi doanh số cho vay mua nhà dự án đạt 1.338,32 tỷ đồng, tăng 18,03% so với năm 2023, cao hơn đáng kể so với mức tăng trên 11% ở các năm trước.

Kết quả này cho thấy hoạt động cho vay mua nhà dự án đã trở thành một trong những sản phẩm mũi nhọn của Vietcombank Thủ Thiêm, được chi nhánh ưu tiên chú trọng thông qua việc triển khai nhiều chính sách tín dụng linh hoạt và các chương trình ưu đãi hấp dẫn về lãi suất, thời hạn vay và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản. Về mặt cầu, nhu cầu vay vốn mua nhà dự án của khách hàng cá nhân tại thành phố Thủ Đức và các khu vực lân cận ngày càng tăng cao trong bối cảnh tốc độ đô thị hóa nhanh, cùng với việc hạ tầng giao thông được đầu tư mạnh mẽ. Đồng thời, sự tăng trưởng giá bán các dự án nhà ở tại khu vực quận 2 (cũ) trong những năm gần đây đã kích thích nhu cầu đầu tư, đặc biệt từ nhóm khách hàng giàu có và có tiềm lực tài chính mạnh ở hai vị trí đắt địa là Thảo Điền và Sala. Chính những yếu tố thực tiễn này đã góp phần củng cố vai trò chiến lược của sản phẩm cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm, vừa đáp ứng nhu cầu an cư lẫn đầu tư của khách hàng, vừa đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng chung của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu.

2.2.3. Thực trạng về nâng cao hiệu quả tỷ trọng dư nợ cho mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Trong cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân, dư nợ cho vay nhằm mục đích mua nhà dự án chiếm tỷ trọng lớn (35% đến 50%) và có xu hướng tăng đều qua các năm. Đây là một trong những phân khúc trọng yếu trong hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại các tổ chức tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu nhà ở ngày càng tăng cao, đặc biệt tại các đô thị lớn. Điều này phản ánh xu hướng sử dụng vốn vay của người dân chủ yếu để phục vụ nhu cầu nhà ở, một nhu cầu thiết yếu và có giá trị lớn.

Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường bất động sản có nhiều biến động, việc tập trung dư nợ vào nhóm cho vay mua nhà dự án cũng đặt ra thách thức cho hệ thống ngân hàng về quản trị rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn hoạt động. Do đó, việc đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro giữa các mục đích vay mua nhà đất riêng lẻ khác nhau là cần thiết để đảm bảo nâng cao hiệu quả bền vững.

Dựa vào số liệu từ Biểu đồ 2.1 và số liệu tại Bảng 2.5, có thể thấy Trong giai đoạn 2020 – 2024, tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà dự án trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Vietcombank Thủ Thiêm ghi nhận xu hướng tăng trưởng rõ rệt, từ mức 26,40% năm 2020 lên 37,59% năm 2024. Sự gia tăng này phản ánh tầm quan trọng ngày càng lớn của sản phẩm tín dụng mua nhà dự án trong danh mục cho vay Khách hàng cá nhân, khi dư nợ tuyệt đối tăng từ 1.371,2 tỷ đồng năm 2020 lên 2.418,9 tỷ đồng năm 2024 (tăng 76,4%). Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân chỉ tăng từ 3.995 tỷ đồng lên 4.950 tỷ đồng (tăng 23,9%), cho thấy tốc độ mở rộng của mảng cho vay dự án cao hơn hẳn so với bình quân của toàn bộ tín dụng Khách hàng cá nhân. Thực tế tại TP. Hồ Chí Minh, đặc biệt ở khu vực TP. Thủ Đức và quận 2, giai đoạn 2020 – 2024 chứng kiến sự bùng nổ của thị trường bất động sản dự án, với hàng loạt dự án căn hộ cao cấp, khu đô thị mới được triển khai cùng xu hướng tăng giá mạnh mẽ. Điều này không chỉ thúc đẩy nhu cầu an cư từ tầng lớp trung lưu ngày càng mở rộng mà còn kích thích dòng vốn đầu tư từ nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính cao. Trong bối cảnh đó, Vietcombank Thủ Thiêm đã tận dụng lợi thế địa bàn, triển khai chính sách tín dụng ưu đãi cho vay mua nhà dự án, qua đó gia tăng đáng kể tỷ trọng dư nợ sản phẩm này trong cơ cấu cho vay Khách hàng cá nhân.

Từ đó khẳng định, việc cho vay mua nhà dự án đã trở thành một trong những động lực tăng trưởng then chốt của chi nhánh, đồng thời phản ánh xu hướng gắn kết chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng ngân hàng với sự sôi động của thị trường bất động sản TP. HCM những năm gần đây. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

• Bảng 2.5. Bảng dư nợ cho vay mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân của Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024
• Biểu đồ 2.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà dự án so với tổng dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024

2.2.4. Tình hình thu nợ từ hoạt động cho vay mua nhà dự án

Cho vay Khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động được cho là đem lại nhiều lợi nhuận cho Vietcombank Thủ Thiêm, tuy nhiên cũng tìm ẩn và phát sinh nhiều rủi ro. Do đó, ngoài trọng tâm phát triển doanh số cho vay thì công tác thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn cũng được đơn vị quan tâm và đặt ưu tiên hàng đầu.

• Bảng 2.6. Bảng tình hình thu nợ từ hoạt động cho vay mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024
• Biểu đồ 2.2. Tình hình thu nợ từ hoạt động cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024

Qua Biểu đồ 2.2 và số liệu tại Bảng 2.6, trong giai đoạn 2020 – 2024, hệ số thu nợ hoạt động cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm có sự biến động qua các năm, phản ánh sự thay đổi trong khả năng thu hồi vốn vay của chi nhánh. Cụ thể, hệ số thu nợ duy trì ở mức cao trong năm 2020 (86,42%) và năm 2023 (84,10%), cho thấy khả năng thu hồi vốn vay tốt, tương ứng với bối cảnh thị trường bất động sản TP. Hồ Chí Minh sôi động, thanh khoản các dự án cao, khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, năm 2022 ghi nhận mức giảm mạnh xuống còn 64,19%, thấp nhất trong giai đoạn nghiên cứu. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ tác động kéo dài của dịch Covid-19 và chính sách giãn cách xã hội, khiến tiến độ bàn giao dự án chậm trễ, cùng với thu nhập của khách hàng bị ảnh hưởng, làm gia tăng tình trạng chậm trả nợ. Sang năm 2024, hệ số thu nợ giảm trở lại còn 76,39% sau khi đạt 84,10% năm 2023, phản ánh thực tế thị trường bất động sản có dấu hiệu chững lại, giá bán tăng cao làm giảm khả năng hấp thụ, trong khi chi phí lãi vay gia tăng khiến một số khách hàng gặp khó khăn về dòng tiền.

Nhìn chung, mặc dù có sự biến động, hệ số thu nợ vẫn duy trì ở mức tương đối cao trên 70% ở hầu hết các năm, cho thấy hoạt động cho vay mua nhà dự án của Vietcombank Thủ Thiêm vẫn được kiểm soát rủi ro khá tốt. Điều này cũng khẳng định tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro và sự gắn kết với diễn biến thực tế của thị trường bất động sản tại TP. Hồ chí minh.

2.2.5. Thực trạng về chất lượng nợ cho vay mua nhà dự án Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Trong giai đoạn 2020 – 2024, chất lượng dư nợ cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm nhìn chung được duy trì ở mức ổn định và an toàn, thể hiện qua tỷ trọng nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) luôn chiếm trên 99,5% tổng dư nợ, trong khi các nhóm nợ còn lại chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ (dưới 0,5%) (Bảng 2.7).

Quy mô dư nợ tăng trưởng mạnh từ 1.371,2 tỷ đồng năm 2020 lên 2.418,9 tỷ đồng năm 2024, tương ứng mức tăng gần 1,8 lần, phản ánh nhu cầu tín dụng nhà ở ngày càng gia tăng trong bối cảnh dân số trẻ và quá trình đô thị hóa diễn ra nhanh chóng tại TP. Hồ Chí Minh, đặc biệt tại khu vực phía Đông với các dự án trọng điểm như Thủ Thiêm, Thủ Đức. Tuy vậy, giai đoạn 2021 ghi nhận tỷ lệ nợ cần chú ý tăng lên 0,27% do ảnh hưởng của dịch COVID-19 khiến thu nhập của nhiều khách hàng cá nhân bị gián đoạn, song tỷ lệ này nhanh chóng giảm trở lại trong các năm sau nhờ sự phục hồi của nền kinh tế và chính sách hỗ trợ tín dụng của ngân hàng.

Kết quả này cho thấy công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại Vietcombank Thủ Thiêm được thực hiện chặt chẽ, hạn chế phát sinh nợ xấu ngay cả trong bối cảnh thị trường bất động sản năm 2023 – 2024 đối diện nhiều khó khăn về pháp lý và thanh khoản. Điều này đồng thời phản ánh thực tế rằng, nhu cầu vay mua nhà dự án tại TP. Hồ Chí Minh vẫn duy trì ổn định và có xu hướng tăng trưởng dài hạn, song chất lượng dư nợ chỉ có thể tiếp tục được đảm bảo nếu ngân hàng kiên trì áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro thận trọng, gắn với sự biến động phức tạp của thị trường bất động sản hiện nay.

Trong khi chất lượng dư nợ cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024 được duy trì ở mức an toàn, vẫn tồn tại một số hạn chế và nguy cơ tiềm ẩn cần được lưu ý trong công tác quản trị tín dụng. Thứ nhất, cơ cấu dư nợ có sự phụ thuộc lớn vào lĩnh vực bất động sản dự án, vốn chịu ảnh hưởng mạnh từ các yếu tố pháp lý, biến động cung – cầu và chính sách điều hành vĩ mô. Thực tế năm 2023, thị trường bất động sản TP. Hồ Chí Minh chứng kiến tình trạng ách tắc pháp lý tại nhiều dự án, thanh khoản sụt giảm nghiêm trọng, làm gia tăng rủi ro đối với các khoản vay mua nhà dự án.

• Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay theo chất lượng nợ đối với Khách hàng cá nhân vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024 Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Thứ hai, mặc dù tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt, nhưng sự gia tăng nhẹ của nợ nhóm 2 và nhóm 3 trong các năm 2021 – 2023 cho thấy khả năng phát sinh rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về dòng tiền, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất có xu hướng tăng và giá nhà tăng cao vượt xa thu nhập trung bình của người dân đô thị. Thứ ba, đặc thù khách hàng vay mua nhà tại quận 2 và khu vực Thủ Đức (cũ) chủ yếu là nhóm khách hàng có thu nhập khá và định hướng đầu tư, do đó chất lượng dư nợ dễ bị ảnh hưởng nếu thị trường bất động sản đảo chiều hoặc giá nhà giảm mạnh, dẫn đến tâm lý trì hoãn trả nợ. Như vậy, mặc dù bức tranh chất lượng tín dụng giai đoạn 2020 – 2024 nhìn chung tích cực, song Vietcombank Thủ Thiêm vẫn đối diện nguy cơ tiềm ẩn từ biến động thị trường bất động sản và áp lực quản trị rủi ro trong trung và dài hạn.

2.2.6. Thực trạng về phát triển kênh phân phối

Thực trạng phát triển kênh phân phối hoạt động cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Chi nhánh Thủ Thiêm những năm gần đây cho thấy những tín hiệu tích cực, đặc biệt nhờ vào lợi thế vị trí địa lý và định hướng khai thác thị trường mục tiêu. Với địa bàn tọa lạc tại Quận 2 (cũ), một trong những khu vực có tốc độ đô thị hóa nhanh và giá trị bất động sản cao tại TP. Hồ Chí Minh, chi nhánh đã tận dụng hiệu quả hai phòng giao dịch trọng điểm là PGD Sala và PGD Thảo Điền. Đây là hai khu vực được mệnh danh là “khu nhà giàu”, nơi tập trung đông đảo khách hàng cá nhân có tiềm lực tài chính mạnh, nhu cầu đầu tư và sở hữu bất động sản cao cấp. Việc đặt các PGD tại các vị trí chiến lược này không chỉ giúp Vietcombank Thủ Thiêm tiếp cận trực tiếp với phân khúc khách hàng mục tiêu mà còn tạo điều kiện thuận lợi để triển khai các sản phẩm cho vay mua nhà dự án một cách hiệu quả. Nhờ đó, chi nhánh đã xây dựng được một lượng “chân hàng” ổn định, tức là nhóm khách hàng tiềm năng thường xuyên phát sinh nhu cầu tín dụng bất động sản. Đây là nền tảng quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động, tăng trưởng dư nợ và nâng cao hiệu quả khai thác thị trường.

Tuy nhiên, để phát triển kênh phân phối một cách bền vững, chi nhánh vẫn luôn không ngừng đầu tư vào chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực tư vấn tài chính cá nhân, và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong quy trình tiếp cận khách hàng. Đồng thời, việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với các chủ đầu tư dự án bất động sản tại khu vực cũng sẽ là yếu tố then chốt giúp Vietcombank Thủ Thiêm gia tăng lợi thế cạnh tranh trong hoạt động cho vay mua nhà dự án.

2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ DỰ ÁN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ THIÊM GIAI ĐOẠN 2020 – 2024

2.3.1. Các kết quả

Kết quả hoạt động cho vay mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân tại Vietcombank Thủ Thiêm giai đoạn 2020 – 2024 cho thấy những kết quả tích cực sau:

2.3.1.1. Về sản phẩm cho vay

• Dư nợ tín dụng sản phẩm ngày càng tăng Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Qua Biểu đồ 2.1, có thể thấy rằng hoạt động cho vay sản phẩm này trong giai đoạn 2020 – 2024 tại Vietcombank Thủ Thiêm có tăng trưởng dư nợ qua từng năm. Mặc dù trong giai đoạn 2020 – 2024, Chi nhánh cũng chịu nhiều tác động, ảnh hưởng khác nhau đến từ thị trường bất động sản TP. Hồ Chí Minh, tuy nhiên nhìn chung Chi nhánh vẫn phát huy tăng trưởng dư nợ. Đây là một dấu hiệu tốt, chứng tỏ hoạt động cho vay tại đơn vị đang ngày càng phát triển, uy tín thương hiệu ngày càng được củng cố, Chi nhánh đang đẩy mạnh hơn nữa sản phẩm cho vay này thành một trong những sản phẩm tín dụng chủ lực và có đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của Chi nhánh.

• Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức an toàn

Trong giai đoạn 2020 – 2024, Chi nhánh vẫn luôn cố gắng duy trì tỷ lệ nợ xấu đạt dưới mức 1% (xem Bảng 2.7). Đây là dấu hiệu tích cực thể hiện sự nổ lực và quyết tâm của tập thể lãnh đạo, Cán bộ nhân viên Vietcombank Thủ Thiêm trong công tác xử lý nợ xấu và quản trị rủi ro tín dụng.

2.3.1.2. Về quy trình cho vay

Quy trình thực hiện cấp tín dụng của Chi nhánh được diễn ra thống nhất, liên kết chặt chẽ. Điều này đã tạo được sự chuyên nghiệp trong công tác truyền đạt nội dung, tư vấn, thực hiện quy trình cho vay đối với KH tạo được sự thuận tiện, tin tưởng cho Khách hàng. Ngoài ra, với quy trình chuyên nghiệp đã giúp Vietcombank Thủ Thiêm kiểm soát và giảm thiểu được rủi ro tín dụng.

2.3.1.3. Về các chính sách ban hành

Vietcombank nói chung và Vietcombank Thủ Thiêm nói riêng luôn là một trong những ngân hàng tiên phong trong công tác thích nghi với thị trường và cung cấp các chính sách phù hợp với thực tiễn nhằm giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nhất cho KH. Có được thành công này là nhờ vào đội ngũ Cán bộ nhân viên am hiểu về thị trường, có kế hoạch tư vấn, gầy dựng lòng tin với KH, tiếp nối KH lựa chọn sản phẩm của Chi nhánh.

2.3.1.4. Về hoạt động pháp lý Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Vietcombank Thủ Thiêm luôn đảm bảo việc cấp tín dụng được tuân thủ theo đúng quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank. Nhờ vào hệ thống Vietcombank liên tục cập nhật, sửa đổi, ban hành những quy định nội bộ nhằm phù hợp với thực trạng của hoạt động cho vay. Đơn vị luôn cập nhật nhanh chóng, kịp thời các văn bản pháp lý như công văn sửa đổi,… để nắm bắt, thực hiện theo đúng quy định hiện thời. Ngoài ra, tại Chi nhánh luôn có các chương trình đào tạo cho Cán bộ nhân viên học tập, trau dồi kiến thức mới, đảm bảo tuân thủ và chấp hành theo đúng quy định một cách nghiêm ngặt.

2.3.1.5. Về cán bộ nhân viên

Đội ngũ Cán bộ nhân viên có trình độ và nghiệp vụ luôn được nâng cao gắn liền với tinh thần trách nhiệm trong công việc, điều này góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của Chi nhánh. Ngoài ra, Chi nhánh còn có các chương trình đào tạo cũng như chế độ ưu đãi hấp dẫn giúp đẩy mạnh tập thể phấn đấu vì mục tiêu chung. Bên dưới là một số hình ảnh Cán bộ nhân viên Vietcombank Thủ Thiêm luôn nhiệt huyết và đầy tinh thần trách nhiệm, không ngại bỏ qua những ngày nghỉ cuối tuần để đi khảo sát tiến độ dự án và tham gia vào các đợt mở bán dự án của Chủ đầu tư:

2.3.1.6. Về công nghệ hỗ trợ công tác bán hàng

Vietcombank Thủ Thiêm đã tự chủ động phát triển thành công ứng dụng hỗ trợ cán bộ tín dụng trong công tác bán hàng ngoài trụ sở rất tiện lợi và nhanh chóng mọi lúc mọi nơi, kịp thời tư vấn cho khách hàng những thông tin cơ bản như bản chào chính sách vay tự động, điều kiện cho vay, tính toán lịch trả nợ cụ thể cho từng KH, từng dự án,… để KH có đầy đủ thông tin ngay tại các thời điểm mở bán căn hộ, giúp họ đưa ra quyết định tức thời (Phụ lục 04).

2.3.2. Những hạn chế tồn tại Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Song song với những kết quả mà Chi nhánh đạt được là những hạn chế tồn đọng hiện đang ảnh hưởng đến sự phát triển của Vietcombank Thủ Thiêm, bao gồm:

2.3.2.1. Quy trình cho vay còn phức tạp, khắt khe

Quy trình cho vay được thực hiện nghiêm ngặt theo đúng quy định Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank. Vấn đề này trở thành rào cản cho KH khi muốn vay vốn tại Chi nhánh. Vietcombank quy định rất chặt chẽ về đối tượng, thủ tục vay vốn. KH ngoài đáp ứng đủ điều kiện về tài sản, nguồn thu, khả năng trả nợ,… KH còn phải cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, chứng minh hoạt động kinh doanh diễn ra ổn định, thường xuyên (thực tế xảy ra trường hợp KH có năng lực tài chính tốt tuy nhiên KH không chứng minh được cho NH bằng giấy tờ, hồ sơ hay không thoả một trong những điều kiện trên thì cũng sẽ bị hạn chế cấp tín dụng). Với những hạn chế ở quy trình cho vay tại Chi nhánh khiến phạm vi KH vay bị thu hẹp.

2.3.2.2. Công tác thẩm định còn nhiều bất cập

Việc thẩm định KH vay vốn về cơ bản đã tuân thủ theo quy trình, thủ tục thẩm định do Vietcombank xây dựng trên toàn hệ thống. Tuy nhiên, công tác thẩm định này vẫn có những khe hở nhất định. KH không được đánh giá trung thực năng lực, chất lượng tín dụng và khả năng trả nợ thực tế. Cán bộ Quan hệ khách hàng đưa ra quyết định chưa chính xác dẫn đến phát sinh những khoản nợ quá hạn, nợ xấu,… (KH tiềm năng có thể bị từ chối hoặc chấp nhận những khoản vay xấu, chưa đạt chuẩn).

2.3.2.3. Công tác tiếp thị sản phẩm tại chưa được đẩy mạnh

Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh hiện nay đang có khá nhiều ngân hàng khác hoạt động và cùng cung cấp những sản phẩm tương đồng về cho vay mua nhà dự án dành cho Khách hàng cá nhân. Các ngân hàng khác sử dụng các phương tiện truyền thông, tiếp thị rộng rãi trên các nền tảng xã hội như facebook, tiktok,… để hướng đến tiếp cận nhiều đối tượng KH khác nhau (Phụ lục 05).

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế

2.3.3.1. Về quy trình cho vay Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Quy trình cho vay của Vietcombank Thủ Thiêm được thực hiện nghiêm ngặt theo đúng quy định Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank. Do đây là hoạt động thuộc quản lý của Nhà nước, Chi nhánh buộc phải tuân theo quy trình quản lý, thẩm định một cách chặt chẽ.

Chi nhánh yêu cầu KH thực hiện đúng về số lượng và số loại giấy tờ, KH phải trải qua quy trình nhiều bước và tốn nhiều thời gian phê duyệt giữa các bộ phận tại Chi nhánh. Đây là ưu điểm của quy trình cho vay tại Chi nhánh giúp đảm bảo tính an toàn trong quá trình hoạt động. Tuy nhiên, yếu tố này lại trở thành rào cản cho KH khi có nhu cầu vay vốn. Đối với trường hợp KH có đủ khả năng tài chính, tình hình kinh doanh ổn định tuy nhiên KH không chứng minh bằng hồ sơ đầy đủ có thể do khó khăn đối với các cá nhân trong trường hợp KH không ghi chép sổ sách theo dõi, hoá đơn nhập xuất hàng: hoá đơn bán lẻ, biên lai thuế,…không được lưu giữ đầy đủ hoặc thất lạc, do đó KH không đáp ứng được các yêu cầu NH đưa ra. Trường hợp này cán bộ rất khó để xác minh khả năng tài chính của KH và không có giấy tờ nhằm mục đích chứng minh với cấp phê duyệt cho vay khiến KH không được chấp nhận vay. Ngoài ra, đối với người đi vay vốn cần phải cung cấp rất nhiều thông tin như thông tin thành viên gia đình, lịch sử quan hệ cho vay, mối quan hệ của KH với các đối tác trong kinh doanh,… Đây có thể là vấn đề nhạy cảm với KH khi KH muốn bảo mật thông tin.

2.3.3.2. Về công tác thẩm định

Hạn chế này do Vietcombank là một trong bốn ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất Việt Nam với công tác tuyển dụng nhân sự đầu vào khắt khe, ứng viên phải vượt qua nhiều vòng thi (3 vòng thi: (i) vòng loại hồ sơ, (ii) vòng thi nghiệp vụ và (iii) vòng phỏng vấn với hội đồng). Do đó, tỷ lệ đậu khá thấp và số lượng ứng viên đạt yêu cầu không nhiều gây tình trạng thiếu nhân sự so với khối lượng công việc hàng ngày. Hơn nữa, lương của Cán bộ nhân viên sẽ được hình thành từ các nguồn: lương cứng, lương KPI_Key Performance Indicator (lương được tính trên hệ số KPI hàng quý mà nhân viên đạt được),… Việc đạt chỉ tiêu cao đồng nghĩa với đạt mức lương cao, do đó sẽ khó tránh khỏi các bất cập trong quá trình thẩm định, duyệt hồ sơ cho vay của Cán bộ nhân viên để đạt được chỉ tiêu mà đơn vị giao xuống.

2.3.3.3. Về công tác tiếp thị sản phẩm Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Do nguồn kinh phí Chi nhánh đầu tư cho các chương trình quảng cáo, chiến dịch tiếp thị trực tiếp tại các địa điểm như khu dân cư có mật độ dân số cao và các chính sách đào tạo chuyên sâu ở phân khúc tiếp thị như kỹ năng bán hàng, kỹ năng giới thiệu sản phẩm hay dịch vụ của NH đến với KH của Cán bộ nhân viên tại Chi nhánh chưa được đẩy mạnh. Ngoài ra, do khối lượng công việc nghiệp vụ lớn nên các Cán bộ nhân viên không có nhiều thời gian và sự chú trọng cho mảng tiếp thị và giới thiệu sản phẩm của đơn vị đến với phân khúc KH tiềm năng.

2.3.4. Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay mua nhà dự án của các Chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn và bài học cho Vietcombank – CN Thủ Thiêm

2.3.4.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay mua nhà dự án tại ACB – CN Bình Thạnh

ACB – CN Bình Thạnh đã chứng minh sự vượt trội trong việc nâng cao hiệu quả mảng cho vay cá nhân, không chỉ bằng cách xác định rõ ràng phân khúc khách hàng mục tiêu mà còn thông qua việc xây dựng hình ảnh là một đối tác tài chính đáng tin cậy. Ngân hàng này không chỉ đơn thuần cung cấp các gói vay, mà còn tiến hành phân tích sâu sắc thị trường, nhận diện nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng (như người trẻ, nhân viên văn phòng) để thiết kế sản phẩm vay phù hợp. Sự thành công này còn đến từ việc đón đầu xu hướng số hóa, ứng dụng công nghệ hiện đại vào toàn bộ quy trình cho vay. Việc triển khai quy trình eKYC (định danh khách hàng điện tử) không chỉ giúp đơn giản hóa thủ tục mà còn mang lại trải nghiệm tiện lợi vượt trội. Bên cạnh đó, việc áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào phân tích dữ liệu và quản lý rủi ro cho phép ngân hàng đưa ra quyết định nhanh chóng, chính xác hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho cả hai phía ngân hàng và người vay.

Ngoài ra, một yếu tố quan trọng khác là việc xây dựng và duy trì quan hệ bền vững với các chủ đầu tư và khách hàng. Các chi nhánh của ACB – CN Bình Thạnh đã chủ động tổ chức các chương trình tiếp thị, tư vấn tài chính trên các nền tảng mạng xã hội như Facebook, Tiktok,… và các sự kiện kết nối để tăng cường tương tác, xây dựng lòng tin lâu dài. Việc duy trì một đội ngũ nhân sự không chỉ chuyên nghiệp về nghiệp vụ mà còn tận tâm trong việc chăm sóc khách hàng, giải quyết các vấn đề phát sinh, đã tạo nên một lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ. Đồng thời, họ luôn đặt sự an toàn lên hàng đầu, áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro nghiêm ngặt trong thẩm định tín dụng, kết hợp với việc sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu tiên tiến và hệ thống giám sát tín dụng thường xuyên. Điều này giúp ngân hàng kiểm soát chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu và bảo vệ danh mục cho vay của mình. Sự am hiểu sâu sắc về thị trường địa phương, cùng với chiến lược kinh doanh sắc bén, đã giúp Chi nhánh đạt được những thành tựu đáng nể trong việc cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng.

2.3.4.2. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay mua nhà dự án tại MB – CN Thủ Đức

Từ việc tìm hiểu thực tế mô hình kinh doanh và phát triển hoạt động cho vay mua nhà dự án của MB Bank, tác giả nhận thấy sự vượt trội trong hoạt động cho vay mua nhà dự án không chỉ đến từ việc tối ưu hóa quy trình mà còn ở cách họ xây dựng sản phẩm và thu hút khách hàng. MB Bank đã rất thành công trong việc cá nhân hóa sản phẩm bằng những gói vay như “Dream Home”, không chỉ với thời hạn dài mà còn có chính sách ân hạn nợ gốc, giúp giải quyết đúng nỗi lo tài chính ban đầu của người trẻ mua nhà. Điểm mấu chốt là họ không chỉ dừng lại ở việc cho vay mà còn tăng cường số hóa toàn bộ quy trình. Khách hàng có thể thực hiện mọi thứ ngay trên ứng dụng, từ đăng ký vay bổ sung đến các giao dịch khác, tạo nên một hệ sinh thái tài chính cực kỳ tiện lợi. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

Dựa vào nền tảng từ hệ thống MB Bank đã xây dựng được vị thế trên thị trường, MB Bank – Thủ Đức đã triển khai các sản phẩm cho vay mua nhà dự án một cách dễ dàng và họ rất chú trọng vào xây dựng lòng tin bằng cách minh bạch trong mọi khâu tư vấn, thậm chí ghi âm tương tác để đảm bảo khách hàng không bị ép buộc mua bảo hiểm. Điều này tạo nên sự khác biệt lớn, khiến khách hàng không chỉ chọn sản phẩm mà còn tin tưởng vào ngân hàng. Sự kết hợp giữa sản phẩm phù hợp, công nghệ tiện ích và sự minh bạch trong dịch vụ chính là kinh nghiệm đáng giá mà các chi nhánh khác có thể học hỏi.

2.3.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank – CN Thủ Thiêm

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà dự án, Vietcombank Thủ Thiêm có thể rút ra những bài học kinh nghiệm sâu sắc từ mô hình thành công của các ngân hàng bạn, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường bất động sản đầy biến động hiện nay.

Thứ nhất, việc cá nhân hóa sản phẩm không chỉ là một chiến lược marketing mà còn là yếu tố sống còn để thâm nhập thị trường ngách. Thay vì chỉ cung cấp các gói vay truyền thống, Vietcombank Thủ Thiêm cần nghiên cứu sâu hơn nhu cầu của từng phân khúc khách hàng mục tiêu, chẳng hạn như những người trẻ, các chuyên gia làm việc tại khu vực đô thị mới, hoặc các nhà đầu tư nhỏ lẻ. Từ đó, xây dựng các gói vay linh hoạt về thời hạn, lãi suất và chính sách ân hạn nợ gốc, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính ban đầu và tạo sức hấp dẫn cạnh tranh.

Thứ hai, tối ưu hóa quy trình bằng số hóa là một yêu cầu cấp thiết. Trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ, việc duy trì các thủ tục hành chính phức tạp sẽ làm giảm lợi thế cạnh tranh. Vietcombank Thủ Thiêm nên đẩy mạnh việc tích hợp công nghệ vào mọi khâu của quy trình cho vay, từ việc nộp hồ sơ trực tuyến, thẩm định tự động, đến giải ngân nhanh chóng. Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng mà còn nâng cao tính chính xác, hiệu quả của công tác thẩm định.

Cuối cùng, việc xây dựng lòng tin và mối quan hệ bền vững với khách hàng và chủ đầu tư là nền tảng cho sự phát triển lâu dài. Chi nhánh cần chủ động thiết lập và củng cố mối quan hệ hợp tác chiến lược với các chủ đầu tư uy tín trên địa bàn. Đối với khách hàng, việc minh bạch hóa thông tin về gói vay, tư vấn tận tâm và có chính sách hỗ trợ sau bán hàng rõ ràng sẽ giúp củng cố niềm tin, biến khách hàng thành những “đại sứ thương hiệu” của ngân hàng.

• TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Chương 2 trình bày về tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thủ Thiêm cũng như thực trạng của hoạt động cho vay mua nhà dự án tại Vietcombank Thủ Thiêm thông qua số liệu thực tiễn tại Chi nhánh cung cấp trong giai đoạn năm 2020 – 2024. Qua đó thấy rằng hoạt động cho vay sản phẩm này của Chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định trong giai đoạn vừa qua nhưng vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế cần được khắc phục trong giai đoạn tới nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Bên cạnh đó, tác giả còn thu thập được một số kinh nghiệm về phát triển cho vay mua nhà dự án tại một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn và rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Thủ Thiêm. Tiếp nối chương 3 là những đóng góp của tác giả về những kiến nghị nhằm khắc phục và nâng cao hiệu quả của sản phẩm cho vay này. Luận văn: Thực trạng cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:  

===>>> Luận văn: Giải pháp cho vay mua nhà cho KH tại Vietcombank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com