Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB hay nhất năm 2025 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập ngày 25 tháng 01 năm 1996, theo giấy phép hoạt động số 0060/NH-CP do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp. Từ khi thành lập đến nay, VIB đã từng bước phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh. Cùng với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100233488 được Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 14 tháng 02 năm 1996, ngân hàng đã trải qua nhiều lần thay đổi để phù hợp với các yêu cầu pháp lý và sự thay đổi của thị trường, với lần thay đổi gần đây nhất vào ngày 10 tháng 11 năm 2016.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam hoạt động với vốn điều lệ đăng ký và thực góp là 5.644.425.000.000 đồng, tương đương năm nghìn sáu trăm bốn mươi bốn tỷ bốn trăm hai mươi lăm triệu đồng. Vốn điều lệ này thể hiện năng lực tài chính của ngân hàng trong việc duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh của mình. Trụ sở chính của Ngân hàng được đặt tại các tầng 1, 6 và 7 của tòa nhà CornerStone, số 16 Phan Chu Trinh, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, một vị trí trung tâm tại Thủ đô, thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng và các đối tác kinh doanh.

Người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng là ông Hàn Ngọc Vũ, giữ chức vụ Tổng Giám Đốc. Về phương diện điều hành, Tổng Giám Đốc đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định chiến lược và quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Điều này bao gồm việc quản lý rủi ro, phát triển sản phẩm, và mở rộng mạng lưới chi nhánh. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đa dạng, từ các sản phẩm cho vay, gửi tiết kiệm, đến dịch vụ thẻ tín dụng và các giải pháp tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Thông tin liên hệ của ngân hàng bao gồm số điện thoại (84-4) 6276 0068 và số fax (84-4) 6276 0069. Ngoài ra, ngân hàng còn có trang web chính thức tại www.vib.cm.vn, nơi cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam chịu sự giám sát và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và các cơ quan chức năng liên quan. Những thông tin về việc thay đổi giấy phép hoạt động, giấy đăng ký kinh doanh cho thấy Ngân hàng đã điều chỉnh phù hợp để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp lý trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.

3.2. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình

3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình (VIB Tân Bình) có địa chỉ tại số 415B Hoàng Văn Thụ, Phường 02, Quận Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Minh. Chi nhánh này được thành lập với mục tiêu mở rộng phạm vi hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam tại khu vực phía Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về các dịch vụ tài chính và ngân hàng. Được thành lập với mục tiêu mở rộng mạng lưới của VIB và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng tại khu vực kinh tế năng động này, VIB Tân Bình đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ những ngày đầu thành lập cho đến hiện tại.

Ban đầu, chi nhánh gặp không ít khó khăn về việc thu hút khách hàng, xây dựng uy tín và ổn định cơ sở hạ tầng. Tuy nhiên, với sự hỗ trợ từ trụ sở chính và chiến lược kinh doanh hiệu quả, VIB Tân Bình đã nhanh chóng thích nghi với điều kiện thị trường và dần khẳng định vị thế của mình. Bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ tài chính như tín dụng, tiết kiệm và thẻ tín dụng, chi nhánh còn chú trọng đến phát triển dịch vụ khách hàng với các chương trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.

Chi nhánh cũng đã đầu tư mạnh vào công nghệ hiện đại, tối ưu hóa quy trình làm việc và dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp tăng cường hiệu suất hoạt động và nâng cao chất lượng phục vụ. Với những thành tựu đã đạt được, VIB Tân Bình không chỉ mở rộng được quy mô hoạt động mà còn xây dựng được lòng tin của khách hàng trong khu vực. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và tận tâm, VIB Tân Bình tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh và khẳng định vai trò quan trọng trong mạng lưới chi nhánh của VIB tại Thành phố Hồ Chí Minh.

3.2.2 Cơ cấu quản lý 

Hình 3.1: Cơ cấu quản lý tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình

Hiện nay, VIB Tân Bình có tổng cộng 42 nhân sự, với cơ cấu nhân sự đang không ngừng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng để đáp ứng các yêu cầu trong quá trình mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Đội ngũ nhân sự của chi nhánh trẻ trung, năng động và nhiệt huyết trong công việc, với chuyên môn cao và nghiệp vụ vững vàng. Cùng với ban lãnh đạo tài giỏi và nhiều kinh nghiệm, tất cả họ đã làm việc hiệu quả, mang lại những kết quả tích cực cho chi nhánh trong nhiều năm qua. Trong tương lai, VIB Tân Bình dự kiến sẽ bổ sung thêm nguồn nhân sự để đáp ứng tốt các nhu cầu phát triển và mở rộng của ngân hàng.

3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Năm 2021, có thể nói là một năm cực kỳ khó khăn khi Việt Nam vừa vượt qua dấu ấn của đại dịch Covid-19 từ năm 2020. Để ngăn chặn sự bùng phát của dịch bệnh và duy trì sự tăng trưởng kinh tế, các nước phải nỗ lực hết sức, trong khi các nền kinh tế có tăng trưởng dương cùng kỳ cũng cần phải có những biện pháp mạnh mẽ. Trong bối cảnh này, Ban điều hành của VIB, bao gồm cả VIB Tân Bình, đã nỗ lực hoàn thành tốt các kế hoạch đề ra, đạt được kết quả hoạt động tích cực, hiệu quả và an toàn. Toàn bộ nhân viên của VIB Tân Bình đã phấn đấu vượt qua các thách thức của tình hình kinh tế khó khăn để đạt được những kết quả đáng khích lệ.

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Tân Bình

Qua bảng 3.1, có thể thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2021 – 2023 ghi nhận sự biến động không ổn định về doanh thu và chi phí. Sự biến động này phản ánh những thách thức và cơ hội mà ngân hàng phải đối mặt trong giai đoạn kinh tế đầy biến động, đồng thời cũng cho thấy sự cần thiết phải có các biện pháp điều chỉnh và quản lý tài chính hiệu quả để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Tổng doanh thu của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình trong năm 2021 đạt hơn 498.000 triệu đồng. Đến năm 2022, doanh thu tăng lên hơn 605.000 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 106.000 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 21%. Sự gia tăng này chủ yếu do sự tăng trưởng trong thu lãi từ các khoản vay và cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Bước sang năm 2023, tổng doanh thu của chi nhánh đạt 714.000 triệu đồng, với tỷ lệ tăng so với năm 2022 là 18%, tương ứng với mức tăng

109.000 triệu đồng. Sự gia tăng doanh thu này được thúc đẩy bởi sự thay đổi trong xu hướng kinh tế, dẫn đến sự tăng trưởng trong việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Các sản phẩm như thẻ tín dụng, tiêu dùng bảo hiểm sức khỏe, và các sản phẩm vay kết hợp với gói bảo hiểm đã góp phần làm tăng tổng doanh thu của chi nhánh trong năm 2023.

Trong năm 2022, tổng chi phí của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình tăng thêm 104.000 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng với mức tăng 29%. Đến năm 2023, chi phí hoạt động tiếp tục gia tăng, nhưng tỷ lệ tăng đã giảm nhẹ xuống còn 23%. Điều này cho thấy tỷ lệ tăng tổng chi phí cao hơn tỷ lệ tăng doanh thu, một điểm đáng lưu ý. Nguyên nhân một phần là do chi nhánh đã thực hiện việc tu sửa cơ sở vật chất và trang bị thêm các thiết bị cần thiết cho hoạt động của chi nhánh, dẫn đến chi phí hoạt động gia tăng. Bên cạnh đó, sự biến động khó lường của nền kinh tế trong năm 2023 cũng ảnh hưởng đáng kể đến các khoản chi trong hoạt động tín dụng và chi phí dịch vụ khác, góp phần làm gia tăng chi phí hoạt động của chi nhánh.

Điều này đã phản ánh những nỗ lực kịp thời của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình trong bối cảnh tình hình kinh tế – xã hội phức tạp, với lạm phát gia tăng và lãi suất thay đổi không ngừng. Sự gia tăng chi phí, mặc dù cao hơn mức tăng doanh thu, cho thấy chi nhánh đã chủ động trong việc điều chỉnh cơ sở vật chất và trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu hoạt động, đồng thời xử lý các thách thức từ môi trường kinh doanh đầy biến động.

Vào năm 2021, lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình đạt 146.000 triệu đồng. Đến năm 2022, lợi nhuận trước thuế chỉ tăng nhẹ lên 147.000 triệu đồng, với tỷ lệ tăng chỉ đạt 1,6%. Tuy nhiên, bước sang năm 2023, lợi nhuận trước thuế đã đạt 153.000 triệu đồng, tăng thêm 5.400 triệu đồng so với năm 2022. Mặc dù giai đoạn 2021 – 2023 chứng kiến nhiều diễn biến kinh tế phức tạp và áp lực lớn đối với hoạt động ngân hàng, nhưng nhờ vào chính sách kịp thời của chi nhánh và sự cố gắng của toàn thể nhân viên, lợi nhuận vẫn liên tục gia tăng trong thời gian này. Thành công này không chỉ cho thấy VIB Tân Bình đang hoạt động hiệu quả mà còn chứng tỏ rằng số lượng khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng và niềm tin của khách hàng vào ngân hàng ngày càng được củng cố.

Hình 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Tân Bình

Chu kỳ từ năm 2021 đến 2023 có thể được xem là giai đoạn cả nước thích ứng linh hoạt với đại dịch COVID-19 và đối phó với nền kinh tế suy thoái để trở lại quỹ đạo tăng trưởng. Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng nói chung có sự tăng trưởng có chừng mực. Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình đã duy trì hoạt động tăng trưởng khá tốt, hiệu quả và an toàn trong giai đoạn này. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Qua biểu đồ 1, doanh thu của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình cho thấy sự biến động mạnh mẽ trong cả ba năm 2021, 2022 và 2023. Một trong những nguồn thu lớn của chi nhánh trong giai đoạn này đến từ việc thịnh hành thẻ tín dụng, đặc biệt khi các mảng kinh doanh khác gặp khó khăn. Sự thành công trong việc triển khai và phát triển thẻ tín dụng đã góp phần đáng kể vào tổng doanh thu của chi nhánh. Nhờ đó, Chi nhánh Tân Bình có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với các chi nhánh khác cùng địa bàn.

3.4. Phân tích chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình qua các chi tiêu định lượng

3.4.1 Chỉ tiêu tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng

Hoạt động tín dụng là một trong những nguồn doanh thu chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình. Trong giai đoạn 2021 – 2023, VIB Tân Bình đã tích cực tìm kiếm và thu hút khách hàng thông qua nhiều chính sách và ưu đãi hấp dẫn. Dưới đây là kết quả hoạt động tín dụng trong giai đoạn này:

Bảng 3.2: Dư nợ và kết cấu dư nợ

• Theo ngành nghề kinh doanh

Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình, cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn có thể được phân tích như sau trong giai đoạn 2021 – 2023: Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Trong giai đoạn 2021 – 2023, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình đã có những điều chỉnh quan trọng trong cơ cấu tín dụng của mình. Cụ thể, yếu tố này luôn duy trì trên 60% (năm 2021 là 676.150 triệu đồng, chiếm 70,90% tổng dư nợ). Tuy nhiên, tỷ lệ này đã giảm nhẹ xuống còn 63,43% vào năm 2023, với dư nợ đạt 654.900 triệu đồng. Đồng thời, tỷ trọng cho vay dài hạn đã tăng lên từ 29,10% năm 2021 (dư nợ 277.450 triệu đồng) lên 36,57% năm 2023 (dư nợ 377.500 triệu đồng). Sự dịch chuyển này cho thấy ngân hàng đã điều chỉnh chiến lược tín dụng để tăng cường đầu tư vào các dự án dài hạn có tiềm năng sinh lời cao hơn. Điều này giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển bền vững trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều bất ổn do ảnh hưởng của dịch Covid-19. Những điều chỉnh này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn hỗ trợ ngân hàng đạt được kết quả tích cực về doanh thu và lợi nhuận.

Hiện nay, sự phát triển và mở rộng của các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nước ngoài, công ty cổ phần, và công ty TNHH đang gia tăng mạnh mẽ trong nước, kéo theo nhu cầu vay vốn để sản xuất và kinh doanh cũng tăng lên đáng kể. Do đó, việc chuyển dịch cơ cấu cho vay của các ngân hàng từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn là một tín hiệu tích cực. Sự chuyển hướng này cho thấy ngân hàng đã bắt đầu chú trọng hơn đến việc cấp vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của các doanh nghiệp, đặc biệt là các dự án đầu tư và sản xuất thường có thời gian dài. Việc cung cấp các khoản vay dài hạn không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc thực hiện các dự án phát triển, qua đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp trong tương lai.

Đối với các cá nhân và các thành phần kinh tế khác, VIB Tân Bình cũng chủ động tạo điều kiện thuận lợi để họ vay vốn phục vụ cho các nhu cầu cá nhân và kinh doanh. Ngân hàng cung cấp các khoản vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hộ gia đình, xây dựng nhà cửa, buôn bán, và các dự án kinh doanh có thời gian ngắn và vòng quay vốn nhanh. Việc này không chỉ giúp các cá nhân và tổ chức có thêm nguồn tài chính cần thiết mà còn hỗ trợ họ trong việc thực hiện các mục tiêu tài chính và phát triển kinh doanh một cách hiệu quả.

Đối với ngân hàng, mỗi loại hình cho vay đều có những ưu và nhược điểm riêng, ví dụ, quay vòng vốn nhanh, rủi ro tín dụng thấp, và việc thẩm định và cấp vốn dễ dàng hơn là ưu điểm của cho vay ngắn hạn Ngược lại, cho vay trung và dài hạn mang lại lợi nhuận cao hơn vì lãi suất thường cao hơn, nhưng có thời gian vòng quay vốn lâu hơn và rủi ro tín dụng cao hơn. Việc thẩm định, thủ tục, giấy tờ cho vay cũng phức tạp hơn và yêu cầu điều kiện và thế chấp tài sản nghiêm ngặt hơn. Vì vậy, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi nhuận và rủi ro khi quyết định cấu trúc danh mục cho vay của mình.

Để hiểu rõ hơn về tỷ trọng dư nợ tại VIB Tân Bình trong những năm qua, ta có thể tham khảo theo biểu đồ dưới đây:

Hình 3.3 : Dự nợ tín dụng theo ngành kinh tế Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Nhìn vào biểu đồ, có thể thấy dư nợ tín dụng cho ngành công nghiệp đã tăng trưởng mạnh mẽ trong các năm qua, trong khi dư nợ tín dụng cho ngành nông, lâm, ngư nghiệp và dịch vụ cũng có sự gia tăng nhưng không đáng kể. Cụ thể, vào năm 2021, dư nợ tín dụng ngành công nghiệp là 308.010 triệu đồng, chiếm 32,3% tổng dư nợ tín dụng. Đến năm 2022, dư nợ tín dụng ngành công nghiệp tăng lên 340.340 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 32.330 triệu đồng và tỷ lệ tăng 10,50% so với năm 2021. Trong năm 2023, con số này đã đạt 471.805 triệu đồng, chiếm 45,70% tổng dư nợ tín dụng.

Sự gia tăng này phản ánh xu hướng phát triển mạnh mẽ của ngành công nghiệp, đặc biệt tại Thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước. Thành phố này tập trung nhiều khu công nghiệp và nhà máy sản xuất lớn, dẫn đến nhu cầu vay vốn lớn từ các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp. Điều này giải thích tỷ trọng cao của ngành công nghiệp trong cơ cấu dư nợ tín dụng của ngân hàng, cho thấy sự chú trọng vào việc cấp vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh lớn và có tiềm năng cao.

Tỷ trọng dư nợ tín dụng của ngành nông, lâm, ngư nghiệp vẫn chỉ chiếm 12,30% tỷ trọng trong tổng dư nợ tín dụng và mặc dù có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể. Cụ thể, vào năm 2023, dư nợ tín dụng cho ngành này đạt 126.985 triệu đồng, tăng 47%, tương ứng với mức tăng 40.925 triệu đồng so với năm 2022. Điều này cho thấy nhu cầu vay vốn trong lĩnh vực này còn hạn chế hơn so với ngành công nghiệp và các lĩnh vực khác.

Số liệu cho thấy Chi nhánh VIB Tân Bình đã mở rộng cho vay đối với các công ty thuộc ngành dịch vụ và tiêu dùng. Một số khách hàng tiềm năng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ và tiêu dùng tại Chi nhánh bao gồm Công ty TNHH Đồng Tâm Cargo, Công ty Dịch vụ Vận tải Kiến Thịnh, và nhiều doanh nghiệp khác. Tuy nhiên, từ năm 2021 đến 2023, doanh số cấp tín dụng của Chi nhánh cho các ngành dịch vụ và tiêu dùng có xu hướng giảm nhẹ và chững lại trong giai đoạn này. Mặc dù đây là những lĩnh vực có tiềm năng lớn, sự giảm sút trong doanh số cấp tín dụng có thể phản ánh những thách thức trong việc duy trì và mở rộng hoạt động tín dụng trong bối cảnh kinh tế không ổn định và thay đổi nhanh chóng.

Nhìn chung, hoạt động tín dụng của VIB Tân Bình trong những năm qua đã có sự thay đổi tích cực và sâu sắc hơn. Ngân hàng đã đầu tư tín dụng bám sát yêu cầu thực tế, mở rộng đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế, và sử dụng tối đa nguồn vốn vào tái đầu tư nhằm thu lợi nhuận tối đa. Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế khu vực.

3.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ doanh số cho vay /Vốn huy động Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Bảng 3.3: Tỷ lệ doanh số cho vay/ Vốn huy động

Qua các số liệu tổng hợp trên, có thể nhận thấy rằng tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động tại Ngân hàng VIB Tân Bình đã có những biến động đáng chú ý qua các năm. Cụ thể, vào năm 2021, tỷ lệ này đạt mức 91,63%, phản ánh sự ổn định trong việc sử dụng vốn huy động cho hoạt động cho vay. Đến năm 2022, tỷ lệ này có sự gia tăng nhẹ lên 92,27%, cho thấy ngân hàng đã phần nào tăng cường công tác tín dụng để thúc đẩy doanh số cho vay. Đặc biệt, vào năm 2023, tỷ lệ này đã đạt mức cao hơn rõ rệt, lên tới 96,16%, cho thấy sự cải thiện đáng kể trong việc sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng.

Tỷ lệ doanh số cho vay so với vốn huy động dưới 100% trong các năm qua cho thấy rằng VIB Tân Bình vẫn còn nguồn vốn dự trữ chưa được khai thác tối đa cho các hoạt động cho vay. Điều này phản ánh rằng ngân hàng chưa hoàn toàn cân bằng được giữa nguồn vốn huy động và việc triển khai cho vay, dẫn đến tiềm năng khai thác vốn chưa được tối ưu. Tuy vậy, sự gia tăng tỷ lệ lên 96,16% vào năm 2023 là một dấu hiệu tích cực, cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến trong việc điều chỉnh cơ cấu sử dụng vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng một cách hiệu quả hơn.

Để tối ưu hóa hơn nữa hiệu quả kinh doanh và nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn, Ngân hàng VIB Tân Bình cần tiếp tục triển khai các chính sách cân đối giữa vốn huy động và cho vay. Các biện pháp như tăng cường công tác tín dụng, đẩy mạnh quản lý rủi ro tín dụng, cũng như đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng sẽ giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn hiện có, đồng thời mở rộng danh mục khách hàng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng đạt được sự cân bằng trong nguồn vốn mà còn tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Hơn nữa, việc chú trọng phát triển các gói tín dụng đa dạng, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng sẽ giúp gia tăng sức cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh doanh của VIB Tân Bình trong thị trường tài chính đầy cạnh tranh.

Cùng với đó, việc theo dõi và đánh giá thường xuyên các chỉ số tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động sẽ giúp ngân hàng nhận diện sớm các xu hướng và điều chỉnh chính sách kịp thời, đảm bảo rằng nguồn vốn huy động luôn được sử dụng hiệu quả và tối ưu hóa. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

3.4.3 Chỉ tiêu vòng vay vốn tín dụng

Để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng và khả năng quản trị các khoản tín dụng, việc xem xét chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng là rất quan trọng. Dưới đây là phân tích chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng VIB Tân Bình trong ba năm từ 2021 đến 2023.

Bảng 3.4: Vòng quay vốn tín dụng

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng, chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế. Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được bao nhiêu nợ từ khách hàng để cấp cho vay mới, và từ đó đánh giá khả năng tổ chức và quản lý tín dụng của ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng được tính bằng tỷ lệ giữa doanh thu từ cho vay và tổng dư nợ tín dụng. Khi vòng quay vốn tín dụng cao, điều này cho thấy nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh, thường phản ánh xu hướng tập trung vào cho vay ngắn hạn, vì các khoản vay ngắn hạn có thời gian hoàn vốn nhanh hơn, giúp ngân hàng thu hồi vốn và tái đầu tư hiệu quả. Ngược lại, nếu vòng quay vốn thấp, điều này thường liên quan đến việc ngân hàng tập trung vào cho vay dài hạn, dẫn đến thời gian hoàn vốn lâu hơn và vòng quay vốn chậm hơn. Một vòng quay vốn tín dụng nhanh cho thấy ngân hàng quản lý tín dụng hiệu quả và duy trì thanh khoản tốt, trong khi vòng quay vốn chậm có thể chỉ ra vấn đề trong việc thu hồi các khoản vay hoặc chiến lược cho vay dài hạn. Do đó, việc đánh giá vòng quay vốn tín dụng giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh và tình hình thực tế.

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy vòng quay vốn tín dụng của VIB Tân Bình tăng đều qua các năm, từ 0,76 vòng/năm vào năm 2021 lên 0,83 vòng/năm vào năm 2022 và duy trì ở mức 0,84 vòng/năm vào năm 2023. Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi việc cả doanh số thu nợ và dư nợ bình quân đều tăng trong thời gian qua. Ngân hàng vẫn chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, nhưng đến năm 2023, đã có sự chuyển dịch nhẹ sang các khoản vay trung và dài hạn. Để nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng, ngân hàng cần chú ý đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ổn định và phù hợp với cơ cấu cho vay, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

3.4.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Bảng 3.5: Phân loại nợ của VIB Tân Bình

Đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn tại Chi nhánh VIB Tân Bình cho thấy mức nợ quá hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ và có phần khá thấp so với tổng thể. Tuy nhiên, con số này không phản ánh hoàn toàn chính xác thực trạng, vì trên thực tế, có những khoản vay chưa được thu hồi gốc và lãi khi đến hạn. Trong nhiều trường hợp, ngân hàng thường linh hoạt gia hạn kỳ hạn nợ hoặc điều chỉnh lịch trả nợ để tạo điều kiện cho khách hàng, giúp họ có thêm thời gian xoay sở tài chính. Tuy nhiên, nếu sau thời gian gia hạn mà khách hàng vẫn không thể hoàn trả khoản vay, khoản vay này sẽ được chuyển sang nhóm nợ quá hạn. Chính yếu tố gia hạn này đã che giấu phần nào tình trạng nợ quá hạn thực tế, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro trong công tác thu hồi nợ, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và làm suy giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Từ giai đoạn 2021 đến 2023, tỷ lệ nợ quá hạn của VIB Tân Bình thể hiện xu hướng giảm rõ rệt. Năm 2021, tỷ lệ này đạt mức 6,73%, một con số không nhỏ, nhưng đến năm 2023, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm xuống còn 4,19%, cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Nhóm khách hàng có các khoản vay nằm trong nhóm nợ quá hạn chủ yếu bao gồm các doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và một số khách hàng cá nhân khác. Để duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức ổn định và trong ngưỡng an toàn, ngân hàng đã áp dụng các chính sách ưu đãi về tín dụng cho những khách hàng lớn và những đối tác lâu năm. Các chính sách này không chỉ giúp chia sẻ khó khăn tài chính với khách hàng mà còn góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua việc nâng cao cam kết hợp tác và hỗ trợ tài chính giữa ngân hàng và các đối tượng khách hàng chiến lược.

Đánh giá sâu hơn về tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại VIB Tân Bình cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Khi tỷ lệ nợ quá hạn giảm, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể trong quy trình cấp và quản lý tín dụng. Bên cạnh đó, việc duy trì quan hệ lâu dài với những doanh nghiệp có khả năng tài chính và uy tín tốt cũng giúp ngân hàng giảm thiểu các khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên, một số rủi ro vẫn có thể phát sinh, đặc biệt là trong các giai đoạn kinh tế khó khăn, khi một số doanh nghiệp và cá nhân gặp khó khăn trong thanh toán nợ. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của các biện pháp quản lý rủi ro tài chính chặt chẽ, đi kèm với việc kiểm soát chặt chẽ các khoản vay có nguy cơ nợ xấu.

Để có thể đánh giá đầy đủ và toàn diện hơn về mức độ rủi ro tín dụng mà VIB Tân Bình đang phải đối mặt, việc phân tích các số liệu cụ thể về nợ xấu là vô cùng quan trọng. Thông qua các chỉ số chi tiết, chúng ta có thể thấy rõ mức độ ảnh hưởng của các khoản nợ khó đòi đến hoạt động của ngân hàng. Nếu có bảng số liệu chi tiết về tỷ lệ nợ xấu, ta có thể phân tích sâu hơn nhằm xác định các nhóm khách hàng có rủi ro cao, đồng thời đánh giá các chính sách và biện pháp mà VIB Tân Bình có thể thực hiện để giảm thiểu tác động của nợ xấu đến kết quả kinh doanh và chất lượng tài sản. Việc này không chỉ giúp ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn mà còn góp phần nâng cao uy tín và tính cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường tài chính đầy biến động.

3.4.5 Chỉ tiêu về nợ xấu: Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Nhìn vào bảng biểu, ta có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của VIB Tân Bình chiếm tỷ trọng rất nhỏ và đã giảm dần qua từng năm. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Chi nhánh vào năm 2021 đạt 1,17%, và đến năm 2023, tỷ lệ này giảm xuống chỉ còn 0,40%. Những khoản nợ xấu chủ yếu bao gồm nợ đã được khoanh, nợ vay thanh toán công nợ, nợ của các doanh nghiệp đã ngừng hoạt động, và nợ của những doanh nghiệp kinh doanh yếu kém đã kéo dài nhiều năm mà chưa được tổ chức hoặc sắp xếp lại. Sự giảm tỷ lệ nợ xấu cho thấy VIB Tân Bình đã thực hiện hiệu quả công tác quản lý và xử lý nợ xấu, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

Từ năm 2021 đến năm 2023, tỷ lệ nợ xấu tại VIB Tân Bình đã giảm đáng kể, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ 1,17% vào năm 2021 xuống còn 0,40% vào năm 2023. Sự giảm sút tích cực của nhóm nợ nghi ngờ, từ 21,44% vào năm 2021 đến không còn vào năm 2022 và 2023, cùng với việc nợ khó đòi (nhóm 5) luôn bằng 0 trong suốt giai đoạn 2020-2023, cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến lớn trong việc quản lý và xử lý nợ xấu. Sự giảm tỷ lệ nợ xấu cũng đồng nghĩa với việc tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của ngân hàng giảm mạnh, đánh dấu sự cố gắng và nỗ lực đáng ghi nhận của VIB Tân Bình cũng như toàn hệ thống VIB trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn tài chính.

Tình trạng nợ xấu có thể được gây ra bởi nhiều nguyên nhân, nhưng chủ yếu là do hai yếu tố chính: nguyên nhân chủ quan từ cán bộ tín dụng và nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng. Trong đó, nguyên nhân từ phía khách hàng lại được phân thành nhiều loại, bao gồm: thua lỗ trong sản xuất kinh doanh, giải thể hoặc ngừng hoạt động của doanh nghiệp, ảnh hưởng từ thiên tai và dịch bệnh, cùng với một số nguyên nhân khác. Một nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng thua lỗ trong sản xuất kinh doanh thường là do quản lý yếu kém. Để hạn chế tình trạng nợ xấu, ngân hàng cần thực hiện giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp sau khi giải ngân. Việc này đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, tránh thất thoát và giúp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, từ đó giảm thiểu tình trạng thua lỗ và nợ xấu.

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng đã thực hiện việc trích lập các khoản dự phòng rủi ro, bao gồm cả dự phòng cho từng khoản nợ cụ thể và dự phòng rủi ro chung, theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước. Theo số liệu được cung cấp, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đã giảm đáng kể qua từng năm. Cụ thể, năm 2021 tỷ lệ này là 25%, nhưng đến năm 2023, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đã giảm xuống còn 3%. Sự giảm sút này không chỉ cho thấy sự cải thiện trong chất lượng tín dụng của Chi nhánh mà còn phản ánh hiệu quả cao trong công tác quản lý tín dụng của VIB Tân Bình. Đây là dấu hiệu tích cực và khả quan cho thấy ngân hàng đang duy trì một hoạt động tín dụng chất lượng và an toàn. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

3.4.6 Chỉ tiêu Tỷ lệ thu lãi

Hình 3.4: Tỷ lệ thu lãi

Qua biểu đồ trên, ta thấy tỷ lệ thu lãi của ngân hàng đạt mức cao và khá ổn định qua các năm. Cụ thể, năm 2021 tỷ lệ thu lãi đạt 95%, năm 2022 tăng nhẹ lên 96%, và đến năm 2023, tỷ lệ này đã tăng lên 97,30%. Những số liệu này cho thấy VIB Tân Bình thực hiện tốt việc thu lãi, đồng thời quản lý và đánh giá tài chính khách hàng một cách hiệu quả. Ngân hàng đã thực hiện tốt các kế hoạch tài chính và có khả năng đôn đốc khách hàng để thu hồi lãi một cách hiệu quả.

3.4.7 Chỉ tiêu Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng

Bảng 3.8: Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của VIB Tân Bình trong giai đoạn 2021 – 2023 có sự biến động nhẹ nhưng luôn duy trì trên 80%, điều này cho thấy một thành công lớn của chi nhánh. Tuy nhiên, chỉ số này cũng phản ánh một vấn đề: dư nợ cho vay của ngân hàng luôn nhỏ hơn tổng vốn huy động, tức là ngân hàng chưa hoàn toàn sử dụng hết nguồn vốn huy động để cho vay. Điều này không chỉ dẫn đến tình trạng “ứ vốn”, khi vốn bị đọng không sinh lời mà còn khiến ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn cho vốn huy động, từ đó giảm lợi nhuận. Tình hình kinh tế khó khăn do dịch bệnh COVID-19, cùng với việc nhiều doanh nghiệp phá sản và sản xuất kinh doanh bị trì trệ, đã ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của ngân hàng. Để giải quyết vấn đề này, VIB Tân Bình cần có các biện pháp hiệu quả nhằm xử lý nguồn vốn, tránh lãng phí và tăng cường khả năng sinh lợi từ vốn huy động.

3.4.8 Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Nhìn vào bảng biểu, ta thấy tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng của VIB Tân Bình luôn duy trì trên 90%, nhưng có xu hướng giảm dần. Cụ thể, năm 2021 là 94,76%, năm 2022 giảm xuống 93,45%, và đến năm 2023 giảm còn 92,76%. Điều này cho thấy ngân hàng có năng lực quản lý cho vay và thu hồi nợ khá vững chắc và hiệu quả, với thu nhập chủ yếu vẫn đến từ hoạt động tín dụng. Hiện tại, khi nền kinh tế đang dần ổn định sau giai đoạn khó khăn, ngân hàng nên cân nhắc việc nới lỏng chính sách cho vay một chút. Điều này sẽ giúp hỗ trợ các cá nhân và doanh nghiệp phục hồi, từ đó góp phần nâng đỡ nền kinh tế của Thành phố Hồ Chí Minh cũng như cả nước.

Vào những năm trước năm 2021, Chi nhánh Tân Bình chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay. Tuy nhiên, trong giai đoạn 2022 – 2023, ngân hàng đã áp dụng các chính sách cân bằng hơn giữa vốn cho vay và vốn huy động. Ngân hàng không chỉ khai thác nguồn lợi từ hoạt động cho vay mà còn chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả từ vốn huy động. Đồng thời, ngân hàng đã triển khai các chính sách mới không chỉ tập trung vào tín dụng mà còn mở rộng sang các hoạt động khác như dịch vụ, thanh toán, và bảo lãnh. Điều này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tăng cường nguồn thu từ các hoạt động phụ trợ, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

3.5. Những kết quả đạt được Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Mặc dù môi trường hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần còn gặp không ít khó khăn, nhưng dưới sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ Trung ương đến địa phương, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong ngân hàng, VIB Tân Bình trong những năm qua đã đạt được những thành tựu đáng kể, cụ thể như sau:

Thứ nhất là sự gia tăng về quy mô dư nợ của chi nhánh

Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh VIB Tân Bình đã ghi nhận sự mở rộng liên tục qua từng năm, thể hiện qua sự gia tăng đều đặn của dư nợ tín dụng và doanh số cho vay trong suốt ba năm vừa qua. Điều này cho thấy ngân hàng đã nỗ lực tăng cường công tác tín dụng, hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp, đặc biệt là trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh và phát triển các hoạt động thương mại. Các khoản vay mà ngân hàng cung cấp đã góp phần tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển bền vững, từ đó tạo ra lợi nhuận và đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế địa phương.

Không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp, hoạt động tín dụng còn là nguồn thu chính yếu của ngân hàng, đóng góp phần lớn vào tổng lợi nhuận hàng năm. Sự gia tăng liên tục của dư nợ tín dụng và doanh số cho vay là minh chứng rõ ràng cho việc ngân hàng đang mở rộng quy mô tín dụng một cách bền vững và hiệu quả, từ đó tối đa hóa nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng. Nhờ vào chiến lược phát triển tín dụng hợp lý, VIB Tân Bình đã thu hút và hỗ trợ nhiều khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, xây dựng mối quan hệ lâu dài và mở rộng mạng lưới khách hàng, qua đó tăng cường hiệu quả trong quản lý tín dụng.

Để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng cần duy trì chiến lược mở rộng quy mô cho vay song song với việc kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng. Điều này sẽ giúp ngân hàng đảm bảo chất lượng các khoản vay, đồng thời tối ưu hóa lợi nhuận từ các khoản cho vay. Các biện pháp như tăng cường công tác thẩm định, theo dõi sát sao các khoản vay và đưa ra các chính sách tín dụng ưu đãi cho các khách hàng có quan hệ lâu năm sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và tăng trưởng trong hoạt động tín dụng. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Hơn nữa, việc mở rộng các sản phẩm tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn cũng là một chiến lược hiệu quả để VIB Tân Bình không ngừng phát triển. Thông qua các biện pháp này, ngân hàng không chỉ góp phần phát triển cộng đồng doanh nghiệp mà còn củng cố vị thế của mình trên thị trường tài chính, mang lại lợi ích bền vững cho ngân hàng cũng như cho nền kinh tế nói chung.

Thứ hai chi nhánh đã tuân thủ đúng các quy trình quy định của Ngân hàng

Trong quá trình điều tra và xét duyệt hồ sơ vay, Chi nhánh VIB Tân Bình đã tuân thủ chặt chẽ các quy định và quy chế do các cấp có thẩm quyền ban hành. Toàn bộ quy trình xét duyệt hồ sơ vay được thực hiện một cách nhanh chóng, đảm bảo việc giải ngân diễn ra kịp thời, phù hợp với nhu cầu tài chính của khách hàng và tình hình thực tế. Bên cạnh đó, ngân hàng đã thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi theo đúng cam kết với khách hàng, giúp duy trì sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đồng thời đáp ứng các yêu cầu về quản lý rủi ro.

Thứ ba là VIB Tân Bình đã chú trọng trong việc kiểm soát nợ quá hạn

Việc xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi tại Chi nhánh VIB Tân Bình luôn được chú trọng nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Ngân hàng thường xuyên thực hiện phân loại nợ quá hạn dựa trên các tiêu chí rõ ràng, từ đó đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp. Công tác đối chiếu và kiểm tra nợ được tiến hành thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý các trường hợp nợ xấu, giữ tỷ lệ nợ quá hạn trong mức an toàn. Những hoạt động này giúp chi nhánh kiểm soát tốt rủi ro và duy trì sự ổn định trong hoạt động tín dụng.

Thứ tư là VIB Tân Bình đã bố trí nhân sự phù hợp vào các vị trí chủ chốt để phục vụ các dự án trọng điểm

Chi nhánh VIB Tân Bình đã chủ động bố trí các cán bộ tín dụng có chuyên môn cao và trách nhiệm vào những vị trí chủ chốt nhằm hỗ trợ các dự án quan trọng. Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư trong việc hoàn thành dự án một cách nhanh chóng và hiệu quả. Sự hỗ trợ từ đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm đã góp phần quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình vay vốn, đảm bảo các dự án sớm đưa vào sản xuất và kinh doanh, từ đó gia tăng giá trị cho cả ngân hàng và khách hàng. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Thứ năm là ngân hàng đã thực hiện tốt các biện pháp tiếp cận khách hàng

Ngân hàng VIB Tân Bình đã thực hiện hiệu quả công tác tiếp cận khách hàng, giúp họ hoàn thành hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng và tuân thủ đúng quy định. Với sự hỗ trợ tận tình từ đội ngũ nhân viên, quy trình vay vốn trở nên thuận lợi và hiệu quả hơn, từ khâu tư vấn đến hoàn thiện các giấy tờ cần thiết. Điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn tạo dựng lòng tin, khẳng định cam kết của ngân hàng trong việc mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng

Cuối cùng là ngân hàng đã tối đa hóa nguồn vốn huy động.

Ngân hàng VIB Tân Bình đã tận dụng tối đa nguồn vốn huy động từ cả VNĐ và USD để cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn vốn mà còn đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện nghiêm túc việc tuân thủ các quy định hiện hành, đảm bảo hoạt động vay vốn diễn ra một cách minh bạch và an toàn, góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính.

3.6. Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động tín dụng của Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua vẫn còn bộc lộ một số hạn chế và tồn tại.

3.6.1. Các hạn chế phát sinh tại VIB – Chi nhánh Tân Bình Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Hạn chế thứ nhất là ngân hàng vẫn gặp tình trạng dư thừa vốn, chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động.

Ngân hàng VIB Tân Bình hiện đang đối mặt với tình trạng dư thừa vốn, điều này cho thấy sự không cân đối trong cơ cấu hoạt động tài chính của chi nhánh. Mặc dù nguồn vốn huy động từ khách hàng đã tăng trưởng tốt, phản ánh niềm tin của thị trường đối với ngân hàng, nhưng hoạt động cho vay lại không tăng trưởng tương ứng. Kết quả là, một phần nguồn vốn huy động vẫn chưa được sử dụng hết, gây lãng phí cơ hội sinh lời cho ngân hàng.

Hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh hiện tại đã ở mức tương đối cao, nhưng vẫn còn nhiều cơ hội để cải thiện thêm. Việc tối ưu hóa hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng sinh lời mà còn tạo ra một môi trường tài chính năng động hơn, có thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để khắc phục tình trạng dư thừa vốn này, ngân hàng cần phải đẩy mạnh các hoạt động tín dụng một cách chủ động, từ việc phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt đến việc tiếp cận các đối tượng khách hàng mới.

Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm thêm cơ hội vay vốn từ các phân khúc thị trường chưa được khai thác. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp tư nhân, các startup, cũng như các cá nhân có nhu cầu vay vốn cao. Bằng cách này, ngân hàng không chỉ gia tăng hiệu quả sử dụng vốn mà còn góp phần vào sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp và nền kinh tế nói chung.

Việc cải thiện hiệu quả sử dụng vốn không chỉ là một mục tiêu kinh doanh mà còn là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng. Bằng cách tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao năng lực cho vay, ngân hàng VIB Tân Bình có thể đảm bảo sự phát triển ổn định và lâu dài trong thị trường tài chính đầy cạnh tranh.

Hạn chế thứ hai là việc cho vay còn tập trung vào khách hàng truyền thống, chưa tận dụng hết được những cơ hội phát triển từ các phân khúc thị trường khác Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Dư nợ cho vay của Ngân hàng VIB Tân Bình hiện đang chủ yếu tập trung vào các khách hàng truyền thống, điều này phản ánh một chiến lược kinh doanh có tính định hướng và thận trọng. Các khách hàng này đã xây dựng mối quan hệ lâu dài và đáng tin cậy với ngân hàng, nhờ đó ngân hàng có thể duy trì được dòng thu nhập ổn định từ các khoản vay đã cấp. Tuy nhiên, việc này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng chưa mạnh dạn mở rộng đối tượng cho vay đến các doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân mới.

Mặc dù việc giữ chân khách hàng truyền thống có nhiều lợi thế, nhưng nó cũng đặt ra những thách thức tiềm ẩn cho ngân hàng. Trước hết, việc phụ thuộc quá mức vào một nhóm khách hàng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn trong trường hợp những khách hàng này gặp khó khăn tài chính. Chẳng hạn, nếu một trong số các khách hàng lớn hoặc quan trọng gặp vấn đề về thanh khoản hoặc khả năng trả nợ, điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của ngân hàng. Hơn nữa, nếu không có sự đa dạng trong danh mục cho vay, ngân hàng sẽ dễ bị tổn thương trước các biến động kinh tế và thị trường.

Ngoài ra, hạn chế trong việc mở rộng đối tượng cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng không tận dụng được những cơ hội từ thị trường. Các doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân mới có thể mang lại tiềm năng tăng trưởng cao hơn và đóng góp vào sự phân tán rủi ro tốt hơn. Khi ngân hàng chỉ tập trung vào một nhóm khách hàng nhất định, họ có thể bỏ lỡ những cơ hội phát triển từ các phân khúc thị trường khác, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế hiện nay, khi mà nhu cầu vay vốn từ các doanh nghiệp khởi nghiệp và các cá nhân có nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng.

Hạn chế thứ ba là công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay chưa tốt

Công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng tại Ngân hàng VIB Tân Bình hiện vẫn chưa được thực hiện một cách hiệu quả. Việc theo dõi và giám sát của cán bộ tín dụng còn chưa đủ chặt chẽ, dẫn đến tình trạng khó khăn trong việc phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn.

Thiếu sự giám sát thường xuyên không chỉ ảnh hưởng đến khả năng kiểm soát rủi ro mà còn có thể dẫn đến những quyết định cho vay không chính xác, làm gia tăng khả năng nợ xấu. Khi ngân hàng không theo dõi sát sao việc sử dụng vốn vay, các khách hàng có thể sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc không có khả năng thanh toán nợ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Hạn chế thứ tư là ngân hàng chưa đa dạng hóa các phương thức cho vay

Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng VIB Tân Bình hiện vẫn ở mức thấp, điều này phần nào phản ánh chiến lược cho vay của ngân hàng. Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn do lợi nhuận từ các khoản vay này thường cao hơn và rủi ro tín dụng cũng thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, việc tập trung quá nhiều vào cho vay ngắn hạn có thể dẫn đến một số hệ lụy không mong muốn.

Thứ nhất, chiến lược này có thể hạn chế khả năng phát triển bền vững của ngân hàng trong dài hạn. Cho vay ngắn hạn thường chỉ đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời của khách hàng và không thể hỗ trợ cho các dự án phát triển lớn hơn, có tính chất dài hạn. Điều này có thể làm cho ngân hàng bỏ lỡ cơ hội thu lợi từ các khoản cho vay trung và dài hạn, vốn có khả năng mang lại lợi nhuận ổn định và bền vững hơn.

Thứ hai, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao có thể tạo ra áp lực về khả năng thu hồi nợ. Khi các khoản vay ngắn hạn đến hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với khối lượng lớn các khoản vay cần thu hồi, làm tăng nguy cơ mất khả năng thanh toán từ phía khách hàng. Điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm soát rủi ro và giám sát tín dụng, từ đó làm gia tăng chi phí hoạt động.

3.6.2. Các nguyên nhân phát sinh:

• Nguyên nhân từ môi trường khách quan:

Những biến động trong tỷ giá hối đoái và lạm phát có thể tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khi tỷ giá và lạm phát không ổn định, chi phí vay và lãi suất cũng bị ảnh hưởng, làm tăng áp lực tài chính đối với khách hàng và ngân hàng.

• Nguyên nhân từ phía khách hàng:

Nhiều doanh nghiệp còn yếu kém trong quản lý và điều hành kinh doanh, dẫn đến tình trạng không thể đảm bảo khả năng trả nợ. Họ cũng thường cung cấp thông tin tài chính không đầy đủ hoặc không chính xác, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá rủi ro.

• Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng: Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

Ngân hàng chưa phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc thẩm định và giám sát sử dụng vốn còn nhiều thiếu sót, chủ yếu dựa vào thông tin từ khách hàng mà chưa có biện pháp kiểm tra đầy đủ.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Để phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của VIB Tân Bình trong giai đoạn từ năm 2021 đến 2023, cần xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng, Tác giả sẽ xác định những thành tựu đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó. Từ đó, có thể đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả hơn, không chỉ cho VIB Tân Bình mà còn cho toàn hệ thống VIB.

Từ kết quả hoạt động của VIB Tân Bình trong giai đoạn 2021 – 2023 và kết quả khảo sát khách hàng, chương 3 của đề án đã tiến hành phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh thông qua các chỉ tiêu cụ thể. Đoạn nội dung trong chương này đã rút ra các kết quả đạt được cũng như các tồn tại và hạn chế, đồng thời phân tích nguyên nhân của những vấn đề này. Những nguyên nhân cụ thể đã được xác định làm cơ sở để đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới. Luận văn: Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân VIB.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại VIB

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com