Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank

Mục lục

Đánh giá post

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước giai đoạn 2022 – 2024 dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/Ct của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Năm 1996, ngân hàng tiếp tục đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tên gọi chính thức được sử dụng đến nay.

Trải qua hơn 36 năm hoạt động, Agribank đã phát triển thành ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tổng tài sản, với mạng lưới hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng đội ngũ gần 40.000 cán bộ, nhân viên. Ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế – xã hội của đất nước.

2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thị xã Bình Long – Tây Bình Phước

Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long là một trong những chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, tọa lạc tại số 73 đường Nguyễn Huệ, phường Hưng Chiến, Thị xã Bình Long, tỉnh Bình Phước. Chi nhánh được thành lập nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính, ngân hàng cho khách hàng và doanh nghiệp trên địa bàn, đặc biệt tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Với vị trí địa lý thuận lợi và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long đã và đang đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương. Chi nhánh hỗ trợ người dân và doanh nghiệp tiếp cận các nguồn vốn vay ưu đãi, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và nâng cao đời sống. Tầm nhìn của chi nhánh là trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng nông thôn, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của địa phương.

2.1.3 Chức năng và lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

2.1.3.1 Chức năng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long (gọi tắt là Agribank Bình Long) đảm nhận vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia và khu vực. Chức năng của chi nhánh không chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà còn góp phần trực tiếp vào sự phát triển kinh tế – xã hội của Thị xã Bình Long, tỉnh Bình Phước. Các chức năng chính bao gồm:

Huy động tiền gửi từ nền kinh tế địa phương:

Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp trên địa bàn. Nguồn vốn huy động thông qua các sản phẩm đa dạng như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm điện tử. Các chương trình huy động tiền gửi được triển khai với lãi suất hấp dẫn và nhiều ưu đãi, giúp tạo động lực để người dân và doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng, qua đó tạo nguồn vốn ổn định để đầu tư và cho vay.

Cung cấp tín dụng để phát triển sản xuất và đời sống:

Agribank Bình Long tập trung vào việc cung cấp các khoản tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và nâng cao đời sống của người dân. Các khoản vay được thiết kế linh hoạt với nhiều mục đích, từ vay vốn sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, trồng trọt đến vay mua nhà, xe, hoặc tiêu dùng cá nhân. Đặc biệt, chi nhánh ưu tiên hỗ trợ các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần thúc đẩy sản xuất tại địa phương.

Thực hiện trung gian thanh toán: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Là một trong những chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Agribank Bình Long đảm bảo cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, hiệu quả. Các dịch vụ này bao gồm chuyển tiền nội địa và quốc tế, thanh toán hóa đơn, thu hộ, chi hộ, và quản lý tài khoản doanh nghiệp. Với việc ứng dụng công nghệ hiện đại, chi nhánh đã triển khai các dịch vụ ngân hàng số như Mobile Banking, Internet Banking, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.

Tư vấn tài chính và quản lý rủi ro:

Ngoài cung cấp các dịch vụ ngân hàng cơ bản, Agribank Bình Long đóng vai trò tư vấn tài chính chuyên sâu cho khách hàng và doanh nghiệp. Các chuyên gia tại chi nhánh giúp khách hàng lập kế hoạch tài chính, tối ưu hóa dòng tiền và lựa chọn các giải pháp đầu tư phù hợp. Đồng thời, ngân hàng hỗ trợ quản lý rủi ro tài chính, bảo đảm an toàn và hiệu quả trong các giao dịch của khách hàng.

Thực hiện các chương trình tín dụng chính sách:

Chi nhánh là cầu nối quan trọng giữa các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ và người dân địa phương. Agribank Bình Long thường xuyên triển khai các chương trình cho vay ưu đãi dành cho hộ nghèo, cận nghèo, hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, các hợp tác xã và doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông thôn. Điều này không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn góp phần thực hiện các mục tiêu an sinh xã hội tại địa phương.

Hỗ trợ các chương trình phát triển cộng đồng:

Agribank Bình Long tích cực tham gia vào các hoạt động xã hội, hỗ trợ các chương trình từ thiện, phát triển hạ tầng nông thôn, và các dự án bảo vệ môi trường. Chi nhánh còn đồng hành cùng chính quyền địa phương trong các dự án xây dựng nông thôn mới, nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.

2.1.3.2 Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long

Agribank Bình Long cung cấp một danh mục sản phẩm và dịch vụ phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tổ chức và doanh nghiệp tại địa phương. Các lĩnh vực kinh doanh chính bao gồm:

Huy động tiền gửi: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Chi nhánh cung cấp các sản phẩm huy động tiền gửi với nhiều hình thức linh hoạt như:
Tiền gửi tiết kiệm: Các sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm điện tử.
Tiền gửi thanh toán: Đáp ứng nhu cầu gửi tiền để thực hiện các giao dịch thanh toán hoặc duy trì dòng tiền.

Sản phẩm huy động tiền gửi được thiết kế đa dạng để phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ cá nhân cho đến tổ chức lớn, với mức lãi suất cạnh tranh và nhiều chương trình ưu đãi.

Cho vay tín dụng:

Agribank Bình Long triển khai các sản phẩm cho vay phong phú như:

Vay sản xuất nông nghiệp: Hỗ trợ vốn cho các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, đầu tư máy móc nông nghiệp.
Vay tiêu dùng: Đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà cửa, mua xe hoặc chi tiêu cá nhân.
Vay doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hỗ trợ các doanh nghiệp trong hoạt động mở rộng sản xuất và kinh doanh.

Thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử:

Chi nhánh cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại như chuyển tiền, nộp thuế điện tử, và thanh toán hóa đơn. Các dịch vụ ngân hàng số như Internet Banking, Mobile Banking giúp khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, nâng cao hiệu quả và sự tiện lợi.

Kinh doanh ngoại hối:

Chi nhánh cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ, chuyển tiền quốc tế, và tư vấn về tỷ giá hối đoái, đáp ứng nhu cầu của khách hàng có giao dịch quốc tế hoặc cần chuyển đổi ngoại tệ.

Cung cấp dịch vụ bảo hiểm:

Agribank Bình Long liên kết với các công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, và bảo hiểm nông nghiệp. Điều này giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động tài chính và kinh doanh.

Đầu tư và phát triển cộng đồng:

Chi nhánh đầu tư vào các dự án phát triển hạ tầng địa phương, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.

2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước

Bộ máy hoạt động của Agribank chi nhánh Thị xã Bình Long được tổ chức gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả, phù hợp với quy mô của đơn vị. Để đảm bảo các hoạt động được thực hiện đồng bộ, liên tục, Agribank chi nhánh Thị xã Bình Long đã tổ chức, bố trí nhân lực hợp lý phù hợp với khả năng và trình độ chuyên môn. Cán bộ lao động có trình độ từ Đại học trở lên đang được đào tạo thêm để nâng cao trình độ.

Nguồn nhân lực không ngừng được bổ sung, trẻ hóa, công tác tuyển dụng thực hiện theo đúng quy trình, quy định. Bao gồm:

Ban Giám đốc: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc

Giám đốc: Là người đứng đầu, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của đơn vị.
Phó Giám đốc 1 và Phó Giám đốc 2: Hỗ trợ Giám đốc quản lý các mảng công việc cụ thể. Các Phó Giám đốc thường được phân công phụ trách những lĩnh vực hoặc phòng ban khác nhau để đảm bảo tính chuyên môn hóa.

Các phòng ban chức năng:

Phòng Khách Hàng: (gồm nhiệm vụ của phòng Khách hành doanh nghiệp và phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân)
Phụ trách tiếp nhận, giải quyết các vấn đề liên quan đến khách hàng.
Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng, thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ đối với khách hàng, quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.
Quản lý thông tin khách hàng và hỗ trợ các dịch vụ liên quan.

Phòng Kế Toán Ngân Quỹ:

Trực tiếp thực hiện việc quản lý tài chính, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết các khoản chi phí… theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.
Trực tiếp thực hiện đăng ký, quản lý hồ sơ, thay đổi thông tin khách hàng, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng trên hệ thống IPCAS.
Thực hiện chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ theo quy định.
Tổng hợp, thống kê hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán tại chi nhánh. Tổ chức tập hợp và lưu trữ chứng từ hạch toán kế toán hàng ngày sau khi chứng từ được kiểm soát theo quy định.
Kiểm tra, kiểm soát hoạt động kho quỹ, giám sát việc chấp hành về an toàn kho quỹ, máy ATM theo quy định.

Phòng Dịch Vụ và Marketing:

Triển khai các chiến lược marketing và cung cấp dịch vụ nhằm thu hút khách hàng.
Xây dựng thương hiệu và các chương trình khuyến mãi.

Phòng Tổng Hợp:

Hỗ trợ các công việc hành chính, văn phòng, và các nhiệm vụ liên ngành. Đảm bảo vận hành trơn tru các hoạt động nội bộ.
Đặc điểm nổi bật của sơ đồ
Sơ đồ mang tính chất phân cấp rõ ràng, với các phòng ban được chia cụ thể dưới sự quản lý của từng cấp Phó Giám đốc.
Mỗi phòng ban tập trung vào một chức năng chuyên biệt, hỗ trợ hoạt động tổng thể của đơn vị.

Cấu trúc này thường áp dụng trong các đơn vị kinh doanh hoặc tổ chức có quy mô vừa, nơi các chức năng cần sự phối hợp chặt chẽ nhưng vẫn giữ tính độc lập nhất định.

Hình 2.2. Cơ cấu tổ chức phòng kế toán và ngân quỹ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước

Sơ đồ này minh họa cơ cấu tổ chức của Phòng Kế toán và Ngân quỹ, bao gồm các cấp bậc quản lý và chức năng chuyên môn cụ thể như sau: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Phó Giám đốc phụ trách nghiệp vụ Kế toán:

Đứng đầu và chịu trách nhiệm giám sát tổng thể các hoạt động của phòng Kế toán và Ngân quỹ.
Đảm bảo các hoạt động kế toán, kiểm soát và giao dịch tuân thủ đúng quy trình, chính sách nội bộ và quy định pháp luật.

Kế toán trưởng:

Là người trực tiếp chịu trách nhiệm quản lý các hoạt động kế toán và kiểm soát.

Phân công công việc cho các nhóm và cá nhân trong phòng. Kiểm tra, đối chiếu các số liệu kế toán và báo cáo tài chính. Kiểm soát 1 và Kiểm soát 2:

Phụ trách kiểm tra và giám sát các giao dịch kế toán.
Đảm bảo tính chính xác, minh bạch của các hoạt động tài chính.
Theo dõi việc tuân thủ quy định và xử lý các sai sót hoặc vấn đề phát sinh trong quy trình giao dịch.

Giao dịch viên 1 và Giao dịch viên 2 (dưới kiểm soát 1):

Xử lý các giao dịch liên quan đến tài khoản, tiền mặt hoặc ngân quỹ theo chỉ đạo.
Hỗ trợ khách hàng thực hiện các nghiệp vụ như gửi, rút tiền, hoặc các dịch vụ tài chính khác.

Giao dịch viên 3 và Giao dịch viên 4 (dưới kiểm soát 2):

Đảm nhận vai trò tương tự nhóm trên, nhưng có thể chuyên sâu hơn vào các giao dịch phức tạp hoặc các nghiệp vụ ngân quỹ cụ thể.

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

2.3.1 Tổng quan các chỉ tiêu kinh doanh giai đoạn 2022-2024.

Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long giai đoạn 2022-2024 được thể hiện tại bảng dưới đây:

Bảng 2.1: Tổng hợp các chỉ tiêu kinh doanh giai đoạn 2022-2024

Trong giai đoạn 2022-2024, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long đã ghi nhận những thay đổi tích cực trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là ở các chỉ tiêu quan trọng như tổng vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận, và tỷ lệ nợ xấu. Tuy nhiên, những biến động trong bối cảnh kinh tế đã tạo ra cả cơ hội và thách thức, đòi hỏi chi nhánh cần có chiến lược phù hợp để duy trì hiệu quả kinh doanh bền vững.

Tổng vốn huy động

Tổng vốn huy động của chi nhánh cho thấy xu hướng tăng trưởng tích cực trong năm 2023 nhưng lại giảm nhẹ vào năm 2024. Cụ thể, năm 2022, chi nhánh đạt 1.431,91 tỷ đồng, tăng 3,83% lên 1.486,80 tỷ đồng vào năm 2023. Đây là kết quả của việc chi nhánh triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động tiền gửi linh hoạt, kết hợp với chính sách lãi suất hấp dẫn, phù hợp với xu hướng phục hồi kinh tế sau đại dịch COVID-19. Tuy nhiên, đến năm 2024, tổng vốn huy động giảm nhẹ 1,11%, chỉ còn 1.470,38 tỷ đồng. Nguyên nhân chính có thể là do chi nhánh phải điều chỉnh lãi suất huy động theo chính sách tiền tệ quốc gia nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế. Đồng thời, khách hàng có xu hướng chuyển vốn sang các kênh đầu tư khác như bất động sản, chứng khoán hoặc phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, làm ảnh hưởng đến tăng trưởng vốn huy động.

Mặc dù mức giảm năm 2024 không quá lớn, nhưng điều này phản ánh rõ sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính và yêu cầu cấp thiết để chi nhánh nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng dịch vụ, và triển khai các chương trình ưu đãi mới nhằm thu hút khách hàng.

Dư nợ cho vay Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Dư nợ cho vay tại chi nhánh có sự tăng trưởng ổn định và mạnh mẽ trong suốt giai đoạn này, thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Năm 2022, dư nợ cho vay đạt 1.768,650 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tổng vốn huy động, phản ánh sự tích cực trong việc triển khai các gói tín dụng của chi nhánh. Sang năm 2023 tăng lên 2.056,882 tỷ đồng, tương ứng mức tăng trưởng 16,30%. Đến năm 2024, dư nợ cho vay tiếp tục đạt 2.397,829 tỷ đồng, tăng thêm 16,57%.

Sự tăng trưởng mạnh mẽ này được thúc đẩy bởi việc chi nhánh tập trung vào các lĩnh vực tín dụng ưu tiên, đặc biệt là nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, và tiêu dùng cá nhân. Chi nhánh đã tận dụng tốt nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng, đồng thời mở rộng danh mục khách hàng mới. Ngoài ra, sự phát triển này còn nhờ vào chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt, và dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.

Tuy nhiên, để duy trì đà tăng trưởng dư nợ cho vay, chi nhánh cần đặc biệt chú trọng đến việc kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều biến động khó lường.

Lợi nhuận

Lợi nhuận của chi nhánh trong giai đoạn 2022-2024 có sự tăng trưởng tích cực, phản ánh hiệu quả quản lý chi phí và sự mở rộng trong hoạt động kinh doanh. Năm 2022, lợi nhuận đạt 25,757 tỷ đồng và tăng lên 29,493 tỷ đồng vào năm 2023. Năm 2024, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 30,310 tỷ đồng, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm còn 2,77%.

Tuy nhiên, lợi nhuận chi nhánh đạt được còn thấp so với mặt bằng chung là nguồn vốn và dư nợ vẫn tăng trưởng cao qua từng năm. Lý do, lợi nhuận chi nhánh sẽ trích lập dự phòng theo các nhóm nợ hàng quý, dư nợ tăng khiến chi nhánh đã phải thực hiện trích lập dự phòng cho các khoản nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh thêm. Theo báo cáo nội bộ, năm 2024 chi nhánh đã trích lập dự phòng 99,755 tỷ đồng so với lợi nhuận chi nhánh đạt được.

Tỷ lệ nợ xấu Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh được kiểm soát tốt trong suốt giai đoạn 2022-2024, mặc dù có sự gia tăng nhẹ vào năm 2023. Năm 2022, tỷ lệ nợ xấu rất thấp, chỉ có tỷ lệ là 0,08%. Đến năm 2023, tỷ lệ này tăng lên 0,19%, chủ yếu do tác động kéo dài của đại dịch COVID-19 đến tình hình tài chính của một số khách hàng. Tuy nhiên, sang năm 2024, tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh xuống còn 0,07%, nhờ vào việc triển khai các chính sách hỗ trợ tái cơ cấu nợ và quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ.

Hình 2.3. Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2022-2024

Nợ xấu giảm xuống là minh chứng cho khả năng quản lý tín dụng hiệu quả của chi nhánh, đồng thời củng cố niềm tin của khách hàng và đối tác. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp sẽ giúp chi nhánh tiếp tục cải thiện hình ảnh và nâng cao uy tín trên thị trường. Tóm lại, trong giai đoạn 2022-2024, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, đặc biệt là ở chỉ tiêu dư nợ cho vay và lợi nhuận. Tuy nhiên, sự giảm nhẹ trong tổng vốn huy động năm 2024 là lời cảnh báo về việc cần cải thiện chiến lược thu hút khách hàng, tối ưu hóa các chương trình khuyến mãi, và nâng cao trải nghiệm dịch vụ. Đồng thời, việc kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu và tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ là yếu tố then chốt để chi nhánh duy trì vị thế và tăng trưởng bền vững trong thời gian tới.

2.3.2 Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi khách hàng trong hoạt động chung của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng đóng vai trò trụ cột trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước. Đây không chỉ là nguồn vốn chính, ổn định cho các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư mà còn tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính.

Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng không chỉ mang ý nghĩa tài chính mà còn là kênh quan trọng để chi nhánh xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Thông qua việc cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy…, kết hợp với dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm, chi nhánh đã tạo dựng được lòng tin và sự gắn bó của khách hàng. Những khách hàng này không chỉ đóng góp vào nguồn vốn huy động mà còn trở thành nhóm khách hàng tiềm năng cho các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng số. Sự gắn kết này không chỉ tạo nền tảng cho tăng trưởng doanh thu mà còn giúp chi nhánh phát triển bền vững trong dài hạn.

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ khách hàng còn được chi nhánh sử dụng để đầu tư vào các dự án quan trọng tại địa phương, bao gồm phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, hỗ trợ sản xuất nông nghiệp và tài trợ cho các chương trình chính sách. Việc tập trung vào các lĩnh vực này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra giá trị kinh tế mà còn góp phần thực hiện các mục tiêu an sinh xã hội, cải thiện đời sống người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững tại Thị xã Bình Long.

Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng còn là chỉ số quan trọng để đánh giá năng lực cạnh tranh và uy tín của chi nhánh. Tổng vốn huy động tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2022-2024 đã khẳng định vai trò và vị thế của Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long trên thị trường tài chính địa phương. Uy tín của chi nhánh không chỉ được xây dựng qua chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn thông qua sự minh bạch, an toàn trong các giao dịch tài chính, tạo niềm tin mạnh mẽ cho khách hàng. Những kết quả tích cực từ hoạt động huy động tiền gửi khách hàng đã tạo nền tảng vững chắc để chi nhánh tiếp tục phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế – xã hội của địa phương trong thời gian tới.

2.4 Các quy định về nghiệp vụ huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

2.4.1 Các quy định pháp luật liên quan đến nghiệp vụ huy động tiền gửi

Hoạt động huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại, bao gồm Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long, được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật và quy định do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành. Những quy định quan trọng bao gồm:

Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2018):

Quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng, trong đó có việc huy động tiền gửi từ tổ chức và cá nhân.
Ngân hàng thương mại được phép nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

Thông tư số 48/2019/TT-NHNN ngày 31/12/2019 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

Quy định về tiền gửi tiết kiệm giữa tổ chức tín dụng và người gửi tiền.
Đưa ra các quy định về lãi suất, phương thức trả lãi, rút trước hạn và các thủ tục liên quan đến tiền gửi tiết kiệm.

Thông tư số 48/2025/TT-NHNN ngày 30/9/2025 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

Quy định về việc áp dụng lãi suất đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng.
Áp dụng từ ngày 20/11/2025, điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi nhằm đảm bảo phù hợp với diễn biến thị trường và chính sách tiền tệ quốc gia.

Quyết định số 2411/QĐ-NHNN ngày 19/11/2025 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

Quy định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng. Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012:

Đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, quy định mỗi khoản tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm đến một mức tối đa theo quy định, tăng cường niềm tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng.

Những quy định này tạo ra khung pháp lý chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền và nâng cao tính minh bạch, an toàn trong hoạt động huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại.

2.4.2 Quy định về nghiệp vụ huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank Bình Long Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tại Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long, hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng được thực hiện theo các quy định pháp luật hiện hành và chính sách nội bộ của ngân hàng. Cụ thể:

Hình thức huy động tiền gửi:

Tiền gửi không kỳ hạn: Phục vụ nhu cầu thanh toán hàng ngày của khách hàng, cho phép rút tiền bất cứ lúc nào với lãi suất thấp.

Tiền gửi có kỳ hạn: Dành cho khách hàng muốn gửi tiền trong một khoảng thời gian xác định, với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 24 tháng, lãi suất hấp dẫn.

Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm các sản phẩm như tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước/trả lãi sau, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí, đáp ứng đa dạng nhu cầu tích lũy tài chính của khách hàng.

Lãi suất huy động:

Lãi suất áp dụng theo biểu lãi suất hiện hành của Agribank, được điều chỉnh phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thị trường.

Lãi suất huy động tăng trưởng theo kỳ hạn, với mức cao hơn ở các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài.

Phương thức gửi tiền:

Gửi tiền trực tiếp tại quầy giao dịch: Khách hàng đến các điểm giao dịch của Agribank để thực hiện gửi tiền.

Gửi tiền trực tuyến: Thông qua dịch vụ Internet Banking hoặc Mobile Banking, khách hàng có thể gửi tiền một cách thuận tiện, với số tiền gửi tối thiểu linh hoạt.

Phương thức trả lãi: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Trả lãi trước: Khách hàng nhận lãi ngay tại thời điểm gửi tiền. Trả lãi sau: Lãi được trả vào cuối kỳ hạn gửi.
Trả lãi định kỳ: Lãi được trả theo các khoảng thời gian nhất định trong kỳ hạn gửi.

Rút trước hạn:

Khách hàng được phép rút trước hạn, nhưng lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi sẽ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tại thời điểm rút.

Những quy định trên đảm bảo rằng hoạt động huy động tiền gửi tại Agribank Bình Long diễn ra minh bạch, hiệu quả và phù hợp với các yêu cầu pháp luật, đồng thời đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

2.5 Thực trạng nghiệp vụ huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank Bình Long

2.5.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi khách hàng

Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long cung cấp đa dạng các sản phẩm huy động tiền gửi khách hàng nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau về tiết kiệm và quản lý tài chính. Các sản phẩm cụ thể bao gồm:

Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền của cá nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn…

Sản phẩm này phù hợp với các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử hoặc quản lý dòng tiền ngắn hạn, khách hàng có thể duy trì số dự vừa đủ để đáp ứng nhu cầu giao dịch, chi trả của mình.

Lãi suất thấp hoặc không có nhưng linh hoạt, khách hàng có thể rút hoặc gửi thêm tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng.

Số dư biến động nhưng phải đảm bảo số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng.

Ngân hàng có thể sử dụng một phần nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn (theo quy định khoảng 20-28%), xét về tổng thể, số dư tiền gửi không kì hạn tại ngân hàng khá ổn định và có xu hướng tăng dần.

Cách tính lãi:

Tính theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.
Phương pháp sử dụng là phương pháp tích số dư, tiền lãi sau khi được tính sẽ được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tiền lãi tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn = ∑^𝑛 𝐷𝑖 𝑥 𝑁𝑗 𝑥 𝐿ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡

Trong đó:

Di: Số dư thực tế i
Nj: Số ngày tương ứng với số dư i

Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi tiền trong một khoảng thời gian cố định theo thỏa thuận của khách hàng với ngân hàng với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho khách hàng, với các kỳ hạn đa dạng từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, đến 24 tháng.

Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Khách hàng có thể rút trước hạn toàn bộ hay rút từng phần gốc khi có nhu cầu,

nhưng chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất đã thỏa thuận ban đầu. Số tiền còn lại nếu giữ đến ngày đáo hạn vẫn được hưởng mức lãi suất đã thỏa thuận ban đầu.

Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm những khoản đầu tư có thời gian hợp lý và thu được lợi nhuận cao.

Đến ngày đáo hạn, nếu khách hàng không đến rút tiền thì ngân hàng sẽ tự động chuyển khoản tiền gửi đó sang một kỳ hạn mới theo đặc tính của sản phẩm được quy định tại ngân hàng.

Lãi suất và cơ sở tính lãi:

Lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn do Tổng gíam đốc quy định phù hợp với lãi suất thị trường trong từng thời kỳ, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động, lãi suất luôn được công bố, niêm yết công khai tại Ngân hàng.

Lãi suất tính lãi: được quy đổi theo tỷ lệ %/ năm (lãi suất năm), một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày.

Thời gian được sử dụng để quy đổi mức lãi suất tính lãi theo tỷ lệ %/tháng, %/tuần, %/giờ sang mức lãi suất %/ngày; quy đổi mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày sang mức lãi suất %/năm và ngược lại như sau: Một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày, một tháng là ba mươi ngày, một tuần là bảy ngày, một ngày là hai mươi tư giờ.

Công thức tính lãi: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Số tiền lãi của kỳ tính lãi bằng tổng số tiền lãi ngày toàn bộ các ngày trong kỳ tính lãi.

Đối với khoản tiền gửi có gian duy trì số dư thực tế nhiều hơn 1 ngày trong kỳ tính lãi, được sử dụng công thức rút gọn:

Nếu trong thời hạn tính lãi có thay đổi lãi suất tính lãi mà lãi suất đó có hiệu lực thay đổi ngay đối với khoản tiền gửi thì phải áp dụng lãi suất thay đổi tương ứng với thời hạn hiệu lực của từng mức lãi suất.

Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền thu nhập tạm thời nhàn rỗi của cá nhân sử dụng cho mục đích tiêu dùng, nên họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền an toàn và được hưởng một khoản lãi trên khoản tiền đó.

Hình thức gửi tiết kiệm có thể được phân loại theo thời hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc có thể được phân theo tiêu chí khác do ngân hàng quy định.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng với mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai.

Khách hàng có thể rút tiền vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng mà không cần báo trước và không cần phải trả phí.

Khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn để chuyển khoản thanh toán nhưng không thể sử dụng các dịch vụ, phương tiện thanh toán như Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu…

Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thấp hơn so với lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Khách hàng sẽ được cấp một thẻ tiết kiệm nhưng khi rút tiền phái xuất trình thẻ này kèm theo các giấy tờ pháp lý khi giao dịch.

Cách tính lãi:

Tính theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.

Phương pháp tính lãi là phương pháp tích số dư, tiền lãi sau khi được tính sẽ được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Tiền lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn kỳ hạn = 𝐷𝑖 𝑥 𝑁𝑗 𝑥 𝐿ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡

Trong đó:

Di: Số dư thực tế i
Nj: Số ngày tương ứng với số dư i

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Đối tượng chủ yếu là cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng và hàng quý. Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm này là công nhân, nhân viên hưu trí.

Lãi suất cao, thường có tính cạnh tranh và có nhiều loại kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

Tính thanh khoản thấp vì gửi theo kỳ hạn, do đó khách hàng chỉ được rút tiền theo đúng kỳ han quy định. Chỉ được rút theo đúng kỳ hạn, nếu khách hàng rút trước hạn phải chịu mất lãi hoặc chỉ hưởng theo lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Cách tính lãi:

Trả lãi trước: Tiền lãi được thanh toán cho khách hàng một lần ngay khi gửi tiền.
Trả lãi sau: Tiền lãi được thanh toán cho khách hàng một lần khi đến hạn thanh toán tiền gửi tiết kiệm.
Trả lãi định kỳ: Tiền lãi được định kỳ thanh toán cho khách hàng theo quy định về kỳ hạn của tiền gửi tiết kiệm.

Công thức tính lãi:

Tiền lãi tiền gửi có kỳ hạn = Số dư tiền gửi x Lãi suất thời hạn gửi
Tiết kiệm tích lũy: Đối tượng khách hàng: Tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, tài chính) và một số tổ chức khác theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc trong từng thời kỳ.

Tiện ích sản phẩm:

Khách hàng được tích lũy thêm tiền vào bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức trong suốt thời hạn tham gia sản phẩm để gia tăng số dư gốc.
Được nhận lãi suất có kỳ hạn và lãi suất điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi lãi suất.
Tối đa hóa khả năng sinh lợi từ số vốn tích lũy. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Lãi suất áp dụng: Đối với kỳ hạn < 24 tháng, lãi suất áp dụng tối đa bằng lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng trả lãi cuối kỳ. Đối với kỳ hạn ≥ 24 tháng, lãi suất áp dụng tối đa bằng lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ.

Tiền gửi tiết kiệm tại Agribank được tất toán đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn theo đúng quy định của ngân hàng. Khi khách hàng đến thực hiện giao dịch tất toán, nhân viên kế toán có trách nhiệm tiếp nhận sổ tiết kiệm, tính toán số tiền lãi đến thời điểm tất toán, in chứng từ giao dịch và kiểm tra tính chính xác, đầy đủ của thông tin khách hàng.

So sánh ưu, nhược điểm và xu hướng sử dụng các sản phẩm tiền gửi tại Agribank chi nhánh Bình Long – Tây Bình Phước

Hiện nay, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long cung cấp nhiều loại hình sản phẩm huy động tiền gửi nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm tích lũy. Mỗi sản phẩm có những đặc điểm riêng về đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng, mức lãi suất và tính linh hoạt trong giao dịch.

Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán và giao dịch thường xuyên của cá nhân, tổ chức. Mặc dù lãi suất thấp nhưng sản phẩm này có ưu điểm lớn là tính linh hoạt cao, khách hàng có thể rút hoặc gửi tiền bất kỳ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lại hướng đến nhóm khách hàng có kế hoạch tài chính ổn định, mong muốn sinh lời cao hơn. Hai sản phẩm này mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng và có mức lãi suất cạnh tranh, tuy nhiên tính thanh khoản thấp hơn, khách hàng rút tiền trước hạn sẽ chịu thiệt về lãi suất.

Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tuy lãi suất không cao, song vẫn được một bộ phận khách hàng lựa chọn do tính an toàn và linh hoạt trong việc rút tiền. Trong khi đó, sản phẩm tiết kiệm tích lũy là hình thức mới, cho phép khách hàng gửi thêm tiền nhiều lần trong kỳ hạn, phù hợp với nhóm khách hàng có thu nhập định kỳ hoặc mong muốn tích lũy dài hạn. Dù số lượng người sử dụng còn hạn chế, nhưng đây là xu hướng hiện đại, được kỳ vọng phát triển mạnh trong thời gian tới.

Về xu hướng sử dụng, tiền gửi và tiết kiệm có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động nhờ lãi suất hấp dẫn và tính ổn định cao. Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng nhẹ do sự mở rộng của các kênh thanh toán điện tử và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Nhìn chung, cơ cấu sản phẩm huy động của Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long đang có sự chuyển dịch theo hướng đa dạng hóa và linh hoạt hơn, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng truyền thống, vừa mở rộng đối tượng trẻ, có thu nhập thường xuyên. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Các vấn đề liên quan huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân

Tất toán sổ tiết kiệm:

Trong trường hợp hồ sơ hợp lệ, khách hàng sẽ ký xác nhận tất toán, sau đó ngân hàng tiến hành chi trả toàn bộ số tiền gốc và lãi, đồng thời thu hồi sổ tiết kiệm đã tất toán. Đối với các trường hợp tất toán sau thời điểm đáo hạn, khách hàng sẽ được hưởng thêm phần lãi quá hạn theo chính sách hiện hành của Agribank.

Ngoài ra, đối với khách hàng chỉ rút phần lãi vào thời điểm đến hạn, ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục tất toán sổ tiết kiệm cũ và đồng thời mở mới một sổ tiết kiệm khác với số tiền gốc ban đầu. Việc này nhằm đảm bảo tính liên tục trong chu kỳ gửi tiết kiệm cũng như tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.

Cầm cố sổ tiết kiệm:

Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn, Agribank cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn thông qua các hình thức như thế chấp, cầm cố, chiết khấu hoặc rút vốn trước hạn. Tùy theo thời gian gửi tiền, khách hàng sẽ được áp dụng mức lãi suất cụ thể như sau:

Nếu thời gian gửi dưới 2/3 thời hạn cam kết ban đầu, khoản tiền rút trước hạn sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành của
Nếu thời gian gửi từ 2/3 thời hạn cam kết trở lên, khách hàng được hưởng mức lãi suất tối đa bằng 75% lãi suất áp dụng cho kỳ hạn tương ứng tại thời điểm rút vốn. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Thời hạn cầm cố được tính từ ngày thực hiện hợp đồng cầm cố đến ngày đáo hạn của sổ tiết kiệm. Để được vay cầm cố, điều kiện bắt buộc là tổng số tiền vay cùng với lãi vay phát sinh không được vượt quá tổng giá trị gốc và lãi dự kiến của sổ tiết kiệm tại thời điểm đáo hạn. Quy định này nhằm đảm bảo tính an toàn và hạn chế rủi ro tín dụng cho cả khách hàng và ngân hàng.

Ủy quyền sổ tiết kiệm:

Trong một số trường hợp cụ thể, khách hàng có thể ủy quyền cho người thân thực hiện các giao dịch liên quan đến sổ tiết kiệm. Việc ủy quyền phải được thực hiện thông qua văn bản hợp lệ, tuân thủ đúng quy định của Agribank và pháp luật hiện hành.

Khách hàng có thể lập giấy ủy quyền trực tiếp tại điểm giao dịch tiết kiệm của Agribank theo mẫu do ngân hàng cung cấp, hoặc tại các cơ quan có thẩm quyền như Ủy ban nhân dân, cơ quan tư pháp, cơ quan công chứng, nhằm đảm bảo tính pháp lý và xác thực của giao dịch.

Trường hợp người ủy quyền đang cư trú tại nước ngoài và không có mặt tại Việt Nam, giấy ủy quyền phải được lập tại cơ quan đại diện ngoại giao của Việt Nam tại quốc gia nơi người ủy quyền đang sinh sống. Giấy ủy quyền này chỉ có hiệu lực khi được hợp pháp hóa và chấp thuận theo quy định của pháp luật Việt Nam cũng như các quy định nội bộ của Agribank.

Sổ tiết kiệm bị mất:

Trong quá trình sử dụng, sổ tiết kiệm có thể gặp các trường hợp như hết trang ghi chép hoặc bị thất lạc. Agribank có quy trình xử lý cụ thể nhằm đảm bảo an toàn tài sản và quyền lợi cho khách hàng.

Trường hợp sổ tiết kiệm đầy trang: Khi sổ tiết kiệm đã ghi chép đến hết trang cuối cùng, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiết kiệm mới để tiếp tục giao dịch.

Sổ cũ sau khi sử dụng hết sẽ được ngân hàng thu hồi và lưu giữ theo quy định để phục vụ công tác đối chiếu và kiểm tra sau này.

Trường hợp sổ tiết kiệm bị mất: Khách hàng cần thông báo ngay với ngân hàng khi phát hiện mất sổ tiết kiệm, đồng thời thực hiện thủ tục khai báo mất sổ bằng cách điền vào đơn cớ mất theo mẫu của ngân hàng. Trước khi tiến hành cấp lại sổ mới, bộ phận kế toán có trách nhiệm đối chiếu chữ ký của khách hàng trên đơn báo mất với chữ ký lưu trữ tại ngân hàng để xác minh tính chính xác và hợp pháp. Việc cấp lại sổ chỉ được thực hiện khi quá trình xác minh hoàn tất và đảm bảo không có rủi ro phát sinh. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Đồng sở hữu:

Agribank cho phép mở sổ tiết kiệm dưới hình thức đồng chủ sở hữu, trong đó số lượng đồng chủ sở hữu tối đa là năm (05) người. Tuy nhiên, để đảm bảo tính minh bạch và thuận tiện trong quá trình giao dịch, chỉ một trong số các đồng chủ sở hữu được phép thực hiện giao dịch gửi tiền, thông qua người đại diện theo pháp luật là cá nhân.

Theo quy định, sổ tiết kiệm không được phép đồng chủ sở hữu giữa người cư trú và người không cư trú nhằm tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối và phòng chống rửa tiền.

Việc gửi tiền và nhận chi trả gốc, lãi đối với sổ tiết kiệm đồng sở hữu chỉ được thực hiện thông qua tài khoản thanh toán chung của tất cả các chủ sở hữu trong các trường hợp sau:

Sổ tiết kiệm có một trong các đồng chủ sở hữu là người nước ngoài;
Sổ tiết kiệm bằng ngoại tệ có các đồng chủ sở hữu là người Việt Nam nhưng thuộc diện không cư trú.

Trong các trường hợp này, khách hàng có trách nhiệm duy trì tài khoản thanh toán chung trong suốt thời gian hiệu lực của sổ tiết kiệm để đảm bảo tính hợp pháp và thuận tiện trong các giao dịch liên quan.

Tiết kiệm điện tử: Khách hàng có thể mở sổ tiết kiệm trực tuyến thông qua các dịch vụ Internet Banking hoặc Mobile Banking.

Tiện ích sản phẩm:

Khách hàng chủ động về thời gian giao dịch các ngày trong tuần;
Thao tác đơn giản, tính bảo mật cao, thực hiện giao dịch trên giao diện thân thiện, dễ sử dụng;

Giao dịch được chứng thực bằng biên lai xác nhận giao dịch mở/đóng tài khoản gửi vào hộp thư điện tử của khách hàng khi đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking/E-Mobile Banking/bằng hóa đơn giao dịch tại máy ATM/CDM (riêng E-Mobile Banking và ATM sẽ triển khai khi có văn bản của Tổng Giám đốc).

Sản phẩm đa dạng về kỳ hạn, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của khách hàng;

Linh hoạt rút vốn và đóng tài khoản trên E-Banking hoặc quầy giao dịch của Agribank;

Được chủ động quản lý số dư trên các tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các chi nhánh Agribank bất cứ lúc nào;

Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản Tiền gửi Trực tuyến để vay vốn tại Agribank theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ và xác nhận số dư để chứng minh tài chính. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Lãi suất áp dụng: Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lãi sau, được áp dụng cố định vào đầu mỗi kỳ hạn, theo biểu lãi suất của từng kỳ hạn do Giám đốc chi nhánh mở tài khoản quyết định phù hợp với quy định của Agribank. Lãi suất có thể thay đổi trong từng thời kỳ và được công bố công khai tại Chi nhánh/Phòng giao dịch/hoặc trên website của Agribank.

Sản phẩm tiết kiệm đặc thù:

Tiết kiệm an sinh xã hội: Hỗ trợ các đối tượng chính sách xã hội với lãi suất ưu đãi.
Tiết kiệm học đường: Đáp ứng nhu cầu tích lũy cho giáo dục con cái, thường đi kèm với các chính sách ưu đãi.
Tiết kiệm hưu trí: Sản phẩm dài hạn giúp khách hàng chuẩn bị cho giai đoạn nghỉ hưu với lãi suất ổn định.

Các sản phẩm trên không chỉ đảm bảo sự linh hoạt, đa dạng mà còn được thiết kế để tối ưu hóa lợi ích cho từng nhóm khách hàng cụ thể, từ cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ đến hộ gia đình và người có thu nhập ổn định.

2.5.2 Quy trình huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank Bình Long Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tại Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long, quy trình huy động tiền gửi khách hàng được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật. Quy trình này bao gồm các bước sau:

Bước 1: Tư vấn khách hàng

Nhân viên tiếp cận, lắng nghe nhu cầu của khách hàng, từ đó giới thiệu các sản phẩm tiền gửi phù hợp.

Các yếu tố được tư vấn bao gồm: lãi suất, kỳ hạn, phương thức trả lãi, các chính sách ưu đãi đặc biệt dành cho từng nhóm khách hàng.

Nếu khách hàng chưa rõ về các sản phẩm tài chính, nhân viên sẽ cung cấp thông tin minh bạch, giúp khách hàng hiểu rõ lợi ích cũng như điều kiện của từng sản phẩm.

Những khách hàng có nhu cầu tiết kiệm dài hạn hoặc gửi số tiền lớn sẽ được tư vấn thêm về các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất hoặc dịch vụ chăm sóc khách hàng cao cấp.

Mục tiêu của bước này là giúp khách hàng đưa ra quyết định tài chính đúng đắn, phù hợp với kế hoạch cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Bước 2: Tiếp nhận và xác minh thông tin khách hàng

Sau khi khách hàng chọn được sản phẩm tiền gửi phù hợp, ngân hàng sẽ tiến hành thu thập và xác minh thông tin:

Giấy tờ cần thiết: Khách hàng cung cấp giấy tờ tùy thân hợp lệ như chứng minh nhân dân/ căn cước công dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu nếu cần thiết.

Xác minh thông tin: Nhân viên ngân hàng kiểm tra độ chính xác, tính hợp lệ của giấy tờ và đối chiếu với hệ thống dữ liệu nội bộ.

Cập nhật hệ thống: Thông tin khách hàng sẽ được cập nhật vào hệ thống quản lý để phục vụ cho các giao dịch tiếp theo, giúp quá trình rút tiền, tái tục hoặc tất toán về sau diễn ra thuận tiện hơn.

Bước này đảm bảo tính an toàn, bảo mật và tuân thủ các quy định pháp luật về phòng chống rửa tiền và gian lận tài chính.

Bước 3: Thực hiện giao dịch mở tài khoản hoặc sổ tiết kiệm

Sau khi thông tin khách hàng được xác minh, ngân hàng sẽ tiến hành giao dịch tiền gửi theo yêu cầu:

Khách hàng thực hiện nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm theo số tiền mong muốn.

Chọn kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn), phương thức nhận lãi (lãi trả cuối kỳ, lãi trả định kỳ hàng tháng/quý).

Nhân viên lập hợp đồng tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm, trong đó ghi đầy đủ các thông tin quan trọng:

Số tiền gửi
Kỳ hạn gửi
Lãi suất áp dụng
Ngày gửi và ngày đến hạn
Điều kiện tất toán và tái tục (nếu có)

Ngoài hình thức gửi tiết kiệm tại quầy giao dịch, khách hàng có thể mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến thông qua Internet Banking, Mobile Banking hoặc gửi tiền trực tiếp tại hệ thống ATM/CDM của Agribank.

Bước 4: Xác nhận giao dịch và cung cấp thông tin

Sau khi giao dịch được thực hiện thành công, khách hàng sẽ nhận được chứng từ xác nhận:

Nếu gửi tiết kiệm tại quầy giao dịch: Khách hàng được cấp sổ tiết kiệm hoặc hợp đồng tiền gửi có dấu xác nhận của ngân hàng.

Nếu gửi qua Internet Banking hoặc Mobile Banking: Hệ thống sẽ gửi biên nhận điện tử qua email hoặc tin nhắn SMS để khách hàng kiểm tra và lưu trữ. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Ngoài ra, Agribank Bình Long cũng hỗ trợ khách hàng tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm qua ứng dụng E-Mobile Banking, giúp khách hàng theo dõi số dư, kỳ hạn và lãi suất một cách dễ dàng.

Bước 5: Theo dõi và chăm sóc khách hàng

Sau khi hoàn tất giao dịch tiền gửi, ngân hàng tiếp tục theo dõi và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng:

Hệ thống tự động thông báo đến khách hàng các mốc thời gian quan trọng, bao gồm:

Ngày đến hạn sổ tiết kiệm
Thông tin lãi suất mới nếu khách hàng chọn tái tục
Các ưu đãi mới dành cho khách hàng thân thiết Khách hàng có thể lựa chọn các hình thức xử lý khi đến hạn:

Tự động gia hạn gốc: Số tiền gửi được tiếp tục với kỳ hạn mới nhưng giữ nguyên số tiền gốc.

Tự động gia hạn gốc và lãi: Cả tiền gốc và lãi được tiếp tục tái tục với kỳ hạn mới.

Tự động tất toán: Ngân hàng sẽ tất toán sổ tiết kiệm và chuyển tiền vào tài khoản thanh toán của khách hàng.

Chi nhánh Agribank Bình Long thường xuyên tổ chức các chương trình tri ân khách hàng, gửi tin nhắn hoặc gọi điện chăm sóc khách hàng định kỳ để cập nhật thông tin và tư vấn tài chính.

2.5.3 Kết quả hoạt động huy động tiền gửi khách hàng giai đoạn 2022-2024 Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Bảng 2.2: Kết quả huy động tiền gửi khách hàng giai đoạn 2022-2024

Trong giai đoạn 2022-2024, hoạt động huy động tiền gửi khách hàng của Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long có những thay đổi rõ rệt, phản ánh sự phát triển cũng như những cạnh tranh trên thị trường tài chính. Tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng 3,83% từ 1.431,91 tỷ đồng năm 2022 lên 1.486,80 tỷ đồng năm 2023, nhưng giảm nhẹ 1,11% xuống 1.470,38 tỷ đồng năm 2024. Sự suy giảm này có thể xuất phát từ cạnh tranh lãi suất huy động trên thị trường và xu hướng chuyển vốn của khách hàng sang các kênh đầu tư hấp dẫn hơn như chứng khoán, bất động sản hoặc tiêu dùng cá nhân. Tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng trưởng nhẹ trong năm 2023, đạt 260,73 tỷ đồng (tăng 3,52%), nhưng giảm mạnh 25,05% xuống còn 195,46 tỷ đồng năm 2024. Điều này cho thấy khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, đang có sự dịch chuyển dòng tiền sang các hình thức đầu tư hoặc sản phẩm tài chính khác có lợi nhuận cao hơn, đây cũng là xu hướng chung của toàn hệ thống Agribank nói riêng và các tổ chức tín dụng khác nói chung trong năm do ảnh hưởng của tình hình kinh tế. Tương tự, tiền gửi có kỳ hạn giảm từ 198,22 tỷ đồng năm 2022 xuống 190,30 tỷ đồng năm 2023 (giảm 3,99%) và tiếp tục giảm còn 168,91 tỷ đồng năm 2024 (giảm 11,23%), phản ánh áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng khác cũng như nhu cầu khách hàng thay đổi theo bối cảnh kinh tế.

Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 977,91 tỷ đồng năm 2022 lên 1.044,96 tỷ đồng năm 2023 (tăng 6,86%) và tiếp tục đạt 1.104,01 tỷ đồng năm 2024 (tăng 5,64%). Sự tăng trưởng này cho thấy chi nhánh đã xây dựng được lòng tin vững chắc với khách hàng cá nhân, đặc biệt là các hộ gia đình, nhờ chính sách lãi suất hợp lý và dịch vụ khách hàng tốt. Tuy nhiên, sự suy giảm của tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đặt ra yêu cầu cấp bách về việc điều chỉnh chiến lược huy động tiền gửi, tập trung cải thiện dịch vụ đi kèm, phát triển các sản phẩm linh hoạt hơn và tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng số. Đây là bài học kinh nghiệm quan trọng để chi nhánh duy trì ổn định và thúc đẩy tăng trưởng bền vững trong thời gian tới.

2.5.4 Phân tích kết quả huy động tiền gửi theo phân loại khách hàng

Trong công tác huy động tiền gửi, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long, Tây Bình Phước chia khách hàng thành hai nhóm chính: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Việc phân loại này giúp ngân hàng dễ dàng theo dõi biến động doanh số tiền gửi của từng nhóm, từ đó có chiến lược quản lý và phát triển phù hợp.

Nhóm khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền gửi tại ngân hàng Agribank Bình Long. Các cá nhân thường gửi tiền với mục tiêu tiết kiệm, tích lũy hoặc đầu tư ngắn hạn và dài hạn. Agribank Bình Long cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân, bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt… Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Ưu điểm của nhóm khách hàng cá nhân:

Số lượng khách hàng lớn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Dễ dàng huy động, đặc biệt thông qua kênh gửi tiết kiệm trực tuyến.
Tính ổn định cao, đặc biệt với các khoản gửi trung và dài hạn.

Nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Bình Long bao gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, hợp tác xã và các tổ chức kinh tế khác.

Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn …

Ưu điểm của nhóm khách hàng doanh nghiệp:

Số dư tiền gửi lớn, giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định.
Có tính chu kỳ, giúp ngân hàng dự đoán dòng tiền ra/vào.
Gắn liền với các dịch vụ khác như tín dụng, thanh toán quốc tế, bảo lãnh ngân hàng.

Bảng 2.3: Kết quả huy động tiền gửi khách hàng theo phân loại khách hàng giai đoạn 2022-2024

Bảng 2.3 phản ánh biến động tiền gửi của khách hàng tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước trong giai đoạn 2022 đến 2024 theo hai nhóm khách hàng: Khách hàng cá nhân (KHCN) và Khách hàng doanh nghiệp (KHDN). Trong giai đoạn 2022 đến năm 2023, tổng số dư tiền gửi tăng trưởng mạnh, tăng 54,89 tỷ đồng tương ứng 3,83%, tuy nhiên tổng nguồn vốn sụt giảm nhẹ 16,43 tỷ đồng, tương ứng 1,11% vào giai đoạn năm 2023 đến năm 2024. Nguyên nhân bao gồm: Lãi suất huy động giai đoạn 2022-2023 cao, thu hút dòng tiền gửi vào ngân hàng. Đến năm 2024, lạm phát tăng và lãi suất giảm, khiến khách hàng rút tiền đầu tư vào các kênh khác như chứng khoán, bất động sản. Đồng thời khó khăn kinh tế trong năm 2024 đã làm giảm sức mua và khả năng tiết kiệm của khách hàng.

Nhìn chung, tổng giá trị huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của chi nhánh ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm như năm 2022 huy động được 1.428 tỷ đồng, trong đó doanh số tiền gửi Khách hàng cá nhân là 1.233 tỷ đồng, chiếm 86% tổng giá trị huy động tiền gửi của chi nhánh. Đến năm 2023, doanh số huy động tiền gửi đạt 1.494 tỷ đồng, tăng 65,55 tỷ đồng giai đoạn từ năm 2022-2023, trong đó huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân đạt 1.296 tỷ đồng, tăng mạnh khoảng 62,81 đồng so với năm 2022, thể hiện niềm tin của khách hàng cá nhân vào ngân hàng. Vào giai đoạn 2023-2024, tiền gửi Khách hàng cá nhân chỉ tăng 4,79 tỷ đồng, tương đương 0,38% so với năm 2023, gần như không tăng trưởng. Điều này có thể là do chính sách lãi suất ổn định hơn, ít hấp dẫn hơn so với 2023 khiến khách hàng cá nhân tìm kiếm các kênh đầu tư khác như chứng khoán, vàng, bất động sản, trái phiếu. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Về huy động tiền gửi đối với nhóm Khách hàng doanh nghiệp, giai đoạn 2022 đến 2023, tiền gửi từ doanh nghiệp giảm nhẹ khoảng 3,99%. Năm 2022, tổng tiền gửi của Khách hàng doanh nghiệp đạt 198,219 tỷ đồng, tuy nhiên đến năm 2023 chỉ còn 190,303 tỷ đồng, giảm 7,916 tỷ đồng. Do khó khăn kinh tế khiến doanh nghiệp cần rút vốn để duy trì hoạt động đồng thời doanh nghiệp đã ưu tiên sử dụng vốn cho mở rộng sản xuất, đầu tư thay vì gửi ngân hàng khiến cho giai đoạn 2023 đến 2024, tiền gửi từ doanh nghiệp đã giảm mạnh hơn, chỉ đạt được 168,906 tỷ đồng vào năm 2024, giảm 21,397 tỷ đồng so với năm 2023 tương đương 11,24%.

Trong giai đoạn 2022-2024, huy động tiền gửi tại Agribank Bình Long có sự tăng trưởng nhưng không ổn định. Tiền gửi khách hàng cá nhân là trụ cột, nhưng tốc độ tăng trưởng đang chậm lại. Đồng thời, khách hàng doanh nghiệp sụt giảm mạnh, cần có biện pháp khuyến khích doanh nghiệp giữ tiền tại ngân hàng như thiết kế gói tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt để phù hợp với chu kỳ kinh doanh, kết hợp gói tín dụng ưu đãi với tiền gửi doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp đặc biệt, tạo các chương trình ưu đãi để giữ chân doanh nghiệp lâu dài…

Bảng 2.4: Số lượng khách hàng cá nhân có tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022– 2024)
Hình 2.4: Số lượng khách hàng cá nhân có tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022– 2024)

Trong giai đoạn 2022–2024, số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) có tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Thị xã Bình Long liên tục tăng trưởng, phản ánh sự mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như niềm tin ngày càng lớn của người dân địa phương đối với ngân hàng. Năm 2022, Agribank Bình Long ghi nhận có 9.983 khách hàng cá nhân có tiền gửi tiết kiệm. Đến năm 2023, con số này đã tăng lên 11.597 khách hàng, tăng 1.614 khách hàng, tương đương mức tăng trưởng 16,17% so với năm trước. Sang năm 2024, số lượng khách hàng tiếp tục tăng mạnh, đạt 13.883 khách hàng, tương ứng tăng thêm 2.286 khách hàng so với năm 2023, tương đương 19,71%.

Sự gia tăng mạnh mẽ cả về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ lệ phần trăm trong hai năm liên tiếp cho thấy hiệu quả tích cực trong hoạt động thu hút khách hàng gửi tiết kiệm của Agribank Bình Long. Đây là kết quả của việc cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng các kênh tiếp cận khách hàng như giao dịch điện tử, ngân hàng số, đồng thời là minh chứng cho sự tin tưởng của người dân đối với chính sách an toàn và lãi suất hấp dẫn của ngân hàng. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Đặc biệt, tỷ lệ tăng trưởng cao hơn trong năm 2024, tăng 19,71% so với năm 2023 là 16,17%, cho thấy xu hướng tăng tốc trong việc thu hút khách hàng mới. Điều này có thể đến từ sự phục hồi kinh tế sau đại dịch COVID-19, kết hợp với việc Agribank tăng cường các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng, và mở rộng mạng lưới giao dịch tại khu vực.

Từ số liệu trên, có thể nhận thấy rằng Agribank Thị xã Bình Long không chỉ duy trì tốt lượng khách hàng hiện hữu mà còn thu hút hiệu quả khách hàng mới – một trong những yếu tố then chốt góp phần gia tăng quy mô huy động tiền gửi nói chung và phát triển bền vững hoạt động ngân hàng tại địa phương nói riêng.

Bảng 2.5: Khung lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VND cho Khách hàng cá nhân tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022-2024)
Hình 2.5: Biến động khung lãi suất huy động Tiền gửi tiết kiệm bằng VND cho Khách hàng cá nhân tại Agribank Thị xã Bình Long (2022–2024)

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm là công cụ quan trọng để các ngân hàng thương mại huy động tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế. Trong giai đoạn 2022–2024, Agribank Thị xã Bình Long áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho từng kỳ hạn gửi tiền. Sự chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn không chỉ thể hiện chính sách điều hành của ngân hàng mà còn phản ánh xu hướng kinh tế vĩ mô và kỳ vọng thị trường.

Trong giai đoạn 2022–2024, khung lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND tại Agribank Thị xã Bình Long có sự biến động đáng kể giữa các năm, phản ánh sự điều chỉnh linh hoạt theo biến động của thị trường tài chính – tiền tệ và định hướng chính sách của Ngân hàng Nhà nước.

Năm 2022, mặt bằng lãi suất vẫn ở mức tương đối thấp, do ảnh hưởng kéo dài của đại dịch COVID-19 khiến Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng nhằm hỗ trợ nền kinh tế. Sang năm 2023, khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi, áp lực lạm phát và nhu cầu vốn tăng cao đã khiến mặt bằng lãi suất huy động tại các ngân hàng tăng mạnh. Tại Agribank Bình Long, mức lãi suất tiền gửi vào thời điểm tháng 12/2023 đều tăng rõ rệt ở tất cả các kỳ hạn. Đây được xem là năm có mặt bằng lãi suất huy động cao nhất trong giai đoạn 3 năm, cho thấy sự can thiệp mạnh mẽ nhằm hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và ổn định thanh khoản hệ thống. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tuy nhiên, đến năm 2024, khi các chính sách tiền tệ dần trở lại trạng thái ổn định, lạm phát được kiểm soát tốt hơn và thanh khoản hệ thống cải thiện, Agribank đã điều chỉnh giảm mạnh lãi suất huy động so với năm trước:

Điều này cho thấy xu hướng hạ nhiệt lãi suất huy động trong năm 2024, phù hợp với định hướng giảm chi phí vốn đầu vào để hỗ trợ hạ lãi suất cho vay, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phục hồi kinh tế sau đại dịch.

Nguyên nhân chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn là do:

Đặc điểm dòng tiền và nhu cầu thanh khoản:

Các khoản tiền gửi không kỳ hạn thường có lãi suất rất thấp, chỉ dao động từ 0,1%–0,5% do tính thanh khoản cao – khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào. Ngược lại, các khoản tiền gửi có kỳ hạn cho phép ngân hàng sử dụng vốn ổn định hơn, do đó lãi suất cao hơn nhằm khuyến khích khách hàng giữ tiền lâu hơn.

Xu hướng kinh tế:

Trong điều kiện kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, các ngân hàng thường điều chỉnh lãi suất kỳ hạn dài để bù đắp rủi ro giảm giá trị đồng tiền. Điều này lý giải vì sao lãi suất kỳ hạn 6 và 12 tháng năm 2023 tăng cao hơn đáng kể so với năm trước.

Chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước:

Lãi suất trần được Ngân hàng Nhà nước áp dụng đối với các kỳ hạn ngắn (dưới 6 tháng) đã giới hạn mức điều chỉnh tăng của nhóm này. Trong khi đó, các kỳ hạn từ 6 tháng trở lên được linh hoạt điều chỉnh theo tình hình thị trường và nhu cầu huy động tiền gửi của ngân hàng.

Chiến lược cạnh tranh giữa các ngân hàng:

Trong giai đoạn hậu Covid-19, các ngân hàng, bao gồm cả Agribank, đã phải nâng lãi suất ở các kỳ hạn dài để cạnh tranh thu hút khách hàng giữa bối cảnh nhiều ngân hàng cổ phần tăng mạnh lãi suất để tăng vốn huy động trung dài hạn.

Bảng 2.6: Khung lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VND cho Khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022-2024) Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.
Hình 2.6: Biến động khung lãi suất huy động Tiền gửi tiết kiệm bằng VND cho Khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Thị xã Bình Long (2022–2024)

Bảng 2.9 phản ánh khung lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam (VND) dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước trong giai đoạn từ 2022 đến 2024.

Lãi suất không kỳ hạn: Mức lãi suất không kỳ hạn tương đối thấp và biến động nhẹ trong giai đoạn này. Cụ thể, năm 2022 và 2024 giữ mức 0,2%, riêng năm 2023 tăng lên 0,5%. Điều này phản ánh chính sách huy động mang tính khuyến khích gửi dài hạn và hạn chế nguồn vốn ngắn hạn không ổn định.

Lãi suất ngắn hạn (1–5 tháng):

Trong năm 2022, lãi suất ngắn hạn này dao động từ 3,0% đến 3,3%. Sang năm 2023, Agribank đã điều chỉnh mạnh, nâng lên mức 4,6% đến 5,1%. Tuy nhiên, sang năm 2024, lãi suất giảm trở lại về mức 2,7% đến 3,2%, sự điều chỉnh này phù hợp với xu hướng nới lỏng chính sách tiền tệ và kiểm soát lạm phát tốt hơn trong nước.

Lãi suất trung hạn (6–11 tháng):

Giai đoạn 2022 -2024 ghi nhận sự điều chỉnh đáng kể từ 3,7% năm 2022 lên 5,8% vào năm 2023, sau đó giảm còn 4,0% ở tất cả kỳ hạn trong năm 2024. Điều này cho thấy ngân hàng tập trung thu hút nguồn vốn trung hạn trong năm 2023 để cân đối thanh khoản, sau đó đã ổn định lại khi áp lực thị trường giảm.

Lãi suất dài hạn (12–24 tháng):

Đây là nhóm kỳ hạn có mức lãi suất cao nhất và tương đối ổn định. Cụ thể, từ mức 4,8% trong năm 2022, lãi suất tăng lên 6,2% trong năm 2023 và giảm nhẹ xuống 4,7% trong năm 2024. Việc duy trì mức lãi suất cao ở các kỳ hạn dài cho thấy Agribank ưu tiên huy động tiền gửi dài hạn để đảm bảo nguồn tài chính ổn định, phục vụ cho các khoản vay trung dài hạn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Nhìn tổng thể, năm 2023 là thời điểm lãi suất huy động tăng mạnh ở tất cả các kỳ hạn, thể hiện phản ứng của Agribank trước bối cảnh lạm phát toàn cầu tăng cao, chính sách thắt chặt tiền tệ của các nước lớn và nhu cầu thanh khoản trong nước. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã điều chỉnh tăng các mức lãi suất điều hành, tạo áp lực lên lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại. Sang năm 2024, mặt bằng lãi suất có xu hướng giảm trở lại, thể hiện chủ trương ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong bối cảnh nhu cầu tín dụng phục hồi chậm.

Khi so sánh với khung lãi suất dành cho khách hàng cá nhân, có thể nhận thấy lãi suất áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp thường thấp hơn từ 0,2–0,5% ở hầu hết các kỳ hạn. Sự chênh lệch này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:

Agribank nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung thường ưu tiên thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân. Tiền gửi của khách hàng cá nhân thường nhỏ lẻ, ổn định, ít rút đột ngột nên ngân hàng sẵn sàng trả lãi cao hơn để thu hút nguồn vốn này.

Doanh nghiệp thường gửi với số tiền lớn và thời gian linh hoạt, ngân hàng không cần áp dụng nhiều chính sách về lãi suất như khách hàng cá nhân mà có thể thỏa thuận trực tiếp theo từng hợp đồng. Khách hàng doanh nghiệp có xu hướng đàm phán trực tiếp lãi suất trong các hợp đồng tiền gửi lớn, do đó bảng lãi suất công khai chỉ có tính chất tham khảo và thường thấp hơn mức lãi suất có thể thỏa thuận thực tế.

Khung lãi suất huy động của Agribank đối với Khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2022–2024 thể hiện rõ sự linh hoạt trong điều hành chính sách lãi suất phù hợp với bối cảnh kinh tế từng thời kỳ. Lãi suất tăng mạnh trong năm 2023 nhằm ứng phó với lạm phát và nhu cầu huy động tiền gửi, sau đó điều chỉnh giảm trong năm 2024 theo định hướng nới lỏng và hỗ trợ phục hồi kinh tế. Sự khác biệt giữa khung lãi suất dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân là kết quả của định hướng chính sách, cơ cấu chi phí, tính ổn định của dòng tiền và chiến lược phát triển khách hàng của ngân hàng.

2.5.5 Phân tích kết quả huy động tiền gửi theo kỳ hạn Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Bảng 2.7: Kết quả huy động tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022– 2024)

Theo Bảng 2.4 về phân loại sản phẩm tiền gửi tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước theo kỳ hạn của tiền gửi. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, do dòng tiền của khách hàng vẫn duy trì ổn định trong tài khoản. Năm 2023, tiền gửi không kỳ hạn tăng nhẹ từ 251,867 tỷ đồng lên 260,792 tỷ đồng, tăng 3,54% tương đương 8,92 tỷ đồng. Năm 2024, tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh 25,05%, tương đương mất 65,33 tỷ đồng, là mức giảm lớn nhất trong các nhóm tiền gửi. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm liên tục qua 2 năm, với mức giảm 9,48% vào năm 2023 và 17,40% năm 2024. Đến năm 2024, tiền gửi dưới 12 tháng còn 111,56 tỷ đồng, thấp hơn đáng kể so với 2022. Nguyên nhân do lãi suất kỳ hạn ngắn không còn hấp dẫn, khách hàng có xu hướng tìm đến kỳ hạn dài hơn. Tiền gửi trung hạn có xu hướng tăng qua hai năm, giai đoạn 2022 – 2023, nền kinh tế được phục hồi sau đại dịch Covid-19, khiến tiền gửi tăng trưởng mạnh với mức tăng trưởng 6,20 tỷ đồng. Tuy nhiên, mức tăng trưởng ở kỳ hạn này chậm lại trong năm 2024, tăng 2,09 tỷ đồng tương đương 3,79%, thấp hơn nhiều so với mức 12,65% của năm trước.

Trong giai đoạn từ năm 2022 đến năm 2024, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank thị xã Bình Long có sự tăng trưởng tích cực về quy mô và cơ cấu. Cụ thể, tổng số tiền gửi tiết kiệm đã tăng từ 981.820 triệu đồng năm 2022 lên 1.035.702 triệu đồng năm 2023 (tăng 53.882 triệu đồng, tương đương 5,49%), và tiếp tục đạt mức 1.106.001 triệu đồng vào năm 2024 (tăng 70.299 triệu đồng, tương đương 6,79%). Điều này cho thấy Agribank Bình Long đã có những bước phát triển ổn định trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng tốt nhu cầu tài chính tại địa phương.

Bảng 2.8: Kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022– 2024)

Xét về cơ cấu kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn mặc dù có mức tăng trưởng cao trong năm 2023 (tăng 2.047 triệu đồng, tương đương 32,33%), nhưng lại sụt giảm mạnh trong năm 2024 (giảm 4.833 triệu đồng, tương đương 56,93%). Sự biến động này phản ánh xu hướng khách hàng ngày càng ưu tiên gửi tiền có kỳ hạn để hưởng mức lãi suất cao hơn thay vì giữ tiền trong tài khoản không kỳ hạn với lãi suất thấp. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng giảm nhẹ trong năm 2023 (giảm 14.619 triệu đồng, tương đương 2,15%), nhưng đã tăng trở lại trong năm 2024 với mức tăng 42.504 triệu đồng (tương đương 6,04%). Điều này có thể cho thấy sự điều chỉnh linh hoạt về chính sách lãi suất ngắn hạn của ngân hàng đã phát huy hiệu quả, thu hút khách hàng quay lại sử dụng sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn ngắn.

Đáng chú ý, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 66.379 triệu đồng, khoảng 22,51% trong năm 2023 và 32.525 triệu đồng, tăng 9% trong năm 2024. Đây là loại hình chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động tiền gửi, cho thấy niềm tin của khách hàng vào tính ổn định và hiệu quả của ngân hàng trong trung hạn. Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng liên tục giảm nhẹ trong cả hai năm, giảm 7,28% năm 2023 và giảm tiếp 0,68% năm 2024, cho thấy khách hàng còn e ngại cam kết vốn dài hạn trong bối cảnh thị trường tài chính nhiều biến động.

Bên cạnh đó, tiền gửi tiết kiệm góp trên 24 tháng lại có sự tăng trưởng khả quan, lần lượt tăng 19,96% trong năm 2023 và 16,95% trong năm 2024. Điều này phản ánh nhu cầu của một bộ phận khách hàng có thu nhập ổn định và kế hoạch tài chính dài hạn, sẵn sàng thực hiện hình thức tiết kiệm linh hoạt theo định kỳ.

Tổng thể, cơ cấu huy động tiền gửi của Agribank Bình Long đang chuyển dịch theo hướng tích cực, với sự tăng trưởng rõ nét ở các loại hình tiền gửi có kỳ hạn trung và ngắn hạn. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi bền vững trong dài hạn, ngân hàng cần tiếp tục triển khai các chính sách ưu đãi, cải thiện dịch vụ và tăng tính linh hoạt cho các sản phẩm tiết kiệm nhằm thu hút khách hàng ở các kỳ hạn dài hơn.

Hình 2.7: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2022

Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn gửi năm 2022 cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu tập trung ở nhóm tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng cao nhất với 69,17%. Điều này phản ánh xu hướng khách hàng ưu tiên tính thanh khoản và linh hoạt trong sử dụng vốn, đồng thời có thể bị tác động bởi chính sách lãi suất ưu đãi cho kỳ hạn ngắn do ngân hàng triển khai. Tiếp theo là nhóm tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng, chiếm 30,03%, cho thấy một bộ phận khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiền trong trung hạn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận. Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng chỉ đạt 0,65% và tiền gửi không kỳ hạn là 0,08%, cho thấy khách hàng ít có xu hướng gửi tiền dài hạn hoặc duy trì số dư không kỳ hạn.

Hình 2.8: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2023

Có thể thấy nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2023 vẫn tập trung chủ yếu vào các khoản tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm tỷ trọng cao nhất với 64,15%. Đây là xu hướng phổ biến cho thấy khách hàng vẫn ưu tiên lựa chọn các kỳ hạn ngắn nhằm đảm bảo tính linh hoạt trong sử dụng vốn, đồng thời phản ánh chiến lược lãi suất cạnh tranh của ngân hàng đối với nhóm kỳ hạn này. Đứng thứ hai là nhóm tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng với tỷ trọng 34,88%, cho thấy xu hướng gửi tiết kiệm trung hạn tiếp tục được duy trì và chiếm vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn. Trong khi đó, nhóm tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng và tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, lần lượt là 0,82% và 0,07%, phản ánh mức độ hấp dẫn còn hạn chế của các hình thức này. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

So sánh cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn gửi giữa năm 2022 và 2023 tại Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long Tây Bình Phước có sự thay đổi đáng chú ý trong hành vi gửi tiền của khách hàng. Cụ thể, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tuy vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất nhưng đã giảm nhẹ từ 69,17% năm 2022 xuống còn 64,15% năm 2023. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tăng từ 30,03% lên 34,88%, cho thấy có sự chuyển dịch từ kỳ hạn ngắn sang trung và dài hạn trong năm 2023. Đây là một tín hiệu tích cực, góp phần giúp ngân hàng từng bước ổn định cơ cấu nguồn vốn và giảm áp lực thanh khoản trong hoạt động kinh doanh.

Hình 2.9: Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2024

Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn gửi năm 2024 tiếp tục phản ánh xu hướng ổn định và chuyển dịch nhẹ trong hành vi gửi tiền của khách hàng. Cụ thể, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn giữ vai trò chủ đạo trong tổng nguồn vốn, chiếm 63,94%, mặc dù tỷ lệ này đã giảm nhẹ so với mức 64,15% của năm 2023. Đồng thời, nhóm tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tiếp tục tăng lên 35,51% (so với 34,88% năm 2023), cho thấy khách hàng ngày càng tin tưởng vào việc gửi tiền trung hạn nhằm hưởng mức lãi suất cao hơn và hỗ trợ ngân hàng ổn định nguồn vốn dài hơn. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn duy trì ở mức rất thấp, chỉ 0,07%, phản ánh sự nhất quán trong việc khách hàng ưu tiên gửi có kỳ hạn để đảm bảo sinh lời. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng giảm nhẹ còn 0,33%, cho thấy hình thức này chưa thực sự hấp dẫn do tính thanh khoản thấp và mức độ linh hoạt hạn chế. Nhìn chung, cơ cấu kỳ hạn gửi tiền năm 2024 tiếp tục xu hướng hợp lý hóa nguồn vốn, với sự tăng trưởng nhẹ của kỳ hạn trung hạn, góp phần hỗ trợ ngân hàng nâng cao khả năng quản lý thanh khoản và an toàn vốn trong trung và dài hạn.

2.5.6 Phân tích kết quả huy động tiền gửi kênh phân phối Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Làm tốt phân khúc dịch vụ tới khách hàng là hình thức để huy động tiền gửi hữu hiệu. Các kênh huy động tiền gửi thông suốt tạo tâm lý cho khách hàng yên tâm để gửi tiền. Đây là công cụ tác dụng trực tiếp cần của khách hàng đối với ngân hàng, là phương tiện trực tiếp đưa các sản phẩm tiền gửi đến khách hàng. Kênh phân phối đóng vai trò hết sức quan trọng việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng, thực hiện đúng và trọn vẹn công việc cài lệnh, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc nhanh chóng, cung ứng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Kênh huy động tiền gửi tại quầy là kênh phân phối thông qua mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch. Đây là hình thức phổ biến và lâu đời nhất, khách hàng đến trực tiếp phòng giao dịch hoặc chi nhánh để gửi tiền. Agribank có lợi thế với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với 2.233 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến. Từ năm 2019, Agribank tập trung đẩy mạnh việc giao dịch bảo đảm an toàn, đảm bảo văn minh, thuận lợi cho khách hàng, tập trung đổi mới phong cách, thái độ phục vụ theo hướng chuyên nghiệp, cạnh tranh thu hút khách hàng. Kênh phân phối này tiếp tục đóng vai trò là kênh phân phối chủ yếu đảm đương phần lớn giao dịch, đây là lợi thế vượt trội của Agribank so với các Ngân hàng thương mại khác trong phát triển SPDV.

Kênh huy động thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking): Đây là kênh hoạt động ổn định, cung cấp các dịch vụ, tiện ích tương tự như tại quầy với những ưu điểm linh hoạt, cho phép khách hàng linh hoạt tích lũy tiền gửi theo kế hoạch tài chính cá nhân với đa dạng kỳ hạn và mức lãi suất hấp dẫn, giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn nhàn rỗi. Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các thao tác gửi tiền, tái tục hoặc tất toán tài khoản tiết kiệm mọi lúc, mọi nơi thông qua các nền tảng ngân hàng số, mang lại sự tiện lợi và chủ động trong quản lý tài chính cá nhân. Ngoài ra, dịch vụ tiết kiệm trực tuyến được bảo đảm bởi hệ thống bảo mật hiện đại, sử dụng các phương thức xác thực đa lớp như OTP, sinh trắc học, mã PIN,… giúp đảm bảo an toàn, tính chính xác và hạn chế tối đa các rủi ro về gian lận hoặc đánh cắp thông tin. Đối với ngân hàng, việc đẩy mạnh tiết kiệm trực tuyến còn giúp tiết giảm đáng kể chi phí vận hành và nhân sự nhờ giảm tải giao dịch tại quầy, tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu suất làm việc.

Ngoài ra, còn có các kênh phân phối qua ATM và EDC/POS: Đến 31/12/2019, Số lượng ATM đạt 2.879 máy; Số lượng EDC/POS đạt 21.320 thiết bị. Kênh phân phối các SPDV thể hiện ngày càng trở nên quen thuộc với khách hàng bởi sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn, các tiện ích ngày càng mở rộng, góp phần quan trọng trong phát triển mạng lưới thanh toán và quảng bá thương hiệu Agribank. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Kênh huy động qua doanh nghiệp và đơn vị trả lương qua tài khoản Agribank. Chi nhánh đang thực hiện hiệu quả từ các đơn vị trả lương tại địa bàn, thông qua việc ký hợp đồng chi lương với các doanh nghiệp và các đơn vị, từ đó thu hút một lượng khách hàng cá nhân gửi tiền vào tài khoản ngân hàng.

Trong giai đoạn 2022–2024, Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long đã triển khai song song nhiều kênh huy động tiền gửi nhằm đa dạng hóa phương thức tiếp cận khách hàng, trong đó hiệu quả nhất là kênh huy động tiết kiệm thông thường (gửi tại quầy) và kênh huy động tiết kiệm trực tuyến thông qua ứng dụng ngân hàng số. Qua bảng số liệu 2.10 dưới đây, có thể thấy mức độ phát triển và hiệu quả của từng kênh có sự khác biệt rõ rệt, phản ánh xu hướng hành vi và khả năng thích ứng công nghệ của khách hàng tại địa bàn thị xã Bình Long.

Bảng 2.9: Phát triển kênh phân phối tại Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước (2022-2024)

TGTK thông thường là kênh huy động truyền thống được Agribank triển khai rộng khắp tại các điểm giao dịch và phòng giao dịch tại địa bàn thị xã. Số liệu cho thấy, tiền gửi qua kênh này có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm. Cụ thể, năm 2022, tổng số dư tiền gửi đạt 950.786 triệu đồng; đến năm 2023 tăng lên 1.021.908 triệu đồng, tương đương mức tăng 71.122 triệu đồng (+7,48%). Đến năm 2024, con số này tiếp tục tăng lên 1.092.996 triệu đồng, tức tăng thêm 71.089 triệu đồng (+6,96%) so với năm 2023. Sự tăng trưởng đều đặn này cho thấy kênh tiết kiệm thông thường vẫn giữ vai trò chủ đạo trong cơ cấu huy động tiền gửi của chi nhánh. Nguyên nhân xuất phát từ đặc điểm địa bàn: phần lớn dân cư sinh sống ở khu vực nông thôn, độ tuổi trung niên và cao tuổi chiếm tỷ lệ lớn, có xu hướng ưu tiên các hình thức giao dịch trực tiếp, dễ hiểu và bảo đảm an toàn. Đồng thời, việc giao tiếp trực tiếp tại quầy cũng giúp ngân hàng tạo dựng niềm tin và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.

Trái ngược với kênh truyền thống, Tiền gửi tiết kiệm trực tuyến – vốn được kỳ vọng sẽ mở rộng phạm vi huy động nhờ sự phát triển của công nghệ ngân hàng số – lại cho thấy xu hướng sụt giảm trong giai đoạn nghiên cứu. Cụ thể, năm 2022, số dư tiền gửi trực tuyến đạt 31.034 triệu đồng, nhưng đến năm 2023 giảm xuống còn 13.794 triệu đồng (giảm 17.240 triệu đồng, tương đương -55,55%). Đến năm 2024, con số này tiếp tục giảm nhẹ còn 13.005 triệu đồng, tức giảm 789 triệu đồng (-5,72%) so với năm trước. Nguyên nhân chính của sự suy giảm này được cho là do trình độ tiếp cận công nghệ của người dân trên địa bàn còn hạn chế, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Bên cạnh đó, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số đòi hỏi khách hàng phải có kỹ năng nhất định về công nghệ, đồng thời phải tin tưởng vào tính an toàn, bảo mật, điều mà chưa phải ai cũng sẵn sàng chấp nhận. Ngoài ra, công tác truyền thông và hướng dẫn sử dụng dịch vụ tiết kiệm trực tuyến của chi nhánh trong giai đoạn này vẫn chưa thật sự hiệu quả, chưa tạo được sự chuyển biến rõ rệt trong hành vi của khách hàng.

Có thể nhận thấy rằng tiền gửi truyền thống vẫn là kênh chủ lực trong hoạt động huy động tiền gửi của Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long, với mức tăng trưởng đều và ổn định qua các năm. Trong khi đó, kênh huy động trực tuyến tuy có tiềm năng nhưng chưa phát huy được hiệu quả như chi nhánh mong muốn. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

2.5.7 Thị phần huy động tiền gửi của chi nhánh trên địa bàn

Để đánh giá vị thế cạnh tranh của Agribank Bình Long, cần xem xét mức lãi suất và thị phần huy động so với các ngân hàng cùng địa bàn.

Bảng 2.10: Thị phần huy động Tiền gửi tiết kiệm Khách hàng cá nhân của Agribank Thị xã Bình Long Tây Bình Phước so với các ngân hàng khác trên địa bàn từ 2022-2024
Hình 2.10: So sánh lãi suất huy động Tiền gửi tiết kiệm của Khách hàng cá nhân giữa các ngân hàng trên địa bàn (2022–2024)

Trong năm 2022, mức lãi suất của Agribank tương đương với Vietcombank (5,5%), thấp hơn Vietinbank (5,6%) và cao hơn BIDV (4,9%). Nhìn chung, Agribank đang duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng quốc doanh khác, nhằm giữ vững thị phần vốn huy động trong bối cảnh lãi suất thị trường ổn định và dịch bệnh COVID-19 còn ảnh hưởng đến nền kinh tế.

Năm 2023 là thời điểm Ngân hàng Nhà nước thực hiện điều chỉnh chính sách tiền tệ theo hướng siết cung tiền và tăng lãi suất điều hành nhằm kiểm soát lạm phát. Trong bối cảnh đó, cả Agribank, Vietcombank, Vietinbank và BIDV đều đồng loạt tăng lãi suất huy động lên mức 7,4%, phản ánh sự đồng thuận và cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Agribank không tách biệt quá nhiều so với các ngân hàng cùng khối, điều này cho thấy chính sách điều hành lãi suất mang tính hệ thống.

Bước sang năm 2024, sau khi lạm phát được kiểm soát và kinh tế phục hồi ổn định hơn, lãi suất huy động có xu hướng giảm đồng loạt tại các ngân hàng. Agribank cùng Vietinbank và BIDV duy trì mức 5,3%, trong khi Vietcombank giảm thấp hơn xuống còn 4,8%. Việc Vietcombank áp dụng mức lãi suất thấp hơn có thể phản ánh chiến lược tập trung vào phân khúc khách hàng khác hoặc tăng cường huy động qua kênh tổ chức/doanh nghiệp. Trong khi đó, Agribank vẫn duy trì mức tương đối cao, nhằm bảo đảm nguồn vốn phục vụ cho vay nông nghiệp, nông thôn – vốn là lĩnh vực trọng tâm của ngân hàng.

Biến động lãi suất có xu hướng chung theo thị trường, đặc biệt là điều chỉnh mạnh trong năm 2023 khi chính sách tiền tệ thắt chặt.

Năm 2024 cho thấy xu hướng hạ nhiệt, phản ánh sự ổn định vĩ mô và định hướng hạ lãi suất để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Agribank duy trì sự cạnh tranh vừa phải, không quá nổi bật nhưng vẫn đảm bảo thu hút người gửi tiền, đặc biệt trong khu vực nông thôn và bán đô thị như Thị xã Bình Long, nơi mà Agribank có mạng lưới rộng và thương hiệu uy tín.

2.5.8 Phân tích các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi tại Agribank Thị xã Bình Long – Tây Bình Phước Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn huy động, cần xem xét chỉ tiêu tỷ lệ cho vay trên huy động (LDR).

Bảng 2.11– Tỷ lệ cho vay trên huy động tiền gửi của Agribank Thị xã Bình Long năm 2022-2024
Hình 2.11. – Tỷ lệ cho vay trên huy động tiền gửi của Agribank Thị xã Bình Long năm 2022 – 2024

Tỷ lệ cho vay trên huy động (LDR) là chỉ tiêu đo lường mức độ sử dụng số dư tiền gửi huy động vào hoạt động cho vay của ngân hàng. LDR cao cho thấy ngân hàng đang sử dụng hiệu quả nguồn tiền gửi huy động. Tuy nhiên, nếu LDR quá cao có thể tiềm ẩn rủi ro thanh khoản, trong khi LDR quá thấp lại cho thấy vốn huy động chưa được khai thác tốt. Chính vì vậy, chỉ tiêu này thường được Ngân hàng Nhà nước kiểm soát để đảm bảo an toàn hệ thống (theo Thông tư 22/2020/TT-NHNN: LDR ≤ 85%).

Tỷ lệ này thường được tính theo công thức:

Giai đoạn 2022–2024, LDR tại Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long – Tây Bình Phước có xu hướng tăng mạnh qua từng năm, cụ thể như sau: Năm 2022, LDR đạt 123,55%, tức cứ 100 đồng huy động được thì ngân hàng cho vay ra khoảng 123,55 đồng. Sang năm 2023, LDR tiếp tục tăng lên 138,33%, phản ánh tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hơn so với huy động tiền gửi. Tổng dư nợ cho vay tăng 16,3%, trong khi tổng huy động tiền gửi chỉ tăng khoảng 3,8%. Điều này cho thấy chi nhánh đang tập trung mở rộng tín dụng. Đến năm 2024, LDR đạt mức 163,12%. Tổng dư nợ cho vay tăng thêm hơn 340 tỷ đồng so với năm 2023, trong khi tổng vốn huy động lại giảm nhẹ.

Sự gia tăng liên tục của LDR qua ba năm cho thấy chi nhánh đang đẩy mạnh giải ngân phục vụ nông nghiệp nông thôn, chương trình hỗ trợ phục hồi sau đại dịch và nâng cao nhu cầu vốn sản xuất tại địa phương. Qua đó thấy được chi nhánh đang sử dụng vốn hiệu quả, nhưng cần kiểm soát rủi ro thanh khoản, đặc biệt ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán khi khách hàng rút tiền lớn, đặc biệt trong dịp cao điểm như lễ, Tết.

2.5.9 Chi phí huy động tiền gửi khách hàng

Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân chịu sự chi phối chủ yếu bởi mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho các khoản tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, cơ cấu kỳ hạn và quy mô của nguồn tiền gửi đóng vai trò then chốt, có ảnh hưởng lớn đến tổng chi phí huy động tiền gửi tại chi nhánh. Hằng năm, Agribank Việt Nam căn cứ vào diễn biến của nền kinh tế vĩ mô và định hướng chính sách tiền tệ của Nhà nước để điều chỉnh mức lãi suất huy động sao cho phù hợp. Trên cơ sở đó, chi nhánh sẽ triển khai điều chỉnh lãi suất tiền gửi tiết kiệm theo từng thời kỳ cụ thể, nhằm đảm bảo vừa phù hợp với đặc thù kinh tế tại địa phương, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trên thị trường và duy trì sự an toàn trong hoạt động vốn. Những điều chỉnh này có tác động trực tiếp đến chi phí huy động của chi nhánh, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính trong cả năm hoạt động.

Bảng 2.12– Chi phí huy động tiền gửi khách hàng năm 2022-2024
Hình 2.12. Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân giai đoạn 2022 -2024

Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân phản ánh mức chi phí lãi suất mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đơn vị vốn từ khách hàng cá nhân. Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vốn và biên lợi nhuận của ngân hàng. Tỷ lệ này được xác định bằng công thức: Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

Từ số liệu của bảng 2.12, tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân của Agribank chi nhánh Thị xã Bình Long giai đoạn 2022–2024 có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2022 tỷ lệ này đạt 3,06%, cho thấy chi phí trả lãi ở mức thấp và ổn định trong bối cảnh lãi suất thị trường còn duy trì mặt bằng hợp lý. Vào năm 2023, tỷ lệ này tăng nhẹ lên 3,34% cho thấy chi phí vốn bắt đầu có dấu hiệu gia tăng, có thể do sự điều chỉnh lãi suất huy động nhằm cạnh tranh thu hút nguồn tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng diễn ra gay gắt hơn. Tỷ lệ này tăng mạnh lên mức 4,99% vào năm 2024. Sự gia tăng này phản ánh xu hướng tăng lãi suất trên thị trường, ngân hàng buộc phải điều chỉnh tăng lãi suất huy động để giữ chân khách hàng. Bên cạnh đó, cơ cấu kỳ hạn tiền gửi cũng tác động đến tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân, khi khách hàng có xu hướng chuyển sang gửi tiền với kỳ hạn dài hơn để hưởng lãi suất cao, làm gia tăng chi phí vốn. Mặc dù việc tăng chi phí trả lãi sẽ làm giảm biên lợi nhuận, nhưng nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, đầu tư vào các khoản tín dụng sinh lời cao thì vẫn có thể đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) và Chi nhánh Thị xã Bình Long, một đơn vị trực thuộc. Agribank, được thành lập năm 1988, là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong phát triển nông nghiệp và nông thôn. Chi nhánh Thị xã Bình Long đảm nhận nhiệm vụ huy động tiền gửi, cung cấp tín dụng, thực hiện các dịch vụ thanh toán, tư vấn tài chính và triển khai các chương trình tín dụng chính sách nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Về cơ cấu tổ chức, chi nhánh có sự phân công rõ ràng với các phòng ban đảm nhận các nhiệm vụ chuyên môn như tín dụng, kiểm soát nội bộ, dịch vụ khách hàng, kế toán và marketing. Tiếp theo, chương đi sâu vào thực trạng các sản phẩm huy động như: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm điện tử và các sản phẩm đặc thù. Quy trình huy động tại chi nhánh được triển khai chặt chẽ, từ tư vấn, xác minh thông tin đến thực hiện giao dịch và chăm sóc khách hàng sau gửi tiền.

Đồng thời, chương 2 tập trung phân tích thực trạng nghiệp vụ huy động tiền gửi tại Agribank Chi nhánh Thị xã Bình Long trong giai đoạn 2022–2024. Phân tích số liệu cho thấy tổng vốn huy động tăng trong năm 2023 nhưng giảm nhẹ năm 2024, chủ yếu do sự sụt giảm của tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng ổn định, phản ánh lòng tin của khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, tiền gửi từ doanh nghiệp giảm mạnh, cần có chính sách thu hút riêng biệt. Sự biến động lãi suất huy động và hiệu suất sử dụng vốn cũng được làm rõ, cho thấy Agribank Bình Long đã sử dụng vốn huy động khá hiệu quả nhưng đối mặt với áp lực chi phí tăng. Cuối cùng, chương khẳng định vai trò của hệ thống kênh phân phối, đặc biệt là ngân hàng số, trong việc mở rộng thị phần và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng. Luận văn: Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Luận văn: Giải pháp huy động tiền gửi khách hàng tại Agribank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website: https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com

Post Views: 6