Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank hay nhất năm 2026 cho các bạn học viên ngành đang làm luận văn thạc sĩ tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài luận văn tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm luận văn thì với đề tài Luận Văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank – chi nhánh huyện ba tri – bến tre dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

Chương 2, tác giả giới thiệu tổng quan về Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre; nhận xét về thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh và thấy được kết quả đạt được, các hạn chế còn tồn đọng và nguyên nhân để tìm ra phương án phát triển cho vay hộ sản xuất một cách hiệu quả cho Chi nhánh huyện Ba Tri.

2.1 Giới thiệu chung về Agribank

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank

• Ngày thành lập

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/07/1988 trên phạm vi cả nước.

• Lịch sử hình thành

Ngày 24/5/1990: Chủ tịch Hội đồng Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã công bố Sắc lệnh số 37-NTC/HĐNN ban hành Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Sắc lệnh số 38-NCT/HĐNN ban hành Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, nhằm tổ chức lại và đưa hệ thống Ngân hàng vào hoạt động phù hợp với yêu cầu của sản xuất hàng hóa, bảo đảm phát triển nền tiền tệ một cách an toàn, điều hòa việc sử dụng tiền tệ có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế thị trường phát triển năng động, trật tự.

Ngày 14/11/1990: Quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng về việc Thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.

• Từ năm 1990 đến nay:

Năm 2024, hoạt động Agribank tiếp tục đạt được sự tăng trưởng ổn định cả về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả với tổng tài sản đạt trên 2,2 triệu tỷ đồng; nguồn vốn vượt 2 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,72 triệu tỷ đồng, trong đó luôn dành khoảng 65% dư nợ đầu tư “Tam nông”.

Tiên phong, gương mẫu triển khai thực hiện có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN và các giải pháp về lãi suất, cơ cấu nợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, người dân khôi phục sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ, ngoại hối.

Agribank tiên phong, trách nhiệm, thực hiện hiệu quả 07 chính sách tín dụng, 03 Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới, xóa đói giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế – xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi. Agribank phát triển và cung ứng trên 200 sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, đa dạng kênh dẫn vốn, dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của người dân, doanh nghiệp, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đóng góp tích cực vào sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế – xã hội đất nước. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank chủ động và tích cực thực hiện các hoạt động an sinh xã hội tập trung vào các lĩnh vực giáo dục, y tế, xây nhà tình nghĩa, khắc phục hậu quả thiên tai bão lũ, đặc biệt là bão số 3 vừa Hàng năm, Agribank dành 300 – 400 tỷ đồng dành cho các hoạt động an sinh xã hội. Riêng năm 2024, Agribank dành trên 660 tỷ đồng từ nguồn tài chính và đóng góp tự nguyện của người lao động để thực hiện các chương trình an sinh xã hội trong cả nước.

Agribank tiếp tục được Đảng, Nhà nước, các tổ chức trong nước và quốc tế ghi nhận với nhiều giải thưởng danh giá. Agribank là Ngân hàng duy nhất được vinh danh “Doanh nghiệp đạt chuẩn Văn hóa kinh doanh Việt Nam năm 2024”; Agribank được xếp hạng 10 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất và là ngân hàng nộp thuế thu nhập doanh nghiệp thứ 2 ở Việt Nam. Agribank tiếp tục được Moody’s xếp hạng “Ba2”, Fitch Ratings xếp hạng “BB+”, triển vọng Ổn định, tương đương với mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia và là mức xếp hạng cao nhất trong số các ngân hàng Việt Nam; Agribank được vinh dự đón nhận giải thưởng “Thương hiệu Quốc gia Việt Nam”, “Chất lượng Quốc Gia”, giải thưởng Sao Khuê; giải thưởng “Sao Vàng đất Việt”, và nhiều giải thưởng quan trọng khác.

• Lĩnh vực kinh doanh

Các sản phẩm của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Gửi tiền tiết kiệm tại Agribank

Hiện nay ngân hàng Agribank đang cung cấp hai hình thức gửi tiền đến cho khách hàng đó là gửi tiền tiết kiệm với đa dạng các mức lãi suất hấp dẫn khác nhau.

• Chi tiết về các hình thức gửi tiết kiệm của Agribank: Gửi có kỳ hạn
• Gửi có kỳ hạn nhưng lãi suất không cố định Gửi tiết kiệm theo kỳ hạn và không kỳ hạn
• Gửi tiết kiệm theo hình thức an sinh, học đường, hưu trí Gửi tích lũy kiều hối Tín dụng Agribank
• Cho vay hình thức tiêu dùng
• Cho vay với hạn mức quy mô nhỏ Vay hỗ trợ hoạt động nông nghiệp
• Cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản phục vụ đời sống, kinh doanh
• Phát hành thẻ ngân hàng Agribank
• Phát hành thẻ nội địa Phát hành thẻ Ghi nợ Phát hành thẻ tín dụng Bảo hiểm
• Bảo hiểm đảm bảo an toàn tín dụng
• Bảo hiểm cho chủ thẻ ghi nợ quốc tế và nội địa Bảo hiểm toàn diện cho khách hàng cá nhân Bảo hiểm ô tô
• Thanh toán và chuyển tiền
• Hỗ trợ thanh toán nội địa và quốc tế Sản phẩm kiều hối
• Ngân hàng điện tử bằng các hình thức như là SMS, Internet banking, Bankplus.

2.1.2 Giới thiệu Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre được thành lập vào ngày 26/03/1988 là Chi nhánh huyện trực thuộc Agribank – Chi nhánh tỉnh Bến Tre, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng (2017) và điều lệ của Agribank Hội sở.

Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre hoạt động trên địa bàn rộng lớn với 23 đơn vị hành chính gồm 2 thị trấn và 21 xã, kinh tế chủ yếu tập trung trong lĩnh vực nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản và khai thác hải sản. Trụ sở chi nhánh đặt tại trung tâm hành chính huyện, phòng giao dịch đặt tại các trung tâm tiểu vùng kinh tế của huyện, tương đối khang trang, được trang bị đầy đủ để đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh của chi nhánh phát triển lớn mạnh về nhiều mặt, số lượng giao dịch ngày một tăng, doanh số huy động và cho vay ngày càng lớn, chất lượng ngày càng được nâng cao. Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, Agribank – CN huyện Ba Tri – Bến Tre đã và đang góp phần thúc đẩy sự phát triển của huyện Ba Tri nói riêng và tỉnh Bến Tre nói chung.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

• Hình 2.1: Sơ đồ cấu trúc phòng ban của Agribank – CN huyện Ba Tri – Bến Tre

Về cơ cấu tổng thể:

• Ban giám đốc, gồm: 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc phụ trách.
• Khối tác nghiệp: phòng Giao dịch khách hàng.
• Khối nội bộ, gồm: phòng Tổng hợp và phòng Kế toán – Ngân quỹ.

Về chức năng và vai trò của các bộ phận:

• Ban giám đốc gồm: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc.

Giám đốc: là người trực tiếp quản lý, điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động của Chi nhánh trước Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, phân công trách nhiệm cho các bộ phận ở Chi nhánh, đảm bảo hoạt động nhịp nhàng, an toàn và hiệu quả. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Phó giám đốc phụ trách kế toán: có nhiệm vụ giúp giám đốc trong công tác kế toán kho quỹ. Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc của Chi nhánh và các cơ quan liên quan về quyết định của mình.

Phó giám đốc phụ trách tín dụng: là người được giám đốc ủy quyền điều hành hệ thống tín dụng tại chi nhánh. Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc của Chi nhánh và các cơ quan liên quan về quyết định của mình.

• Phòng Kế toán – Ngân quỹ:

Bộ phận kế toán: trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, mở tài khoản giao dịch với khách hàng, lưu trữ hồ sơ, chuyển tiền trong và ngoài nước, ….

Bộ phận ngân quỹ: thực hiện nhiệm vụ thu chi tiền mặt, quản lý tài sản cầm cố thế chấp và các tài sản có giá trị khác, quản lý an toàn kho quỹ, thu đổi ngoại tệ, ….

Phòng Tổng hợp: quản lý, bảo quản các tài sản của chi nhánh, vận hành và xử lý việc đi lại của cơ quan. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo chỉ đạo của Ban giám đốc, …

Phòng Khách hàng: Đây là phòng có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Từng cán bộ tín dụng được giao khoán chỉ tiêu và chịu trách nhiệm cụ thể đến từng xã, từng ban ngành hay từng cơ quan. Thực hiện nhiệm vụ huy động vốn, cho vay và thu nợ trên địa bàn được giao, kiểm tra báo cáo chuyên đề, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, …

Các phòng giao dịch Tiệm Tôm và Mỹ Chánh: Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thực hiện theo yêu cầu của Ban giám đốc. Các hoạt động chủ yếu tại Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre.

Theo quy định được ban hành về cấp tín dụng của Agribank, cấp tín dụng có những điều kiện chính sau đây:

Về văn bản pháp lý

• Hoạt động cấp tín dụng của Agribank – huyện Ba Tri – Bến Tre sẽ là tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và quy định riêng của chính Agribank.
• Lãi suất cho tín dụng: biểu suất cho vay theo qui định của Agribank Hội sở đưa ra trong từng thời kỳ kinh doanh.

Về điều kiện cấp tín dụng Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

• Khách hàng có bộ hồ sơ đầy đủ theo đúng văn bản pháp luật có hiệu lực hiện hành.
• Có phương án sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả và khả thi kèm theo là khả năng thực hiện khả năng trả nợ đúng hạn.

Về mục đích cấp tín dụng

• Bổ sung vốn lưu động cho các chủ hộ sản xuất.

Về hồ sơ cấp tín dụng

Khi có mong muốn vay vốn, người cần vay vốn gửi cho Chi nhánh giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ xác minh đủ điều kiện được cấp vốn vay. Và, người vay cần phải tự chịu trách nhiệm về tính hợp pháp của các tài liệu có liên quan. Chi nhánh sẽ hướng dẫn chi tiết theo quy định của pháp luật.

Về bộ hồ sơ vay vốn gồm có

• Giấy đề nghị vay vốn.
• Giấy tờ chứng minh tư cách vay vốn hợp pháp của người vay vốn.
• Phương án kinh doanh cũng với đó kế hoạch phương án trả nợ.
• Các giấy tờ có giá có liên quan đến thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay hoặc các giấy tờ cần thiết trong quy định pháp luật.

2.1.4 Ma trận SWOT của nghiệp vụ cho vay vốn hộ sản xuất Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

2.1.4.1 Điểm mạnh

Nhìn chung, Agribank đã luôn là nhóm ngân hàng có vốn nhà nước luôn nằm trong nhóm dẫn đầu của các ngân hàng thương mại, không chỉ là Agribank nói chung, mà Chi nhánh huyện Ba tri – Bến Tre cũng là địa điểm đến lựa chọn hàng đầu trong vấn đề vay vốn của hộ sản xuất, nhất là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp.

2.1.4.2 Điểm yếu

Tổng quan, Agribank nói chung, Agribank nói chung, Chi nhánh huyện Ba tri – Bến Tre nói riêng, thì vấn đề ứng dụng điện thoại là một trở ngại đối đối tượng không rành về công nghệ, nhất là nhóm hộ sản xuất trên địa bàn Bến Tre, điều này cũng gây ra một chút vấn đề về cách tiếp cận thông tin mới nhất đối với hộ sản xuất.

2.1.4.3 Cơ hội

Đối với hộ sản xuất nông nghiệp, việc tiếp cận nguồn vốn vay cũng là trọng tâm của Chính phủ, khi mà yêu cầu cấp tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp là ưu tiên rất cao kèm với đó những điều kiện vay vốn, tùy vào từng thời kỳ kinh tế, nhưng nhìn chung vẫn là đơn giản thủ tục cấp tín dụng để giúp hộ sản xuất nông nghiệp để có thể được vốn vay trong thời gian sớm nhất.

2.1.4.4 Thách thức

Như đã đề cập ở phần điểm yếu, ứng dụng trên điện thoại thông minh là một trở ngại đối với hộ sản xuất nông nghiệp, tuy vậy, với sự hỗ trợ của cán bộ tín dụng của Chi nhánh, điều này có thể giải quyết một cách thuận lợi.

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2022 – 2024 Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng luôn hướng đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt lợi nhuận cao nhất và có mức rủi ro thấp nhất những vẫn đảm bảo chấp hành đúng quy định của Nhà nước, đồng thời vẫn hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế trong nước và trên địa bàn chưa thật sự tốt, tuy vậy, Agribank – CN huyện Ba Tri – Bến Tre vẫn chủ động tìm kiếm, đưa ra quyết sách hợp lý để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, trong giai đoạn 2022-2024, Chi nhánh huyện Ba Tri cũng đã dạt được một số chỉ tiêu về kinh doanh, được thể hiện ở bảng 2.1, với kết quả như sau:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre giai đoạn 2022 – 2024

• Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn vẫn đạt được con số khá ấn tượng khá đạt được con số là gần mức 10 tỷ ở giai đoạn 2022 – 2023, tuy nhiên, sang năm 2024 thì có xu hướng tăng nhẹ gần 20 tỷ, và với con số tăng trưởng là chưa tới 1%. Như vậy, hàm ý rằng, việc khó khăn về kinh tế khiến người dân trong khu ực địa bàn có xu hướng tăng tiền gửi tiết kiệm trong năm 2022 và 2023, nhằm đảm bảo tiền vẫn có sự sinh lời nhờ lãi suất tiền gửi. Tuy vậy, với sự giảm ở năm 2024, thì kết quả cho thấy phản ánh có chuyển dịch khi mà lãi suất tiền gửi xuống thấp.

• Hoạt động cho vay

Công tác cho vay khách hàng tại Chi nhánh huyện Ba Tri trong giai đoạn 2022 – 2024 duy trì mức tăng trưởng ổn định. Trong đó năm 2024 có mức tăng trưởng cao nhất, đạt tỷ lệ gần 10% với số tiền hơn lên đến gần 150 tỷ đồng. Chênh lệch giữa năm 2024/2023 so với 2023/2022 là gần 1%, phản ảnh xu hướng theo đúng tinh thần về việc giảm lãi để tăng vay vốn đầu tư cho nền kinh tế theo chính sách của Nhà nước và Chính phủ.

• Hiệu quả hoạt động Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Từ bảng 2.1 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ ở giai đoạn 2023 – 2022, với doanh thu tăng trưởng đạt trên 15%, tuy vậy, giai đoạn 2024 – 2023 lại chứng kiến sự sụt giảm gần 12%, khi mà doanh thu hoạt động cho vay có phần chững lại, điều đó phản ảnh tình hình sử dụng vốn vay của hộ sản xuất có phần chưa hiệu quả.

2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank – Chi Nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre

• Các dịch vụ cho vay Khách hàng hộ sản xuất của Agribank

Agribank không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. Đối với Khách hàng Hộ sản xuất Agribank cam kết đem tới những giải pháp tài chính đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng như vốn trung dài hạn của Hộ sản xuất.

Cho vay vốn lưu động: Vốn lưu động là khoản vốn các công ty cần phải chi thường xuyên, do đó, cho vay vốn lưu động một cách linh hoạt sẽ là cách mà không chỉ mà Agribank nói chung và CN huyện Ba Tri nói riêng là khoản sinh lời tốt, khi mà nhu cầu của hộ sản xuất cho vấn đề nông nghiệp là thường xuyên, cùng với đó là tư vấn tận tâm và thủ tục hiệu quả sẽ đem lại trải nghiệm cho các công ty vay vốn với CN.

2.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất tại Agribank – Chi Nhánh Huyện Ba Tri – Bến Tre

Bước 1: Tìm kiếm khách hàng

• Cán bộ quan hệ khách hàng tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm khách hàng của Khối khách hàng đặc biệt khối khách hàng hộ sản xuất và Ban Giám đốc Chi nhánh.
• Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo mẫu quy định.

Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

• Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, thông tin thu thập từ thực tế khách hàng, các nguồn thông tin khác (nếu có), lập bộ hồ sơ đánh giá, thẩm định và đưa ra hạn mức cấp vốn.
• Xác định xếp hạng của ngươì vay vốn thông qua chấm điểm và tra cứu cơ sở dữ liệu xếp hạng tín dung của người vay vốn. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.
• Thông qua bộ hồ sơ vay vốn.

Bước 3: Thẩm định

• Kiểm tra hồ sơ đề xuất cấp tín dụng.
• Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo, ký tắt từng trang và ký tờ trình.
• Trình hồ sơ: Nếu thuộc thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh thì trình Ban Giám đốc ký quyết định tín dụng. Nếu vượt thẩm quyền, trình Ban Giám đốc ký kiểm soát hồ sơ và trình Trụ sở chính.

Bước 4: Tái thẩm định

Đưa ra ý kiến về đánh giá và đề xuất cấp tín dụng.

Xác minh cấp thẩm quyền đối với hồ sơ

• Bước 5: Quyết định tín dụng
• Bước 6: Thông báo quyết định tín dụng
• Bước 7: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cấp tín dụng.
• Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng.
• Bước 9: Bàn giao và rà soát hồ sơ tín dụng.
• Bước 10: Giải ngân theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
• Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ.
• Bước 12: Xừ lý các phát
• Bước 13: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng

2.3.2 Phân tích tín dụng Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Trong quá trình thẩm định khoản vay, các cán bộ sẽ xuống hộ sản xuất, kiểm tra thực trạng kinh doanh của các hộ sản xuất, qua đó là để ước lượng thu nhập của của các hộ sản xuất, thông qua đó là đối chiếu với phương án kinh doanh mà hộ sản xuất đã trình bày với Ngân hàng.

Tuy vậy, việc hiện nay là Agribank chưa có một phương thức chấm điểm nhất quán, thế nên chưa thể áp dụng cho toàn bộ CN. Trong tương lai, cần phải thống nhất cách chấm điểm để có thể giúp các cán bộ của Agribank nói chung và Agribank – Chi Nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre nói riêng có thể thống nhất cách lựa chọn doanh nghiệp. Tuy nhiên, ngoài việc thống nhất thì cần nên có tiêu chí cho từng đặc thù của từng CN.

2.3.3 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre

• Quy mô cho vay hộ sản xuất

Bảng 2.2: Hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank – Chi Nhánh Huyện Ba Tri – Bến Tre giai đoạn 2022 – 2024

Tại bảng 2.2, cho ta thấy về mặt giá trị thì giá trị tổng cho vay nói chung là có sự biến động tương đối mạnh, khi mà tăng trưởng ở giai đoạn 2024 – 2023 so với 2023 – 2022 là tăng gần 2,5%. Tuy vậy, về mặt tỷ trọng cho vay hộ sản xuất thì luôn có sự duy trì rất cao, trên 90%, tuy nhiên, đã có dấu hiệu cho thấy sự suy giảm tỷ trọng cho vay ở hộ sản xuất, giảm hơn 2% ở giai đoạn 2023 – 2022, so với tỷ lệ giảm chưa tới 1% ở giai đoạn 2024 – 2023. Như vậy, tỷ trọng cho vay hộ sản xuất vẫn ở mức trên 90%, nhưng đã có xu hướng giảm nhẹ do có thể có tác động của yếu tố về năng lực sử dụng vốn vay của hộ sản xuất.

• Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay

Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo thời hạn đối với hộ sản xuất tại Agribank – Chi Nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre giai đoạn 2022 – 2024

Tại bảng 2.3, cho ta thấy cơ cấu cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất tổng quan là có quá nhiều thay đổi khi mà cơ cấu cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên, điều này phản ảnh sự phù hợp trong chiến lực phát triển của Chi nhánh, khi mà giai đoạn trung và dài hạn ở sau năm 2025 là rất khó dự báo, do đó, xu hướng cho vay vốn ngắn hạn để Chi nhánh có thể thu lợi nhuận nhanh hơn là điều cần thiết. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

• Tình hình tăng trưởng thu nhập mang lại từ cho vay hộ sản xuất

Bảng 2.4: Chất lượng cho vay khách hàng hộ sản xuất tại Agribank – CN huyện Ba Tri – Bến Tre giai đoạn 2022 – 2024

Về chỉ số dư nợ hộ sản xuất trên vốn huy động, tỷ lệ này luôn đạt ở mức từ 80% đến gần 95%, điều này ta có thể thấy tình hình cho vay của Agribank – CN huyện Ba Tri ưu tiên cho vay hộ sản xuất là tăng rất mạnh. Nhất là tăng mạnh ở giai đoạn 2024 – 2023 tăng hơn 7%, điều này hàm ý Chi nhánh đang có xu hướng dịch chuyển từ cho vay trung và dài hạn sang cho vay ngắn hạn.

• Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay hộ sản xuất

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay hộ sản xuất: Theo quy định của NHNN, chất lượng tín dụng được nhìn nhận thông qua chỉ số nợ xấu trên tổng dư nợ và chỉ số này không được vượt quá 3%. Ở Agribank – CN huyện Ba Tri có tỷ lệ này được đảm bảo và đạt tỷ lệ an toàn cao chưa đến 1% qua 3 năm. Nợ xấu năm trong giai đoạn 2022 – 2024 của CN huyện Ba Tri ở mức thấp, ở mức chưa tới 1% tổng vốn cho vay khách hàng hộ sản xuất Tuy nhiên, có xu hướng nợ xấu tăng mạnh khi mà tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng hộ sản xuất có xu hướng kém hiệu quả.

2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất tại Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre

2.4.1 Kết quả đạt được

Qua nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất tại Agribank – CN huyện Ba Tri trong giai đoạn từ 2022 – 2024 đã đạt được những kết quả sau:

2.4.1.1 Quy mô cho vay hộ sản xuất Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Về chỉ tiêu dư nợ cho vay hộ sản xuất, nhìn chung, đối với Chi nhánh huyện Ba Tri đây là tín hiệu tích cực, khi mà tăng trưởng ở giai đoạn 2023 – 2024 so với giai đoạn 2022 – 2023, cao hơn gần 3%, hơn nữa, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất trên tiền gửi tiết kiệm, chiếm tỷ lệ rất cao. Như vậy, điều này là phù hợp với chiến lược của Chi nhánh, khi mà hộ sản xuất đang là ưu tiên của Chi nhánh trong việc gia tăng doanh thu cho Chi nhánh huyện Ba Tri.

2.4.1.2 Tình hình tăng trưởng thu nhập mang lại từ cho vay hộ sản xuất

Về chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập từ cho vay hộ sản xuất, nhìn chung, giai đoạn 2023 – 2024 so với giai đoạn 2022 – 2023, có sự sụt giảm gần 3%, do chi phí trả lãi cho tiền gửi tiết kiệm gia tăng, khi mà giai đoạn 2023 – 2024, người dân trên địa bàn có xu hướng gửi tiền cao hơn so với giai đoạn 2022 – 2023, mặc dù, tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi có xu hướng tăng nhẹ, phản ánh đúng xu hướng của người dân ở địa bàn huyện Ba Tri là an toàn hơn là đem tài sản để đi đầu tư sinh lời.

2.4.1.3 Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay hộ sản xuất

Về chỉ tiêu nợ xấu trên dư nợ vay hộ sản xuất thì tỷ lệ tăng trưởng nợ xấu luôn nằm tầm kiểm soát ở dưới mức 1%, tuy nhiên đã có xu hướng tăng. Như vậy, đây là tín hiệu có dấu hiệu cho thấy tình hình vốn vay của hộ sản xuất, qua đó, Chi nhánh cần đánh giá lại tình hình tỷ lệ nợ xấu.

2.4.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân

2.4.2.1 Các hạn chế còn tồn tại

Với tình hình là xử lý tồn động nợ xấu do ảnh hưởng của dịch bệnh, vì nguyên nhân khách quan cũng dẫn đến tình hình hạn chế kéo dài, chỉ được cải thiện rõ ràng khi tình hình có dấu hiệu “phục hồi mạnh mẽ”, phù hợp với chính sách tài chính và chính tiền tệ của Nhà nước và NHNN.

• Nguyên nhân

Nguyên nhân chủ quan

• Các yếu tố thuộc về ngân hàng

Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là đã được thực hiện theo quy định chung của Hội sở, do đó, đã chưa tính yếu tố như về văn hoá hay tính đặc thù của địa bàn ở nơi CN huyện Ba Tri đang kinh doanh. Do đó, để có thể đẩy mạnh việc tăng cường cho vay vốn khách hàng mới thì cần nên ưu tiên xét đến tính địa bàn. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

• Năng lực của ngân hàng trong phân tích cho vay

Phân tích để có thể đánh giá tình hình cho vay vốn là hoạt động đòi hỏi ngân hàng đã có sự khảo sát địa bàn tốt, bên cạnh đó, CN huyện Ba Tri cần nên có quy trình riêng, bên cạnh có quy trình chung, ví dụ về cách thức đánh giá báo cáo tài chính hộ sản xuất, tình hình sản xuất của hộ sản xuất đã có sự hợp lý hay là không. Vì vậy, xây dựng lộ trình cho quy trình riêng cho bản thân CN cũng là điều nên làm do tính đặc thù của địa phương.

• Hoạt động Marketing ngân hàng

Đối với ngân hàng, là một hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ hay là kinh doanh trong ngành nghề dịch vụ, thì hình ảnh, thương hiệu và tính chuyên nghiệp luôn là những yếu tố hàng đầu trong việc thu hút khách hàng. Như vậy, có nghĩa là hoạt động Marketing là hoạt động luôn phải được chú trọng, đặc biệt là vấn đề quảng bá hình ảnh, giới thiệu hình ảnh với thông tin đại chúng, tài trợ các hoạt động. Trong đó, Agribank có thể được xem là ngân hàng lâu đời và có vị trí vững chắc trên thị trường. Tuy vậy, các ngân hàng khác không phải vì vậy mà không có chiến lược cho bản thân nhằm thu hút các khách hàng tiềm năng, do đó, Agribank nói chung, CN huyện Ba Tri nói riêng cần có chiến lược thu hút khách hàng để có thể cải thiện tình hình trong hoàn cảnh mới.

• Nguyên nhân khách quan

Các nhân tố thuộc về hộ sản xuất

Năng lực kinh doanh của hộ sản xuất: Đối với nhóm hộ sản xuất ở khu vực CN huyện Ba Tri, bên cạnh các hộ sản xuất lớn đã đem lại nguồn doanh thu ổn định cho CN, thì nhóm hộ sản xuất vừa và nhỏ lại là đối tượng cần thiết trong quá trình định hướng phát triển cho CN huyện Ba Tri. Tuy vậy, trước tình hình kinh tế chưa rõ ràng về dự báo thì nhóm hộ sản xuất vừa và nhỏ khó mà nắm bắt tình hình kinh doanh sản xuất hiện tại, do đó, chưa có nhu cầu vay vốn, qua đó gián tiếp khiến ngân hàng không thể cho vay nhóm này để có thể gia tăng thị phần cho CN. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

Năng lực quản trị tài chính của hộ sản xuất: Bên cạnh vấn đề kinh doanh thì tình hình quản trị tài chính của nhóm hộ sản xuất vừa và nhỏ cũng là yếu tố tác động khá lớn khi mà tình hình dự báo không được tốt thì cũng gián tiếp khiến tình hình quản trị tài chính cũng không tốt nên không thể có khả năng quản trị vốn tốt, do đó, khiến lý do vay vốn ngân hàng để mở rộng kinh doanh bị chững lại. Do vậy, nhóm đối tượng công ty vừa và nhỏ này cũng khiến ngân hàng mất đi một nguồn thu nhập đáng kể.

Uy tín, thương hiệu của hộ sản xuất: Đối với nhóm hộ sản xuất lớn thì uy tín và thương hiệu đã có chỗ đứng trên địa bàn, do đó, khả năng vay vốn cho nhóm này là rất cao. Tuy nhiên, trái lại thì là nhóm vừa và nhỏ có sự uy tín và thương hiệu không mấy suôn sẻ khi mà tình hình nền kinh tế chưa được có sự thống nhất rõ rệt, do vậy, khiến tình hình kinh doanh của nhóm vừa và nhỏ chưa có sự cải thiện, cũng gián tiếp chưa tiếp cận vốn vay của ngân hàng để mở rộng kinh doanh cho hộ sản xuất mình.

Vấn đề tài chính của hộ sản xuất: Bên cạnh năng lực quản trị tài chính cũng đã gián tiếp cho tình hình tài chính của hộ sản xuất cũng trở nên không tốt, do tình hình kinh doanh không mấy suôn sẻ, do đó cũng khiến hộ sản xuất chưa muốn tiếp cận vốn vay của ngân hàng.

Hạn chế về tài sản đảm bảo: Đối với nhóm hộ sản xuất lớn thì độ uy tín và thương hiệu đã có sẵn thì ngân hàng có thể cấp vốn vay dưới dạng tín chấp, do đó, cũng giúp ngân hàng có nguồn thu nhập ổn định. Tuy vậy, đối với nhóm vừa và nhỏ thì không được tốt, nhất là tài sản đảm bảo phụ thuộc vào tài sản riêng của chủ hộ sản xuất, do nhóm vừa và nhỏ chủ yếu là nhóm công ty gia đình và dùng tài sản riêng làm tài sản thế chấp ngân hàng để lấy vốn vay làm kinh doanh, gián tiếp khiến khả năng mở rộng kinh doanh bị hạn chế do chạm trần ngưỡng cho vay.

Kế hoạch dự án kinh doanh chưa thuyết phục: Đối với hộ sản xuất lớn thì phương án trả nợ và phương án kinh doanh được trình bày một cách thuyết phục do tài chính nhóm này đã tốt sẵn, vay vốn ngân hàng chủ yếu dùng cho hoạt động bổ sung vốn lưu động. Còn nếu vay vốn để mở rộng thêm kinh doanh thì cũng dễ thuyết phục hơn khi nhà xưởng, thiết bị là tài sản thế chấp cho ngân hàng luôn, do đó, ngân hàng không mất quá nhiều thời gian ở khâu thẩm định. Đối với nhóm vừa và nhỏ thì ngược lại, trong bối cảnh kinh tế hiện nay, thì việc thuyết phục tháng qua phương án kinh doanh là điều khó chắc chắn do tình hình tài chính chưa được cải thiện xong. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

• Nhân tố khách quan khác

Môi trường kinh tế: Yếu tố kinh tế là yếu tố chính trong hoàn cảnh hiện tại khi mà tình hình kinh tế được dự báo chưa có sự khả quan chắc chắn, do đó, cũng khiến khách hàng mới chưa dám vay mới, khách hàng cũ đang cần được sự hỗ trợ của ngân hàng thông qua các quy định của NHNN và chính sách của Nhà nước, điều này cũng khiến doanh thu của ngân hàng chưa có sự cải thiện rõ ràng.

Môi trường pháp lý: Vấn đề pháp lý là yếu tố quan trọng, đặc biệt trong quy định hỗ trợ vay vốn của NHNN để các ngân hàng có cơ sở hỗ trợ khách hàng trong tình hình hiện tại, giúp khách hàng có thể ổn định hiện tại, tạo điều kiện cho tương lai có khả năng mở rộng kinh doanh.

• TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Trong chương 2, tác giả đã thực hiện giới thiệu tổng quan về Agribank nói chung và Agribank – Chi nhánh huyện Ba Tri – Bến Tre nói riêng, thông qua báo cáo kết quả kinh doanh để đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất cùng với các nguyên nhân ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất tại CN trong khoảng giai đoạn 2022 – 2024, qua đó xác định được những mặt hạn chế và thiếu sót để có phương án tốt nhất nhằm tăng trưởng cho vay và gia tăng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất một cách hiệu quả. Luận văn: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:  

===>>> Luận văn: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất tại Agribank

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com