Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB

Chia sẻ chuyên mục Đề Tài Luận Văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB hay nhất năm 2023 cho các bạn học viên ngành đang làm khóa luận tham khảo nhé. Với những bạn chuẩn bị làm bài khóa luận tốt nghiệp thì rất khó để có thể tìm hiểu được một đề tài hay, đặc biệt là các bạn học viên đang chuẩn bị bước vào thời gian lựa chọn đề tài làm khóa luận thì với đề tài Luận Văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi Nhánh Huế dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

3.1. Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng TMCP Á châu Chi nhánh Huế

3.1.1. Những thuận lợi và tiềm năng của chi nhánh

3.1.1.1. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế

NHTM Cổ phần Á Châu là một trong những Ngân hàng thương mại Cổ phần lớn của cả nước. Trong những năm qua, Ngân hàng đã đạt được những thành tích đáng kể: ACB được đánh giá là một trong những ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phong phú nhất dựa trên nền công nghệ thông tin hiện đại và đáp ứng nhu cầu thị truờng nhanh nhất. Đạt được nhiều giải thưởng cao quý: đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2017” do tạp chí EuroMoney trao tặng, “Ngân hàng tốt nhât Việt Nam năm 2017 ” do Tạp chí Global Finance trao tặng, giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm 2017 ” do tạp chí AsiaMoney trao tặng… và nhiều giải thưởng uy tín khác từ năm 2005 đến 2017. Do vậy, Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Huế từ khi đi vào hoạt động đã kế thừa được uy tín sẵn có và được nhiều người biết đến.

Chi nhánh có những dịch vụ ngân hàng bán lẽ phong phú, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng trên địa bàn tỉnh và một số dịch vụ đi kèm tốt như HomeBanking, MobileBanking, InternetBanking, ACB Online… giúp khách hàng thực hiện giao dịch tương đối thuận tiện hơn. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Từ khi mới đi vào hoạt động, đội ngủ nhân viên của Chi nhánh đã được tuyển dụng và đào tạo tốt, đồng thời trong quá trình làm việc cũng thuờng xuyên được tái đào tạo, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ thông qua các khóa học do ACB tổ chức hàng năm cho toàn bộ nhân viên trên toàn hệ thống.

Hoạt động kinh tế, thương mại trên địa bàn tỉnh ngày càng phát triển, đây là điều kiện thuận lợi để các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh có thể phát triển. Đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện nhu cầu của họ ngày càng phong phú, để đảm bảo cho mọi nhu cầu của mình khách hàng tìm đến với ngân hàng nhiều hơn.

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM ĐẾN DỊCH VỤ

===>>> Viết Thuê Luận Văn Thạc Sĩ Ngành Tài Chính Ngân Hàng

3.1.1.2. Đối với hoạt động tín dụng

Ngân hàng Á Châu là ngân hàng bán lẽ hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần nên có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.

Đội ngũ nhân viên tín dụng của ngân hàng rất nhiệt tình, luôn luôn nhận biết, thấu hiểu và đáp ứng nhanh chóng, chính xác yêu cầu của khách hàng, giúp đỡ khách hàng và ngày càng đáp ứng hơn sự mong đợi của khách hàng.

Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu chia ra hai bộ phận tách biệt là Khối KHCN và Khối KHDN, mỗi bộ phận có nhân viên chuyên trách về bán hàng và phân tích tín dụng. Đối với KHCN có bộ phận PFC luôn tìm kiếm, chăm sóc khách hàng và đưa đến cho khách hàng những giải pháp tài chính tối ưu nhất. Đối với KHDN tuy không có sự tách bạch giữa nhân viên phân tích và nhân viên bàn hàng nhưng tất cả cùng tham gia bán hang, cùng chăm sóc khách hàng, để cùng doanh nghiệp tháo gỡ các khó khắn và hướng tới thành công.

Chi nhánh luôn quan tâm tìm hiểu nhu cầu thị truờng hiện tại cũng như nhìn trước nhu cầu của khách hàng trong tương lai, do đó thường tung ra nhiều sản phẩm tín dụng sớm hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác. Ví dụ : sản phẩm bao thanh toán, cầm cố cổ phiếu ngày T,…đồng thời, việc đổi mới, cải tiến sản phẩm được tiến hành thường xuyên phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đang còn nhiều, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thõa mãn tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cả về số lượng, thời hạn và lãi suất.

3.1.2. Những khó khăn và thách thức đối với Chi nhánh Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

3.1.2.1. Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế

Bên cạnh những thuận lợi nói trên, Chi nhánh cũng gặp những khó khăn nhất định:

• Thừa Thiên Huế là một tỉnh không lớn nhưng hiện tại có rất nhiều Chi nhánh ngân hàng mở ra trên dịa bàn tỉnh. Vì vậy, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Trong đó, các Ngân hàng thương mại Quốc doanh đã có thời gian hoạt động lâu dài với lượng khách hàng truyền thống lớn là một trong những khó khăn cho Ngân hàng khi triển khai các hoạt động dịch vụ Ngân hàng.
• Bên cạnh đó, tâm lý người dân Huế cũng khá e dè với các Ngân hàng thương mại ngoài Quốc doanh nên việc tìm kiếm, thuyết phục, lôi kéo các khách hàng gặp nhiều khó khăn.
• Số lượng, chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển ngày càng nhanh của Chi nhánh.
• Hệ thông thông tin quản trị điều hành (EIS) chưa đáp ứng đầy đủ thông tin cho công tác điều hành.
• Các hình thức động viên, khen thưởng nhân viên chưa đáp ứng được kịp thời do chưa có một chế độ rõ ràng từ Hội sở.
• Các năm gần đây các Ngân hàng thương mại liên tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh TT Huế, do đó tính cạnh tranh ngày càng gia tăng.
• Cơ sở hạ tầng tại Chi nhánh chưa tương xứng với tiềm lực và chưa đảm bảo điều kiện để mở rộng hoạt động.

3.1.2.2. Đối với hoạt động tín dụng Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Bên cạnh những thuận lợi nói trên, Chi nhánh cũng gặp phải những khó khăn nhất định trong hoạt động tín dụng:

Tại chi nhánh, nhiều nhân viên tín dụng còn trẻ, chưa có kinh nghiệm làm việc trong một số lĩnh vực nên nhiều khi họ gặp khó khăn trong giải quyết các vấn đề phát sinh. Do đó, họ phải thường gọi vào Hội sở để được tư vấn nên lãng phí nhiều thời gian.

Hạn mức phán quyết của Ban Tín Dụng Chi nhánh còn thấp (≤ 2 tỷ đồng và một số quy định ngoại lệ khác).

Địa bàn Huế không lớn, Chi nhánh lại ra đời muộn nên việc cạnh tranh khá khó khăn. Bên cạnh đó các ngân hàng khác với uy tín sẵn có nên việc lôi kéo khách hàng gặp nhiều khó khăn.

Lãi suất cho vay của Chi nhánh so với các Ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn tỉnh còn cao (đặc biệt giai đoạn đầu năm 2020 đến cuối năm 2021).

Lãi suất ở Chi nhánh do Hội sở quy định, có cho phép điều chỉnh một biên độ nhất định tuy nhiên vẫn không đảm bảo được tính cạnh tranh về lãi suất so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Trong mảng tín dụng, các sản phẩm liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu Chi nhánh vẫn chưa khai thác được nhiều vì đa số khách hàng thường tìm đến ngân hàng Ngoại thương.

3.2. Định hướng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Huế Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Theo định hướng chiến lược 2022 – 2020 Ngân hàng TMCP Á Châu xây dựng “là một trong 4 Ngân hàng thương mại hàng đầu ở Việt Nam về quy mô, hiệu quả và an toàn”. Với định hướng tiếp tục giữ vị thế dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các Ngân hàng thương mại Nhà nước, ACB đã xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng…gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành. Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, ACB cũng rất chú trọng đến vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động. Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.

Để hoàn thành mục tiêu chung của ngôi nhà ACB Hội đồng quản trị đã đưa ra chiến lược cụ thể cho từng đối tượng khách hàng như sau:

Chiến lược khách hàng cá nhân: giá trị đối với khách hàng “là đối tác tin cậy cung cấp các bó sản phẩm giao dịch tiện lợi và chất lượng vượt trội phục vụ các nhu cầu tài chính suốt đời của các cá nhân”.

Chiến lược khách hàng doanh nghiệp: giá trị đem lại cho khách hàng “được các khách hàng doanh nghiệp mục tiêu chọn là ngân hàng chính nhờ dịch vụ và các bó giải pháp tài chính được đạt chế một cách phù hợp cho từng nhóm khách hàng”.

Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Huế là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Á Châu, trước hết mọi định hướng về hoạt động phải tuân theo như mục tiêu và định hướng mà Hội sở ACB đã đặt ra. Trên cơ sở mục tiêu và định hướng chung đó Chi nhánh cũng cần có những mục tiêu và định hướng của riêng mình sao cho phù hợp với tình hình và đặc điểm riêng của Chi nhánh và địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Tăng cường công tác tuyển dụng và đào tạo nhân viên, tạo lập một đội ngủ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.

Đây mới chỉ là một trong số các mục tiêu ngắn hạn mà Chi nhánh phải đạt được trong năm 2023, để thực hiện được những mục tiêu này Chi nhánh phải không ngừng mở rộng quan hệ khách hàng, tiếp cận, lôi kéo khách hàng về với Chi nhánh. Trong điều kiện đầu năm 2023 lãi suất cho vay có dấu hiệu giảm và ACB xếp vào ngân hàng nhóm 1 được phép tăng trưởng tín dụng 15% – 17%, trong khi các ngân hàng khác trên địa bàn hạn chế cho vay thì đây là cơ hội cho ACB – CN Huế tăng được Doanh số cho vay, tuy nhiên mở rộng cho vay phải chú ý đến tính an toàn và hiệu quả hoạt động.

Mục tiêu dài hạn của ACB đến năm 2020 là trở thành Ngân hàng Thương Mại lớn thứ tư, Chi nhánh là một phần trong kế hoạch đó, để làm được điều này đòi hỏi phải có những chuẩn bị tích cực từ bây giờ và phải có một lộ trình bước đi thích hợp.

3.3. Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế

3.3.1. Ý tưởng cơ bản để phòng ngừa rủi ro tín dụng

Qua quá trình phân tích và tìm hiểu nguyên nhân cũng như các biện pháp quản lý rủi ro cho vay, ta cũng thấy được một số vấn đề cơ bản của quản trị rủi ro cho vay. Trên cơ sở đó để phòng ngừa rủi ro tín dụng phải xây dựng dựa theo các ý tưởng sau:

• Sàng lọc và giám sát: Phải sàng lọc và giám sát một cách chặt chẽ để đảm bảo chất lượng của món vay. Sàng lọc khách hàng để xác định đối tượng khách hàng chính mà ngân hàng muốn hướng kinh doanh của mình vào. Giám sát là việc rất quan trọng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng có như thế mới đảm bảo được khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng theo hợp đồng đã ký kết với ngân hàng.
• Quan hệ khách hàng dài hạn: Thực hiện tốt quan hệ này sẽ tạo được nhiều thuận lợi trong hoạt động cho cả ngân hàng và khách hàng. Quan hệ dài hạn với khách hàng tạo điều kiện để tích lũy thông tin từ khách hàng tạo nhiều thuận lợi cho việc thẩm định khách hàng cho những lần quan hệ về sau. Việc quan hệ với khách hàng thực hiện theo nguyên tắc “quan hệ thật sâu và thật lâu” tận dụng tối đa khai thác các dịch vụ tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển.
• Thế chấp và số dư bù: Đây là nguyên tắc cơ bản trong hoạt động cho vay của ngân hàng, vừa đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng mặt khác tạo tâm lý trả nợ của khách hàng buộc họ làm ăn hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng. Một số trường hợp ngân hàng bắt buộc khách hàng phải có một số dư nhất định trên tài khoản (tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng số tiền vay của khách hàng) để đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng.
• Hạn chế tín dụng: Đối với ngân hàng thì cho vay càng nhiều càng tốt, tuy nhiên trong một số trường hợp không cho vay thì tốt hơn vì như thế sẽ đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
• Hạn chế mức cho vay: Đối với từng nhóm khách hàng chi nhánh nên áp dụng một hạn mức tín dụng khác nhau, không nên cho vay vơi tỷ lệ quá cao so với tài sản đảm bảo vì như thế sẽ khuyến khích khách hàng không trả nợ.

Mọi biện pháp để quản trị rủi ro cho vay đều xuất phát từ những ý tưởng này.

3.3.2. Biện pháp có thể áp dụng để quản trị rủi ro tín dụng Đa dạng hóa danh mục cho vay. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Để giảm rủi ro cho vay xuống mức thấp nhất một trong những biện pháp quan trọng là đa dạng hóa danh mục cho vay. Chi nhánh có thể cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, nhưng tất cả các công việc này phải đảm bảo được Doanh số cho vay của Chi nhánh. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cũng phải có chọn lọc sao cho lĩnh vực, ngành nghề mà chi nhánh đầu tư vào phù hợp với điều kiện hoạt động và năng lực của Chi nhánh, việc đa dạng hóa như vậy gọi là đa dạng hóa có chọn lọc. Nhưng một nhược điểm của đa dạng hóa là sẽ làm chi phí cho vay tăng lên do tốn nhiều chi phí hơn để thẩm định khách hàng, phải tìm hiểu về nhiều lĩnh vực, ngành nghề hơn.

Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro. Đối với công tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì thẩm định là quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của ngân hàng khó tránh khỏi.

Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, chính điều đó mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.

Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ đủ mạnh, từ đó cần tạo môi trường kiểm soát tốt như tuân thủ các nguyên tắc kiểm soát nội bộ, xây dựng và khuyến khích các chuẩn mực đạo đức, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho nhân viên, đánh giá đúng vai trò của nhân viên kiểm soát, cần trao quyền độc lập tự chủ gắn với trách nhiệm cụ thể cho từng nhân viên kiểm soát như quyền tiếp cận thông tin không hạn chế tại bộ phận tín dụng, các quy chế về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng cần có ý kiến của bộ phận kiểm soát nội bộ trước khi công bố; có chế độ khuyến khích, thưởng phạt nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.

Tăng cường những nhân viên có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát và phối hợp với bộ phận tín dụng hoặc thẩm đinh kiểm tra hoạt động tín dụng.

Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích kiểm tra. Khi chọn mẫu kiểm toán cần chú ý tới nhóm nợ có vấn đề như các khoản nợ liên quan nhiều đến việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.

Giải pháp liên kết giữa các ngân hàng.

Để trang bị thêm công cụ phòng tránh, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro một cách triệt để, đòi hỏi ngân hàng phải có một sự liên kết đồng bộ và có hệ thống với các ngân hàng khác vì trong điều kiện ngày nay, các tổ chức kinh tế có thể mở rộng bất cứ ngành nghề kinh doanh nào miễn là có một chút cơ hội nhưng do không đủ tiềm lực tài chính. Vì vậy họ không ngần ngại đến gõ cửa các ngân hàng nên trong thực tế có một dự án, một công trình, một bộ hồ sơ hay một bộ hoá đơn chứng từ được mang đi vay tại nhiều ngân hàng. Vì vậy, việc liên kết giữa các ngân hàng khác nhau để cùng nhau xây dựng một mối liên hệ thông tin giữa các bộ phận chuyên môn của các ngân hàng với nhau, đồng thời tăng cường mối đoàn kết giữa các ngân hàng, tạo thêm năng lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính nước ngoài khi Viêt Nam bước vào hội nhập. Ngoài ra còn làm thống nhất trong một số nghiệp vụ cho vay hay chính sách tín dụng hoặc chính sách lãi suất nhằm giảm bớt sự biến động không nên có trên thị trường tiền tệ. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Thực hiện giám sát và quản lý sau khi cho vay.

Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các diều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra cơ hội kinh doanh mới cà mở rộng cơ hội kinh doanh.

Chi nhánh có thể xây dựng 2 bộ phận: bộ phận tiếp nhận hồ sơ vay, quản lý khách hàng (bộ phận tác nghiệp) và bộ phận thẩm định (bộ phận tái xét). Trong đó, bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm quản lý, xuống các doanh nghiệp làm việc theo lịch công tác. Hàng tuần có báo cáo tổng hợp gởi lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo. Còn bộ phận thẩm định làm việc chủ yếu tại ngân hàng, thỉnh thoảng có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra định giá lại tài sản thế chấp, đồng thời căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng để đưa ra các phương án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các vụ việc liên quan đến vốn vay.

Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, nhân viên tín dụng cũng cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng; yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt. Nhân viên tín dụng nên kiểm soát tiền gởi của khách hàng và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gởi của khách hàng trong khi còn nợ tiền vay, để tránh hiện tượng tiền thanh toán về không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi đến hạn không có khả năng nợ.

Sử dụng linh hoạt các hình thức cấp tín dụng cho phù hợp với từng đối tượng để nâng cao khả năng thu hồi nợ.

Một trong những hình thức cấp tín dụng hạn chế được rủi ro là nghiệp vụ chiết khấu. Đây là một hình thức cho vay khá an toàn, có cơ sở kinh tế đối với ngân hàng vì xác định được khối lượng hàng hoá đã được sản xuất và đã được mua bán thật sự, do đó không đòi hỏi Tài sản bảo đảm mà vẫn bảo đảm an toàn tín dụng, cho phép mở rộng quy mô tín dụng, vừa có lợi cho khách hàng trong việc tăng khả năng thu hồi lại vốn. Tuy nhiên yêu cầu là giá trị của chứng từ có giá phải được bảo đảm bằng pháp luật. Khi luật thương phiếu ra đời thì việc ngân hàng mở rộng cấp tín dụng theo hình thức chiết khấu thương phiếu là một biện pháp hạn chế rủi ro cho vay. Ngoài ra, việc điều chỉnh hoạt động tín dụng theo hướng mở rộng đồng tài trợ vốn cho các dự án, phát triển tín dụng thuê mua, bão lãnh cũng góp phần giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay trực tiếp.

Giảm thiểu tổn thất thông qua TSĐB. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Hiện nay hầu hết Tài sản bảo đảm là bất động sản nên việc thu hồi nợ thường gặp khó khăn. Do đó, ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng sử dụng Tài sản bảo đảm là các chứng từ có giá vì đây là những công cụ tài chính có độ thanh khoản và độ an toàn cao, khi khách hàng sử dụng loại tài sản này để đảm bảo thì ngân hàng sẽ cho vay với quy mô lớn hơn hoặc có thể tăng thêm các ưu đãi cho khách hàng. Đồng thời khuyến khích mua Bảo hiểm cho tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn cho khách hàng và cả ngân hàng.

Phối hợp giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng để giảm thiểu rủi ro. Việc cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng thì Chi nhánh có thể làm môi giới cho khách hàng và công ty bảo hiểm như tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp, cầm cố, Chi nhánh có thể cấp một mức tín dụng lớn hơn thông thường hoặc ưu đãi nếu Tài sản bảo đảm được mua bảo hiểm và để đảm bảo chắc chắn việc thu hồi nợ thì ngân hàng phải yêu cầu bên vay chuyển nhượng quyền thụ hưởng bảo hiểm ngay khi nhận đảm bảo. Đối với khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng có thể tư vấn cho họ mua bảo hiểm tổn thất lợi nhuận, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện- điện tử, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm thiết bị xây dựng…Đối với khách hàng cá nhân thì mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhà cửa, bảo hiểm ô tô, xe máy…Như vậy các sản phẩm bảo hiểm có thể được ngân hàng sử dụng làm tài sản thế chấp nhằm giảm thiểu rủi ro. Ngoài ra, khi liên kết với bảo hiểm, Ngân hàng còn có thêm thông tin về giá cả của các tài sản thế chấp, cầm cố do bên bảo hiểm có nhiều danh mục tài sản được định giá sát với thực tế phục vụ tốt cho nghiệp vụ tín dụng khi định giá Tài sản bảo đảm của khách hàng. Thêm vào đó còn được hưởng hoa hồng phí nếu ngân hàng môi giới được nhiều khách hàng cho công ty bảo hiểm. Ngược lại, ngành Bảo hiểm cũng cộng tác mạnh mẽ với Ngân hàng trong việc sử dụng tiện ích của ngân hàng về thanh toán, mở và quản lý tài khoản, tư vấn để nhận thanh toán phí bảo hiểm. Những hoạt động như vậy thường làm tăng mạng lưới khách hàng, giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí tăng tính tiện lợi cho cả ngân hàng và bảo hiểm. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Mua bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm các khoản cho vay, theo đó người bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản cho vay không được hoàn trả bởi những rủi ro nhất định. Hiện nay ở nước ta chưa có bảo hiểm tín dụng nhưng trong tương lai đây sẽ là công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng trong phòng chống rủi ro cho vay.

Xây dựng hệ thống công nghệ.

Xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển của các giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý thanh khoản, có khả năng kết nối với các ngân hàng khác. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở đảm bảo được phòng chống rủi ro, bảo mật và hoạt động an toàn.

Sử dụng các công cụ phái sinh.

Một trong những biện pháp rất hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng là sử dụng các công cụ phái sinh trong các nghiệp vụ tự phòng vệ. Khi sử dụng các công cụ này chúng cho phép tách rủi ro tín dụng với các rủi ro khác vốn có trong mỗi công cụ cụ thể và chuyển rủi ro này từ người bán rủi ro (người mua sự bảo vệ tín dụng) đến người mua rủi ro (người bán sự bảo vệ tín dụng). Các công cụ phái sinh có thể sử dụng là :hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng hoán đổi tín dụng, bán nợ, chứng khoán hóa…Khả năng tách rủi ro tín dụng khỏi các tài sản “Có” và tài sản “Nợ” làm cho các công cụ phái sinh tín dụng trở nên hấp dẫn trong sử dụng. Nhờ các công cụ này, các Tổ chức tín dụng có thể tự bảo vệ mình khỏi các rủi ro tín dụng, đảm bảo đa dạng hóa các rủi ro này. Tuy nhiên, việc áp dụng các công cụ này ở Việt Nam hiện tại còn gặp nhiều khó khăn do ở nước ta thị trường này chưa phát triển và chưa những quy định cụ thể từ phía Ngân hàng Nhà nuớc trong việc sử dụng các công cụ này.

Xây dựng và hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro.

Việc xây dựng hoàn thiện chiến lược, chính sách quản lý rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro độc lập với kinh doanh. Nâng cao chất lượng các công cụ lượng hóa rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường mới, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hiệu quả.

Giải pháp về nguồn nhân lực. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Con người là nhân tố không thể thiếu trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là những người có tài, am hiẻu về lĩnh vực mình hoạt động. Do đó, công tác tuyển dụng phải được chú trọng, ngoài ra vấn đề đào tạo và đào tạo lại cũng không thể không quan tâm. Chất lượng nguồn nhân lực phải đảm bảo với những tiêu chí như : năng lực, trình độ, khả năng hội nhập, hiệu quả công tác và phẩm chất đạo đức tốt.

Đạo đức của cán bộ là một trong các yếu tố tối quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi được bố trí trong công tác tín dụng, do đó cần phải hết sức chú ý đến vấn đề phẩm chất đạo dức của nhân viên.

Nhóm giải pháp về chiến lược Marketing ngân hàng.

Để hình ảnh của Chi nhánh ngày càng có nhiều người biết đến và các sản phẩm, dịch vụ ngày càng có nhiều người sử dụng thì đây là một trong những biện pháp không thể thiếu trong hoạt động của Chi nhánh. Hiện tại ở Chi nhánh đã có bộ phận chuyên trách làm việc này là Bộ phận PFC (thuộc Khối KHCN) và Bộ phận quan hệ khách hàng (thuộc Khối KHDN), trong thời gian qua bộ phận này cũng đã góp phần rất lớn trong việc tìm kiếm, giới thiệu và lôi kéo khách hàng về với Chi nhánh, tuy nhiên hiệu quả của nó thực sự chưa cao và chưa phát huy hết được vai trò của bộ phận này. Trong thời gian đến Chi nhánh phải xây dựng được chiến lược Marketing thực sự cụ thể và rõ ràng, phải có những chiến lược thật cụ thể về chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm. Chiến lược Marketing phải quy định thật cụ thể đối tượng khách hàng nào Chi nhánh nên lôi kéo về; sản phẩm nào nên tiếp thị, giới thiệu đến khách hàng, sản phẩm nào nên hạn chế. Mỗi nhân viên phải được giao các chỉ tiêu thật cụ thể và đây là cơ sở để đánh giá hiệu quả công việc của nhân viên. Tăng cường công tác, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, có các chính sách chăm sóc khách hàng, các chương trình khuyến mãi khi khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của Chi nhánh…

3.2.3. Chuyển đổi qui trình cấp tín dụng Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Để nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Huế trong điều kiện hoạt động kinh doanh hiện nay, Ngân hàng TMCP Á Châu đã ban hành kịp thời quyết định 66/QĐ-HĐTV-KH ký ngày 22/01/2020 của Hội Đồng thành viên Ngân hàng TMCP Á Châu về qui định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu và có hiệu lực từ ngày 01/02/2020.

Tại điều 20 của Quyết định có qui định quy trình xét duyệt khoản vay phải thực hiện qua ba khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay – Người kiểm soát khoản vay – Người phê duyệt khoản vay. TMCP Á Châu – CN Huế cần tiếp tục thực hiện nghiêm túc qui trình này kể từ ngày 01/02/2020.

• Tại Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế nơi cho vay

Người thẩm định khoản vay: tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định khoản vay theo qui định, người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo thẩm định khoản vay nêu cụ thể kết quả của quá trình thẩm định, đưa ra đề xuất cho vay hay không cho vay.

Người kiểm soát khoản vay: kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định của người thẩm định và đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.

Người phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ khoản vay, báo cáo thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có), quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về khoản vay.

Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền, người phê duyệt khoản vay chấp thuận cho vay và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

• Tại Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế nơi phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền:

Người thẩm định khoản vay: tiếp nhận và tiến hành tái thẩm định khoản vay theo qui định, người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo tái thẩm định khoản vay nêu cụ thể kết quả của quá trình thẩm định, đưa ra đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc báo cáo Người kiểm soát khoản vay đề nghị Chi nhánh bổ sung làm rõ thêm về khoản vay.

Người kiểm soát khoản vay: kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung báo cáo tái thẩm định của người thẩm định và đề xuất cho vay hay không cho vay hoặc yêu cầu Người thẩm định báo cáo rõ thêm về khoản vay.

Người phê duyệt khoản vay căn cứ vào tờ trình của Chi nhánh, báo cáo tái thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có), quyết định phê duyệt hay không phê duyệt khoản vay theo thẩm quyền.

Căn cứ vào phê duyệt của Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế cấp trên, Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế nơi cho vay thông báo cho khách hàng thực hiện theo các nội dụng phê duyệt; tiến hành ký hợp đồng tín dụng khi đáp ứng các điều kiện giải ngân (nếu có); thông báo từ chối ký hợp đồng tín dụng nếu phát hiện khoản vay không đầy đủ điều kiện theo qui định hoặc có phát sinh các yếu tố, nguy cơ rủi ro làm ảnh hưởng đến hiệu quả và khả năng trả nợ ngân hàng, đồng thời báo cáo cấp phê duyệt cho vay. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

Các khoản cho vay từ 50% trở lên so với thẩm quyền quyết định của Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế phải được thông qua hội đồng tín dụng. Các khoản vay được Trụ sở chính phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế TT Huế không được ủy quyền cho Phòng giao dịch, Chi nhánh loại III thực hiện nghiệp vụ giải ngân và quản lý khoản vay.

Phòng giao dịch được thực hiện nghiệp vụ giải ngân và quản lý khoản vay theo ủy quyền của Chi nhánh cấp trên đối với các khoản vay do Chi nhánh cấp trên trực tiếp thẩm định, phê duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay.

Do mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế bao gồm: Hội sở chính, các chi nhánh loại II, các Chi nhánh loại III và các phòng giao dịch nên qui trình cho vay sẽ được xét duyệt theo từng cấp và trong phạm vi thẩm quyền phê duyệt.

Việc thực hiện qui trình này quyết định cho vay sẽ mang tính khách quan hơn, tăng cường khả năng giám sát. Từ đó, giúp cho việc nhận dạng RRTD tiềm ẩn và có các biện pháp phòng ngừa kịp thời.

Phòng tín dụng của Hội sở Chi nhánh là nơi thực hiện thẩm định các khách hàng và doanh nghiệp có nhu cầu vay số tiền lớn, là phòng chỉ đạo về nghiệp vụ chính của Chi nhánh trong công tác tín dụng do vậy, việc thành lập một tổ chuyên thẩm định cho vay doanh nghiệp do một lãnh đạo phòng phụ trách là rất cần thiết và ở mỗi Chi nhánh tại Phòng kế hoạch-kinh doanh cũng cũng cần cử một lãnh đạo phòng phụ trách công tác thẩm định và kiểm soát thẩm định cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh. Để hình thành nên một đội ngũ CBTD có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, dày dạn kinh nghiệm và kiến thức xã hội. Đây là nguồn lực cơ bản trong công tác quản trị RRTD tại Chi nhánh.

Để chuyển qui trình cấp tín dụng mới này cần phải giải quyết 3 vấn đề sau:

Thứ nhất, qui trình cho vay mới này ảnh hưởng tới quyền hạn của các bộ phận có liên quan đến quá trình cấp tín dụng, việc quyết định cho vay hay không cho vay sẽ phụ thuộc vào quyết định của tập thể, các bộ phận độc lập. Đây cũng là một trở ngại lớn khi chuyển đổi qui trình vì CBTD đã quen với cách thức cho vay truyền thống nên cần có sự thay đổi về cơ cấu tổ chức liên quan đến bộ phận tín dụng, chuyển đổi về cách nghĩ, phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận.

Thứ hai, do thông tin tín dụng chưa đầy đủ. Quy trình mới lại yêu cầu tách bạch giữa các chức năng, nên cán bộ thẩm định (không trực tiếp tiếp xúc khách hàng) phải có đầy đủ thông tin để ra quyết định đúng đắn, hợp lý.

Thứ ba,việc phân định trách nhiệm phải rõ ràng, đặc biệt là trách nhiệm pháp lý để đảm bảo sợ đây liên kết chặt chẽ, tránh sự e ngại, sợ trách nhiệm trong quá trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế và khách hàng.

3.4. Một số kiến nghị khác Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

3.4.1. Kiến nghị đối với Hội sở ACB

• Ban tín dụng Hội sở cần xem xét tình hình và nhu cầu hoạt động của Chi nhánh để nâng hạn mức phán quyết tín dụng của Chi nhánh lên cao hơn, vì hạn mức hiện tại là quá thấp.
• Việc tuân thủ chính sách, quy định của ACB là việc cần thiết nhưng khi xem xét cấp tín dụng tại Kênh phân phối Hội sở phải xem xét tính đặc thù tại địa phương đó
• Phải xây dựng được hệ thống quản lý và vận hành xuyên suốt từ Hội sở xuống kênh phân phối, các phòng ban tại Hội sở phải hỗ trợ nhanh và kịp thời các nhu cầu công việc phát sinh tại kênh phân phối, hỗ trợ kênh phân phối trong công tác bán hàng và thẩm định khách hàng.

3.4.2. Kiến nghị đối với Chi nhánh

• Chi nhánh cần không ngừng tăng cường tính độc lập, tự chủ của mình trong các hoạt động (trong giới hạn cho phép của Hội sở), để thực hiện được điều này đòi hỏi phải có đầy đủ đội ngũ nhân viên với trình độ chuyên môn vững vàng.
• Tăng cường tuyên truyền, giới thiệu, tiếp thị hình ảnh và các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh đến với khách hàng, Phải thu hút lôi kéo được nhiều khách hàng về với Chi nhánh có như thế mới khuếch trương được hình ảnh của ACB.
• Phải tạo ra một sự độc đáo, khác biệt của Chi nhánh trong giao dịch với khách hàng. Mọi giao tiếp phải hương đến sự thân thiện, lịch thiệp và văn minh. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.
• Tiếp tục đẩy mạnh huy động và tăng cường cho vay. Một mặt là để hoàn thành chỉ tiêu đề ra, mặt khác có như thế mới mở rộng thị phần của Chi nhánh trên địa bàn tạo tiền đề cho việc mở thêm phòng giao dịch.
• Phải chú trọng đến yếu tố nguồn nhân lực của Chi nhánh, do đó phải tuyển dụng những nhân viên thực sự tốt và tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ nhân viên.
• Phải có những chương trình nghiên cứu thị trường, khách hàng một cách khoa học để có những thay đổi sao cho phù hợp với tình hình hoạt động của Chi nhánh và nhu cầu của khách hàng.
• Hoàn thành các thủ tục để việc mở Phòng giao dịch được thực hiện nhánh chống.
• Bộ phận thẩm định tài sản phải xây dựng được hệ thống bảng giá về các loại tài sản để công tác thẩm định giảm bớt thời gian, tránh mất nhiều thời gian chờ đợi của nhân viên thẩm định tín dụng.

KẾT LUẬN

Quản trị rủi ro tín dụng tốt là nhân tố chủ yếu quyết định thành công của ngân hàng. Ngược lại, thất bại của các ngân hàng phần lớn bắt nguồn từ những vấn đề tín dụng. Do đó, đây là vấn đề cực kỳ quan trọng trong hoạt động của bất cứ ngân hàng nào. Trong luận văn này tôi đã trình bày được một số vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro tín dung và có những vấn đề chưa tiếp cận được như sau:

Đề tài đã tiếp cận được những vấn đề cơ bản trong quản lý rủi ro cho vay nói chung và của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế nói riêng, tìm hiểu được nguyên nhân của những rủi ro trong cho vay của ngân hàng và các biện pháp khắc phục cũng như xử lý khi rủi ro xảy ra. Tuy nhiên đây là một đề tài rất lớn còn nhiều vấn đề chưa tiếp cận được.

Đề tài đã đưa ra những nhận xét đánh giá chủ quan của người viết về vấn đề quản lý rủi ro cho vay tại ACB-Huế trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh và thực tế vấn đề quản lý rủi ro ở đây. Trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp và kiến nghị để hoạt động nói chung và hoạt động cho vay của Chi nhánh thực sự có hiệu quả hơn.

Tuy nhiên, với khả năng phân tích chưa sâu sắc, thời gian tìm hiểu và nghiên cứu ở Chi nhánh không nhiều nên có những vấn đề chưa tiếp cận được, chưa sát với thực tế đó là nhược điểm lớn nhất của đề tài. Bên cạnh đó, đề tài chưa làm rõ được sự liên kết hợp tác giữa các nhân viên ngân hàng trong vấn đề quản lý rủi ro tín dụng của đơn vị. Luận văn: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY: 

===>>> Luận văn: Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng ACB

Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn thạc sĩ, báo cáo tốt nghiệp, khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp và Làm Tiểu Luận Môn luôn luôn uy tín hàng đầu. Dịch Vụ Viết Luận Văn 24/7 luôn đặt lợi ích của các bạn học viên là ưu tiên hàng đầu. Rất mong được hỗ trợ các bạn học viên khi làm bài tốt nghiệp. Hãy liên hệ ngay Dịch Vụ Viết Luận Văn qua Website:  https://hotrovietluanvan.com/ – Hoặc Gmail: hotrovietluanvan24@gmail.com